A medida que se acerca mi cumpleaños número 30, me encuentro pensando en lo que logré en la última década. Mis 20 años me vieron casarme, construir una casa con mi esposo, tener dos hijos increÃbles y comenzar mi carrera. Y aunque me siento muy bien con todos esos éxitos, definitivamente hubo muchos errores en el camino, especialmente en lo que respecta a las finanzas.
Ya se trate de habilidades de gestión de dinero pobres o altibajos en el empleo, me podrÃa haber beneficiado de una mejor comprensión de las finanzas personales en mis 20 años. Era un comprador compulsivo de unos 20 años, nunca habÃa ahorrado nada y, a menudo, gastaba más de lo que podÃa. Aunque definitivamente no soy perfecto ahora, me gusta pensar que estoy en un lugar mucho mejor, haber cultivado una actitud más saludable hacia el dinero y aprender a controlar mis finanzas.
Si tiene entre 20 y 60 años, siempre puede mejorar sus hábitos financieros. Estas son las lecciones más importantes que aprendà en la última década que pueden ser útiles para cualquier persona de cualquier edad.
Dicen que los opuestos se atraen, pero cuando un derrochador como yo se casa con un ahorrista como mi esposo, esa teorÃa puede ser puesta a prueba. Justo después de casarnos, abrimos una cuenta bancaria conjunta, porque eso es lo que hicieron nuestros padres. Cuando gasté dinero, mi esposo se estresó por nuestros saldos. Dio lugar a argumentos constantes.
Después de ese primer año, decidimos mantener cuentas bancarias separadas, y funcionó maravillosamente durante los últimos 10 años. Me permite la libertad de gastar, y le da a mi esposo la tranquilidad que necesita para mantener sus ahorros a salvo de la venta de zapatos. Ver más allá de la sabidurÃa convencional y administrar su dinero de una manera que funcione para usted y su pareja, si tiene uno, es esencial.
Pasé la primera parte de mi trabajo de oficina de 20 años, lo que no me hizo muy rico. Además de lo que hizo mi esposo trabajando como dibujante de arquitectura mientras asistÃa a la escuela, no parecÃa mucho y gastamos casi todo lo que ganamos. En nuestra opinión, ahorrar para la jubilación era algo que las personas mayores y más adineradas tenÃan. No fue hasta que hicimos la transición de esos trabajos a nuestras carreras reales que nos dimos cuenta de que no podÃamos seguir viviendo como cheque de sueldo.
Eventualmente configuramos IRA y vehÃculos de ahorro. Las transferencias automáticas de nuestras cuentas bancarias a nuestras cuentas de ahorro significan que estamos menos tentados a gastar ese dinero. Lamento que desearÃa haberlo hecho antes: más años de interés compuesto nos hubieran dado una suma considerable.
Si está listo para comenzar a ahorrar, hable con su empleador: muchos ofrecen un 401k y están dispuestos a igualar sus contribuciones. Si trabajas por tu cuenta, una IRA puede ser tu mejor opción. Consulte a un asesor financiero sobre los tipos de vehÃculos de inversión para la jubilación disponibles para usted, y comience hoy mismo.
Como adicta a las compras, pasé mis 20 años obsesionados con hacer que cada dólar cuente. En una ocasión, tuve $ 100 para gastar en el centro comercial, e inmediatamente llegué al quiosco sabiendo que podÃa volver a casa con muchas cosas más. Terminé con dos pares de zapatos, un collar y un bolso. Sin embargo, los zapatos eran incómodos y los accesorios se desmoronaron rápidamente.
Invertir en calidad sobre cantidad fue una valiosa lección. Calidad significa tomarse su tiempo para investigar compras grandes que están hechas para durar. Se necesita disciplina, paciencia y un ojo experto, y si invierte en mejores productos, en realidad puede encontrarse gastando menos a largo plazo en ropa, calzado y productos electrónicos.
Obtener mi primera tarjeta de crédito fue muy enriquecedor. Por la forma en que lo vi, un acreedor confió en mà lo suficiente como para prestarme $ 2, 500, lo cual aproveché para comprar ropa, pagar pelÃculas y comprar entradas para conciertos para mà y mis amigos. Por supuesto, eventualmente descubrà que el dinero que estaba gastando no era realmente mÃo.
Después de detenerlo y pagar un par de miles de dólares en el transcurso de seis meses, aprendà que el crédito es una herramienta que debe usarse con cautela. Romper una tarjeta de crédito por cosas que no puede pagar (o mantenerse al dÃa con los patrones de gastos de sus amigos) solo da como resultado una gran cantidad de dinero desperdiciado en pagos de intereses. De hecho, una entrada para un concierto de $ 50 a menudo me costarÃa más cerca de $ 90 cuando llegue el momento de pagarlo. Si te endeudas, asegúrate de que te beneficie a largo plazo, como sacar un préstamo hipotecario, comprar un automóvil o pagar tu educación universitaria.
Cuando finalmente reprimà mis gastos y dejé de usar tarjetas de crédito, también dejé de hacer mis pagos mÃnimos, pensando que después de un tiempo la compañÃa de tarjetas de crédito simplemente se olvidarÃa y me dejarÃa en paz. Por supuesto, los acreedores nunca olvidan, como aprendà rápidamente. Me acosaron por teléfono, correo e incluso el teléfono de mi esposo hasta que finalmente cedÃ. Del lado positivo, me permitieron liquidarme con un pago global, pero todo el proceso fue económicamente estresante, por no mencionar extremadamente embarazoso.
Otro resultado de ese movimiento sophomoric fue un puntaje de crédito más bajo. Afortunadamente, fui capaz de encargarme de mis deudas antes de que mi calificación se viera seriamente dañada, y nunca llegó al punto en que afectara mis posibilidades de ser propietario de una casa o un trabajo de ensueño en mi carrera, pero podrÃa haberlo sido fácilmente.
La lección es que, incluso si está listo para comenzar a ser responsable y pasar de sus errores monetarios del pasado, no significa que se le absuelve de sus consecuencias. La deuda tiene que pagarse de una forma u otra, ya sea a través de pagos regulares, una suma global o, lo que es peor, la bancarrota. Cuide al suyo para que pueda seguir con su vida.
Incluso después de decidir que querÃa ser más responsable financieramente, sin objetivos claros, estaba volando a ciegas. ¿Debo ahorrar dinero en mi cuenta bancaria o transferirlo a otro lugar? ¿DeberÃamos pagar más en nuestra hipoteca?
No fue sino hasta que mi esposo y yo nos sentamos y definimos lo que querÃamos para el futuro que pudimos hacer una planificación financiera clara: hizo que el presupuesto y el ahorro fueran mucho más fáciles. Algunos de nuestros objetivos financieros incluyen lo siguiente:
Los objetivos de cada familia varÃan, pero el resultado final siempre debe ser el mismo: lograr que usted y su pareja trabajen hacia objetivos concretos y acordados.
Cuando era más joven, comenzaba un presupuesto de la misma manera que comenzaba una dieta: con toneladas de entusiasmo y expectativas completamente poco realistas. Al igual que es imposible mantener la pérdida de peso comiendo solo 500 calorÃas por dÃa, pronto me di cuenta de que era imposible mantener un presupuesto excesivamente restrictivo.
Desde entonces, aprendà que la clave para un presupuesto saludable y sostenible es ser lo más realista posible. En lugar de limitar mis gastos, un presupuesto poco realista darÃa lugar a todo lo contrario: terminarÃa yendo a todas y cada una de las categorÃas y simplemente decidirÃa que, dado que ya habÃa volado mi plan, deberÃa seguir gastando.
Para hacer un presupuesto realista, haga un recuento de los recibos de su tienda de comestibles, facturas de servicios públicos y otros gastos. Agregue un poco de margen de maniobra y puede sentirse menos restringido y, por lo tanto, menos propenso a desviarse. Estos son algunos conceptos básicos del presupuesto para ayudarlo a comenzar:
Saber que le está diciendo a su dinero exactamente dónde ir significa tener el control de sus finanzas, y eso puede ayudarlo a establecer mejores hábitos de dinero en el futuro.
Cuando era más joven, no veÃa el valor del voluntariado porque no me proporcionaba la satisfacción que más deseaba: el dinero. Sin embargo, después de una estadÃa de seis semanas en el hospital de alrededor de mis 20 años, cambié drásticamente mi tono y comencé como voluntario como un trabajador de apoyo para padres en mi unidad local de cuidados intensivos neonatales.
No solo obtuve satisfacción al ayudar a la comunidad, sino que también fortalecà mi vida profesional. Si bien no se le paga, las habilidades que desarrolla y la experiencia que obtiene como voluntario son invaluables y pueden ayudarlo a tener más posibilidades de empleo en el futuro.
Esa estancia hospitalaria de seis semanas costó $ 250, 000, que afortunadamente pagó mi seguro. Sin embargo, no siempre tuve una buena cobertura de salud.
Cuando tuve a mi bebé unos años antes, decidà pagar de mi bolsillo. Recibà un buen trato de mi obstetra / ginecólogo por pagar por adelantado, pero aún asà me costó alrededor de $ 4, 000. Mi esposo y yo habÃamos planeado bien y pudimos ahorrar para ello, pero cuando surgieron las emergencias, nos quedamos luchando por fondos.
El seguro de salud es obligatorio, incluso si está en perfecto estado. Si surgiera un problema, puede estar seguro de que está cubierto y sus objetivos financieros no se descarrilarán. Ya sea que permanezca en el plan de sus padres hasta que tenga 26 años, obtenga un seguro a través del trabajo o lo compre a través de su intercambio estatal, asegúrese de estar cubierto.
La clave para acabar con los malos hábitos de gasto radica en comprender su conexión emocional con el dinero. Una vez que descifra el razonamiento detrás de sus desencadenantes y actitudes de gasto, es mucho más fácil formar hábitos financieros más saludables.
Crecà en una familia con cuatro hermanos en una ciudad muy cara. Mi papá era trabajador automotriz y mi mamá se quedó en casa con los niños, asà que no tenÃamos mucho dinero para comprar ropa, artÃculos electrónicos y automóviles nuevos, todo lo que tenÃan mis amigos en la escuela secundaria. Una vez que estuve solo, querÃa demostrar que podÃa pagar las cosas que siempre habÃa querido. Otros factores desencadenantes incluyen aburrimiento, motivos de celebración e incluso algo tan simple como un mal dÃa en el trabajo. Esencialmente, me sentà mejor al comprar.
Sigo luchando para vincular las emociones con el gasto, pero ahora soy mucho mejor para comprenderlo y controlarlo. Al reconocer mi comportamiento, puedo reemplazar ese impulso por otra cosa, como el ejercicio, el trabajo, el tiempo con la familia o hablar con mi esposo.
Muchos de nosotros podemos pensar en nuestros 20 años y señalar algunos errores bastante malos. En lugar de sentirte avergonzado por la forma en que veÃas y gastabas el dinero, utiliza tu nuevo conocimiento encontrado como un trampolÃn hacia mejores hábitos. Ya sea que se trate de un apego al gasto emocional o el uso imprudente de una tarjeta de crédito, la buena noticia es que a los 20 años, recién está comenzando su vida adulta, y hay mucho tiempo para corregir cualquier error. De hecho, nunca es demasiado tarde para comenzar a mejorar sus hábitos financieros, comience hoy y sepa que sus errores pasados ​​le han ayudado a ser una mejor persona.
¿Cuáles fueron algunas de las lecciones financieras que aprendió en sus 20 años?
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