¿Qué es el seguro de salud de mascotas? Costo, políticas y cobertura

Las mascotas son miembros de la familia, lo que significa que deben ser atendidos en todos los sentidos. Necesitan alimentos, refugio, amor y, sí, sus necesidades de salud a largo plazo deben ser atendidas. Sin embargo, para muchos dueños de mascotas, la atención médica puede ser un gran gasto. Entonces, ¿cómo puede hacer bien la salud de sus mascotas de una manera fiscalmente responsable?

El seguro de salud para mascotas, que cubre parcial o totalmente los costos asociados con la atención veterinaria, puede ofrecer una solución. Según un informe de 2014 de la Asociación Norteamericana de Seguros de Salud para Mascotas (NAPHIA), hay más de un millón de pólizas de seguro de salud para mascotas vigentes en los Estados Unidos, lo que representa un mercado de aproximadamente $ 595 millones. Debido a los costos veterinarios más altos, los perros son, con mucho, las especies más comúnmente cubiertas, y los gatos son un segundo distante. Algunos proveedores ofrecen cobertura para otros tipos de mascotas comunes, como mamíferos pequeños, reptiles y aves, pero los miembros de NAPHIA solo se ocupan de los gatos y los perros.

Aunque las motivaciones personales pueden variar, el atractivo general para la gente es una reducción en la incertidumbre financiera que rodea la atención de sus mascotas. Cuando paga una prima de seguro y sabe cuánto va a cubrir su proveedor por ciertos servicios, es más fácil presupuestar la atención médica y evitar el impacto de un procedimiento costoso. Francamente, el seguro de salud para mascotas también puede reducir la incidencia de "eutanasia económica", una situación emocionalmente dolorosa en la que los dueños de mascotas se sienten presionados para eutanasiar a un animal porque no pueden pagar la atención médica esencial. Nadie quiere poner un valor en la vida de su mascota así.

Aunque el seguro de salud para mascotas es cada vez más popular, no es ideal para todos. Dependiendo de su situación, podría terminar siendo más costoso que pagarle a un veterinario de su bolsillo. Factores como la raza, la edad y las condiciones de salud crónicas de su mascota podrían resultar en primas más altas o más bajas. Si sus animales gozan de buena salud, sus costos veterinarios pueden ser mínimos hasta muy tarde en sus vidas.

¿Qué es un seguro de salud para mascotas?

El seguro de salud para mascotas es una forma de seguro de propiedad. En los Estados Unidos y Canadá, las políticas requieren que pague por adelantado y en su totalidad la atención veterinaria, medicamentos y otros artículos cubiertos. Después de presentar un reclamo a su aseguradora, se le reembolsan los costos cubiertos, sujeto al deducible de su póliza, montos de cobertura y otros factores. A diferencia del cuidado de la salud humana, donde el consultorio de un médico u hospital presenta reclamos a las aseguradoras en nombre de los pacientes cubiertos, los proveedores de seguro de salud suelen solicitarle que presente sus propios reclamos. Algunas oficinas veterinarias pueden hacer esto como cortesía o acompañarlo en el proceso, pero eso no está garantizado.

Las pólizas de seguro de salud para mascotas pueden venir con programas de beneficios que especifican el reembolso, expresado como un porcentaje, por cada servicio cubierto. Otras políticas pueden proporcionar una tasa de reembolso plana, que generalmente oscila entre el 70% y el 100%, en todos los servicios cubiertos. La mayoría de las pólizas se renuevan anualmente, y las primas aumentan, o con menor frecuencia, disminuyen, para reflejar las nuevas condiciones de salud, los tratamientos recibidos en el último año y otros factores.

Quién ofrece seguro de salud para mascotas

El seguro de salud para mascotas proviene de tres fuentes generales:

• Compañías de seguros de mascotas especializadas . Hay al menos una docena de compañías especializadas que ofrecen seguros de salud para mascotas y otros tipos de seguros para mascotas en América del Norte. Los más populares incluyen Trupanion y Veterinary Pet Insurance (VPI). La lista de miembros de NAPHIA es un buen lugar para comenzar si desea comparar estos proveedores.
• Servicio completo de compañías de seguros . Algunas compañías de seguros convencionales, como GEICO, ofrecen seguro de salud para mascotas directamente oa través de subsidiarias. Otros se asocian con compañías de seguros de mascotas especializadas. Por ejemplo, Progressive ofrece políticas a través de Pets Best.
• Clubes y organizaciones sin fines de lucro . American Kennel Club (AKC) y Cat Fanciers 'Association (CFA) ofrecen pólizas especiales a sus miembros y mascotas registradas. Ambas organizaciones están suscritas por PetPartners, una compañía especializada en seguros de mascotas, pero solo se puede acceder a ellas a través de los portales en los sitios web de AKC o CFA, o llamando a esas organizaciones. ASPCA ofrece seguro de salud a sus miembros a través de una asociación con Fairmont Specialty Insurance Agency y United States Fire Insurance Company.

Posibles restricciones de cobertura y limitaciones

Más allá de las diferentes coberturas proporcionadas por cada uno de los tres tipos de planes, todas las pólizas de seguro de salud de mascotas tienen algunas limitaciones y restricciones importantes:

• Periodo de espera . Cada política nueva impone un período de espera obligatorio que comienza el día en que se registra y dura de 3 a 30 días, dependiendo de la aseguradora. Durante este tiempo, no puede acceder a ninguno de los beneficios de la política. Si su mascota se lesiona o se enferma durante el período de espera, es posible que su aseguradora no cubra los costos de tratamiento relacionados, incluso después de que finalice el período de espera. Las políticas más integrales tienden a tener períodos de espera más largos.
• Edad de la mascota . Las mascotas muy jóvenes y muy viejas pueden no calificar en absoluto para el seguro de salud de mascotas. Las empresas a menudo no iniciarán nuevas políticas para perros y gatos menores de seis a ocho semanas o mayores de 14 años, aunque puede haber excepciones. Sin embargo, siempre que se registren antes de la edad límite, las mascotas generalmente están cubiertas hasta la muerte.
• Condiciones médicas preexistentes . Estas son condiciones de salud, como infecciones del tracto urinario (ITU) e hipertiroidismo, que existían antes de la iniciación de su póliza. Las aseguradoras a menudo se niegan a cubrir los costos asociados con estas condiciones. Sin embargo, dependiendo de su política, esta negativa solo puede ser temporal, para ciertas condiciones. Por ejemplo, el embargo de Embrace Pet Health Insurance sobre el reembolso por trastornos gastrointestinales y UTI vence después de 12 meses. Si su mascota se cura de tal condición, supera un año sin nuevos síntomas y experimenta una recurrencia al año siguiente, Embrace reembolsa el tratamiento. Sin embargo, otras afecciones preexistentes, como la diabetes y las alergias, se consideran permanentes y, por lo tanto, nunca son elegibles para la cobertura.
• Problemas dentales . Aunque las políticas de cuidado preventivo generalmente cubren la limpieza de los dientes, pocas pólizas de seguro de salud cubren el cuidado dental más complejo y las cirugías orales. Estos pueden ser costosos: de acuerdo con el seguro veterinario para mascotas, los procedimientos de extracción de dientes cuestan alrededor de $ 923 por diente para gatos y $ 828 por diente para perros.
• Reproducción y salud reproductiva . Si su mascota es un criador o se convertirá en uno en el futuro, muchas políticas requieren que divulgue esto. De lo contrario, es posible que su mascota no esté cubierta por lesiones, enfermedades y cuidados preventivos relacionados con la cría y la crianza.
• Tratamientos nuevos o costosos . Algunos proveedores de seguros de salud para mascotas se niegan a cubrir tratamientos novedosos, costosos o éticamente cuestionables. Por ejemplo, Embrace no cubre extremidades protésicas, clonación o terapia con células madre electiva. Estas restricciones varían según la aseguradora.
• Lesiones deliberadas y peleas . Las pólizas de seguro de mascotas generalmente no cubren lesiones que un veterinario considera deliberadas. Tales lesiones pueden ser el resultado de un abuso físico por parte de un propietario, una pelea organizada o una carrera.
• Descuido Las compañías de seguros generalmente requieren que brinde un estándar básico de cuidado para su mascota, y pueden invalidar o negarse a renovar su póliza si no lo hace. Por ejemplo, Trupanion requiere que los asegurados se mantengan al día con todas las vacunas recomendadas por los veterinarios, incluida la rabia, el moquillo y la panleucopenia felina.
• Entierro o cremación . Pocas pólizas de seguro de salud de mascotas cubren los gastos de fallecimiento. Sin embargo, puede haber otros tipos de seguro para mascotas disponibles que cubran estos costos.

Factores que afectan los costos del seguro de salud de mascotas

Los factores que comúnmente afectan el costo de la póliza de seguro de salud de una mascota incluyen los siguientes:

• Tipo de política . Existen tres tipos principales de pólizas de seguro de salud para mascotas: accidente solamente, accidente y enfermedad, y accidente y enfermedad con bienestar integrado, también conocido como cuidado preventivo / de bienestar. Los costos promedio varían para cada uno.
• Especie y Raza Generalmente, los perros son más caros de asegurar que los gatos, ya que sus cuentas de veterinaria tienden a ser más altas. Según las estadísticas de NAPHIA para 2013, las primas promedio para las pólizas de gatos oscilan entre el 60% y el 90% de las de los perros, según el tipo de póliza. Para ambas especies, los animales de pura raza suelen ser más caros de asegurar que los perros callejeros, debido a una mayor incidencia de problemas de salud hereditarios en las razas puras. El costo real de la política de su mascota depende de los problemas conocidos que afectan a la raza en particular. Por ejemplo, los bulldogs ingleses y los grandes daneses, que se sabe que son susceptibles a una serie de problemas de salud hereditarios, cuestan aproximadamente un 60% más para asegurar que el perro promedio.
• Número de mascotas en la política . Si tiene varias mascotas, su compañía de seguros puede ofrecer un descuento premium por incluirlas todas en la misma póliza. Estos descuentos varían según la aseguradora, generalmente del 10% al 50% de las primas individuales de cada mascota.
• Frecuencia de pago . Algunas pólizas de seguro de salud de mascotas pueden ofrecer descuentos modestos para pagar su prima anual por adelantado y en su totalidad, en lugar de hacer pagos mensuales. Por ejemplo, Embrace Pet Insurance y GEICO Pet Insurance ofrecen descuentos del 5%.
• Castrar Las mascotas esterilizadas y castradas tienden a ser más baratas de asegurar. Por ejemplo, Embrace aplica un descuento automático del 5% a todas las pólizas para tales mascotas.
• Geografía Al determinar la prima de su póliza, las compañías de seguros de salud de mascotas analizan el costo promedio de la atención y los procedimientos en las clínicas veterinarias en su área. Los veterinarios tienden a ser más caros en lugares metropolitanos y comunidades prósperas, y más baratos en áreas rurales. Sin embargo, si vive en un área escasamente poblada donde las pocas opciones disponibles son caras, sus primas podrían ser más altas.
• Edad de la mascota . Dado que tienden a ser más saludables, las mascotas más jóvenes son mucho más baratas de asegurar que las más viejas, excepto los animales muy jóvenes, cuya salud es más frágil. Asegurar mascotas jóvenes también reduce la probabilidad de que su animal se vuelva más costoso de asegurar debido a una condición preexistente. Sus ahorros exactos dependen de su aseguradora, tipo de póliza, deducible, dónde vive y si tiene una póliza combinada o de varias mascotas. Independientemente de cuándo inicie la cobertura, es probable que su póliza aumente de costo a medida que envejece su mascota y es más probable que se enferme.
• Condiciones crónicas . Las listas de aseguradoras de mascotas que guardan condiciones crónicas son similares, a veces idénticas, a sus listas de condiciones preexistentes. La diferencia es que las afecciones crónicas se desarrollan después del inicio de la política, no antes, y por lo tanto califican para la cobertura. Sin embargo, la aparición de una afección crónica, como asma o cáncer, puede ocasionar un pico de prima la próxima vez que renueve una póliza.
• Deducible . Un deducible es el monto anual de su bolsillo que debe pagar antes de que comience la cobertura de su póliza. Los deducibles más altos corresponden a primas más bajas y viceversa.
• Tapas de reembolso . Las políticas a veces limitan los reembolsos de ciertas condiciones por incidente, anual o de por vida. Otros colocan un límite anual en los reembolsos totales en todas las coberturas. Si anticipa que necesita mucho cuidado para su mascota, debe buscar una política sin límites o muy alta. Tenga en cuenta que las políticas más generosas o ilimitadas son más caras que las que tienen límites más bajos, con la diferencia exacta que varía según la compañía y la política.
• Agrupación con otras políticas . Si su proveedor de seguro de salud también ofrece otros tipos de seguro, es posible que pueda obtener un descuento al combinarlo con otra póliza. Esto se hace con mayor frecuencia con las pólizas de seguro de propietarios o inquilinos.
• Servicios utilizados . Si realiza un reclamo sobre la póliza de seguro de salud de su mascota, su aseguradora puede aumentar sus primas en la próxima fecha de renovación, independientemente de cuál sea el reclamo.

Tipos de políticas y lo que cubren

Las pólizas de seguro de salud para mascotas vienen en tres tipos básicos:

Accidente solamente

Esto solo cubre los costos veterinarios asociados con lesiones inesperadas, como las causadas por caídas o vehículos, incluidas las cirugías de emergencia. Según NAPHIA, la prima anual promedio pagada en una póliza de solo accidentes para perros es de alrededor de $ 166.

Accidente y enfermedad

Esto cubre los costos asociados con accidentes, enfermedades adquiridas o heredadas, infecciones y otros cambios perjudiciales para la salud de su mascota. Las coberturas de ejemplo incluyen tratamientos contra el cáncer, diagnóstico por imágenes, rehabilitación física y muchas cirugías. Según NAPHIA, la prima anual promedio para una póliza de accidentes y enfermedades para perros es de $ 457.

Bienestar / Cuidado de rutina y preventivo

Este es el tipo más completo de póliza de seguro de salud de mascotas, que cubre los costos derivados de accidentes, enfermedades e infecciones, así como atención preventiva, chequeos y medicamentos. Los ejemplos de coberturas sin accidentes y sin enfermedad incluyen vacunas, limpiezas dentales, dietas de prescripción y esterilización o castración. Según NAPHIA, la prima anual promedio para este tipo de póliza es de $ 1, 178.

Ejemplo de políticas de seguro de salud para mascotas para perros

Dadas todas las restricciones y limitaciones potenciales en las pólizas de seguro de su mascota, sin mencionar los factores adicionales que podrían afectar su costo total a lo largo del tiempo, es imposible decir con certeza cuánto va a pagar por la cobertura de su mascota. Lo que sigue es un vistazo a los costos y condiciones de las pólizas de seguro de salud populares para perros, y señala cuánto costarían tres procedimientos comunes en cada uno. A partir de 2010, de acuerdo con Veterinary Pet Insurance, los costos de desembolso promedio de estos procedimientos en los EE. UU. Son los siguientes:

Las siguientes tres políticas representan ejemplos de cada categoría amplia. Las primas mensuales indicadas son para un macho collie de la frontera castrado de dos años, pero las cotizaciones varían en función de la raza, la edad y otros factores de su mascota.

Junto con cada política, excepto en casos de accidente, se incluye un rango de costos para los procedimientos. Estos costos dependen del deducible, la tasa de reembolso y el límite de pago de las pólizas, y suponen que es el primer reclamo que realiza en un año determinado. Solo por accidente, el costo de un ACL roto es el único procedimiento aplicable, ya que los otros dos no están relacionados con accidentes.

Póliza de solo accidentes: Mascotas Mejor Accidente solamente

Este plan cubre traumas generales, intoxicaciones, mordeduras, accidentes de vehículos, ingestión de cuerpos extraños (incluidas las cirugías necesarias), laceraciones, fracturas y uñas rotas. Está abierto a todos los perros mayores de siete semanas de edad.

Política de accidentes y enfermedades: ASPCA Pet Health Insurance Basic

Todos los niveles de este plan cubren los mismos tipos de lesiones accidentales descritas en el plan Pets Best, además de las enfermedades relacionadas con afecciones crónicas, como las UTI. Los niveles más caros del plan cubren condiciones hereditarias (específicas de raza), tratamientos alternativos y problemas de comportamiento.

Política de accidente, enfermedad y bienestar: Embrace Creme de la Creme

Esta póliza cubre todo lo incluido en la póliza básica de seguro de salud para mascotas ASPCA, más una asignación de $ 200 o $ 400 para tratamientos de bienestar como esterilización y castración, exámenes de sangre y heces, prevención de parásitos, microchip y trabajo dental.

Ejemplo de políticas de seguro de salud para mascotas para gatos

También busqué primas mensuales para las políticas de gatos populares, utilizando como control a un macho castrado de pelo corto de dos años de edad. Nuevamente, las primas mensuales de su póliza pueden variar según la edad, la raza y otros factores de su gato. El costo promedio de bolsillo de los Estados Unidos para el tratamiento de tres problemas médicos felinos comunes en 2010, según el seguro veterinario para mascotas, fue el siguiente:

Póliza de solo accidentes: Mascotas Best Accident B

Esta póliza cubre el mismo conjunto de lesiones accidentales que el Plan de mascotas con el mejor accidente solo para perros. Tenga en cuenta que los cálculos de vejiga y la masa de piel maligna no están cubiertos en este tipo de política.

Política de accidentes y enfermedades: Familia PetPlan

Esta política es similar a ASPCA Health Insurance Basic, pero viene con la opción de agregar hasta $ 500 en cobertura de perreras y $ 500 para cubrir las recompensas por encontrar una mascota perdida.

Política de accidentes, enfermedades y bienestar: Trupanion Premium

Esta política cubre todo en la política de la Familia PetPlan, que incluye el criadero y las recompensas. También cubre terapias alternativas, incluida la acupuntura y otros tratamientos holísticos, y atención de rutina, como los chequeos veterinarios. Además, viene con un paquete opcional de asistencia para propietarios de mascotas, que puede cubrir los gastos finales, como la cremación y el entierro. No hay límite de pago vitalicio, una ventaja significativa.

Alternativas al seguro de salud de mascotas

Después de revisar los números anteriores y realizar su propia investigación, puede llegar a la conclusión de que el seguro de mascotas no es adecuado para su situación. Si es así, considere explorar estas alternativas:

1. Considere las razas con pocos problemas de salud

Algunas razas puras tienen tasas más altas de enfermedades hereditarias y problemas de salud adquiridos que otras (o perros callejeros y rescates en general). Por ejemplo, los pugs y los gatos persas tienden a desarrollar problemas respiratorios debido a sus estructuras nasales compactas. Corgis y los perros acuáticos portugueses pueden estar en riesgo de insuficiencia cardíaca congestiva. El American Kennel Club publica una lista completa de problemas de salud específicos de la raza para perros.

Si bien ninguna raza de mascotas es inmune a problemas de salud y ninguna mascota vive para siempre, comprar o adoptar un animal con pocos problemas conocidos, especialmente un perro callejero de rescate o animal, podría reducir la probabilidad de problemas de salud relacionados con la raza pura y, por lo tanto, reducir su cuidado de por vida costos. Los perros de trabajo, como collies de frontera y perros de ganado australianos, tienden a ser más robustos. Para los felinos, una raza común no especializada, como los gatos domésticos de pelo corto, tienen relativamente pocos problemas hereditarios. En general, los perros y gatos más pequeños tienden a vivir más tiempo: los chihuahuas pueden llegar a los 15 años o más, en comparación con 10 u 11 para los laboratorios.

2. Invierta en un plan de ahorros para mascotas

Un plan de ahorro para mascotas puede ser tan simple como una cuenta de ahorro o de mercado monetario asegurada por la FDIC que tenga fondos destinados a la atención de mascotas. Para crear uno por su cuenta, comience tan pronto como sea posible en la vida de su mascota. Calcule el costo anual de su cuidado de rutina: visitas al veterinario, vacunas, alimentos, medicamentos y suplementos a largo plazo, y así sucesivamente. Averigua cuánto necesitas reservar cada mes para alcanzar esta cantidad, más un margen de amortiguación razonable, digamos 10%.

Luego, investigue los costos de atención no rutinaria, como cirugías comunes y tratamientos para enfermedades específicas de la raza que su mascota podría estar en riesgo. Si estima que su mascota requiere $ 3, 000 en atención no rutinaria durante un período de vida previsto de 10 años, ahorrar $ 300 por año a partir de la edad uno lo llevará a ese objetivo. Es imposible saber qué sucederá en el futuro, y los costos tienden a aumentar con el tiempo, pero siempre es más fácil ahorrar más cuando comienzas antes.

3. Buscar asistencia financiera

Los dueños de mascotas pueden aprovechar numerosas organizaciones sin fines de lucro de asistencia financiera, como Pet Fund, para ayudar a pagar costosas facturas de veterinarios. Estas organizaciones aceptan solicitudes de propietarios que enfrentan una difícil elección entre tratar una condición costosa, como cáncer, y practicar la eutanasia a su mascota, o incluso renunciar al tratamiento y permitir que la mascota sucumba. Sin embargo, esta ruta puede no ser apropiada, y no se garantiza el éxito: típicamente hay una espera significativa de fondos y las organizaciones generalmente no ofrecen asistencia para emergencias.

Por supuesto, también puede solicitar donaciones de amigos y familiares para ayudar a cubrir el costo de una lesión o enfermedad grave. Las campañas de crowdfunding son cada vez más comunes para los dueños de mascotas con historias convincentes.

4. Elabore un plan de pago con su veterinario

Muchos veterinarios y hospitales de animales ofrecen planes de pago semanales o mensuales caso por caso. Algunos tienen planes de pago internos, mientras que otros participan en un programa de crédito veterinario como Care Credit o Citi Health Card. Asegúrese de comprender los detalles de cualquier plan, incluida su tasa de interés y plazo de amortización, antes de aceptarlo.

5. Use un plan de descuento

Pet Assure se parece mucho a DentalPlans, solo para mascotas en lugar de personas. Ofrece descuentos en atención veterinaria, medicamentos y ciertos productos y servicios. Los servicios veterinarios cubiertos incluyen visitas al consultorio, diagnósticos en el consultorio, vacunas y cirugías. Sin embargo, no incluyen trabajos de laboratorio o diagnósticos que requieren un tercero. Los productos y servicios cubiertos incluyen cuidado de mascotas, arreglo personal, capacitación, libros y recetas, incluso alimentos recetados. Los descuentos veterinarios son del 25% en todos los ámbitos, con descuentos de productos y servicios que van del 5% al ​​50%, según el producto o servicio y el proveedor.

6. Prueba el cuidado de hospicio para mascotas terminales

Si su mascota desarrolla una enfermedad grave, el tratamiento agresivo puede ser costoso, ineficaz o ambos, por no mencionar que es estresante para su mascota. El cuidado de hospicio puede ser una opción más asequible y humana que la eutanasia, especialmente si su mascota tiene mucho dolor. La Asociación Internacional para Hospicios de Animales y Cuidados Paliativos tiene recursos para dueños de mascotas que están considerando un tratamiento que maneja el dolor y promueve la comodidad al final de la vida de sus mascotas.

Palabra final

Consciente o inconscientemente, muchos dueños de mascotas se ven obligados a dar un valor monetario a la vida de sus animales. Aunque sería bueno poder dedicar recursos ilimitados al cuidado de las mascotas, mantener a su perro o gato sano y feliz no puede ser a costa de su propio bienestar o el de su familia.

El seguro de salud para mascotas puede ofrecerle una solución que le permita brindar una atención no comprometida sin estirar demasiado su presupuesto. Sin embargo, no es una cura milagrosa para problemas financieros relacionados con mascotas, y en muchos casos, podría costar más que pagar de su bolsillo. Depende de usted evaluar la salud y los factores de riesgo de su mascota, evaluar sus opciones de seguro y determinar si tiene sentido contratar una póliza de seguro de salud para mascotas para su acompañante.

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