Muchas personas saben que debes contribuir a una cuenta de 401k para asegurar una jubilación agradable y cómoda. Pero si trabaja para una organización sin fines de lucro, una agencia estatal o una universidad, su empleador podrÃa ofrecerle una 403b.
Un 403b es muy similar a un 401k: ambas cuentas de jubilación tienen impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que deposita, aunque sà tiene que pagar impuestos sobre el dinero cuando lo retira. Dependiendo de cómo su empleador configure las cuentas, también puede contribuir simultáneamente a un Roth 403b, que le permite contribuir después de impuestos y evitar pagar impuestos sobre los retiros.
Lo que diferencia a un 403b de un 401k es que solo los empleados de organizaciones sin fines de lucro, escuelas y otras organizaciones exentas de impuestos pueden tener uno. En general, es menos difÃcil y costoso administrar un 403b, por lo que las organizaciones sin fines de lucro pueden usarlo.
En 2012, puede aportar hasta $ 17, 000 a su 403b, y si tiene más de 50 años, puede aportar $ 5, 000 adicionales por un total de $ 22, 000. En la mayorÃa de los casos, debe contribuir a su 403b mediante la deducción de nómina de su sueldo.
Como una ventaja adicional, si tiene 15 años de servicio o más con su empleador actual y contribuyó con un promedio de $ 5, 000 o menos por año, puede contribuir con $ 3, 000 adicionales durante el año. Este monto adicional de recuperación se limita a un total de $ 15, 000 a lo largo de los años después de que empiece a ponerse al dÃa.
Su lugar de trabajo probablemente tenga un contrato con una firma de servicios financieros especÃfica, como TIAA-CREF o Fidelity, para administrar su 403b. Sus opciones de inversión varÃan dependiendo de lo que está disponible en cada empresa, pero en general, tiene una variedad de fondos mutuos y productos de anualidad para elegir. Sin embargo, no puede invertir directamente en acciones o bonos utilizando un 403b.
Por lo general, debe esperar hasta los 59 1/2 para retirar las contribuciones sin penalización si todavÃa está trabajando. Sin embargo, si se jubila a los 55 años o más, es posible que pueda realizar retiros sin penalidades. De lo contrario, la multa es igual al 10% del monto retirado anticipadamente, y usted lo paga cuando presenta sus impuestos el próximo año.
Después de que tenga la edad suficiente para ser elegible, puede retirar todo lo que quiera, pero debe retirar al menos una cantidad mÃnima cada año después de cumplir 70 años y medio. El monto mÃnimo de retiro se basa en el saldo total de la cuenta y su edad, y si no lo retira, podrÃa estar sujeto a fuertes multas del IRS.
SÃ, dependiendo de las reglas de la firma de servicios financieros en particular que tenga su cuenta. El IRS exige que los préstamos se limiten al monto menor de $ 50, 000 o la mitad del valor de la cuenta, pero el administrador puede tener lÃmites inferiores. No todas las empresas de servicios financieros permiten préstamos, y las tasas de interés las establece la empresa en función de las tasas de interés actuales.
Los préstamos deben reembolsarse en un plazo de cinco años, y puede haber consecuencias impositivas graves si no paga el préstamo. Su empresa de servicios financieros lo trata como un retiro anticipado, lo que significa que el monto está sujeto a impuestos sobre la renta y la multa de distribución anticipada del 10%.
Si retira dinero después de jubilarse, deberá un impuesto sobre la renta ordinario sobre el dinero. Los retiros se gravan como ingresos ordinarios, por lo tanto, la cantidad que debe dependerá de los otros ingresos que tenga para el año. Agregar ese retiro a sus otros ingresos puede significar que el retiro se grava con un nivel impositivo más alto que el resto de sus ingresos.
Si se retira temprano, adeudará tanto el impuesto sobre la renta por el retiro, más una multa extra del 10%. Y si se retira un poco, es posible que desee pagar los impuestos estimados antes de tiempo para evitar recibir una multa por pago insuficiente.
Además, deberá pagar multas por separado si no retira la cantidad mÃnima requerida si tiene más de 70 años y medio.
Al igual que un 401k, puede transferir su 403b a una IRA tradicional cuando abandona su trabajo. También puede optar por dejarlo donde está, aunque puede verse obligado a moverlo si el saldo es inferior a $ 5, 000.
Si su nuevo empleador también ofrece un 403b, simplemente puede transferir el dinero de su antiguo 403b directamente al nuevo.
En ciertas circunstancias serias, la mayorÃa de las empresas de servicios financieros le permiten realizar un retiro por dificultades económicas. Este es un retiro anticipado realizado mientras todavÃa está trabajando, no un préstamo. Por ejemplo, si necesita usar parte del dinero en su 403b para una emergencia y no tiene otros activos disponibles para usted, tal excepción podrÃa hacerse. Sin embargo, aún deberÃas pagar impuestos regulares sobre la renta y una multa por retiro anticipado del 10% sobre el dinero sin importar qué.
Estas situaciones incluyen:
Sin embargo, la empresa de servicios no está obligada a permitir estas distribuciones, incluso si cumple con los criterios, y pueden exigir la certificación de que no tiene ningún otro activo y que la dificultad es real.
Puede contribuir a una cuenta IRA además de contribuir con una 403b. No existen restricciones para tener ambos tipos de cuentas y contribuir a ambas en el mismo año.
Para maximizar los ahorros en su 403b, invierta en fondos mutuos que coincidan con su tolerancia al riesgo y su situación personal. Por ejemplo, si usted es un inversionista joven y agresivo, un fondo de crecimiento de pequeña capitalización podrÃa ser ideal para su cartera. Por otro lado, si se está acercando a la jubilación, es posible que desee jugar más seguro asignando una parte de sus ahorros a bonos a través de un fondo mutuo de bonos o mediante la inversión en una anualidad fija. Pero, en resumidas cuentas, no dejes que los detalles te intimiden. Sube tus contribuciones, si es posible, o comienza a ahorrar si aún no lo has hecho. De cualquier manera, apreciarás el esfuerzo extra cuando te retires.
¿Cuál es su experiencia con una cuenta 403b?
(Crédito de la foto: Bigstock)
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