El término "independencia financiera" se usa mucho en artÃculos y blogs de finanzas personales, y no todos lo usan de la misma manera. Para algunas personas, la independencia financiera simplemente significa ganar lo suficiente para pagar sus cuentas, por lo que no tiene que depender de la ayuda de su familia o del gobierno. Para otros, significa estar libre de deudas, por lo que no tiene que depender del crédito para llegar a fin de mes.
Sin embargo, cuando ve el término escrito con letras mayúsculas, como "Independencia financiera" o "FI", generalmente tiene un significado muy especÃfico: tener suficiente dinero ahorrado para mantenerlo por el resto de su vida. Este tipo de independencia financiera, también conocida como ser económicamente independiente, o tener "dinero para alejarse de todo", significa que no tiene que depender de un salario. Una vez que alcanzas la independencia financiera, ya no necesitas trabajar para vivir.
Aunque la mayorÃa de la gente espera que la Independencia Financiera venga con la jubilación, los dos no tienen que estar vinculados. Llegar a FI no significa que deba dejar de trabajar, solo significa que ya no tiene que preocuparse por cuánto gana. Por lo tanto, si siempre ha querido renunciar a su trabajo de marketing y convertirse en instructor de buceo, FI hace posible perseguir ese sueño. Incluso si no gana dinero con su nuevo trabajo, aún puede vivir de sus ahorros o inversiones mientras hace lo que ama.
Alcanzar la independencia financiera es un objetivo ambicioso, pero no es complicado. De hecho, solo unos pocos cálculos simples pueden darle una estimación aproximada de cuántos años le tomará llegar allÃ, según su tasa actual de gasto y ahorro.
Básicamente, la fórmula de independencia financiera tiene dos partes. La primera parte calcula su número de FI: la cantidad total de dinero requerida para proporcionarle un ingreso suficiente de por vida:
La segunda parte de la fórmula utiliza su Número FI para determinar cuántos años le tomará llegar a FI:
Esta es solo una aproximación aproximada, pero es lo suficientemente buena como para darle una idea de qué tan lejos está de FI en este momento. Una vez que lo sepa, puede comenzar a tomar los siguientes pasos para alcanzar la Independencia financiera personal antes.
Para calcular su propia Financial Independence Formula, lo primero que debe saber es exactamente cuánto está gastando actualmente cada año. Si ya tiene un presupuesto familiar detallado, este paso es simple. Solo mira tus gastos mensuales totales y multiplica ese número por 12.
Si no tiene uno, entonces su primer paso en el camino hacia FI es hacer un presupuesto. Siéntese con una aplicación de presupuesto, una hoja de cálculo, o simplemente un bolÃgrafo y una hoja de papel, y enumere todos sus gastos regulares, desde el pago del alquiler o hipoteca, hasta su taza de café o botella de agua diaria. No olvide incluir los gastos que solo aparecen de vez en cuando, como una factura trimestral de impuestos a la propiedad o una prima de seguro anual. Además, asegúrese de dejar algo de relleno en el presupuesto para posibles gastos de emergencia, como reparaciones de automóviles o facturas médicas.
Agréguelo todo y obtendrá su primer número clave: su gasto anual total. Cuanto menor sea la cantidad, más fácil será alcanzar la independencia financiera.
Una vez que sepa cuántos ingresos necesita cada año, puede calcular su "Número FI": la cantidad total de dinero necesaria para darle ese nivel de ingresos de por vida. Su número FI depende de dos cosas: su gasto actual y su Ãndice de retiro seguro (SWR). Su SWR es el porcentaje de sus ahorros que puede retirar de manera segura sin quedarse sin vida durante su vida.
La cantidad de ingresos que puede obtener con seguridad de sus inversiones es la cantidad total que ha ahorrado multiplicado por la ROE. Entonces, para saber qué tan grande es la suma que necesita para alcanzar el ingreso que desea, es decir, para encontrar su número de FI, simplemente tome su gasto actual y divÃdalo por su SWR. Por ejemplo, si su gasto actual es de $ 30, 000 por año y su SWR es del 4%, dividirÃa $ 30, 000 por 0.04, resultando en un número FI de $ 750, 000.
Muchos expertos financieros dicen que el 4% es, de hecho, un ROE razonable para la mayorÃa de las personas. Esta guÃa, conocida como la regla del 4%, se basa en un estudio de 1998 publicado en la Revista de la Asociación Estadounidense de Inversores Individuales, que generalmente se conoce como el Estudio Trinity. El estudio encontró que los jubilados que tienen al menos la mitad de sus ahorros invertidos en acciones pueden retirar de manera segura el 4% de su dinero inicial cada año, ajustando anualmente la inflación, y les queda más al final de los 30 años de lo que empezaron.
A largo plazo, según el estudio Trinity, la regla del 4% funciona a través de todo tipo de altibajos del mercado. Siempre y cuando no retire más del 4% de sus fondos iniciales cada año, sus inversiones deberÃan durar para el resto de su vida.
Algunos expertos financieros afirman que la regla del 4% ya no es válida en la economÃa actual, con sus tasas de interés más bajas. Sin embargo, un estudio de 2015 de PricewaterhouseCoopers (PwC) concluye que la regla sigue siendo razonable para los hogares con "considerable riqueza", en otras palabras, aquellos que son financieramente independientes. Entonces, incluso si la regla del 4% no es perfecta, sigue siendo una buena guÃa para planear su camino a FI.
La parte final de su Financial Independence Formula es la cantidad de dinero que ahorra cada año. Una vez que determine su gasto anual, calcular sus ahorros anuales es fácil: solo resta la cantidad que gasta de la cantidad que gana.
Ahora tiene todo lo que necesita para descubrir qué tan lejos está de la independencia financiera. Usted sabe cuánto necesita ahorrar y sabe cuánto ahorra cada año. Entonces, si divide el primer número por el segundo, eso le indica cuántos años deberÃa tomar para llegar a FI. Por ejemplo, si su número de FI es de $ 750, 000 y logra ahorrar $ 25, 000 al año, le llevará 30 años llegar a FI.
Sin embargo, esto supone que estás comenzando desde cero. Si ya tiene algo de dinero en ahorros, la imagen se ve más brillante. Por ejemplo, si su número FI es de $ 750, 000, pero ya tiene $ 250, 000 en sus cuentas de jubilación, entonces solo necesita ahorrar otros $ 500, 000 para alcanzar FI. Entonces, a una tasa de $ 25, 000 por año, le tomará 20 años llegar allÃ.
Por otro lado, si su tasa de ahorro es menor, entonces su tiempo para FI se alarga. Por ejemplo, si solo está ahorrando $ 10, 000 por año, le tomará 50 años ahorrar los $ 500, 000 que necesita para llegar a FI. Y si no ahorra nada, llegar a FI se vuelve imposible: sus ahorros nunca crecen y FI nunca se acerca más.
Por supuesto, todo esto es una simplificación excesiva, porque asume que el dinero que está ahorrando cada año no está generando ningún interés. Si solo está guardando su dinero en una cuenta de ahorros, eso no está lejos de la verdad, porque las tasas de interés en este momento apenas superan el cero. Sin embargo, si ha invertido sus ahorros en una combinación sensata de acciones y bonos, el rendimiento de esas inversiones deberÃa aumentar sus ahorros cada año, acortando el tiempo que lleva llegar a FI.
Esencialmente, la Financial Independence Formula es realmente solo un punto de partida. Le indica el tiempo más largo que le tomarÃa llegar a FI, pero las inversiones sólidas pueden reducir años de ese total. Si desea un cálculo más preciso que tenga en cuenta los rendimientos de su inversión, puede utilizar una calculadora de independencia financiera como la proporcionada por Networthify.
Su fórmula de independencia financiera muestra cuánto tiempo le tomarÃa llegar a FI a sus tasas actuales de gasto y ahorro. Sin embargo, no tiene que conformarse con eso. Si puede encontrar formas de reducir sus gastos anuales o aumentar su ahorro, o mejor aún, hacer ambas cosas, puede llegar a FI mucho más rápido.
Los expertos financieros no están de acuerdo sobre exactamente cuánto debe apuntar a ahorrar. El escritor financiero Jonathan Chevreau, autor del libro "Findependence Day", dice en una entrevista con Forbes que las personas que aspiran a la Independencia Financiera deberÃan intentar ahorrar el 20% de sus ingresos brutos. Chevreau considera que este es un objetivo ambicioso que es "imposible" para algunas personas, sin embargo, muchos bloggers financieros dicen que logran ahorrar el 50% de sus ingresos o incluso más, y alientan a sus lectores a hacer lo mismo.
Si bien los expertos tienen diferentes puntos de vista sobre cuál deberÃa ser su objetivo de ahorro real, están más o menos de acuerdo sobre cómo lograrlo, por lo general recomiendan un trÃo de estrategias: saldar sus deudas, maximizar sus ingresos y reducir sus gastos.
Según un informe de The Pew Charitable Trusts, el 80% de todos los estadounidenses tienen algún tipo de deuda. Aproximadamente el 44% tiene hipotecas para viviendas, el 39% tiene deudas con tarjetas de crédito, el 37% tiene préstamos para automóviles y el 21% tiene préstamos pendientes para estudiantes. En total, un hogar tÃpico tiene alrededor de $ 68, 000 en el pozo.
La mayor parte de esta deuda es solo peso muerto en su presupuesto. Mes tras mes, debe pagar intereses sin obtener nada de valor a cambio. Y cuanto más tiempo se demore en pagarlo, más interés pagará en total.
Pagar sus deudas libera más dinero para sus inversiones. Mientras más rápido pueda hacer eso, el interés compuesto más largo le servirá, y más rápido crecerá su nido de huevos.
Mientras más dinero traigas cada mes, más dinero puedes gastar para invertir. Hay muchos lugares para buscar ingresos adicionales, incluidos los siguientes:
La reducción de sus gastos realmente le da más por su dinero que aumentar sus ingresos. A corto plazo, ambas estrategias aumentan la cantidad que puede ahorrar cada mes. Sin embargo, recortar los gastos también te ayuda a largo plazo, porque te permite vivir con un ingreso menor durante el resto de tu vida, lo que, a su vez, reduce tu número FI y hace que sea más fácil llegar a él. Entonces, cada dólar que gana lo ayuda una vez, pero cada dólar que ahorra lo ayuda dos veces.
Por ejemplo, supongamos que gana actualmente $ 55, 000 por año, de los cuales gasta $ 30, 000 y ahorra $ 25, 000. Eso significa que su número de FI es de $ 750, 000 - su gasto anual se multiplicó por 25. Y ya que está ahorrando $ 25, 000 por año, le llevará 30 años alcanzar la independencia financiera.
Ahora suponga que obtiene un aumento que aporta $ 5, 000 adicionales por año después de impuestos. Si hundes todo ese dinero en ahorros, estás ahorrando $ 30, 000 por año, y te llevará solo 25 años alcanzar FI.
Sin embargo, si puede reducir sus gastos en los mismos $ 5, 000 anuales, aumentará sus ahorros a $ 30, 000 y reducirá sus gastos a $ 25, 000 al mismo tiempo. Eso significa que su número de FI es solo de $ 625, 000, y a $ 30, 000 por año, solo le llevará 20.83 años llegar a FI. Entonces, usted acaba de acortar su tiempo en FI por nueve años, un 80% más de lo que podrÃa acortar con ese aumento de $ 5, 000.
Otra ventaja de ahorrar más, en lugar de ganar más, es que para muchas personas, es más fácil de hacer. Obtener un aumento o comenzar un negocio secundario no siempre es posible, pero casi cualquier persona puede encontrar alguna forma de recortar el gasto extra. Existen cientos, si no miles, de estrategias para ahorrar dinero, por lo que está casi garantizado que algunos de ellos pueden funcionar para usted.
Para ahorrar tanto como sea posible, concéntrese en los mayores gastos de su presupuesto, como los siguientes:
Una cosa que es engañosa acerca de la Financial Independence Formula es que solo se enfoca en sus gastos y ahorros. Eso es suficiente para decirle cuánto tardarÃa en llegar a FI si dejaba su dinero sentado en una caja sin interés, pero en la vida real, es posible hacerlo mucho mejor que eso. Además de aumentar su tasa de ahorro, también puede acceder a FI más rápido al obtener un buen rendimiento del dinero que apartó.
Desafortunadamente, descubrir cómo obtener un rendimiento bueno pero confiable es complicado en el mundo de hoy, y nada está garantizado. Décadas atrás, simplemente podrÃa haber invertido su dinero en bonos del Tesoro y ganado suficiente interés para proporcionarle un ingreso mensual estable, sin prácticamente ningún riesgo. Asà es como Joe DomÃnguez, uno de los autores del libro "Su dinero o su vida", logró la independencia financiera en la década de 1960. Hoy en dÃa, con tasas de interés bajas récord, no puede obtener este tipo de rendimiento sin asumir algunos riesgos con su capital.
Sin embargo, si está invirtiendo a largo plazo, el tiempo está de su lado. Puede ignorar los altibajos diarios del mercado y centrarse en la calidad de su cartera y su rendimiento en un perÃodo de muchos años. Y a largo plazo, las inversiones con cierto riesgo, como las acciones, tienden a ofrecer los mejores rendimientos globales. Si busca la independencia financiera, vale la pena tomar un poco de riesgo a corto plazo para maximizar las posibilidades de hacer crecer sus ahorros a largo plazo.
Por otro lado, también es importante considerar su tolerancia al riesgo. Invertir en acciones y bonos significa perder dinero a veces, y si simplemente no puede manejar eso, es probable que entre en pánico y venda sus acciones con pérdidas. Obtenga una idea de su tolerancia al riesgo hablando con un profesional financiero, o simplemente considere cómo se sentirÃa si sus inversiones obtuvieran un 10% de la noche a la mañana. ¿Qué tal el 20%, o incluso el 50%?
Si está invirtiendo a largo plazo, generalmente es prudente retener sus inversiones durante muchos años y continuar con las pérdidas. Para ahorrarse dormir por la noche, asegúrese de que su riesgo de inversión coincida con lo que puede manejar. Un profesional financiero calificado puede ayudarlo a determinar mejor su tolerancia al riesgo y establecerle una cartera de inversiones que tenga sentido.
Por supuesto, puede configurar su propia cartera también. Sin embargo, debe estar dispuesto a dedicar el tiempo y el esfuerzo necesarios no solo para realizar la investigación, sino también para encontrar las inversiones adecuadas que coincidan con su tolerancia al riesgo y sus objetivos a largo plazo.
La forma más fácil de invertir para Independencia financiera es establecer una cartera "vaga" de fondos indexados o fondos cotizados (ETF). Estos fondos contienen una colección de inversiones que coinciden con un Ãndice en particular, como el S & P 500. Colocar dinero en solo un par de fondos que cubren una amplia gama de acciones estadounidenses, acciones extranjeras y bonos es una forma de crear una cartera diversificada para mantener a largo plazo.
Esta estrategia, conocida como "comprar y mantener", históricamente ha producido buenos resultados. La calculadora de inversión histórica de Bankrate, que se basa en datos del economista de Yale Robert Schiller, muestra que entre 1960 y 2010, los inversores que compraron y mantuvieron acciones en el S & P 500 habrÃan obtenido retornos de dos dÃgitos durante un perÃodo de 30 años determinado. . Incluso un inversor que habÃa puesto dinero en el mercado justo antes de que se estrelló en 1929 habrÃa ganado cerca del 10% de él al continuar manteniendo esas inversiones durante 30 años.
Como muestra este ejemplo, la clave para este tipo de inversión es la disposición a esperar los altibajos del mercado. Tienes que resistir la tentación de comprar más acciones cuando el mercado está en auge, o rescatar y vender todo cuando entra en una depresión. Si cede a este impulso, terminará comprando cuando los precios son altos y vendiendo cuando están bajos, exactamente lo opuesto a lo que necesita hacer para ganar dinero en el mercado.
Sin embargo, para aquellos que pueden ignorar el "ruido" del mercado y mantenerse a largo plazo, la inversión diferida tiene varias ventajas:
Es fácil crear una cartera como esta con una corredurÃa en lÃnea, como Capital One Investing (anteriormente conocida como Sharebuilder) o TD Ameritrade. Puede seleccionar entre una amplia variedad de fondos indexados y ETF para invertir, ofrecidos por compañÃas como Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab o SPDR. El asesor de inversiones Rick Ferri, que escribe para Forbes, dice que todas estas compañÃas ofrecen una buena selección de fondos de bajo costo y buen rendimiento. Utiliza los ETF de Vanguard como ejemplos para ilustrar el enfoque de cartera diferida, pero dice que puede obtener los mismos resultados con tipos similares de fondos de otras compañÃas.
Ferri describe un par de maneras de establecer una cartera perezosa. Lo más simple es comprar solo dos fondos: un fondo diversificado de bonos de los EE. UU., Como el ETF Vanguard Total Bond Market, y un fondo bursátil mundial, como el ETF de Vanguard Total World Stock. Si desea un poco más de control, puede invertir en tres fondos, dividiendo sus inversiones en acciones entre un fondo de acciones de EE. UU. Y otro para acciones extranjeras, por ejemplo, el ETF de Vanguard's Total Stock Market y su ETF Total International Stock. Chevreau, en su entrevista con Forbes, recomienda una cartera ETF de tres fondos para los inversores que trabajan por la independencia financiera.
Si utiliza una corredora en lÃnea para construir su cartera de ocio, también puede configurarla para que sus inversiones sean automáticas. La mayorÃa de los corredores en lÃnea ofrecen planes de inversión automáticos que extraen una cantidad fija de dinero de su cuenta de ahorros o de cheques cada mes y la incluyen en su cartera, por lo que no es necesario que recuerde hacerlo.
Otro beneficio de invertir automáticamente es el promedio del costo en dólares. Básicamente, esto significa que siempre coloca la misma cantidad de dólares en una inversión cada mes, sin importar el precio de la acción. Al hacer esto, usted automáticamente compra más acciones cuando los precios son bajos, y menos acciones cuando los precios son altos. En otras palabras, sigue el clásico consejo de inversión: "Compre barato, venda caro" sin siquiera pensar en ello.
Cuando configura su cartera por primera vez, debe decidir cómo dividir su dinero entre los dos o tres fondos que ha elegido. Por ejemplo, si tiene un fondo de acciones de los EE. UU., Un fondo de acciones internacionales y un fondo de bonos, puede decidir poner cantidades iguales de dinero en cada una. O bien, si está dispuesto a asumir más riesgos a corto plazo a cambio de un crecimiento más agresivo, podrÃa dirigir una mayor parte de su dinero hacia acciones, por ejemplo, 40% cada una para acciones extranjeras y nacionales y 20% para bonos.
Sin embargo, es probable que sus tres fondos no crezcan todos al mismo ritmo. Con el tiempo, el porcentaje de dinero en cada fondo va a cambiar. Por ejemplo, si su fondo de acciones extranjeras creció más rápido que los otros dos, para fin de año podrÃa tener el 50% de su dinero en acciones extranjeras, el 35% en acciones nacionales y solo el 15% en bonos.
Una vez al año más o menos, debe "reequilibrar" su cartera, transfiriendo dinero de los fondos con demasiado a aquellos con muy poco. Algunas corredoras de bolsa en lÃnea, como Wealthfront, pueden hacer esto automáticamente. Con otros, debe acceder a su cuenta, mirar los saldos de sus fondos y ajustarlos según sea necesario.
A medida que crecen sus inversiones, puede realizar un seguimiento de su progreso hacia la independencia financiera. Puede hacer esto con algunos tipos de software de presupuesto, como Quicken Deluxe, o utilizar una aplicación gratuita de inversión en lÃnea como Personal Capital.
También puede usar un programa de hoja de cálculo para crear una hoja de seguimiento simple en la que ingrese el saldo actual en cada uno de sus fondos de inversión. El programa puede agregarlos automáticamente y mostrar cómo el total se compara con su número de FI. O bien, cree una hoja ligeramente más complicada en la que ingrese el saldo cada mes, para que pueda ver cómo cambian los números con el tiempo e incluso mostrar los resultados como un gráfico.
Llegar a la independencia financiera completa antes de la edad de jubilación es un desafÃo, y no es posible para todos. Sin embargo, casi todos pueden seguir estos pasos para alcanzar una etapa intermedia de mayor independencia financiera. En este nivel, el ingreso que gana de sus inversiones no es suficiente para cubrir todos sus gastos de subsistencia, pero es suficiente para permitirle vivir con un salario inferior al que tiene ahora. Esto significa que si tiene un trabajo bien remunerado que realmente no le gusta, puede renunciar a él para seguir una carrera más interesante con menos dinero.
Por ejemplo, si siempre ha querido comenzar su propio negocio o dejar su trabajo de oficina para convertirse en un profesional independiente, sus ingresos de inversión podrÃan darle la libertad de hacerlo. O bien, si le gusta su trabajo pero también le gustarÃa tener más tiempo libre para pasatiempos y otras actividades, puede hacer arreglos para reducir sus horas de trabajo, pasando de tiempo completo a un horario de tiempo parcial o de 3/4. De esta manera, puede comenzar a disfrutar de algunos de los beneficios de un estilo de vida financieramente independiente antes de que esté listo para dejar el trabajo por completo.
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