Hipoteca de 15 años vs. 30 años: Comparación, Pros y Contras

No hay escasez de decisiones que se tomarán al solicitar un nuevo préstamo hipotecario. Debe seleccionar un prestamista y decidir entre una tasa fija o ajustable, y luego debe tomar la decisión más importante de todas.

Es típico pagar un préstamo hipotecario durante 30 años y, de hecho, muchos compradores de vivienda asumen que deben aceptar un plazo de 30 años para la hipoteca. Sin embargo, esta longitud estándar de la hipoteca no está escrita en piedra, y puede optar por pagar su hipoteca antes con un préstamo a 15 años.

Ventajas de una hipoteca de 15 años

Hay varios beneficios de un plazo de 15 años:

1. Pague la hipoteca más rápido . Uno de los mayores beneficios de un plazo de hipoteca de 15 años es la capacidad de pagar rápidamente su préstamo hipotecario. Esta opción es perfecta si planea quedarse y no quiere pagar su hipoteca por un largo período de tiempo. Los pagos de hipoteca son gastos enormes, pero con su pago fuera de la imagen, puede enfocarse en otras cosas, como prepararse para la jubilación, trabajar menos horas y disfrutar de la libertad de no tener que pagar la hipoteca.
2. Ahorre dinero en intereses . Si alguna vez ha obtenido un préstamo, está familiarizado con el interés y la rapidez con que puede acumularse. Factores como su puntaje de crédito y los pagos iniciales pueden afectar la tasa de interés de una hipoteca. Sin embargo, cuanto más corto sea su plazo financiero, menos pagará en intereses; por lo tanto, elegir una hipoteca a 15 años sobre una hipoteca a 30 años le ahorra una tonelada de dinero en el largo plazo. Por ejemplo, si financia una propiedad por $ 200, 000 con un interés del 4% durante 15 años, pagará $ 66, 288 en intereses. Sin embargo, si financia una vivienda por la misma cantidad con la misma tasa de interés durante 30 años, pagará la friolera de $ 143, 739.
3. Construye equidad más rápido . La equidad es la diferencia entre el valor de su casa y lo que le debe a su prestamista hipotecario. La equidad de la vivienda aumenta a medida que aumenta el valor de su propiedad y disminuye el saldo de su hipoteca. Desafortunadamente, el capital se construye lentamente con una hipoteca a 30 años porque lleva más tiempo pagar el saldo principal. Sin embargo, dado que paga menos intereses por una hipoteca a 15 años, puede acumular capital a un ritmo más rápido.

Antes de tomar una decisión final para solicitar una hipoteca a plazo reducido, es importante tener en cuenta que los términos de la hipoteca más cortos no son adecuados para cada comprador. El pago mensual más alto es un inconveniente importante y puede no ser factible para usted si tiene un presupuesto personal ajustado. Además, una vez que firme los documentos de su hipoteca y acepte un plazo de hipoteca de 15 años, estará obligado a realizar estos pagos más altos durante la vigencia del préstamo hipotecario.

Ventajas de una hipoteca de 30 años

Incluso si reconoce las ventajas de un plazo de préstamo hipotecario reducido, no está de más explorar los beneficios de una hipoteca tradicional a 30 años también. Hipotecas más largas implican un interés adicional, pero pueden tener un buen sentido financiero para muchos compradores.

1. Menor pago mensual . La capacidad de hacer pagos mensuales bajos y asequibles puede superar los beneficios de una hipoteca a 15 años. Las situaciones financieras pueden cambiar inmediatamente, un día gana mucho dinero y al día siguiente está en la oficina de desempleo. Ir con un término de hipoteca tradicional y mantener sus pagos bajos puede proporcionar una medida de seguridad y tranquilidad. Un plazo más largo alivia una mayor deuda hipotecaria mensual, lo que le permite administrar mejor los percances financieros.
2. Dinero extra para aumentar sus ahorros . Cumplir con una hipoteca a 30 años y tener dinero en efectivo en su bolsillo le da la oportunidad de aumentar sus ahorros personales. Puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito con el dinero extra o realizar mejoras en el hogar para aumentar el valor de su propiedad. Después de lograr estos objetivos, siempre puede agregar dinero extra a los pagos de su hipoteca de forma voluntaria. Este simple movimiento le ayuda a pagar su saldo antes, pero a diferencia de un plazo de hipoteca de 15 años, puede dejar de hacer pagos más altos en cualquier momento.

Diferencia de pago mensual

Si está pagando su préstamo hipotecario con un plazo de hipoteca de 15 años, es razonable esperar un aumento en el pago mensual de su préstamo de vivienda en lugar de un plazo de 30 años. Sin embargo, pagar una hipoteca en la mitad del tiempo no duplica el pago de la hipoteca.

Por ejemplo, si tomara un préstamo hipotecario de $ 200, 000 por 30 años y pagara el 4% de interés, el pago mensual (antes de impuestos y costos de seguro) equivale a $ 954.83. Tome el mismo préstamo y reduzca el plazo de la hipoteca a 15 años, y el pago salta a $ 1, 479.38, una diferencia de solo $ 524.55 por mes.

Determinar cuál es mejor para usted

Decidir entre una hipoteca a 15 años y una hipoteca a 30 años es una decisión importante que tendrá efectos a largo plazo en sus finanzas personales. Antes de decidirse por un término, tenga en cuenta su situación financiera actual y sus objetivos financieros a largo plazo. Por ejemplo, si planea jubilarse en los próximos 15 años y desea eliminar su hipoteca antes de jubilarse, revise de cerca sus finanzas para ver si su ingreso puede respaldar pagos más altos. Considere sus otras deudas y cuentas del hogar.

Si está comprando su primera casa, tenga en cuenta la cantidad de ingresos disponibles y los ahorros personales que tiene. Una hipoteca a 15 años puede suponer una gran parte de sus ingresos, y si no tiene una gran cantidad de ingresos adicionales o una cuenta de ahorro significativa, es probable que lo mejor para usted sea saltarse el plazo más corto y atenerse a un plazo de 30 años. hipoteca.

Además, el interés pagado por un préstamo hipotecario es deducible de impuestos. Debido a que las hipotecas a 30 años implican pagos de intereses más altos, este tipo de hipoteca puede ser una mejor opción para las personas que necesitan cancelaciones adicionales. Por ejemplo, los que ganan mucho, los que trabajan por cuenta propia y los contratistas independientes pueden todos beneficiarse de una hipoteca a largo plazo. Incluso si usted es un empleado con un ingreso modesto, aún puede aprovechar una hipoteca a 30 años para reducir su obligación tributaria.

Palabra final

Los prestamistas hipotecarios, familiares y amigos con buenas intenciones pueden ofrecer consejos sobre el mejor término de la hipoteca. Sin embargo, no pueden tomar la decisión por ti. Usted es responsable del pago mensual y, por lo tanto, es importante seleccionar un término que pueda manejar. Revise cuidadosamente los pros y los contras de una hipoteca a 15 años y una hipoteca a 30 años, y si duda de su capacidad para mantenerse al día con pagos más altos, elija el plazo más largo.

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