Cómo usar un CMPS para obtener un préstamo hipotecario para vivienda mejor

Los potenciales propietarios hoy tienen muchas opciones cuando se trata de obtener un préstamo hipotecario. Los bancos, las cooperativas de crédito, los corredores de hipotecas y muchos planificadores financieros ahora ofrecen una gama de productos que se pueden usar para comprar o refinanciar una casa.

Pero no todos los oficiales de crédito son creados iguales. Algunos se han tomado el tiempo para convertirse en Especialistas Certificados en Planificación Hipotecaria (CMPS), lo que los diferencia de la competencia en términos de educación y experiencia.

¿Qué es un CMPS?

Los especialistas en planificación hipotecaria certificados son oficiales de crédito y corredores que han completado los requisitos para llevar la designación de CMPS. Han completado 15 horas de cursos con exámenes que cubren todos los aspectos principales de los préstamos hipotecarios, que incluyen:

• Deducciones fiscales relacionadas con la hipoteca . Una CMPS puede mostrar a los clientes cómo estructurar una hipoteca para proporcionar el máximo beneficio fiscal posible, como al pagar puntos de descuento por adelantado (un "punto" equivale al 1% del monto del préstamo). Si el préstamo es para la compra de una vivienda, la cantidad total de los puntos de descuento pagados se puede deducir por ese año (los puntos pagados por la refinanciación deben prorratearse durante la vigencia del préstamo). Esta cantidad adicional puede ser suficiente para permitir al cliente detallar sus deducciones de impuestos para ese año, y de ese modo reducir la cantidad de impuestos que adeudan de una manera que de otro modo no podrían.
• Mercados financieros y de vivienda . Los originadores de CMPS poseen una comprensión de cómo las condiciones económicas generales afectan el mercado de la vivienda y cómo esto impacta al cliente. Si el mercado de la vivienda está en declive, entonces un CMPS podría explicar a un cliente cómo el valor de su vivienda puede no aumentar durante un período de tiempo después de la compra, y, por lo tanto, puede no ser una inversión inteligente en algunos casos.
• Conceptos avanzados de flujo de efectivo . Los originadores de CMPS pueden integrar la deuda hipotecaria en el plan financiero del cliente, teniendo en cuenta factores tales como la jubilación, la planificación universitaria y el presupuesto del cliente. Por lo tanto, son más hábiles para ayudar a los clientes a comprender cuánto pueden pagar por un hogar, ya que pueden ver más allá de las razones y fórmulas financieras estándar que se usan para calcular esta cantidad. Pueden ayudar a un cliente a ver el verdadero impacto de tener un pago hipotecario más alto en comparación con el financiamiento de la universidad o cuentas de jubilación.
• Planificación de inversiones inmobiliarias . Esto implica trabajar con prestatarios e inversores sofisticados para lograr objetivos financieros de alto nivel. Por ejemplo, un CMPS podría mostrarle a alguien que se está retirando del negocio de propiedades de alquiler cómo intercambiar todas sus propiedades de alquiler por una acción de una sola propiedad comercial que genera una cantidad equivalente de ingresos sin la responsabilidad de ser un propietario. Esto se puede hacer bajo la Sección 1031 del Código de Rentas Internas que permite que un contribuyente canjee ciertos tipos de propiedad similar (como propiedades de alquiler individuales para bienes inmuebles comerciales) sin tener que pagar impuestos sobre la venta de las propiedades que actualmente se poseen.

Al igual que la mayoría de los demás profesionales designados, CMPS debe mantenerse al tanto de los nuevos desarrollos en su negocio. El instituto les exige completar al menos cuatro horas de cursos de educación continua (CE) aprobados cada año, además de las ocho horas de CE obligatorio que deben completar para mantener sus licencias al día, por un total de 12 horas de CE. por año.

Las CMPS también deben cumplir con el código de ética prescrito por el Instituto CMPS, que incluye los siguientes principios:

• Velocidad y eficiencia en la aprobación y procesamiento de préstamos
• Uso de productos hipotecarios y estructura de préstamos que satisfagan las necesidades y expectativas de los clientes
• Comunicación clara con los clientes sobre todos los aspectos del proceso de préstamo
• Honestidad en todas las transacciones y negocios
• Divulgación completa de todas las tarifas y costos asociados con la hipoteca
• Completa confidencialidad con toda la información del cliente
• Divulgación de cualquier posible conflicto de interés para el cliente
• Divulgación de honorarios, compensaciones u otras remuneraciones adicionales para CMPS si recomienda otros tipos de productos o servicios para el cliente, como inversiones, seguros o planificación financiera
• No discriminación basada en raza, etnia, sexo, edad, religión, discapacidad u otras características calificantes
• No hay declaraciones falsas o engañosas sobre ellos mismos, sus negocios o competidores

El incumplimiento del código de ética puede dar como resultado una acción disciplinaria por parte del instituto, como la suspensión o revocación de la designación.

¿Por qué usar un CMPS?

La capacitación proporcionada por el instituto CMPS les permite a sus certificadores integrar de manera más efectiva los préstamos de sus clientes en sus planes financieros a largo plazo. Muchos oficiales de préstamos no saben nada sobre la planificación de la jubilación o la universidad y, en cierto sentido, simplemente pueden actuar como tomadores de órdenes; un cliente que viene solicitando un préstamo hipotecario a 30 años obtendrá exactamente eso. Sin embargo, un CMPS examinará de cerca las metas y los objetivos financieros del cliente antes de continuar. Si el cliente se va a retirar en unos 20 años, un CMPS puede sugerir una nota de 15 o 20 años, porque una CMPS entiende que tener la casa pagada durante la jubilación equivale a recibir los ingresos de una inversión sustancial. cartera en términos de flujo de efectivo.

Las personas designadas por CMPS también pueden educar a los clientes sobre otros asuntos relacionados con préstamos y bienes inmuebles, por ejemplo, si es prudente que paguen otras facturas con una línea de crédito con garantía hipotecaria. Por supuesto, una CMPS también puede cobrar una tarifa más alta por este nivel de experiencia, pero en muchos casos la diferencia de precio vale la pena para los clientes.

Sin embargo, aunque los originadores de CMPS pueden estar por encima de sus competidores, la designación CMPS no está a la par con otras designaciones financieras, como el Planificador Financiero Certificado o el Consejero Financiero Colegiado, que requieren muchas horas de trabajo y un riguroso examen Candidatos a CFP. Estas designaciones requieren que los candidatos tengan varios años de experiencia en la industria financiera, y los cursos requeridos para lograrlos brindan una capacitación académica integral que cubre todas las fases del proceso de planificación financiera, incluidas las hipotecas y la propiedad de la vivienda. Los candidatos de CMPS tampoco están obligados a poseer un título universitario de cuatro años o tener una experiencia mínima de trabajo.

Palabra final

Aunque un especialista en planificación hipotecaria certificado no tiene licencia para realizar transacciones que otros agentes de crédito no pueden realizar, se les ha capacitado para ofrecer un nivel de servicio que no es común en la industria de préstamos hipotecarios. El CMPS Institute es la única entidad autorizada para emitir esta designación, y los consumidores que buscan un CMPS pueden encontrar uno en su área.

¿Ha utilizado los servicios de un especialista en planificación hipotecaria certificado? ¿Cuál fue tu experiencia?

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