En el mundo de la calificación del crédito al consumo, siempre hay algo nuevo, más "preciso" e incluso más intrusivo que el informe de crédito que lo ha precedido. Uno de los últimos intentos de profundizar en los comportamientos de los consumidores y reducirlos a un solo número es la CoreScore de CoreLogic.
El CoreScore promete basar su puntaje en un nuevo informe de crédito al consumidor que analiza datos "no tradicionales" que podrÃan no estar incluidos en un informe de crédito tradicional de una de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Al considerar la información no incluida en los informes de crédito actuales, CoreLogic espera brindar a los prestamistas, especialmente los prestamistas hipotecarios, una imagen más completa de sus hábitos financieros.
El CoreScore no está destinado a competir con el puntaje FICO, que es el método de puntaje de crédito al consumidor más utilizado. De hecho, FICO está trabajando con CoreLogic para desarrollar CoreScore. Se supone que el nuevo puntaje complemente el puntaje FICO: una hipoteca busca su puntaje FICO y aprovecha su informe crediticio de CoreLogic para encontrar el CoreScore. Se supone que CoreScore debe predecir hacia dónde se dirige su puntaje FICO, y ambos puntajes combinados brindan una imagen de sus finanzas que incluye posibles tendencias.
Algunos de los artÃculos incluidos en CoreScore, que no están incluidos en su puntaje FICO "regular", abarcan:
Parte de la información anterior, como un préstamo para automóvil, ya aparece en su informe de crédito. Sin embargo, esta información no es tan detallada en un informe de crédito tradicional. El registro de su préstamo de automóvil, y cuánto debe, figura en la lista, pero es posible que su historial de pagos no lo esté. El informe CoreScore cambia eso.
Además, el informe de CoreScore profundiza en los registros judiciales para proporcionar información sobre la manutención infantil perdida y otros asuntos legales, tales como embargos preventivos y juicios en su contra. Sus errores financieros pasados, incluso si vive en su mayorÃa "fuera de la red", tienen un mayor impacto cuando se trata de CoreScore.
La CoreScore no solo tiene en cuenta más información, sino que el informe de crédito al consumidor de CoreLogic también enumera rápidamente la información. Por ejemplo, una nueva hipoteca podrÃa no llegar a un informe de crédito tradicional durante 60 dÃas. Pero esa misma hipoteca llega a un informe de CoreLogic, que se utilizará como parte de CoreScore, en tan solo 23 dÃas.
La gente de CoreLogic está constantemente investigando los registros públicos para encontrar su última información financiera. Luego lo usan para armar un perfil del consumidor de sus hábitos que es más detallado que nunca.
En 2012, CoreLogic espera evaluar la utilidad de incluir su historial de pagos en facturas y servicios públicos de telefonÃa móvil. Esto significa que sus pagos no crediticios podrÃan convertirse en una parte regular de su perfil crediticio. Para aquellos que pagan a tiempo y desean que se incluya esta información, este desarrollo es positivo. Sin embargo, para los consumidores de bajos ingresos que luchan contra la pérdida de empleos y el aumento de las facturas, incluir esa información solo empeorará las cosas.
Hasta el momento, el método de puntuación exacta para el CoreScore todavÃa se está elaborando, pero se espera que el puntaje se despliegue en marzo de 2012. Aunque el CoreScore oficial no está del todo listo, los informes de crédito se basarán en el puntaje, desde CoreLogic ya está disponible y algunos prestamistas hipotecarios ya están utilizando los informes crediticios de CoreLogic como parte del proceso de calificación.
Cuando se combina con un puntaje de crédito más tradicional, el informe de crédito de CoreLogic proporciona información adicional sobre lo que podrÃa suceder si se aprueba a un prestatario.
El informe de crédito también influye en la tasa de interés que recibe un prestatario. Si su informe crediticio de CoreLogic muestra algo desfavorable que puede no reflejarse en su puntaje FICO, el prestamista podrÃa decidir aumentar su tasa de interés. Una tasa de interés más alta en una hipoteca por valor de cientos de miles de dólares puede hacer una gran diferencia en la cantidad que paga durante la vigencia de su préstamo.
El informe de crédito de CoreLogic está disponible para múltiples prestamistas en este momento, y CoreScore se comercializa tanto para prestamistas como para no prestamistas. Al igual que el puntaje FICO ha sido utilizado por las aseguradoras, y al igual que su informe de crédito es de interés para algunos empleadores, CoreLogic espera que otros comiencen a utilizar CoreScore como una forma de evaluar a los consumidores. El informe de CoreLogic podrÃa ser utilizado por las aseguradoras para ayudar a establecer las primas del seguro de salud, por los empleadores para determinar si lo contratan para un trabajo, y por los propietarios para determinar si se le alquila después de una verificación de antecedentes.
Si tiene un historial de crédito relativamente limpio en este momento, la adición de nuevos datos de un CoreScore podrÃa traer a la luz información que no se contabilizó anteriormente, lo que podrÃa reducir su calificación crediticia general. Si ha estado tratando de evitar el aviso rechazando tarjetas de crédito y otros préstamos, de repente podrÃa encontrarse "en la red" debido a las búsquedas intensivas de registros públicos realizadas por CoreLogic. Sin embargo, para aquellos que tienen poco historial crediticio, pero un registro sólido de facturas puntuales y pagos de alquiler, el CoreScore podrÃa impulsar su situación crediticia.
Sin embargo, para la mayorÃa de la gente, es probable que CoreScore tenga un impacto negativo, ya que representa un nuevo intento de tomar interacciones financieras complejas y reducirlas a un solo número.
Si bien es posible que CoreScore no logre o anule sus posibilidades de aprobación de préstamos, podrÃa costarle más dinero. Un CoreScore que parece indicar que tiene una mayor probabilidad de incumplimiento, incluso si tiene un puntaje FICO decente, podrÃa generar una tasa de interés más alta y un mayor gasto en honorarios. Y si las aseguradoras, los proveedores de teléfonos celulares y los propietarios deciden usar CoreScore, podrÃa ver un aumento en las primas y los depósitos de seguridad.
Además, si los empleadores usan el informe crediticio de CoreLogic, podrÃan profundizar en su pasado y descubrir elementos que resulten en el rechazo de su última solicitud de empleo.
CoreScore aún no está disponible. Sin embargo, FICO y CoreLogic esperan que una vez que el modelo de puntaje haya finalizado y una vez que los proveedores de servicios financieros comiencen a usarlo, usted pueda comprar su puntaje, de forma similar a como puede comprar su puntaje FICO actualmente.
Sin embargo, su informe crediticio de CoreLogic está actualmente disponible para usted. Bajo los términos de la Ley de Informes Crediticios Justos, tiene derecho a una copia gratuita de cualquier informe crediticio del consumidor cada año, y esto incluye su informe CoreLogic. Puede comunicarse con CoreLogic para obtener información sobre cómo obtener su informe gratuito al 877-532-8778.
Además, en algún momento de 2012, se espera que el informe CoreLogic se agregue a AnnualCreditReport.com para que sea más fácil acceder, además de los informes de crédito de las tres principales agencias de informes crediticios.
Asegúrese de verificar la información en su informe CoreLogic y disputar información inexacta. Para disputar información, debe tener documentación que demuestre que es incorrecta. Al igual que otras agencias de informes de crédito, CoreLogic debe investigar las disputas y corregir los errores en su informe.
CoreScore ofrece una herramienta más de creación de perfiles para que los proveedores de servicios financieros emitan juicios rápidos sobre su capacidad para manejar el dinero, de lo cual basan sus grandes decisiones sobre su futuro financiero. Esto a su vez significa que debe tener más cuidado para evitar cualquier error financiero o pagos atrasados, y debe estar atento para proteger otro informe de crédito contra información incorrecta. Pero mantenga su crédito limpio y fuerte, y el CoreScore podrÃa brindarle la oportunidad de destacarse frente a la competencia, otros prestatarios, cuando busque un préstamo, un alquiler o incluso un empleo.
¿Has revisado tu CoreScore? ¿Cuáles son sus sentimientos sobre este nuevo método de informe de crédito?
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