La deuda de préstamos estudiantiles puede ser abrumadora, especialmente para los graduados que ingresan en industrias que terminan pagando muy poco. Si tiene problemas para realizar el pago de su préstamo estudiantil, o si solo desea acelerar el proceso para deshacerse de la deuda, vale la pena considerar los programas de amortización, condonación y cancelación de la deuda.
Estos programas, que ayudan a reducir o eliminar la deuda de los préstamos estudiantiles a cambio de sus servicios y experiencia, con frecuencia implican trabajar en comunidades desatendidas. Para aquellos que le devuelven a la sociedad, los siguientes programas pueden devolvérselos un poco.
Programas de perdón de préstamos estudiantiles para considerar
Es importante tener en cuenta que todos los programas enumerados a continuación tienen implicaciones impositivas importantes. Por lo general, cuando se le condona la deuda, el IRS considera que es un ingreso imponible. Sin embargo, si su deuda fue pagada o cancelada como parte de un programa de condonación de préstamos estudiantiles especÃfico para el trabajo (como muchos de los programas enumerados a continuación), no está sujeto a impuestos.
La principal advertencia es que si el saldo de su préstamo estudiantil se canceló debido a una discapacidad total, entonces se considera un ingreso sujeto a impuestos y usted está en el gancho del IRS. Sin embargo, hay excepciones para cada regla fiscal, asà que asegúrese de ver a un profesional de impuestos para analizar su situación especÃfica.
1. Empleados del servicio público
El Programa de Condonación de Préstamos de Servicio Público (PSLF) fue diseñado para alentar a las personas a ingresar y permanecer en un puesto de servicio público, y como consecuencia, es probable que cubra la mayorÃa de las carreras de todos esos programas.
- Carreras aplicables . Abarca carreras tales como enseñanza pública, servicio militar, trabajo social, seguridad pública, aplicación de la ley, servicios de salud pública, servicios de biblioteca pública, servicios de ley de interés público y servicio público para personas con discapacidades y ancianos.
- Cualificaciones Para calificar, debe haber realizado 120 pagos mensuales completos a tiempo (10 años) después del 1 de octubre de 2007, mientras trabaja a tiempo completo en un empleador de servicio público. Con una fecha de inicio del 1 de octubre de 2007, no será elegible para la condonación de préstamos estudiantiles hasta octubre de 2017. Si planea permanecer en una carrera de servicio público, marque esa fecha en su calendario y aproveche cuando llegue el momento. Una vez que llegue a 120 pagos mensuales, la cantidad máxima que puede reducir su préstamo es de $ 17, 500.
- Tipos de préstamos . Los préstamos federales para estudiantes que califican para la condonación de préstamos incluyen Stafford, Ford, préstamos PLUS y préstamos de consolidación directa. Otros préstamos federales se vuelven elegibles para el perdón si se consolidan en un préstamo de consolidación directa. Estos incluyen préstamos federales Perkins, préstamos federales PLUS y préstamos de consolidación FFEL. Es importante tener en cuenta que una vez consolidado, solo los pagos realizados en el nuevo Préstamo de consolidación directa se contabilizarán para los 120 pagos mensuales necesarios para aprovechar el programa PSLF.
2. Maestros
Los educadores en los Estados Unidos realizan algunos de los trabajos más importantes en el paÃs, pero a menudo no reciben un salario acorde. Por lo tanto, a menudo se quedan con una deuda de préstamo estudiantil que no se paga fácilmente. Al ingresar a estos programas de condonación y cancelación de préstamos estudiantiles, los maestros se encuentran en una mejor posición para trabajar en escuelas de bajos ingresos educando a los niños que necesitan más ayuda.
- Condonación de préstamos para maestros federales . Si enseña tiempo completo durante cinco años académicos consecutivos, puede ser elegible para la condonación de préstamos de hasta $ 17, 500 a través del Programa Federal de Condonación de Préstamos para Maestros. Sin embargo, debe trabajar en una escuela elegible que atiende a familias de bajos ingresos y califica para recibir fondos del TÃtulo I. Además, su préstamo debe haberse originado después del 1 de octubre de 1998 y no puede estar en incumplimiento sin haber establecido arreglos de pago satisfactorios. Para realizar una búsqueda de elegibilidad escolar, visite este directorio.
- Programa Federal de Cancelación de Préstamos Perkins . Si recibió un Préstamo Federal Perkins, puede ser elegible para la cancelación total de su deuda a través del Programa Federal de Cancelación de Préstamos Perkins. Necesita estar trabajando actualmente como maestro de educación especial o en una escuela que atiende a familias de bajos ingresos. Los educadores elegibles deben enseñar matemáticas, ciencias, educación bilingüe, idioma extranjero o deben trabajar en cualquier campo que se considere escaso en ese estado en particular.
- Programas de condonación de préstamos patrocinados por el estado y la ciudad . Asegúrese de investigar los programas de condonación de préstamos estatales y municipales disponibles para usted: la Federación Americana de Maestros (AFT) es un excelente recurso.
3. Trabajadores de la salud
La deuda de préstamos estudiantiles incurrida por profesionales de la salud, incluidos médicos, enfermeras, médicos e incluso veterinarios, puede ser asombrosa. Si bien existe la posibilidad de que aumenten los salarios en estos campos, aún puede llevar años pagar las deudas de educación.
Afortunadamente, los siguientes programas de pago de la deuda pueden aliviar rápidamente la carga para los trabajadores de la salud. La mayorÃa de estos programas requieren un compromiso de uno a dos años en una comunidad desatendida.
- National Health Service Corp (NHSC ). Según el sitio web de National Health Service Corp (NHSC), "los médicos de atención primaria, dental y de salud mental / del comportamiento pueden obtener hasta $ 50, 000 para pagar sus préstamos estudiantiles para profesionales de la salud a cambio de un compromiso de dos años". para trabajar en un área desatendida y se le compensarÃa por adelantado para que pueda pagar sus deudas rápidamente. Para buscar una instalación desatendida en su área, o para ver si actualmente trabaja en una, consulte la función de búsqueda de NHSC. Existen tanto opciones a tiempo parcial como a tiempo completo, con montos de perdón que varÃan en consecuencia. En otras palabras, incluso si trabaja a tiempo parcial, puede ser elegible para que se le perdone una parte de su deuda.
- Programa de Pago de Préstamos de Nurse Corps . El Programa de Pago de Préstamos de Nurse Corps paga el 60% del saldo pendiente de su préstamo en dos años, más un 25% extra del saldo original del préstamo en un tercer año opcional. A cambio de los pagos del préstamo, se requiere que trabaje en un lugar de bajos ingresos, rural o urbano, y que sea elegible para los mismos salarios competitivos que las enfermeras regulares. También debe ser ciudadano de los EE. UU. Y enfermera con licencia de tiempo completo en un "centro de escasez crÃtica" elegible.
- Programa de perdón de préstamos de medicina veterinaria . Si está dispuesto a trabajar como veterinario durante tres años en un área designada por la NIFA con una situación de escasez (NIFA significa "Instituto Nacional de Alimentos y Agricultura"), usted es elegible para recibir hasta $ 25, 000 en condonación de préstamos a través de la Programa de perdón de préstamos de medicina veterinaria. Los solicitantes deben ser ciudadanos estadounidenses y tener un doctorado en medicina veterinaria (DVM).
- Programa de pago de préstamos para servicios de salud para indÃgenas . El programa de pago de préstamos de Indian Health Services (IHS) paga hasta $ 40, 000 si está dispuesto a firmar un compromiso de dos años para ejercer en un establecimiento de salud que atiende a comunidades de indios americanos y nativos de Alaska. Una vez que su compromiso de dos años llega a su fin, tiene la opción de extender su contrato hasta que su deuda estudiantil calificada esté totalmente pagada. Además, si eres un nativo americano o nativo de Alaska, obtienes consideración prioritaria.
- Programa de Pago de Préstamos para Profesiones de Salud (California) . Si vive en California, puede ser elegible para recibir hasta $ 50, 000 a través del Programa de Pago de Préstamos para Profesiones de la Salud patrocinado por el estado. Debe ser una enfermera partera certificada, especialista en enfermerÃa clÃnica, higienista dental, dentista, enfermera practicante o asistente médico. También debe trabajar directamente con los pacientes durante 32 o más horas por semana y tener un préstamo pendiente de una institución de crédito comercial o del gobierno de los EE. UU.
4. Militar activo
Si elige ingresar en el ejército y tiene una deuda por préstamos estudiantiles por encima de su cabeza, es posible que tenga algún alivio con los siguientes programas de pago.
- Programa de pago de préstamos del ejército . El Programa de Reembolso de Préstamos del Ejército es un incentivo especial que se ofrece al personal especÃfico recientemente contratado. Si es aceptado, el Ejército paga un tercio de su deuda pendiente de préstamo o $ 1, 500 al año, el que sea mayor (hasta un total de $ 20, 000). Los préstamos estudiantiles populares que son elegibles incluyen préstamos para padres para estudiantes de pregrado (PLUS), préstamos suplementarios para estudiantes (SLS), préstamos Stafford, préstamos Perkins, préstamos William D. Ford y préstamos financiados por el estado.
- Programa de pago de préstamos de la Marina . De forma similar al programa de pago del Ejército, la Marina paga un tercio de su deuda pendiente de préstamo o $ 1, 500 al año, lo que sea mayor. El reembolso total máximo es de $ 65, 000. Su primer reembolso del préstamo no es elegible hasta después de su primer año de servicio activo. Los préstamos que califican incluyen préstamos estudiantiles asegurados a nivel federal, préstamos Stafford subsidiados o no subsidiados, préstamos Perkins, préstamos consolidados y préstamos PLUS.
- Programa de pago de préstamos universitarios de la Fuerza Aérea . La USAF paga hasta $ 10, 000 en total, divididos en pagos anuales de $ 1, 500. Para calificar, no debe tener experiencia militar previa, acordarse de alistarse durante al menos cuatro años y perder sus beneficios de GI Bill. Dependiendo de su elegibilidad y estado de servicio, los beneficios de GI Bill podrÃan incluir costos de matrÃcula completos, una asignación de vivienda y hasta $ 1, 000 anuales para libros y suministros. Asegúrese de buscar asistencia profesional antes de decidir si renunciar a sus beneficios de GI Bill es la decisión correcta para usted.
5. Abogados (Servicio Público)
Decenas de facultades de derecho, incluidas Harvard, Yale, Stanford y NYU, ofrecen programas de asistencia para el reembolso de préstamos; consulte la lista completa de las escuelas que actualmente participan. Los programas generalmente requieren que tenga un empleo de tiempo completo en un bufete de abogados de servicio público y que tenga un ingreso bruto ajustado de menos de $ 60, 000.
El monto de la deuda de préstamos estudiantiles que pagan las escuelas de derecho varÃa ampliamente. Por ejemplo, la Facultad de Derecho de la Universidad de Notre Dame paga hasta $ 12, 000 anuales durante tres años, mientras que la Facultad de Derecho de Rutgers contribuye entre un 15% y un 25% del pago anual de la deuda de un graduado durante cinco años. Los tipos de préstamos que la mayorÃa de las escuelas de derecho participantes reembolsan incluyen Stafford, Perkins y préstamos educativos privados.
6. Voluntarios
Ciertas oportunidades de voluntariado también pueden brindar ayuda con sus préstamos estudiantiles. Básicamente, estos implican que los "patrocinadores" paguen por su experiencia o habilidad en la realización de ciertas tareas. Los pagos se destinan a sus préstamos estudiantiles. Lo bueno de las siguientes opciones es que normalmente se pueden hacer en su tiempo libre y, a menudo, son experiencias muy gratificantes.
- SponsorChange.org . Si eres un recién graduado de la universidad con una importante deuda de préstamos estudiantiles y estás dispuesto a ofrecer tu tiempo como voluntario para realizar proyectos especÃficos basados ​​en habilidades, merece la pena echarle un vistazo a SponsorChange.org. Es un servicio que conecta a voluntarios con patrocinadores, gente ahora conocida con un nuevo apodo: "filantropas". Los proyectos incluyen marketing digital, planificación de eventos y desarrollo de contenido.
- Zerobound . Un lema como, "Donde terminan los préstamos estudiantiles, y comienza la inspiración", es seguro que entusiasmará a cualquier graduado con préstamos. Una vez que está registrado en ZeroBound, configura campañas de crowdsourcing en torno a su trabajo voluntario actual o busca oportunidades de voluntariado en el sitio web de Zerobound. Los patrocinadores pueden elegir cuánto desean dar para sus esfuerzos. El dinero que recaude se destinará directamente a la deuda de su préstamo estudiantil: cuantos más patrocinadores, mayor será el potencial para reducir su deuda. Los patrocinadores incluyen familiares, amigos, extraños inspirados, organizaciones y compañÃas.
- Voluntarios en el servicio a América (VISTA) . Patrocinado por el programa AmeriCorps, VISTA es un programa creado para combatir la pobreza en los Estados Unidos mediante la colocación de voluntarios en organizaciones sin fines de lucro, escuelas, agencias públicas y grupos religiosos. Algunos ejemplos de proyectos de VISTA incluyen la organización de refugios y oportunidades de trabajo para vÃctimas de desastres y la creación de una campaña de concientización de alfabetización de adultos. Los programas generalmente incluyen un subsidio de subsistencia, pero el mayor beneficio de cumplir un perÃodo de servicio de un año, antes o después de la universidad, es el Premio de Educación Segal AmeriCorps. Puede usar esto para pagar los costos de educación en instituciones postsecundarias elegibles y para pagar préstamos estudiantiles calificados. El monto en dólares del premio por servicio a tiempo completo en 2015 es de $ 5, 730 y $ 2, 865 por medio tiempo. El premio es muy flexible y puede aplicar una parte de los préstamos estudiantiles existentes y ahorrar el resto para los costos de la universidad dentro de unos años.
Palabra final
En muchos casos, es posible que ya esté trabajando en una escuela, un establecimiento de atención médica o un empleador de servicio público insuficiente que califique para uno de estos programas. Si es asÃ, pasar un tiempo investigando si usted es elegible o no es obvio. Si las circunstancias actuales no le permiten aprovechar estos programas, pueden ser lo suficientemente tentadores como para hacerle considerar cambiar de trabajo o cambiar de carrera. La idea de servir a los estadounidenses que necesitan ayuda, al mismo tiempo que ayuda con la deuda de su préstamo estudiantil, podrÃa resonar con usted.
¿Alguna vez ha calificado para algún tipo de perdón de préstamos estudiantiles?
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