Ahorrar para la matrÃcula universitaria de sus hijos puede parecer una necesidad ineludible. La ayuda financiera no ayuda a todos, y con el aumento de los gastos de educación, las becas universitarias no cubrirán todo. ¿Cuánto pensamiento le ha dado al ahorro para la educación de su hijo?
Para muchas parejas, planificar para la universidad es parte del presupuesto diario. Para otros, parece que nunca hay suficiente dinero disponible para comenzar a ahorrar. Su hijo irá a la universidad antes de que usted lo sepa. Si le quedan cinco años o incluso quince, no espere para comenzar a ahorrar. Empezar hoy. Cuando esté listo para dar el paso, asegúrese de echar un vistazo a un plan de ahorro 529. Invertir en un plan 529 es una de las maneras más eficientes de ahorrar para los costos universitarios de sus hijos.
Los graduados recientes que salen de la escuela con incluso un poco de deuda de préstamos estudiantiles enfrentan una carga enorme en el mundo real. En medio del desafÃo de una búsqueda de empleo, cargar con la deuda de préstamos estudiantiles no es una forma de iniciar la vida adulta financiera. Cuantos más ahorros anticipados ayude, mejor para sus hijos cuando se dirijan a la fuerza de trabajo.
Al ser inteligente con la forma de financiar la educación de su hijo, puede minimizar drásticamente los costos que su hijo incurrirá en una educación universitaria. Los padres, y también los abuelos, deben considerar algunas ayudas financieras y normas impositivas antes de elegir un plan inteligente. Las contribuciones a un plan 529 son deducibles de impuestos, y si planifica adecuadamente, su hijo puede usar el dinero para gastos relacionados con la universidad libre de impuestos.
Estos planes llevan el nombre de la sección del código del IRS que autoriza el ahorro universitario: la sección 529. Básicamente, es una cuenta de ahorro diseñada especÃficamente para la matrÃcula universitaria y otros costos educativos relacionados. Son la exención fiscal aprobada por la federación de su familia para ahorros universitarios. Estos planes de matrÃcula calificados pueden proporcionar ventajas fiscales especiales, tales como deducciones del impuesto a las ganancias estatales y crecimiento con impuestos diferidos.
La mayorÃa de estos planes son operados por estados individuales, y algunas veces por las propias universidades. Dado que los beneficios impositivos pueden variar según el estado, hable con su contador o consulte la información en lÃnea de su estado para obtener los detalles.
Puede nombrarse como titular de la cuenta y su hijo como beneficiario, lo que garantiza que el dinero se utilizará para los gastos educativos de su hijo. Los dos tipos de planes 529 son el plan de ahorro para la universidad y el plan de matrÃcula prepaga.
Los planes de ahorro para la universidad son planes de inversión que puede usar para gastos en cualquier universidad a nivel nacional. En un plan de ahorro para la universidad, usted tiene la flexibilidad de seleccionar la cartera adecuada en función de sus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo. La mayorÃa de los planes de ahorro para la universidad son administrados por una compañÃa independiente de fondos mutuos, por lo que los planes varÃan de conservadores a arriesgados, y su tasa de rendimiento variará en función de sus selecciones de inversión.
Cuando contribuye a un plan 529, puede optar por depositar fondos a través de un depósito directo, lo que le permite "configurarlo y olvidarlo". Para mÃ, esta es la mejor manera de ahorrar y asegurarme de que estoy contribuyendo lo suficiente. Además, una vez que supe el plan que querÃa, solo tardé unos diez minutos en el teléfono y en lÃnea para configurar todo. Si bien algunos planes tienen una contribución mÃnima, estos requisitos suelen ser muy bajos.
La mayorÃa de los estados le permitirán deducir sus contribuciones de su ingreso bruto ajustado, reduciendo su carga impositiva. En Maryland, por ejemplo, puede deducir $ 2, 500 de sus contribuciones. Puede tomar esta deducción una vez por beneficiario, de modo que si está ahorrando para dos niños, puede deducir $ 5, 000 del dinero que ahorra. Algunos estados, sin embargo, tienen máximos más bajos, como el lÃmite de Georgia de $ 2, 000, y algunos otros estados no ofrecen ninguna deducción fiscal.
No tiene que limitarse a invertir en el plan de su propio estado. Usted tiene la flexibilidad geográfica para participar en los planes de otros estados. Por ejemplo, podrÃa vivir en Ohio, invertir en un plan 529 en Florida y enviar a su hijo a la universidad en California, y aún estarÃa listo para irse.
Estas contribuciones, sin embargo, no son elegibles para las deducciones del impuesto a la renta federal. Los ingresos de su cuenta están exentos de impuestos federales siempre que use los fondos para gastos universitarios.
Los planes de matrÃcula prepaga son planes de ahorro que le permiten pagar los futuros precios de las matrÃculas universitarias a precios de hoy. Con un plan prepago, realiza pagos fijos durante un perÃodo de tiempo fijo, y el estado garantiza el costo de la matrÃcula universitaria cuando su hijo asiste a la universidad. Los pagos de hoy se ajustan a los precios de mañana.
Los planes de ahorro prepagos generalmente tienen restricciones de edad y requieren que usted sea residente del estado en el que se establece el plan. La tasa garantizada solo se aplica a las escuelas dentro del estado. Si su hijo elige una escuela fuera del estado, puede usar el dinero que ha ahorrado, pero será responsable de la diferencia entre lo que ha ahorrado y la tasa de matrÃcula más alta fuera del estado.
Estos planes también son deducibles de impuestos para sus impuestos estatales, y las ganancias son libres de impuestos federales y estatales. Puede seleccionar un plan de matrÃcula prepaga que cubra un mÃnimo de un semestre hasta un máximo de cuatro años.
1. Atado a la matrÃcula
Tenga en cuenta que si ingresa su dinero en un plan de ahorro 529, ese dinero debe usarse para los costos de matrÃcula universitaria. ¿Crees que no es gran cosa? Puede ser. ¿Qué pasa si su hijo decide que no quiere ir a la universidad? ¿O qué pasa si necesitas este dinero para una emergencia?
Si bien existen algunas excepciones a esta regla para emergencias, usted enfrentará sanciones cuando use este dinero para gastos no relacionados con la matrÃcula. En cierto sentido, está "bloqueado" cuando usa un plan 529, por lo tanto, aunque es inteligente para guardar, no se exceda.
2. Negocio arriesgado
Con un 529, no puede evitar las tarifas y los costos internos que vienen con la mayorÃa de los vehÃculos de inversión. Del mismo modo, también deberá preocuparse por la volatilidad de las acciones y los bonos. Como aprendimos durante la reciente crisis, y también por los problemas de décadas anteriores, no hay garantÃa en las cuentas de inversión. A pesar de los rendimientos anuales esperados que está buscando, también puede terminar lidiando con una pérdida inoportuna cuando su hijo está en la escuela secundaria. La mejor manera de evitar este riesgo es comenzar temprano, de modo que pueda cargar anticipadamente los activos en acciones de mayor riesgo y cambiar gradualmente a bonos menos volátiles y efectivo a medida que se aproxime la universidad.
3. Sin garantÃas
La mayorÃa de los planes de matrÃcula prepaga no están garantizados, lo creas o no. Cada estado tiene su propia letra pequeña, y la suya puede explicar que si el plan no cuenta con fondos suficientes por algún motivo, entonces sus créditos prepagos en realidad no se transfieren. Y muchos planes estatales carecen de fondos.
La mayorÃa de estos planes estatales se basan en la capacidad del estado para reinvertir su dinero con la esperanza de obtener rendimientos superiores al aumento en las tasas de matrÃcula. Si durante los próximos diez o veinte años la tasa de matrÃcula aumenta en un 6.5%, pero las inversiones no pueden mantenerse al ritmo de esa alza, es posible que se quede con inversiones virtualmente sin valor.
El siguiente paso más probable serÃa que los administradores 529 apelaran al gobierno estatal por dinero para que el fondo vuelva al 100%. Desafortunadamente, algunos estados no pueden ayudar y rechazan a nuevos inversionistas. Otros estados, como Illinois, toman el inusual paso de doblar y aumentar su perfil de riesgo para tratar de obtener un mayor rendimiento.
4. No es la única opción
Si bien los planes 529 tienen ventajas, es posible que pueda encontrar los mismos beneficios impositivos en otras opciones de inversión que no tienen la restricción de la matrÃcula. Por ejemplo, si tiene más de 40 años y tiene un hijo pequeño, la edad a la que podrÃa comenzar a retirar fondos de una cuenta Roth IRA, Roth 401k o 401k tradicional podrÃa coincidir con el momento en que su hijo estará listo para la universidad. Puede obtener algunos beneficios impositivos importantes sin tener que utilizar su dinero solo para la matrÃcula.
Las complejidades de solicitar y calificar para recibir ayuda financiera son inevitables. Con un plan 529, no puede simplemente investigar los problemas impositivos y de tiempo, debe considerar las ventajas y desventajas de las diferentes estrategias cuando se trata de asistencia financiera. Concéntrese en estos tres problemas:
1. Los activos de los niños cuentan contra ellos para obtener ayuda financiera
Una universidad examinará de cerca la cantidad de activos que están en los nombres de sus hijos cuando solicitan ayuda financiera. Se espera que los niños contribuyan hasta el 20% del dinero retenido en sus nombres para ayudar a compensar el costo de sus facturas de matrÃcula universitaria. Los padres, por otro lado, solo se espera que contribuyan con el 6% de sus activos al costo de la universidad. Si bien esto puede sonar atrasado para algunas familias, estos son los porcentajes que usan las oficinas de ayuda financiera de la universidad al determinar la cantidad de ayuda que se le otorga a un estudiante cada año.
2. 529 Los planes de ahorros universitarios se consideran activos de los padres
Ahora que comprende el peligro de tener fondos a nombre de su hijo, los planes 529 para la universidad parecen incluso más útiles. Como un 529 es su activo, no el de su hijo, no perjudica la capacidad de su hijo para obtener más ayuda. Si invierte $ 100 por mes a partir del nacimiento de su hijo y su cuenta gana 8% de interés, entonces su 529 podrÃa tener $ 48, 000 cuando su hijo cumpla 18 años. Si hubiera puesto ese dinero en una cuenta a nombre de su hijo, la ayuda financiera serÃa una mucho más difÃcil de conseguir. Como está a su nombre, tendrá más acceso a asistencia.
3. Los abuelos deben dar dinero a los padres en lugar de los niños
Muchos abuelos que están en condiciones de ayudar quieren dar tanto dinero como puedan a sus nietos. Es admirable, pero separar a los padres de las ecuaciones es un riesgo monetario.
Si un abuelo (es decir, su padre) abre un plan 529 con el nieto (es decir, su hijo) como beneficiario, entonces las distribuciones de ese plan se consideran parte de los ingresos del estudiante mediante la fórmula de ayuda financiera. Por lo tanto, su hijo enfrentará sanciones que, por supuesto, sus padres no tenÃan la intención. En cambio, si sus padres le transfieren bienes, entonces sus hijos pueden obtener los beneficios de su ayuda sin perder la ayuda financiera. Los abuelos pueden pasar este dinero a través de la exención anual de impuestos de regalo de $ 13, 000.
Puede que no coloque un plan 529 antes de ahorrar para su jubilación en su lista de prioridades, pero si hay algo que usted hace por sus hijos, ¡haga esto! Sus hijos no le darán las gracias a los diez años, pero le agradecerán después de la graduación cuando se den cuenta de que tienen un nuevo comienzo con poca o ninguna deuda.
No olvide que puede cubrir parte de su riesgo dividiendo sus contribuciones entre un plan de ahorro para la universidad y un plan prepagado. Puede recortar sus posibles rendimientos si la economÃa funciona bien, pero también se protegerá de los peligros de los rendimientos decrecientes y las cuentas estatales con financiación insuficiente. Haga su tarea y encuentre el mejor plan, opciones de inversión y niveles de contribución adecuados para usted. Investigue los diferentes programas que los estados tienen para ofrecer, y tome una decisión informada.
¿Cuándo comenzó a invertir en un plan 529 y qué tipo eligió? Si ya tuvo un hijo que ya terminó la universidad, ¿qué éxito o problemas encontró al aplicar finalmente los fondos en sus ahorros 529?
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