¿Los estadounidenses aman demasiado sus autos? Incluso como un amante del automóvil, diría que sí. No hay otra explicación para nuestro comportamiento. La mayoría de nosotros que no consideraríamos financiar la compra de muebles o electrodomésticos, obtendremos un préstamo para financiar nuestros vehículos sin pensarlo dos veces.
Cada vez que llené una solicitud que pregunta sobre las finanzas de mi familia, siempre hay una sección que pregunta cuánto es el pago de mi automóvil. Desde que compré mi primer auto, mi respuesta siempre ha sido la misma: cero. Sin embargo, invariablemente veo a amigos y compañeros de trabajo manejando autos nuevos alardeando sobre los excelentes términos que obtuvieron para financiar. Como verá, una gran financiación siempre es una ilusión y, en realidad, nunca debería pedir dinero prestado para comprar un automóvil. El efectivo sigue siendo el rey cuando se trata de comprar su automóvil.
1. El financiamiento conduce a descuentos perdidos
A los fabricantes de automóviles les encanta atraer clientes con ofertas de financiación que suenan espectaculares. Los APR de uno o dos por ciento son populares y las ofertas de cero por ciento a veces son incluso opciones. Sin embargo, lo único que muchas personas olvidan es que todas estas ofertas se producen a costa de un precio más alto. Lea la letra pequeña y lo más probable es que vea que se ofrece una rebaja a los compradores que rechazan la financiación. Pero incluso en los casos en los que no se menciona explícitamente, siempre estará en una mejor posición para utilizar estrategias de negociación eficaces cuando traiga efectivo a la mesa.
2. Los préstamos para automóviles no son deducibles de impuestos
Una hipoteca sobre su residencia principal y un préstamo estudiantil pueden ser excelentes ofertas porque puede deducir los pagos de intereses de sus ingresos y pagar impuestos sobre una cantidad reducida. Sin embargo, no existe tal deducción fiscal en los préstamos para automóviles.
3. Los préstamos de automóviles estarán al revés la mayor parte del tiempo
Todos sabemos cómo un automóvil se deprecia por miles de dólares en el momento en que lo saca del lote. A partir de ese momento, es mucho más probable que deba más en el automóvil de lo que vale. Estar al revés de un préstamo de automóvil es, en muchos sentidos, tan malo como estar al revés en su préstamo hipotecario. En ambas situaciones, estás pagando más por algo de lo que vale. Y aunque un hogar puede algún día aumentar su valor, esto no se puede decir de la mayoría de los automóviles en el camino hoy.
4. Pagar intereses puede agotar tus finanzas
Si bien la mayoría de la gente simplemente asume que realizará un pago de automóvil cada mes, imagine lo que podría hacer si nunca tuvo esa obligación. Puede ahorrar para la jubilación, pagar una vivienda más grande o simplemente aumentar su gasto discrecional. No olvide que cuando realiza un pago de automóvil, está pagando intereses. En cambio, ¿por qué no ahorrar dinero para comprar un automóvil nuevo con dinero en efectivo y ganar intereses al mismo tiempo?
5. Un pago de auto se come en su red de seguridad
Como mi esposa y yo somos propietarios de nuestros autos, tenemos menos gastos mensuales. Si perdemos nuestros ingresos, nuestra red de seguridad durará más de lo que tendría de otra manera. De hecho, cuando visualizo un escenario apocalíptico en el que no tengo trabajo durante un período prolongado de tiempo, incluso podría vender mi automóvil y utilizar las ganancias para la supervivencia financiera de mi familia. Con un préstamo de automóvil o un pago de alquiler, estaría en una posición financiera mucho más difícil.
6. Los préstamos para automóviles ocultan el verdadero costo de su vehículo
Comprar un automóvil con efectivo y venderlo años después realmente le hace comprender cómo se deprecia un vehículo. Pero cuando se financia la compra, esto se vuelve menos evidente. Si usted es como la mayoría de las personas, cuando el automóvil sea cancelado, lo cambiará como anticipo por su próximo vehículo y comenzará nuevamente el ciclo. Esto hace que sea más difícil ver la compra de su automóvil por lo que realmente era: una de las cosas más caras que alguna vez compró y que luego perdió un enorme valor en el tiempo que lo tenía.
En primer lugar, debe dejar de lado la necesidad de conducir el último y mejor vehículo, incluso si vive en una ciudad impulsada por imágenes como Los Ángeles. Un automóvil es simplemente una herramienta para ir de un lugar a otro. Francamente, es solo otra cosa que usted posee y no vale la pena endeudarse.
Luego, debes darte cuenta de que hay muchos autos usados realmente divertidos, confiables y seguros disponibles por mucho menos de lo que piensas. Incluso si ama los autos, probablemente exista algo con lo que pueda vivir en casi cualquier rango de precios que pueda pagar en efectivo.
Si no tiene suficiente efectivo para realizar la compra, tenga paciencia. Ahorre más dinero más rápido sacrificando lujos pequeños como salir a comer varias veces a la semana. Además, asuma el trabajo a tiempo parcial desde su hogar para complementar los ingresos de su trabajo a tiempo completo. Haga un presupuesto y plan. Una vez que haya ahorrado lo suficiente para la compra, puede renunciar al trabajo a tiempo parcial o volver a comer todas las semanas si lo desea. Pero lo último que quiere hacer es agotar sus ahorros para comprar un automóvil con efectivo.
Para encontrar un automóvil asequible dentro de sus posibilidades, es posible que tenga que reducir ligeramente sus expectativas o considerar la opción de comprar un automóvil usado.
Muchas personas deberán pagar su préstamo existente antes de que puedan comenzar a ahorrar para su próximo automóvil. Una vez que sea dueño de su auto, una gran estrategia es ahorrar el dinero que de otra manera habría gastado en el pago de un automóvil para su próxima compra de automóvil. Cuando llegue el momento de vender su automóvil, puede agregar sus ahorros al valor de su vehículo existente y comenzar a buscar un automóvil dentro de ese rango de precio.
La buena noticia es que a medida que los automóviles envejecen, la depreciación disminuye, especialmente si su auto se ha mantenido en buen estado. En otras palabras, no pierde mucho valor al mantener el automóvil más tiempo, y puede llenar significativamente sus ahorros durante ese tiempo. Por lo tanto, puede permitirse más automóviles cuando llega el momento de reemplazarlo.
Es posible que haya entrado en el ciclo de préstamo de automóvil porque originalmente no podía pagar en efectivo y necesitaba transporte. Pero necesitas salir de este hábito. Ahorrar para compras grandes y luego pagar en efectivo por ellas no es solo un movimiento financiero inteligente, sino que trae aparejado un cierto orgullo de propiedad y conciencia del valor del dinero.
No existe una explicación racional de por qué las personas que pueden ahorrar dinero con mucho gusto pedirán prestado dinero para comprar un automóvil. Su decisión a menudo es desinformada o puramente emocional. Sin embargo, las emociones y la falta de información no dirigen decisiones financieras sólidas, especialmente cuando se trata de grandes compras. Al hacer algunos ajustes en sus hábitos de gasto o de ahorro, o su actitud sobre qué tipo de automóvil necesita, al final puede liberarse del interminable ciclo de pagos de automóviles.
¿Planea comprar su próximo automóvil completamente con efectivo? ¿Por qué o por qué no?
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