Algunas personas no saben lo primero acerca de cómo obtener un préstamo hipotecario. Escuchan informes de bajadas de las tasas de interés y precios más bajos de las viviendas, y apresuradamente deciden entrar en la propiedad de la vivienda. Pero el proceso de obtener un préstamo hipotecario difiere de obtener un préstamo para automóvil o alquilar un apartamento, y los solicitantes que no reconocen estas diferencias clave a menudo se desilusionan cuando un prestamista niega su solicitud de préstamo hipotecario.
Educarse a sà mismo es la clave, y hay varias maneras de evitar este dolor de corazón y la decepción cuando solicita un préstamo hipotecario.
Comprar una casa ya es estresante y estar mal preparado aumenta la ansiedad. ¿Por qué someterte a esto? Aprenda a pensar como un prestamista e infórmese sobre las mejores formas de aprobar su préstamo hipotecario:
Literalmente toma unos minutos sacar su informe de crédito y ordenar su puntaje de crédito. Pero, sorprendentemente, algunos compradores futuros nunca revisan sus puntajes y su historial de crédito antes de presentar una solicitud de préstamo hipotecario, suponiendo que sus puntajes sean lo suficientemente altos como para calificar. Y muchos nunca consideran la posibilidad de robo de identidad. Sin embargo, un puntaje de crédito bajo y un fraude crediticio pueden detener una solicitud de hipoteca muerta en sus pistas.
Los puntajes de crédito y la actividad de crédito tienen un gran impacto en las aprobaciones de hipotecas. Según el Centro de Aprendizaje Home Loan, un gran porcentaje de prestamistas requieren un puntaje crediticio mÃnimo de 680 (620 para préstamos hipotecarios FHA), y si su puntaje cae por debajo de 680, los prestamistas pueden denegar su solicitud de un préstamo hipotecario convencional.
Además de los requisitos de puntaje de crédito más altos, varios pagos perdidos, tardanzas frecuentes y otra información crediticia despectiva pueden detener las aprobaciones de la hipoteca. Pague sus cuentas a tiempo, reduzca sus deudas y manténgase al tanto de su informe de crédito. Limpiar su historial de crédito de antemano y corregir errores en su informe de crédito son clave para mantener un buen puntaje de crédito.
Los requisitos para obtener un préstamo hipotecario a menudo cambian, y si está considerando solicitar un préstamo hipotecario en el futuro cercano, prepárese para obtener el dinero en efectivo. Entrar en la oficina de un prestamista con cero efectivo es una manera rápida de que se rechace su solicitud de préstamo hipotecario. Los prestamistas hipotecarios son cautos: mientras que una vez aprobaron los préstamos hipotecarios sin descuento, ahora requieren un pago inicial.
Los mÃnimos del pago inicial varÃan y dependen de varios factores, como el tipo de préstamo y el prestamista. Cada prestamista establece sus propios criterios para los pagos iniciales, pero en promedio, necesitará al menos un pago inicial del 3.5%. Intente obtener un pago inicial más alto si tiene los medios. Un pago inicial del 20% no solo reduce el saldo de su hipoteca, sino que también alivia el seguro hipotecario privado o el PMI. Los prestamistas atan este seguro extra a las propiedades sin un 20% de capital, y el pago de PMI aumenta el pago mensual de la hipoteca. Deshágase de los pagos de PMI y podrá disfrutar de pagos hipotecarios más bajos y asequibles.
Sin embargo, los anticipos no son el único gasto del que debe preocuparse. Obtener una hipoteca también implica costos de cierre, inspecciones de viviendas, tasaciones de viviendas, búsquedas de tÃtulos, tarifas de informes de crédito, tarifas de solicitud y otros gastos. Los costos de cierre son aproximadamente del 3% al 5% del saldo de la hipoteca, pagado a su prestamista antes de que pueda sellar el trato.
Conozco a alguien que dejó de trabajar siete dÃas antes de que ella y su esposo cerraran su préstamo hipotecario. No tengo idea de por qué, y desafortunadamente, no les salió bien. No pudieron cerrar su nuevo hogar y perdieron mucho.
Seguir a su empleador mientras realiza el proceso de compra es crucial. Cualquier cambio en su empleo o estado de ingresos puede detener o retrasar en gran medida el proceso de la hipoteca.
Los prestamistas aprueban su préstamo hipotecario según la información provista en su solicitud. Tomar un trabajo que paga menos o dejar su trabajo para trabajar por su propia cuenta es un factor clave en los planes, y los prestamistas deben reevaluar sus finanzas para ver si todavÃa califica para el préstamo.
No necesita un saldo cero en sus tarjetas de crédito para calificar para un préstamo hipotecario. Sin embargo, cuanto menos le deba a sus acreedores, mejor. Sus deudas determinan si puede obtener una hipoteca, asà como también cuánto puede obtener de un prestamista. Los prestamistas evalúan su proporción de deuda a ingresos antes de aprobar la hipoteca. Si tiene una alta proporción de deuda porque tiene una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito, el prestamista puede rechazar su solicitud u ofrecer una hipoteca más baja. Esto se debe a que el total de sus pagos mensuales de la deuda, incluida la hipoteca, no debe exceder el 36% de su ingreso bruto mensual. Sin embargo, pagar la deuda del consumidor antes de completar una solicitud reduce la relación deuda / ingreso y puede ayudarlo a obtener una mejor tasa de interés hipotecario.
Pero incluso si está aprobado para una hipoteca con deuda del consumidor, es importante evitar nuevas deudas mientras se realiza el proceso de la hipoteca. Los prestamistas vuelven a verificar su crédito antes del cierre, y si su informe de crédito revela deudas adicionales o nuevas, esto puede detener el cierre de la hipoteca.
Como regla general, evite compras importantes hasta después de haber cerrado el préstamo hipotecario. Esto puede incluir el financiamiento de un auto nuevo, la compra de electrodomésticos con su tarjeta de crédito o la firma de un préstamo de alguien.
Obtener la aprobación previa para un préstamo hipotecario antes de mirar casas es emocional y financieramente responsable. Por un lado, sabes lo que puedes gastar antes de pujar por las propiedades. Y, por otro lado, evitas enamorarte de una casa que no puedes pagar.
El proceso de aprobación previa es bastante simple: contacte a un prestamista hipotecario, envÃe su información financiera y personal, y espere una respuesta. Las aprobaciones previas incluyen todo, desde cuánto puede pagar, hasta la tasa de interés que pagará con el préstamo. El prestamista imprime una carta de aprobación previa para sus registros, y los fondos están disponibles tan pronto como un vendedor acepte su oferta. Aunque no siempre es tan simple, puede ser.
Sé por experiencia personal que los prestamistas pre-aprueban a los solicitantes por más de lo que pueden pagar. Después de recibir una carta de aprobación previa de nuestro prestamista, mi esposo y yo nos preguntamos si habÃan leÃdo las declaraciones de impuestos correctas. Apreciamos la generosidad del prestamista, pero al final decidimos un hogar que se ajuste cómodamente a nuestro presupuesto.
No permita que los prestamistas dicten cuánto debe gastar en un préstamo hipotecario. Los prestamistas determinan montos de aprobación previa en función de su informe de ingresos y crédito, y no tienen en cuenta cuánto gasta en guarderÃa, seguro, comestibles o combustible. En lugar de comprar una casa más cara porque el prestamista dice que puede, sea inteligente y mantenga sus gastos de vivienda dentro de sus posibilidades.
Si no cumple con los requisitos para un préstamo hipotecario, no se desanime. En cambio, que sea la motivación para mejorar su crédito y sus finanzas. Muchas personas han superado los problemas de crédito, bancarrota, ejecución hipotecaria y reposesión especÃficamente para comprar su primera casa. Solo asegúrese de implementar un plan realista y apegarse a él.
¿Cuánto tiempo le tomó realizar su sueño de ser dueño de una casa? Si actualmente trabajas para alcanzar este objetivo, ¿qué medidas has tomado?
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