6 claves para una jubilación cómoda y feliz

Gene Perret, el escritor de comedias para programas de televisión tan populares como "All in the Family", "Three's Company" y "The Carol Burnett Show", dijo una vez sobre la jubilación: "Es agradable salir de la carrera, pero tú tiene que llevarse bien con menos queso. "Casi todos esperan ese momento en que puedan dormir lo más tarde que quieran, pasar el día viajando o jugando al golf, y opinar sobre el estado de la civilización.

Pero la responsabilidad de una jubilación cómoda recae casi por completo en los hombros del trabajador individual. Los programas gubernamentales como la Seguridad Social y Medicare proporcionan un nivel mínimo de ingresos y costos de atención médica a los beneficiarios, ya que estos beneficios están destinados a complementarse con beneficios del empleador y ahorros privados.

Al haber dejado de ahorrar lo suficiente durante sus años de ingresos o ser víctimas de malas decisiones de inversión, muchas personas mayores están descubriendo que la jubilación que esperaban está fuera de su alcance. Como consecuencia, trabajan más tiempo, reducen los gastos y renuncian a algunos de sus sueños. Pero afortunadamente, no todo está perdido, incluso para aquellos cuyos sueños de jubilación parecen frustrados.

Las claves para la jubilación que siempre has deseado

A pesar de los anuncios de la industria de viajes que muestran personas mayores caminando por la arena en playas exóticas y extranjeras o bailando toda la noche en un crucero por el Caribe, menos de uno de cada cinco trabajadores tienen "mucha" confianza en poder retirarse cómodamente, según la Encuesta de Fidelidad de Retiro 2014 . Solo uno de cada cuatro jubilados actuales tiene "mucha" confianza en que tendrán dinero suficiente para vivir cómodamente durante sus años de jubilación.

Si bien las perspectivas para su jubilación pueden ser turbias, existen medidas que puede tomar para mejorar su situación financiera y la felicidad durante sus años de jubilación.

1. Maximizar el flujo de ingresos

Pocas personas que se jubilan continúan teniendo el mismo nivel de ingresos que cuando trabajan. Sin embargo, hay opciones disponibles para aumentar sus ingresos:

• Beneficios de Seguridad Social . Hay una serie de opciones de retiro disponibles para los beneficiarios de la Seguridad Social que pueden afectar su beneficio mensual. Si es posible, evite tomar distribuciones antes de su edad normal de jubilación (67 si nació en 1960 o después). Continuar trabajando hasta los 70 años de edad le permitirá diferir y aumentar el monto de su beneficio en un 8% por cada año de diferimiento. Además, si está casado, existen varias estrategias con respecto al beneficio conyugal que pueden significar miles de dólares en ingresos adicionales durante sus años de jubilación. Explore el sitio web de la Administración de Seguridad Social para obtener información y folletos que detallan las opciones de retiro para individuos y cónyuges.
• Beneficios de la compañía . Si está cubierto por un plan de beneficios definidos del empleador, considere qué opciones de pago le proporcionarán el mayor ingreso sobre la expectativa de vida proyectada. No olvide incluir a su cónyuge y cómo él o ella podrían verse afectados. Si tiene un plan de contribución definida, como un 401k, considere la composición de sus inversiones para reflejar su edad y perfil de riesgo. A medida que se acerque a la jubilación real, reduzca su exposición a la volatilidad del mercado y comprenda sus opciones de retiro y cómo podrían afectar su ingreso tributable. El tiempo de ingreso es todo una vez que está jubilado para minimizar la mordedura de impuestos.
• Ahorro personal Si tiene cuentas IRA tradicionales o Roth (u otros planes de impuestos diferidos) junto con cuentas de ahorro, considere sus inversiones como un todo, como si fueran una sola cartera. Haga los cambios necesarios para ajustarse mejor a sus objetivos de inversión y perfil de riesgo. Si está invirtiendo en fondos administrados, como fondos mutuos, considere los costos de las comisiones y honorarios de administración sobre el rendimiento. Muchos inversores recurren a los fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo en lugar de los fondos administrados, ya que pueden reducir un 1% o más los gastos de la cartera.
• Políticas de seguro de vida enteras . Si tiene una póliza de seguro de vida entera totalmente pagada o casi totalmente pagada, considere tomar prestado el valor en efectivo e invertir el saldo en una cuenta con mayores ingresos. El objetivo del seguro es proporcionar seguridad a sus beneficiarios si tiene una muerte prematura. Para cuando llegue a la edad de jubilación, la mayoría de las obligaciones, como la compra de una vivienda y la educación universitaria para niños, se han cumplido. Evalúe la opción de usar un seguro a término en lugar de vida entera si necesita un seguro para la liquidez del patrimonio.
• Hipoteca inversa . Para las personas mayores de 62 años o mayores con capital en sus casas, la hipoteca inversa puede ser una forma ventajosa de liberar el capital bloqueado en su casa y detener el gasto de hacer futuros pagos de la casa. Este vehículo le permite aprovechar el capital generado en su hogar sin necesidad de vender. Si bien la obligación financiera sigue siendo pagar los impuestos a la propiedad, mantener en vigor el seguro del hogar y mantener el mantenimiento adecuado de la casa, los propietarios conservan el derecho a permanecer en sus hogares mientras vivan.

2. Minimice el flujo de efectivo

Living Lean es una opción de estilo de vida que pagará beneficios a lo largo de su vida. Cuando es joven, se puede invertir un excedente de ingresos para construir la seguridad de la jubilación. Una vez jubilado, mantener el control de los gastos ayuda a que sus dólares de ingresos vayan más allá.

Hay dos elementos de living lean:

1. Compre Smart . Comprenda la diferencia entre "deseos" y "necesidades". Antes de comprar algo, tómese el tiempo para considerar si la compra hará su vida más segura, más fácil o más feliz y de qué manera. Aproveche los descuentos para personas mayores en viajes, comidas y restaurantes. Si le gusta viajar, considere recorridos grupales, visitas fuera de temporada e intercambio de casas con organizaciones como Home Exchange. Compre un automóvil de dos o tres años, en lugar de uno nuevo, y conduzca su automóvil hasta 100, 000 millas o más. Únase a una cooperativa de alimentos o CSA para ahorrar dinero en comestibles, únase a los clubes de viajes de hoteles para obtener descuentos en las habitaciones, y considere comprar pases de temporada para museos y centros turísticos que probablemente utilizará varias veces. Finalmente, compre experiencias, en lugar de cosas. Las fotografías provocan recuerdos tan buenos o incluso mejores que caros chucherías que ocupan espacio y acumulan polvo.
2. Evitar la deuda . Tener deuda requiere pagar intereses -posiblemente hasta el 21% anual en tarjetas de crédito- por el privilegio de pedir prestado, mientras que el reembolso es un reclamo sobre sus ingresos futuros. El dinero que use para pagar la deuda no estará disponible para cubrir otros gastos. Además, las personas mayores generalmente están limitadas en futuros aumentos de ingresos, lo que hace que sus ingresos fijos sean más vulnerables a la inflación, lo que significa que los ingresos comprarán menos servicios en cada año sucesivo. Estar libre de deudas asegura que usted tenga control total sobre sus ingresos totales y dónde se gasta, al tiempo que evita el estrés que generalmente acompaña a los préstamos.

La combinación de maximizar sus ingresos y minimizar sus gastos reduce su necesidad de reducir sus inversiones para pagar los gastos de subsistencia, lo que le proporciona más seguridad y tranquilidad.

3. Diviértete

La vida es más que la comida que comemos, el hogar en el que vivimos y las responsabilidades que debemos cumplir. Sentirse bien consigo mismo, reírse, estar con otras personas y participar en las actividades que disfrutamos son fundamentales para la felicidad y la satisfacción.

Cuando te retiras, has ganado la carrera, agarraste el anillo dorado y luchaste contra el oso. Tienes derecho a ser un poco egoísta y darte un capricho, ya sea durmiendo una hora extra o evitando esa cena con personas a las que no tienes nada en común. Pregúntese: "¿Qué haría si tuviera que complacer a nadie más que a mí mismo?

Desarrolla y disfruta de un sentido del humor. Un viejo vaquero supuestamente dijo: "Todos llegaremos al granero algún día. Algunas personas simplemente se divierten más que otras al llegar allí. "Sé menos crítico, especialmente de ti mismo. Intenta estar abierto a la felicidad y la risa. No espere que la alegría lo encuentre, búsquelo.

Muchas personas se encuentran totalmente dependientes de los beneficios de jubilación de la Seguridad Social, pero sin embargo son personas felices. Si su visión de la jubilación es viajar por el mundo, pero le faltan recursos financieros para ir a lugares exóticos, busque la experiencia a través de libros, películas y conferencias. Si le gustan las comidas gourmet pero no puede ir a los mejores restaurantes, aprenda a cocinar e inicie un club de comidas en casa con otras personas que tengan el mismo interés.

Compra una mascota Empezar un nuevo hobby. Dale tu tiempo a otros en mayor necesidad que tú. Ofrézcase como voluntario para hacer nuevos amigos, mantenerse mentalmente alerta y físicamente activo, agregar años a su vida y sentirse importante y satisfecho. Recuerde que una jubilación cómoda no es una cuestión de valor financiero, sino su propio sentido de autoestima.

4. Manténgase saludable

Según el Dr. Robert Waldinger, un psiquiatra del Hospital General de Massachusetts en Waltham, Massachusetts, "el ejercicio es el elemento número uno para tener para asegurar una vida larga y feliz. Protege tu corazón y previene la discapacidad más adelante en la vida ". Muchas de las dificultades del envejecimiento se pueden evitar o retrasar mediante una combinación de alimentación saludable y ejercicio. Es menos probable que tenga un ataque cardíaco o un derrame cerebral si baja la presión arterial, el colesterol y el peso. El ejercicio incluso ayuda a retrasar el deterioro cognitivo, una enfermedad común a medida que envejecemos.

No tienes que ser un adicto al entrenamiento y pasar horas en el gimnasio en la cinta de correr o levantando pesas. Los estudios han demostrado que caminar 10 minutos tres veces al día es casi tan beneficioso como un entrenamiento intenso de 30 minutos.

Dan Buettner, autor de best sellers del "New York Times", National Geographic Fellow y socio de la Asociación Estadounidense de Jubilados, afirmó en un TED Talk de 2009 que los habitantes más sanos de la tierra son pastores en Cerdeña, Italia. Su secreto: caminar cinco millas por día sobre las laderas. Ese es un ritmo equivalente a una milla de 96 minutos, mucho más lento que el ritmo de pase de la persona promedio.

5. Fortalecer los lazos familiares

El obispo Desmond Tutu llamó a la familia "regalo de Dios para ti, como lo eres para ellos", mientras que el filósofo George Santayana afirmó que la familia era "una de las obras maestras de la naturaleza". Tu relación con tu familia a menudo determina el grado de satisfacción y felicidad en tu vida .

Un estudio de 2013 realizado por Merrill Lynch Wealth Management con Age Wave encontró que más de la mitad de las personas mayores de 50 años tienen nietos, con un promedio de cinco nietos cada uno. Dado que "divertirse juntos" (abuelo y nieto) y "enseñar y transmitir valores familiares" fueron calificados como los dos indicadores principales de ser buenos abuelos, el tiempo libre que acompaña a la jubilación es crítico para el grado de felicidad que surge de la relación.

Desafortunadamente, según Joshua Coleman, copresidente del Consejo de Familias Contemporáneas, el distanciamiento entre padres e hijos adultos es una "epidemia silenciosa". Sin embargo, la mayoría de los consejeros familiares creen que no importa qué tan severa sea la alienación (excepto en casos de abuso). los hijos adultos pueden llegar a perdonar a sus padres. Las claves para hacerlo son la humildad, la perseverancia y la capacidad de dejar ir la ira. Como Susan Kuczmarski, experta en relaciones familiares de la Kellogg School of Management de la Northwestern University, recomienda: "Nunca te rindas con tu hijo". La próxima comunicación puede ser la que conduzca a la reconciliación ".

Si bien las relaciones familiares armoniosas y amorosas son la clave de la felicidad personal, los miembros mayores de la familia, especialmente aquellos en condiciones financieras débiles, deben evitar convertirse en el banco financiero de la familia. El mismo estudio de 2013 encontró que 6 de cada 10 personas de 50 años en adelante proporcionan apoyo financiero a los miembros de la familia, ya sea por una sola vez o en curso. Además, la asistencia a menudo se brinda sin expectativas de reembolso. Aquellas personas que tienen menos de $ 250, 000 en activos invertibles promedian $ 9, 200 en apoyo financiero total para la familia.

Si bien tal apoyo puede ser encomiable, el gasto puede afectar negativamente el sentido de seguridad financiera del adulto mayor y aumentar el estrés entre los miembros de la familia. Además, convertirse en una carga para la familia es uno de los mayores temores de los mayores. Regalar activos o dinero en efectivo que se necesitarán en el futuro es una estrategia miope (ya menudo ineficaz) para construir relaciones familiares más sólidas.

6. Aceptar la realidad

Uno de los mitos de la vida es que todo sale bien para el final. La verdad del asunto es que cada persona cosecha lo que siembra.

Si es un derrochador o un jugador y no ahorra para la jubilación, es probable que tenga problemas financieros cuando se jubile. Si fuma, bebe en exceso y ha sido un teleadicto persistente a lo largo de su vida, es más probable que experimente problemas de salud que las personas mayores que han intentado vivir de forma saludable. Si ha sido egoísta, egocéntrico e intolerante, es probable que se sienta solo en sus años de jubilación, incluso si tiene seguridad financiera.

Esa es la realidad. Pero la realidad también es que nunca es demasiado tarde para cambiar sus hábitos y maneras, o compensar los errores.

Palabra final

Perret está en lo cierto: incluso si tienes que vivir con menos "queso", la libertad de hacer lo que quieras, cuando lo desees, es un regalo que pocos humanos experimentan. En un mundo ideal, todas las personas construirían grandes saldos de fondos de jubilación, pero la mayoría de nosotros no.

Eso no significa que la mayoría de nosotros pasaremos nuestros últimos 20 o 30 años estresados ​​por la preocupación, incapaces de disfrutar cualquier aspecto de la vida. Considera todos los aspectos de tu vida, haz ajustes donde puedas, acepta la realidad donde no tienes opciones y sigue adelante. Como Abraham Lincoln reconoció hace más de un siglo y medio, "la mayoría de las personas son tan felices como se deciden a ser".

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