Todos los dÃas tomas decisiones financieras. Algunos son menores, como comprar un nuevo conjunto. Otros son importantes, como decidir comenzar un nuevo trabajo. Pero todos ellos, grandes y pequeños, pueden tener un impacto en su futuro.
El problema es que no siempre puedes saber cómo te afectarán tus decisiones a largo plazo. Es solo más tarde, mirando hacia atrás, que puede ver qué elecciones fueron buenas, y para entonces, es demasiado tarde para cambiarlas. Sin embargo, hay una manera de obtener un adelanto de cómo podrÃan resultar sus decisiones: mire lo que le sucedió a otras personas que tomaron las mismas decisiones.
En 2016, Claris Finance encuestó a 2, 000 personas sobre sus decisiones financieras. Los encuestados dijeron que sus peores decisiones financieras incluÃan no ahorrar lo suficiente, acumular deudas, vivir extravagantemente en la veintena y no invertir lo suficiente. Todas estas son cosas útiles para saber si enfrenta el mismo tipo de decisiones en su vida.
Aquà hay un vistazo a lo que estas personas describieron como sus siete mejores decisiones, y cómo puede usar ese conocimiento para tomar decisiones sabias para usted mismo.
De todas las opciones financieras en la encuesta de Claris, la mayorÃa de las personas estaban felices por la decisión de obtener un tÃtulo universitario. Más de dos de cada cinco personas dijeron que habÃan ido a la universidad y se alegraron de haber gastado el dinero en ello. Casi uno de cada cinco dijo que obtener su tÃtulo era la elección más inteligente que alguna vez habÃan hecho.
Sin embargo, no todos los graduados universitarios estaban contentos con esta decisión. Casi una cuarta parte de las personas en la encuesta dijo que la universidad era una pérdida de tiempo para ellos. Otro 19% dijo que si tenÃan que volver a hacerlo, elegirÃan una escuela más barata.
No hay duda de que un tÃtulo universitario puede tener un gran impacto en su futuro financiero. Las cifras de la Oficina de EstadÃsticas Laborales muestran que las personas con una licenciatura ganan un promedio de $ 1, 137 por semana, en comparación con $ 678 por semana para las personas que solo tienen un diploma de escuela secundaria.
El problema es que obtener ese tÃtulo requiere cuatro largos años, y muchos miles de dólares. De acuerdo con The College Board, la matrÃcula y las tasas de cuatro años de la universidad van desde $ 39, 508 para una universidad estatal hasta $ 135, 010 para una universidad privada. Y eso ni siquiera incluye el costo de la vivienda, libros y otros artÃculos.
Por supuesto, la ayuda estudiantil puede cubrir una gran cantidad de estos costos. Sin embargo, esta ayuda a menudo viene en forma de préstamos que se quedan con usted cuando se gradúa. El Proyecto de Deuda Estudiantil informa que casi siete de cada diez graduados universitarios recientes deben dinero para préstamos estudiantiles, con la cuenta promedio llegando a $ 28, 950. Es una gran deuda para llevar cuando recién comienzas.
Ir a la universidad puede ser una gran opción financiera, pero no es la única opción. Hay muchos campos, como plomerÃa o reparación de automóviles, que ofrecen un buen ingreso sin un tÃtulo universitario. Si está interesado en uno de estos campos, vale la pena explorarlo como una carrera antes de comprometerse con cuatro años de universidad.
Si el trabajo que desea no requiere un tÃtulo universitario, hay formas de ganarlo y evitar la deuda masiva de préstamos estudiantiles. Por ejemplo, puedes:
Finalmente, vale la pena elegir su especialidad universitaria sabiamente. Un informe de la Universidad de Georgetown muestra que los tÃtulos en ciencias y ciencias, tecnologÃa, ingenierÃa y matemáticas, condujeron a salarios mucho más altos que los tÃtulos en artes, humanidades o enseñanza. Especializarse en salud o STEM le dará el mejor rendimiento a largo plazo del dinero que invierte en la universidad.
Sin embargo, también es importante elegir un campo que le interese. No tiene sentido pasar cuatro años en la escuela para conseguir un trabajo que realmente no te gusta. Busque una carrera que pueda disfrutar y gane dinero, y luego elija la mejor carrera profesional para esa carrera.
En la encuesta de Claris, el 15% de los encuestados dijo que su mejor decisión financiera fue comprar su primera casa. Ser dueño de una casa era motivo de orgullo para muchos, con cerca del 14% llamándolo su logro financiero más orgulloso. Al mismo tiempo, no poder comprar una casa fue una fuente de decepción para un número aún mayor de personas. Aproximadamente el 29% de quienes tomaron la encuesta dijeron que este era su mayor pesar financiero.
Comprar una casa puede ser una buena decisión financiera de tres maneras:
Sin embargo, ser dueño de una casa también tiene su lado negativo. Por un lado, la compra a menudo cuesta más por mes que el alquiler. Debe obtener una gran cantidad de efectivo para el anticipo, y sus pagos mensuales también serán más altos. Además de eso, usted es responsable de todos los costos y el trabajo de mantenimiento de la casa.
Además, comprar una casa ata sus activos financieros. Si alguna vez necesita ese dinero a toda prisa, podrÃa verse obligado a vender su casa a pérdida.
Para decidir si comprar o alquilar una casa es la opción correcta para usted, piense en su situación. Si espera permanecer establecido en un área en las próximas décadas, entonces comprar una casa podrÃa costar menos en el largo plazo que el alquiler.
Por otro lado, si tienes un trabajo que te mueve de ciudad en ciudad, probablemente es mejor que estés alquilando. Si compra una casa, corre el riesgo de perder dinero cuando tiene que venderlo, sin mencionar todas las complicaciones involucradas. The New York Times tiene una práctica calculadora que puede usar para determinar si alquilar o comprar es un mejor negocio para usted.
Si elige comprar, asegúrese de no comprar más casa de la que puede pagar. Una pauta común es asegurarse de que el pago de su hipoteca no supere el 28% de su ingreso mensual. Gasta más que esto, y podrÃas terminar siendo "pobre de la casa", con una casa lujosa pero sin dinero para gastar en otra cosa.
Ten cuidado, sin embargo. Si elige una hipoteca de tasa ajustable cuando las tasas de interés son bajas, su pago será bajo para comenzar, pero podrÃa dispararse si las tasas de interés aumentan en el futuro. Una casa que fácilmente puede pagar en este momento podrÃa empezar a consumir más del 30% de sus ingresos. Es mucho más seguro comprar con una hipoteca de tasa fija, para que sepa que su pago seguirá siendo asequible durante la vigencia del préstamo.
También puede obtener más por su inversión en viviendas mediante la compra de un fijador superior. A medida que repara y actualiza la casa, su valor aumentará, y también lo hará su capital. De esta forma, es probable que obtenga más dinero cuando llegue el momento de vender.
Muchas personas en la encuesta de Claris dijeron que la mejor decisión financiera que alguna vez tomaron fue vivir por debajo de sus posibilidades y mantenerse al margen de las deudas. EspecÃficamente, se alegraron de haber logrado vivir dentro de sus ingresos temprano en la vida. Un total de 13% dijeron que eran más felices de vivir por debajo de sus posibilidades en sus 20 años, y otro 7% estaban felices de hacerlo en sus 30 y 40 años.
Vivir dentro de tus ingresos puede ser difÃcil cuando eres joven. Su primer trabajo después de la escuela suele ser el que paga menos que nunca. Puede ser difÃcil hacer que ese salario inicial cubra todos sus costos de vida, especialmente si también tiene deudas estudiantiles. Y es difÃcil resistir el impulso de gastar dinero y vivirlo cuando todos tus amigos lo están haciendo.
Por otro lado, cuando eres joven, también tienes menos gastos. Sus 30 y 40 años son el momento en su vida en el que es más probable que se establezca, compre una casa y tenga hijos, todos los cuales pueden consumir dinero rápidamente. Según el USDA, criar a un niño cuesta entre $ 12, 350 y casi $ 14, 000 por año, incluidos los costos de alojamiento, cuidado de niños, comida y transporte. Todos esos son gastos que no tiene cuando es joven y no está comprometido.
Es por eso que muchos expertos financieros dicen que su juventud es el mejor momento de su vida para comenzar a ahorrar. Por ejemplo, Amy Dacyczyn, autora de los libros "Tightwad Gazette", dice que ella y su esposo pasaron los primeros 18 meses de su matrimonio viviendo en un departamento "sucio" y ahorrando todo lo que pudieron. Durante ese corto perÃodo, ahorraron la mitad del dinero que necesitaban para el pago inicial de una casa.
Claro, vivir con un salario inicial sin usar crédito no es fácil. PodrÃa significar tener que vivir con sus padres durante un año o dos, o compartir un apartamento pequeño con un compañero de cuarto, o limitar la cantidad que gasta en cosas divertidas como ropa y clubbing. Pero también podrÃa significar la diferencia entre ingresar sus 30 años con dinero en el banco o con un montón de deudas de tarjetas de crédito.
Aquà hay algunos consejos que pueden hacer que ahorrar mientras sea joven sea un poco más fácil:
Los encuestados en la encuesta de Claris ofrecieron diferentes ideas sobre la deuda. Muchos de ellos estaban felices de pagar sus deudas. Alrededor del 5% dijo que pagar la deuda en sus 20 años fue su mejor decisión, y otro 5% dijo lo mismo acerca de pagar deudas entre los 30 y los 40 años.
Sin embargo, el 7% de los encuestados dijo que su mejor decisión era no preocuparse tanto por la deuda. Estas personas, aparentemente, piensan que pedir dinero prestado fue una buena movida para ellos. Parece desconcertante para dos grupos de personas tener puntos de vista tan diferentes sobre la deuda, pero de alguna manera ambos tienen razón.
Los estudios demuestran que la deuda es una carga seria para la felicidad de las personas. Un documento de 2012 de la New Economics Foundation (NEF) cita varios estudios que muestran que cuanto más dinero debe la gente, menos contentos están. Cuando la deuda alcanza niveles altos, incluso puede poner a las personas en riesgo de trastornos mentales, como la depresión.
Sin embargo, estos estudios también muestran que el tipo de deuda hace la diferencia. La deuda del consumidor, como las facturas de las tarjetas de crédito, perjudica más a las personas. Por el contrario, pedir prestado dinero para una hipoteca o para inversiones no parece hacer que las personas se sientan infelices. En otras palabras, hay una buena deuda y una mala deuda.
La deuda hipotecaria y de inversión es mejor que la deuda de tarjeta de crédito por dos razones. En primer lugar, con este tipo de préstamo, está pidiendo prestado dinero para obtener algo de valor, por lo que incluso si le cuesta dinero por adelantado, es probable que mejore a largo plazo. Y segundo, las hipotecas tienden a ser de tasa fija, préstamos a largo plazo con pagos mensuales manejables. Eso los hace más fáciles de pagar que un saldo de tarjeta de crédito de interés alto que simplemente sigue creciendo fuera de control.
Lo más probable es que las personas de la encuesta de Claris que dijeron que pagar las deudas fuera una decisión sabia tenÃan el tipo de deuda mala, del tipo que simplemente te agobia. Por el contrario, los que dijeron que estaban contentos de no haberse preocupado por las deudas probablemente tenÃan una buena deuda, del tipo que paga a largo plazo.
La deuda puede ser una herramienta financiera útil, pero solo si la usa con prudencia. Para que la deuda funcione para usted en lugar de contra usted, tenga en cuenta estas reglas:
El siguiente Ãtem en la lista de las principales decisiones financieras es la inversión, con el 7% de las personas encuestadas por Claris diciendo que fue la opción financiera más inteligente que habÃan hecho. Aquellos que no invirtieron, por el contrario, a menudo lo enumeraron como uno de sus mayores remordimientos. Casi uno de cada cinco encuestados lamentó no haber invertido nunca en el mercado de valores, y casi uno de cada ocho lamentó no haber invertido nunca en un negocio.
Como se señaló anteriormente, es bueno ahorrar tanto dinero como sea posible mientras es joven. El problema es que si solo mantienes ese dinero en el banco, no crecerá mucho con el tiempo. De hecho, las tasas de interés actuales son muy bajas, su dinero ni siquiera ganará lo suficiente como para mantenerse al dÃa con la inflación, por lo que su valor real disminuirá.
Si desea que su dinero gane más dinero, debe invertir. Hay muchas inversiones diferentes para elegir, desde inversiones de bajo riesgo como bonos del Tesoro hasta acciones de mayor riesgo, fondos mutuos y empresas comerciales.
En general, un mayor riesgo conduce a mayores rendimientos a largo plazo. Las inversiones de menor riesgo pagan menos, pero también es menos probable que pierdan dinero en el corto plazo. Esto los hace útiles para esconder el dinero que espera necesitar en los próximos años.
No importa qué tipo de inversión elijas, vale la pena comenzar temprano. Cuanto antes invierta su dinero en una inversión, más tiempo tendrá para crecer. Si comienza a invertir $ 100 al mes a los 21 años y continúa asà durante 20 años, tendrá más de $ 150, 000 cuando esté listo para jubilarse. Espere hasta que tenga 41 para comenzar, y tendrá solo $ 55, 000 - alrededor de $ 95, 000 menos.
Incluso si tiene un presupuesto ajustado, todavÃa puede comenzar temprano como inversor. En lugar de pasar por una cuenta de corretaje grande que requiere al menos una inversión mÃnima de $ 1, 000, regÃstrese con un plan de inversión automático. Las compañÃas como American Funds y USAA le permiten comenzar con tan solo $ 50, siempre y cuando esté dispuesto a hacer pagos mensuales regulares después de eso. Un plan como este pone sus inversiones en piloto automático, por lo que puede crecer de manera constante sus ahorros sin ningún esfuerzo.
Otra buena opción es una empresa de inversión en lÃnea como E * Trade o Capital One Investing. Esto facilita la compra de acciones o fondos cotizados en bolsa (ETF) con los pequeños regateos y montos de efectivo que puede gastar cada mes. Los ETF son una gran opción porque le permiten comprar acciones en una colección completa de valores tan fácilmente como comprar una sola acción. Esto diversifica sus inversiones, reduciendo su riesgo.
Finalmente, si su lugar de trabajo ofrece una cuenta de jubilación, como una 401k, asegúrese de aprovecharla. Estos planes son fáciles de usar porque el dinero proviene directamente de su cheque de pago. No solo permiten que su dinero crezca libre de impuestos, sino que en muchos casos, su empleador igualará las contribuciones que realiza hasta cierto punto, es decir, el 5% de sus ganancias. Si no inviertes al menos tanto, estás rechazando dinero gratis.
Para el 6% de los encuestados de Claris, la mejor decisión que tomaron fue "seguir con una carrera tradicional". La encuesta no define "tradicional", pero lo más probable es que estas personas quieran optar por un 9-to. -5 trabajo con un sueldo regular, en lugar de entrar en el negocio por sà mismos.
Este punto de vista va en contra del consejo de ciertos expertos financieros, que afirman: "No puede hacerse rico trabajando para otra persona". Por ejemplo, Jeff Haden, que escribe para Inc., señala que los 400 estadounidenses más ricos ganan la mayor parte de su dinero de negocios exitosos e inversiones, no de un salario. Y Thomas Stanley, autor de "The Millionaire Next Door", señaló que la mayorÃa de los millonarios que habÃa entrevistado eran propietarios de pequeñas empresas.
Sin embargo, como señala el economista Nassim Nicholas Taleb en su libro "Fooled by Randomness", hay un problema con el argumento de Stanley. Las únicas personas que entrevistó eran millonarios, personas cuyos negocios ya habÃan tenido éxito. Pero hay muchas más personas que comienzan un negocio solo para verlo fallar, llevándose consigo sus ahorros. En otras palabras, tal vez no te harás rico trabajando por un salario, pero tampoco terminarás arruinado.
Por otro lado, la mejor razón para comenzar una pequeña empresa o convertirse en un profesional independiente no es el dinero. Es porque tiene algo que le apasiona y desea ganarse la vida haciéndolo. El documento de NEF de 2012 encontró que las personas que trabajan por cuenta propia tienden a ser más felices con su trabajo y más felices en general. Entonces, la posibilidad de hacer lo que amas podrÃa valer un pequeño riesgo financiero.
Si ya tiene un trabajo que ama, no hay una buena razón para renunciar a él por la incertidumbre de trabajar para usted. Sin embargo, si tienes un sueño y realmente quieres seguirlo, no hay nada de malo en probarlo, siempre que tengas un plan de respaldo. No todos los negocios nuevos tienen éxito, por lo que es importante mantener su currÃculum en forma y aferrarse a sus conexiones de trabajo anteriores. De esta forma, podrá volver a un trabajo de 9 a 5 si es necesario.
Además, recuerde que incluso si su empresa tiene éxito, seguramente tomará algún tiempo para despegar. No dé el paso a menos que tenga un sólido fondo de emergencia con al menos seis meses de gastos de subsistencia. Si su empresa no ha empezado a ganar dinero cuando terminen esos seis meses, es probable que sea hora de comenzar a buscar un empleo regular de nuevo.
Finalmente, el 4% de los que participaron en la encuesta de Claris dijeron que la mejor opción que habÃan hecho fue "hacer el viaje de su vida". No es un número enorme, pero son parte de un grupo mucho más grande que vio el viaje como una buen uso del dinero. Más del 40% de los encuestados dijeron que habÃan viajado poco o mucho y estaban contentos de gastar su dinero de esa manera. Solo el 6% dijo que lamentaba la cantidad de dinero que habÃan gastado en viajes.
En cuanto a las personas que optaron por no viajar, la mayorÃa de ellos no estaban contentos con esa elección. Uno de cada cinco encuestados dijo que no habÃan viajado mucho pero desearon haberlo hecho. Solo el 11% dijo que estaban contentos de no haber gastado dinero en viajes. Y cuando Claris le pidió a la gente que mencionara sus mayores pesares financieros, la respuesta más común para las personas mayores de 60 años nunca fue poder hacer ese viaje de su vida.
La investigación en el campo de la economÃa de la felicidad sugiere que los encuestados están en lo cierto cuando hablan sobre el valor de los viajes. En general, los estudios encuentran que gastar dinero en experiencias trae más felicidad que gastarla en posesiones.
La alegrÃa de unas excelentes vacaciones se extiende mucho más allá del viaje en sÃ. Puedes anticiparlo de antemano y mirar hacia atrás con placer luego. También puede disfrutar compartir sus historias sobre el viaje con amigos. Con todo, gastar dinero en unas vacaciones puede darte más por tu dinero que gastarlo en, digamos, un nuevo televisor.
También tiene sentido viajar mientras eres joven y tienes tiempo para ello. Los viajes largos son más difÃciles de manejar una vez que se establece y forma una familia. Entonces, si viajar por el mundo es tu sueño, la juventud es un buen momento para hacerlo.
Sin embargo, gastar mucho dinero en viajes es solo una decisión acertada si realmente puede pagarlo. Si te endeudas por ello o sacrificas todos tus ahorros duramente ganados, no te traerá felicidad a largo plazo.
Afortunadamente, hay maneras de tener ese viaje de su vida sin sacrificar su futuro bienestar financiero. Solo tienes que encontrar formas de estirar el presupuesto de tus vacaciones. Aquà hay algunos consejos de viaje asequibles:
Cada persona es diferente, y una decisión financiera que es grandiosa para una persona podrÃa ser terrible para otra. Ir a la universidad, comprar una casa, tener una carrera tradicional y viajar son opciones excelentes para muchas personas, pero solo usted puede decidir si son las mejores para usted.
Puedes aprender de las experiencias de los demás, pero también debes pensar en tu propia situación. A veces, lo que funcionó bien para otros también puede funcionar para ti. Pero en otros casos, tienes que atacar por tu cuenta.
Usa la información aquà para guiar tus decisiones, pero no la consideres una camisa de fuerza. En definitiva, sus decisiones financieras son suyas.
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