Conoces todas las reglas para salir adelante financieramente. Usted comprende que se supone que debe mantener sus gastos bajo control, mantenerse fuera de las deudas y ahorrar la mayor cantidad de su salario que pueda. Y usted sabe que si se apega a estas reglas durante el tiempo suficiente, eventualmente terminará con un gran saldo en el banco. En ese punto, te queda otra pregunta: ¿qué deberÃas hacer con eso?
Si deja que siga acumulándose en el banco, su dinero se mantiene seguro y está disponible para usted si lo necesita, pero a las tasas de interés actuales, no ganará mucho. A medida que el saldo sigue subiendo y los pagos de intereses siguen siendo lamentablemente pequeños, es probable que se pregunte si serÃa mejor que transfiera sus fondos a algún otro tipo de inversión, pero si es asÃ, ¿qué?
La respuesta depende en parte de para qué está ahorrando su dinero. Cuando ahorra para la jubilación, las acciones (o una combinación de acciones y otras inversiones) son su mejor opción porque ofrecen los mejores rendimientos a largo plazo. Sin embargo, para ahorrar a corto plazo, como su fondo de emergencia o ahorros personales, necesita una cuenta que mantenga su dinero a salvo hasta que lo necesite, a la vez que despierta un poco de interés para agregar.
Si está ahorrando para un objetivo financiero a largo plazo, como la jubilación, entonces su principal prioridad es hacer crecer su dinero a largo plazo y construir un nido de huevos adecuado. No necesita preocuparse mucho por los altibajos diarios de su saldo, siempre que la tendencia general a lo largo de los años sea ascendente.
Sin embargo, otras necesidades financieras son más inmediatas. Por ejemplo, necesita crear un fondo de emergencia para pagar gastos inesperados, como facturas médicas importantes o daños a su hogar por una inundación. También necesita algunos ahorros personales para cubrir gastos grandes pero menos urgentes, como vacaciones, un auto nuevo o un nuevo mueble. O puede estar ahorrando para un gasto que espera tener en unos pocos años, como una boda o un pago inicial en su primera casa.
Para los ahorros a corto plazo que tiene la intención de aprovechar dentro de uno a cinco años, sus principales objetivos son los siguientes:
Hay varios tipos de inversiones que cumplen estos criterios básicos. Algunos, como cuentas de ahorro y CD, son ultra seguros, pero ofrecen muy poco interés. Otros, como algunos fondos de bonos, no son tan seguros, pero ofrecen una oportunidad de obtener un mejor rendimiento sin un riesgo excesivo.
Lo más fácil de hacer con sus ahorros es simplemente mantenerlo en el banco. Las cuentas bancarias son de fácil acceso y muy seguras, ya que están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hasta un máximo de $ 250, 000. Las cuentas con cooperativas de crédito están aseguradas por la misma cantidad a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Entonces, incluso si su banco o cooperativa de crédito se cierra, le garantizamos que le devolveremos su dinero.
El mayor inconveniente de una cuenta bancaria es que las tasas de interés son muy bajas. Por ejemplo, según la FDIC, a partir de mayo de 2016, la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro en todo el paÃs es del 0.06%. Entonces, si pone $ 10, 000 en una cuenta de ahorros, en el transcurso de un año entero, gana solo $ 6 en intereses.
De acuerdo, el punto principal de una cuenta bancaria es proteger su dinero, no ganar intereses. Pero en este momento, las tasas de interés son tan bajas que ni siquiera pueden mantener el ritmo de la inflación. El sitio web US Inflation Calculator, que rastrea las tasas de inflación en base a datos de la Oficina de EstadÃsticas Laborales, muestra que la tasa de inflación a marzo de 2016, es decir, la cantidad que los precios habÃan subido desde marzo de 2015, era del 0.9%. En términos prácticos, esto significa que una canasta de bienes que costó $ 1, 000 hace un año ahora cuesta $ 1, 009.
Sin embargo, esta tasa de inflación es bastante baja según los estándares históricos. Por ejemplo, desde 2000, la tasa de inflación ha promediado alrededor del 2% anual. En la década de 1990, se acercaba al 3% por año, y en la década de 1980, era más del 5% por año. Agregue estos costos a lo largo de los años, y una canasta de bienes que costó $ 1, 000 en 1996 costarÃa más de $ 1, 500 en la actualidad.
Si hubiera puesto los mismos $ 1, 000 en una cuenta de ahorros en 1996, y hubiera ganado solo 0.06% de interés por año durante los próximos 20 años, entonces en 2016, tendrÃa solo $ 1, 127 - no lo suficiente para pagar esa canasta de bienes. Si desea mantener en todo momento el poder adquisitivo de $ 1, 000 en su cuenta de ahorros, habrÃa necesitado seguir agregando dinero, a razón de $ 18.50 por año, para mantener el ritmo de la inflación durante ese perÃodo de 20 años. . Si no agrega ningún dinero, el valor real de su cuenta se habrÃa reducido gradualmente, incluso con el interés que estaba ganando.
Afortunadamente, hay algunas cuentas bancarias que obtienen mayores tasas de interés. Además de los ahorros básicos, los bancos ofrecen cheques de recompensas de cuentas del mercado monetario, un tipo de cuenta de cheques con tasas de interés superiores a la media. Estas cuentas suelen proporcionar más interés que otras, pero también tienden a tener más restricciones. Qué cuenta es la mejor para usted depende principalmente de cuándo y cómo necesita acceder a su dinero.
Tal vez el lugar más simple y conveniente para almacenar su dinero es una cuenta de ahorros básica. Las cuentas de ahorro son casi completamente lÃquidas: puede sacar su dinero en cualquier momento, a través de cualquier sucursal o cajero automático. Y, como están garantizados por la FDIC o NCUA, son tan seguros como cualquier inversión.
Las caracterÃsticas especÃficas de las cuentas de ahorro incluyen lo siguiente:
En la década de 1980, cuando las tasas de interés eran mucho más altas de lo que son ahora, habÃa lÃmites legales sobre cuánto interés podrÃa ofrecer una cuenta de ahorro. Muchos clientes respondieron sacando su dinero de los bancos y colocándolo en fondos mutuos del mercado monetario, que invirtieron en bonos a corto plazo, para obtener una tasa más alta. Esta fue una mala noticia para los bancos, que ya no tenÃan suficiente dinero en sus arcas para hacer préstamos.
Para ayudar a los bancos, el Congreso aprobó una ley llamada Garn-St. Germain Depository Institutions Act of 1982. Permitió a los bancos ofrecer un nuevo tipo de cuenta, llamada cuenta del mercado monetario, que paga intereses a la tasa del mercado monetario en lugar de la tasa de ahorro limitada.
Al igual que una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario es segura, lÃquida y asegurada por la FDIC (o asegurada por NCUA) hasta un máximo de $ 250, 000. Sin embargo, es diferente de una cuenta de ahorros de varias maneras:
Como regla, las cuentas de ahorro pagan más intereses que las cuentas corrientes, y las cuentas del mercado monetario más que nada. Sin embargo, hay una excepción a esta regla: las cuentas corrientes de recompensas, también conocidas como cuentas corrientes de alto rendimiento, a menudo pagan intereses más altos que las cuentas de ahorros o del mercado monetario en el mismo banco o cooperativa de crédito. Sin embargo, debe cumplir ciertos requisitos para obtener esas altas tasas de interés.
Los pros y los contras de la verificación de recompensas incluyen lo siguiente:
Si no cumple con todos estos requisitos, la tasa de interés que gana en su cuenta disminuye drásticamente. La "tasa predeterminada" en la mayorÃa de las cuentas corrientes de recompensas es solo del 0.05%. Eso es más de lo que obtiene con la cuenta de cheques promedio, pero no tanto como podrÃa ganar manteniendo su dinero en una cuenta de mercado monetario o incluso en una cuenta de ahorros básica.
Debido a la forma en que las cuentas de cheques de recompensas están estructuradas, este tipo de cuenta no es adecuada para un huevo de anidación que solo desea permanecer intacto, acumulando intereses, hasta que lo necesite. Tienes que mantener la cuenta activa, y no puedes permitir que el saldo se arrastre por encima del máximo. Sin embargo, este tipo de cuenta puede ser una buena opción para sus ahorros personales, siempre y cuando pueda resistir la tentación de perder el equilibrio.
Otro problema con las cuentas corrientes de recompensas es que no están disponibles en todas partes. Bankrate informa que la mayorÃa de las cuentas corrientes de alto rendimiento se ofrecen en pequeños bancos locales o uniones de crédito, en lugar de los principales bancos nacionales. Sin embargo, si no puede encontrar este tipo de cuenta en un banco en su área, puede abrir una en un banco en lÃnea.
Un certificado de depósito, o CD, es básicamente un préstamo a plazo fijo que usted hace a su banco. Usted acepta dejar que el banco conserve su dinero durante un perÃodo especÃfico de tiempo, como seis meses, un año o dos años. A cambio, el banco acepta pagarle una tasa de interés garantizada cuando el CD vence, es decir, cuando el plazo del préstamo finaliza. Cuanto más largo sea el plazo del CD, más interés pagará.
Por ejemplo, supongamos que coloca $ 1, 000 en un CD de 1 año con un APY de 0.5%. Al final del año, cuando tu CD venza, valdrá $ 1, 005. En ese momento, puede optar por tomar el efectivo o ponerlo en un nuevo CD a cualquier tasa de interés disponible.
Al igual que otras cuentas bancarias, los CD están asegurados por la FDIC (o la NCUA para cuentas en cooperativas de crédito), por lo que no puede perder dinero con ellos. También ofrecen tasas de interés algo mejores que los ahorros regulares. A abril de 2016, el CD promedio de un año pagaba el 0.28% y el CD promedio a 5 años pagaba el 0.83%, según Bankrate. Estas son las tarifas para CD regulares; los CD jumbo, con un valor de al menos $ 100, 000, pagan un poco más.
La desventaja de un CD es que ata su dinero por un perÃodo fijo de tiempo. Es posible cobrar un CD antes de que madure, pero normalmente paga una multa por hacerlo. Según Bankrate, para un CD con un plazo de menos de un año, por lo general se renuncia a tres meses de intereses si retira su dinero anticipadamente. La multa aumenta a seis meses de intereses por CDs de 1 año y 2 años y un interés de un año completo por CDs de 5 años.
Una forma de evitar este problema es elegir CD sin penalización, lo que le permite retirar su dinero en su totalidad en cualquier momento. Los CD sin penalización, también conocidos como CD lÃquidos, no pagan tanto como los CD normales, pero generalmente ofrecen un poco más de interés que una cuenta básica de ahorro o de mercado monetario. Los CD lÃquidos con términos que varÃan de 3 a 18 meses, a tasas de 0.03% a 0.87% APY, sà existen. No hay muchas instituciones financieras que los ofrezcan, pero muchos de los que sà lo hacen son bancos en lÃnea, accesibles para cualquier persona con conexión a Internet.
Otra forma de evitar el problema de las penalizaciones de CD es crear una escalera de CD. Para hacer esto, divide la cantidad total de dinero que desea invertir en varias sumas iguales. Luego los invierte en varios CD con diferentes tasas de vencimiento, como tres meses, seis meses, un año y dos años. Cada vez que uno de sus CD vence, puede cobrarlo o transferirlo a un nuevo CD.
Con una escalera de CD, evita guardar todo su dinero en una inversión a largo plazo. Puede conservar parte de su dinero en certificados de depósito a largo plazo, obteniendo la tasa de interés más alta disponible, y algunos en CD de corto plazo, donde sabe que estará disponible dentro de unos meses. Incluso si necesita cobrar en uno de sus CD en caso de emergencia, solo paga la penalización en ese caso, en lugar de todos.
Una escalera de CD también lo ayuda a aprovechar el aumento de las tasas de interés. En este momento, si coloca todo su nido de huevos en un CD de cinco años, su dinero estará inmovilizado durante los próximos cinco años y ganará menos del 1% de interés. Un gráfico de las tasas de interés históricas de CD en Bankrate muestra que esta es la tasa más baja que los CD han ganado en más de 30 años. Si las tasas de interés aumentan en los próximos cinco años, lo que afectará el pago de CD hasta 2%, 4% o incluso más, no podrá comprar un nuevo CD a esa tasa más alta a menos que ingrese el antiguo y pague la multa .
Ahora imagine que decide dividir su nido de huevos y construir una escalera de CD en su lugar. Tan pronto madure su CD a más corto plazo, puede comprar inmediatamente uno nuevo a la tasa de interés más alta. Si las tasas de interés continúan subiendo, puede continuar con sus CD a medida que van madurando, comprando nuevas a tasas de interés cada vez más altas. Y si las tasas de interés comienzan a caer de nuevo, siempre puede decidir cobrar su CD cuando vence e invertir el dinero en otra parte.
Con las bajas tasas de interés de hoy en dÃa, ningún producto bancario (ahorros, verificación de recompensas, mercado monetario o CD) le generará más del 1% de su inversión. Eso es suficiente para mantenerse al dÃa con la inflación, al menos por ahora, pero no lo suficiente como para acumular ahorros con el tiempo.
Entonces, si desea aumentar el tamaño de su nido de ahorros, debe considerar otros tipos de inversiones que ofrecen un mejor rendimiento. Obtener un rendimiento más alto generalmente implica asumir un poco más de riesgo, pero a veces también puede aumentar su rendimiento si está dispuesto a invertir más dinero o a acumularlo por más tiempo.
Los valores del Tesoro son básicamente préstamos que usted hace al gobierno de los Estados Unidos. Se venden a través de subastas, por lo que el valor real de un valor depende de lo que los inversores estén dispuestos a pagar en ese dÃa en particular, al igual que las acciones y los bonos. Puede comprarlos a través de corredores, algunos bancos o el mercado en lÃnea en TreasuryDirect.
Los valores del Tesoro vienen en tres tipos, todos vendidos en incrementos de $ 100:
Los valores del Tesoro son muy seguros porque están respaldados por el gobierno de los EE. UU. Entonces, a menos que el gobierno incumpla con sus préstamos -un escenario extremadamente improbable-, se le garantiza que recuperará su principal, junto con los intereses que le correspondan, sobre los valores del Tesoro que tenga hasta el vencimiento,
Sin embargo, si tiene que vender un tÃtulo del Tesoro antes de que venza, podrÃa perder dinero en el trato, especialmente cuando las tasas de interés están subiendo. También corre el riesgo de perder poder adquisitivo si la tasa de inflación aumenta más allá de la tasa de interés que está ganando. Ambos riesgos son mucho menores con los bonos del Tesoro, ya que maduran tan rápido que no puede quedarse con ellos por mucho tiempo en una economÃa cambiante.
Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo mutuo de bonos que invierte en valores a corto plazo de bajo riesgo, como T-bills, CD y bonos municipales. Este es el tipo de fondo que atrajo a tantos inversores a principios de los años 80, lo que finalmente llevó a la creación de la cuenta del mercado monetario. Sin embargo, un fondo del mercado monetario no es lo mismo que una cuenta del mercado monetario: es un valor que se compra y se vende en el mercado abierto, y no está respaldado por la FDIC. Puede comprar acciones en un fondo del mercado monetario a través de casas de bolsa, compañÃas de fondos mutuos y algunos grandes bancos.
Al igual que cualquier fondo mutuo, los fondos del mercado monetario son lÃquidos: puede comprar y vender sus acciones en cualquier momento. Los fondos del mercado monetario le dan una liquidación en el mismo dÃa, lo que significa que el efectivo se muestra en su cuenta el dÃa en que realiza la venta. También son más accesibles que la mayorÃa de los fondos, porque la mayorÃa de ellos le permiten realizar transacciones desde la cuenta con un cheque.
Los fondos del mercado monetario también se consideran una inversión segura porque se ocupan solo de valores estables a corto plazo. Sin embargo, esto no significa que estos fondos estén libres de riesgo. Por un lado, sus ganancias son inciertas porque las tasas de interés fluctúan. Sin embargo, el mayor riesgo es que el principal en sà mismo pueda perder valor.
Se supone que el precio de las acciones de un fondo del mercado monetario, conocido como su valor liquidativo (NAV), se mantendrá fijo a $ 1 por acción. Los administradores de fondos trabajan arduamente para mantener este NAV, porque si alguna vez cae por debajo de $ 1 - un problema llamado "rompiendo el peso" - los inversionistas pierden parte de su principal. Esto es muy raro, pero no es desconocido. Sucedió una vez en 1994 y nuevamente en 2008, lo que llevó al gobierno a establecer un programa de seguro temporal y establecer normas más estrictas para los fondos del mercado monetario.
Otro riesgo de los fondos del mercado monetario es que, incluso si no pierde su principal, podrÃa perder poder adquisitivo como resultado de la inflación. CNBC informa que en febrero de 2016, las tasas de interés sobre los fondos del mercado monetario se redujeron a 0.1%. Eso es apenas más de lo que obtienes en la cuenta de ahorro promedio, y no está lo suficientemente cerca como para mantener el ritmo de la inflación. Entonces, como un lugar para estacionar su efectivo, los fondos del mercado monetario no ofrecen ningún beneficio real en comparación con los bancos.
Otros tipos de fondos mutuos de bonos ofrecen mayores rendimientos a cambio de un poco más de riesgo. Puede encontrar recomendaciones para los fondos mejor calificados en diversas categorÃas, incluidos los fondos de bonos, en US News.
Tres tipos de fondos de bonos cubiertos por US News generalmente se consideran inversiones relativamente seguras:
Los fondos de bonos son inversiones bastante lÃquidas. Puede comprar y vender acciones a voluntad a través de una compañÃa de fondos mutuos o una casa de bolsa, y generalmente puede aumentar sus inversiones en cualquier momento. También ofrecen la posibilidad de obtener un rendimiento más alto de lo que puede obtener con cuentas bancarias o bonos del Tesoro.
Sin embargo, el mayor rendimiento de los fondos de bonos también conlleva un mayor riesgo. Walter Updegrave, que escribe para CNNMoney, recomienda que evalúe su tolerancia al riesgo antes de invertir cualquiera de sus ahorros de emergencia en cualquier fondo de bonos, incluso uno a corto plazo.
Al decidir dónde guardar su efectivo, no está limitado a una sola opción. Por ejemplo, puede decidir mantener $ 5, 000 en el banco para cubrir sus gastos personales, poner su fondo de emergencia de $ 20, 000 en bonos del Tesoro, y luego poner su fondo de vacaciones de $ 2, 000 en algo más riesgoso como un fondo de bonos o una cartera mixta. Después de todo, si esa cuenta pierde dinero, no es un desastre, ya que siempre puede tomar unas vacaciones más baratas, y si termina creciendo rápidamente, puede tomar una fabulosa.
Una opción más que no debe pasar por alto es pagar sus deudas, si tiene alguna. Si actualmente debe $ 6, 000 en una tarjeta de crédito que cobra un interés del 15%, pagar esa deuda le otorga un 15% de retorno garantizado de su inversión. Por lo tanto, siempre que tenga suficiente en el banco para cubrir sus necesidades cotidianas, tiene sentido centrarse en pagar deudas con intereses altos antes de invertir más dinero en ahorros de bajo interés.
Recuerde, todas las opciones de inversión cubiertas aquà están destinadas a sus necesidades a corto plazo: ahorros personales, fondos de emergencia, una cuenta de automóvil nuevo, y más. Mantener las inversiones seguras no es una buena manera de hacer crecer su dinero a largo plazo. Asà que vigile su nido de huevos a medida que crece, y cuando comienza a verse más grande de lo que realmente necesita, mueva algo de dinero para una inversión a más largo plazo. De esta forma, puede mantener algo de dinero de manera segura en el corto plazo y avanzar hacia la independencia financiera a largo plazo al mismo tiempo.
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