7 claves para alcanzar el éxito financiero

"¿Qué debo hacer?" A lo largo de los años, la gente me ha preguntado en innumerables ocasiones por consejos sobre inversiones, seguros y otros asuntos financieros con la esperanza de que haya una estrategia simple e igual para todos que pueda ser implementado fácilmente en sus propias vidas.

Ojalá hubiera una sola solución, que uno más uno siempre es igual a dos, pero ese no es el caso en el mundo real. Cada persona es única con un conjunto diferente de metas, responsabilidades, conocimiento, tolerancia al riesgo, tiempo y energía. Como consecuencia, el camino por el que viajará para alcanzar sus objetivos es personal y adecuado para usted solo; comienza con la determinación de su destino deseado. El primer paso para obtener las cosas que desea de la vida es decidir lo que quiere.

¿Qué significa "éxito financiero" para usted?

HL Hunt, un famoso petrolero de Texas de los años 50, supuestamente dijo: "El dinero es solo una manera de mantener el puntaje". Estaba equivocado. La búsqueda de la riqueza no es un juego, es el medio por el cual logras lo siguiente:

• Seguridad . El deseo de protegerse y proteger a sus seres queridos de una futura calamidad desconocida es una buena razón para construir activos monetarios.
• Confort Físico . Como dijo Spike Milligan: "El dinero no te puede comprar la felicidad, pero te trae una forma más agradable de miseria".
• Tiempo libre Riqueza significa no hacer cola, seguir su propia agenda y pasar sus horas en la búsqueda de sus propios deseos, no los de los demás.
• Tranquilidad Saber que te has preparado para cualquier curva que la vida pueda arrojar te trae confianza, tranquilidad y satisfacción.

Su éxito financiero debe traducirse en una serie de hitos financieros, activos específicos o niveles de patrimonio neto que se alcanzarán en cada etapa de su vida. Por ejemplo, es posible que desee comprar una casa a los 35 años o pagar la educación universitaria para sus hijos. En consecuencia, el monto, la composición y las características financieras de sus activos financieros necesariamente variarán con el tiempo a medida que cambien sus circunstancias y se establezca un nuevo hito.

Principales principios financieros

Ni yo ni ningún otro "experto", independientemente de nuestras credenciales profesionales o logros comerciales, podemos garantizar que alcanzará alguno de sus objetivos personales. Sin embargo, existen principios y prácticas clave que son seguidos por cada inversor exitoso y que mejorarán las probabilidades de que usted también pueda lograr sus objetivos.

1. Gaste menos de lo que gana

Este primer principio es el más fácil de implementar y el más esencial para su éxito. Sin embargo, es crucial que entienda la diferencia entre una "necesidad" y un "deseo". Por ejemplo, puede "necesitar" un método de transporte confiable para trasladarse de un lugar a otro, mientras "desea" el lujo más nuevo. -modelo de automóvil con asientos de cuero, sistema de GPS y ruedas de cromo. No se deje seducir por las falsas promesas de anunciantes y vendedores. Use su dinero para artículos esenciales y guarde el exceso para el futuro: el momento de la extravagancia es después de haber alcanzado sus objetivos.

2. Confíe en sus instintos

Nadie tiene tus intereses en mente en el mismo grado que tú. Usted y su familia serán los beneficiarios finales o las víctimas de sus decisiones financieras o las tomadas en su nombre. Por ese motivo, nunca debe tomar o aceptar ninguna acción de inversión que no comprenda del todo y con la que esté totalmente de acuerdo.

3. Cumplir con las responsabilidades de los seres queridos

Recuerde, usted no es el único en el bote. Si algo le sucede a usted, como la pérdida de su trabajo, una enfermedad grave, un accidente incapacitante o una muerte prematura, otros queridos para usted se verán afectados emocional y financieramente. Estas obligaciones se cumplen mejor mediante la compra juiciosa de tres formas importantes de seguro:

• Seguro de salud . La probabilidad de que experimente una enfermedad, condición médica o accidente que requiera tratamiento médico es extremadamente alta, y los costos del tratamiento posterior pueden ser devastadores. Como consecuencia, la compra del seguro de salud debe ser la primera prioridad de cada persona. Puede ahorrar dinero en las primas si se inscribe en el plan de su empleador si lo proporciona y seleccionando un deducible alto antes de que la compañía de seguros se haga responsable. La diferencia entre un deducible de $ 300 y un deducible de $ 3, 000 puede ser varios miles de dólares al año para una familia. Si puede calificar para una cuenta de ahorros para la salud (HSA), establezca una para los beneficios fiscales que brinda.
• Seguro de vida . Una persona joven y soltera necesita solo un seguro suficiente para pagar sus deudas y gastos de entierro; los padres con uno o más hijos necesitan suficiente seguro para reemplazar sus ingresos para la familia hasta que los niños se conviertan en adultos o en la universidad. El costo de criar a un hijo hasta los 18 años (sin incluir la universidad), por ejemplo, fue de $ 226, 920 en 2010 para la familia promedio de clase media. El costo promedio de la matrícula universitaria y alojamiento y comida para un estudiante de tiempo completo es de $ 17, 633 adicionales por año; si desea que sus hijos vayan a una universidad privada de cuatro años, planifique una friolera de $ 32, 790 por año. Afortunadamente, el costo del seguro de vida a término para un adulto joven es sorprendentemente económico. Por ejemplo, un no fumador saludable a los 25 años de edad podría comprar cobertura por tan solo $ 25 al mes por $ 500, 000 de seguro. Los dos que perciben ingresos en una familia deben tener un seguro de vida a término, ya que sus ingresos deberían reemplazarse en caso de fallecimiento.
• Seguro de Incapacidad . La industria de seguros sugiere que las probabilidades de sufrir una lesión incapacitante que le impida trabajar por lo menos 90 días son del 80% para un promedio de 25 años. Si bien sus probabilidades específicas pueden ser menores, dependiendo de su estilo de vida y ocupación, el impacto de una discapacidad es tal que debe protegerse a usted y a su familia con un seguro de discapacidad. La mayoría de los empleadores que ofrecen seguro de salud también ofrecen un componente de discapacidad. Si está disponible, tómelo, es un pequeño costo para la tranquilidad.

4. Establecer un Fondo de caja de emergencia

Cosas malas pueden suceder La cantidad de fondos en su fondo de emergencia debe ser una cantidad igual a un ingreso mínimo de seis meses en una cuenta de efectivo o de ahorros. En otras palabras, si gana $ 60, 000 después de impuestos, ahorre un mínimo de $ 30, 000 antes de comenzar a considerar otras inversiones. Si bien esta cantidad puede parecer irrazonablemente alta, debe tener en cuenta que, según una encuesta de US News, la duración promedio entre los trabajos en 2010 fue de 33 semanas, o más de siete meses. No tiene sentido financiero invertir fondos que podrían ser necesarios con poco aviso en una inversión que sube y baja de valor; invariablemente, será bajo cuando necesite liquidar.

Puede crear fondos de emergencia más rápidamente aprovechando los planes de fondos de contrapartida ofrecidos por el empleador. En muchos casos, los empleadores combinarán su inversión dólar por dólar hasta un porcentaje específico de sus ingresos en un plan patrocinado por la compañía. Esto significa que obtiene un rendimiento del 100% de su parte antes de realizar ningún ingreso de inversión. Aproveche al máximo los fondos de contrapartida que su empleador podría ofrecer.

Dado que su fondo de emergencia debe mantenerse en un valor de bajo riesgo, tenga en cuenta las tasas que ofrecen los bonos y notas del Tesoro de los EE. UU., Así como las cuentas de ahorro de diferentes bancos e instituciones financieras. Por ejemplo, una cooperativa de crédito, que tiene garantías federales similares para sus depósitos, podría pagar una tasa de interés más alta en sus ahorros que un banco.

5. Haz del tiempo tu amigo

Reconozca que la seguridad financiera para la mayoría de las personas es el resultado de una acumulación de por vida, no un evento afortunado ni un milagro repentino. No hay una figura mítica que reparta regalos de un millón de dólares, y todas las inversiones no son de Apple o Microsoft. Sin embargo, el tiempo y la inversión constante pueden dar lugar a sumas muy grandes.

Por ejemplo, $ 100 por mes a los 25 años invertidos en una cuenta de ahorros al 5% por año aumentarán a casi $ 145, 000 por jubilación a los 65 años. La misma inversión en un fondo balanceado y de bonos con su tasa histórica de retorno de 30 años de 9.5 % crecería a más de $ 460, 000 durante el período. Establezca el hábito de hacer alguna inversión, sin importar cuán pequeña sea, cada mes.

6. Diversifique sus inversiones para equilibrar el riesgo y la recompensa

Cuando tenga un seguro adecuado y un saldo de fondos de emergencia, es hora de considerar otras inversiones. Hay una serie de posibles inversiones, cada una de ellas con diferentes características de inversión.

Las acciones ordinarias son populares entre los inversores principiantes, ya que sus precios están disponibles y los valores se pueden comprar o vender fácilmente la mayor parte del tiempo. Los valores de renta variable pueden adquirirse como acciones en una sola compañía, como una cartera no administrada de acciones de diferentes compañías o de acciones en diferentes compañías en diferentes industrias, o como una cartera de acciones administradas por un gerente profesional altamente capacitado con una trayectoria pública de resultados. Los bienes inmuebles también son populares con los beneficios especiales del impuesto a la renta, pero los bienes raíces generalmente son más caros de comprar y vender y menos líquidos; es más difícil convertir su inversión en efectivo.

Independientemente de su elección de inversión, recuerde que todas las inversiones son volátiles; suben y bajan de acuerdo con la cantidad de compradores y vendedores en cualquier momento específico. Si bien somos más conscientes de esto con respecto a las acciones debido a que sus variaciones de precios se informan en el periódico diario, el valor de los bienes raíces también varía con el tiempo. Por esta razón, no más del 10% de sus activos deben invertirse en un solo valor o parte de bienes inmuebles.

7. Relájese y tome el camino largo y seguro hacia el éxito financiero

La capacidad de aceptar lo desconocido y de hacer frente a lo inesperado (como los grandes cambios en los precios de las acciones) a menudo se denomina "tolerancia al riesgo". Todos tienen un nivel diferente de tolerancia al riesgo que también puede variar de un día a otro. una persona soltera.

Si tiene alguna inversión o podría estar considerando una inversión que lo mantendrá despierto por la noche preocupándose por su resultado, evítelo o deshágase de él. Hay muchas otras oportunidades de inversión viables disponibles que cumplirán sus objetivos para que usted pierda el sueño o sufra una preocupación indebida. Si ocurre una desgracia, grite, respire hondo y tome la mejor decisión que pueda basándose en los datos disponibles para usted. Hay pocas cosas que no se pueden remediar, incluidos los malos rendimientos de las inversiones.

Palabra final

Si usted es un nuevo inversor que acaba de comenzar el camino hacia la seguridad financiera, o un inversionista de mediana edad que está considerando su próxima jubilación, estas son las claves que pueden ayudarlo a ponerse en una situación financiera cómoda. Recuerde que lograr la seguridad financiera a menudo toma la mayor parte de la vida y hay pocos atajos. Si ha tomado buenas decisiones y ha evitado la mayoría de los desastres financieros de la vida, pasará el resto de su vida viviendo de los frutos de sus inversiones, posiblemente dejando un patrimonio para sus hijos.

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