Si tiene una IRA 401k o Roth, probablemente sienta que está haciendo todo lo posible para estar financieramente preparado para la jubilación, ¿verdad? Tal vez lo sea, pero también podrÃa beneficiarse al incorporar una anualidad en su plan de ahorro.
Entonces, ¿cómo sabes si necesitas una anualidad?
Veamos las caracterÃsticas básicas de estos vehÃculos de ahorro únicos, cómo funcionan y, lo que es más importante, si se beneficiarÃa de tener uno.
Una anualidad, por definición, es simplemente un acuerdo para realizar una serie de pagos de una cierta cantidad de dinero a una parte especÃfica durante un perÃodo de tiempo predeterminado. Las anualidades también se refieren a un contrato de seguro comercial ofrecido por una compañÃa de seguros de vida.
Las anualidades están diseñadas para asegurar al propietario del contrato contra el riesgo de jubilación, lo que significa sobrevivir a los ingresos. Los inversionistas mayores que se quedan sin dinero para mantenerse enfrentan un dilema calamitoso. Por lo tanto, se crearon anualidades para mitigar este riesgo.
Se garantiza que estos contratos pagarán al menos un cierto monto mÃnimo de forma periódica al beneficiario hasta el fallecimiento, incluso si el total de los pagos supera la cantidad pagada en el contrato más cualquier interés o ganancia acumulada. Debido a este tipo de protección y al hecho de que no puede retirar fondos sin penalidades hasta que tenga 59 años y medio, las anualidades se consideran vehÃculos de ahorro para la jubilación por naturaleza.
Las anualidades han existido de una forma u otra desde el Imperio Romano. Los ciudadanos en ese momento comprarÃan contratos anuales del Emperador. PagarÃan una suma global al gobierno romano a cambio de recibir un pago anual por el resto de sus vidas. Los gobiernos europeos también ofrecieron una serie de pagos a los inversores a cambio de una inversión a tanto alzado ahora como medio de financiar sus guerras durante el siglo XVII.
Las anualidades llegaron a los Estados Unidos en el siglo XVIII como un medio para apoyar a los ministros de la iglesia. Una compañÃa de seguros de vida de Pensilvania fue la primera compañÃa de seguros en comercializar contratos de rentas comerciales al público en 1912. Las anualidades fijas crecieron en popularidad con el tiempo y se convirtieron en un pilar de los inversores conservadores. Aunque la primera anualidad variable se creó en 1952, no se convirtió en un lugar común hasta los años 80, y fue seguida por contratos indexados en los años 90.
Aunque hay muchos tipos de rentas vitalicias, todos los contratos de anualidad son similares en varios aspectos.
Los contratos de anualidad se pueden comprar dentro o fuera de una IRA o plan calificado. Se escribe un cheque en el portador de anualidades en cualquier instancia. También se pueden adquirir a través del intercambio 1035, donde un contrato que vence en una póliza de anualidades anterior, una póliza de seguro de vida o una póliza de dotación se transfiere libre de impuestos a una póliza de anualidades con su compañÃa preferida. En cuanto a los seguros de vida, cualquier tipo de seguro de vida de valor en efectivo, como seguro de vida universal, universal o universal, también se puede canjear por una anualidad.
La forma en que estos productos fueron diseñados originalmente, el propietario del contrato hizo un pago a tanto alzado o una serie de pagos en el contrato y luego comenzó a recibir los pagos al momento de la jubilación. Los pagos en una anualidad se utilizan para comprar unidades de acumulación dentro del contrato, que, como su nombre lo indica, se acumula dentro del contrato hasta el momento en que se deben hacer los pagos al beneficiario.
Entonces ocurre un evento único conocido como anualización. Este evento marca la conversión de unidades de acumulación en unidades de anualidades, que los contratos de anualidades pueden pagar a los beneficiarios de diferentes maneras. De cualquier manera, el propietario del contrato esencialmente intercambia el monto en dólares en su anualidad por una serie de pagos garantizados. Esto significa que renuncian al acceso a la cantidad más grande, a tanto alzado, para recibir un ingreso vitalicio garantizado. Los beneficiarios pueden elegir entre varios tipos de opciones de pago, que incluyen:
O, sin anotar, los propietarios del contrato pueden retirar dinero de las siguientes maneras:
Como se mencionó anteriormente, todo el dinero colocado dentro de un contrato de renta vitalicia aumenta con impuestos diferidos hasta que se retire, siempre que el beneficiario tenga al menos 59 años y medio. De lo contrario, se aplicará una multa del 10% al momento del retiro, al igual que con una distribución anticipada de una IRA o plan calificado.
Todas las distribuciones, ya sean anticipadas o normales, también se gravan como ingresos ordinarios para el destinatario y se informan en el Formulario 1099-R. El Ãndice de exclusión se usa para calcular la imposición de los pagos de anualidades. Esta fórmula asigna una cantidad proporcional de cada pago realizado como devolución del capital libre de impuestos.
Por ejemplo, si un inversor coloca $ 100, 000 dentro de una renta vitalicia y crece a $ 400, 000 y luego recibe pagos mensuales de $ 500, entonces $ 125 de cada pago se considerará una devolución del capital y, por lo tanto, estará exenta de impuestos. Los $ 125, que es el 25% de $ 500, surgen del hecho de que el monto principal original, $ 100, 000, constituye el 25% del valor actual del contrato, $ 400, 000.
Sin embargo, las anualidades no están sujetas a los reglamentos de ERISA (Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados) a menos que se coloquen dentro de un IRA o plan calificado.
Aunque su estado con ventajas fiscales es una de sus mayores ventajas, las rentas vitalicias también ofrecen muchos otros beneficios únicos. Los contratos de anualidad están exentos de la sucesión; es decir, a la muerte del propietario del contrato, el valor del contrato pasará al beneficiario sin pasar por la legalización.
Los contratos de anualidad también están exentos en gran parte de los acreedores en muchos casos, aunque las reglas exactas varÃan de un estado a otro. Texas es un estado que exime incondicionalmente estos contratos de los acreedores; OJ Simpson vivió con el dinero que tenÃa en rentas vitalicias después del juicio civil en su contra en 1994 (pero antes de su encarcelamiento más reciente).
Hay tres tipos principales de anualidades: fija, indexada y variable.
Las anualidades también se pueden categorizar como inmediatas o diferidas.
Los tres tipos de anualidades pueden caer en cualquiera de estas categorÃas; una anualidad fija puede ser inmediata o diferida, al igual que un contrato indexado o variable.
La respuesta más amplia a esta pregunta es que cualquier persona que desee ahorrar más para la jubilación de lo que se le permite en sus IRA o planes de jubilación de la empresa debe considerar una anualidad como vehÃculo de financiamiento complementario.
También hay algunas otras razones por las cuales aquellos cuyos empleadores ofrecen contratos de anualidades dentro de sus planes de jubilación deberÃan considerarlos. Por ejemplo, las rentas vitalicias pueden ser utilizadas como refugios fiscales por los ricos y como fuentes de ingresos garantizados por los aversos al riesgo.
Con todo esto dicho, las restricciones inherentes a las rentas vitalicias pueden hacer que sean inapropiadas para algunos inversores.
No hay una sola respuesta correcta para esta pregunta. No solo debe sopesarse la edad, el horizonte temporal, la tolerancia al riesgo de inversión y otros objetivos del inversor, sino también el tipo especÃfico de anualidad en cuestión.
Algunos tipos de inversores pueden estar mejor con solo anualidades fijas garantizadas, mientras que otros deberÃan buscar el potencial de crecimiento de un contrato variable. Tampoco hay un porcentaje recomendado de asignación de cartera de inversión para estos vehÃculos, ya que algunos inversores pueden llevarse bien con cada centavo de sus ahorros encerrados dentro de estos vehÃculos, mientras que otros deben restringir sus tenencias de contratos a solo un pequeño porcentaje del valor total de su cartera.
El uso y la asignación adecuados de estos productos solo se pueden realizar de forma efectiva caso por caso. No hay un tamaño único que se ajuste a todos. Asegúrese de tomarse el tiempo suficiente para sopesar los pros y los contras con un asesor financiero de confianza.
Las anualidades, como las cuentas de jubilación, son una forma de seguro para asegurarse de recibir un flujo constante de dinero mucho después de que terminen sus años de trabajo. Hay muchos beneficios para las anualidades, y proporcionan ahorros de jubilación seguros para millones de estadounidenses cada año.
Si desea obtener más información o desea saber si una renta vitalicia es adecuada, hable con su asesor financiero. Mientras más preparado financieramente esté para el retiro, más felices serán sus años dorados.
¿Cuáles son sus pensamientos sobre anualidades? ¿Cuánto de la cartera cree que deberÃan compensar?
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