Cómo calcular tus tarifas 401K en menos de 5 minutos

¿Sabes cuánto estás pagando en honorarios cada año con tu plan 401K? La mayoría de los inversores no. Ciertamente no siempre conocía esta información. Pero en los últimos años, descubrí que las tarifas 401K pueden ser bastante significativas, y pueden variar mucho según el administrador 401K y las inversiones individuales que esté utilizando.

¿Qué tan significativo? Bueno, si sus tarifas 401K son sólo un punto porcentual más altas, literalmente podría significar cientos de miles de dólares de diferencia en el rendimiento total que genera su cuenta de jubilación. Esto también se aplica a usted si está ejecutando su propia pequeña empresa e intentando encontrar un plan 401K para pequeñas empresas para usted y sus empleados. Es importante saber lo que pagas. Pero antes de profundizar en el cálculo de sus tarifas 401K, veamos por qué estas tarifas son tan difíciles de precisar.

¿Por qué son tan difíciles de encontrar los honorarios 401K?

En pocas palabras, los administradores de 401K hacen que sea difícil encontrar tarifas. Y antes de que piense que estoy eligiendo 401K, también se aplica a las tarifas Roth IRA y Traditional IRA. La primera vez que busca las tarifas de su plan 401K, puede ser bastante frustrante. No es como si su administrador o empleador de 401K le enviara una factura al final del año que dice que esto es lo que nos debe por administrar su jubilación. ¿No sería bueno si nos trataran de esta manera? Pero ellos no. Mi opinión es que esta configuración es el resultado de la transición de los fondos de pensiones controlados por el empleador a los planes 401K dirigidos por los empleados.

Cuando no había planes 401K, había fondos de pensiones. Los empleadores controlaron todo con respecto a sus activos de jubilación. Cuando se creó el 401K, las compañías de inversión intensificaron para llenar el vacío como administradores. Ellos, junto con la compañía, establecen las reglas sobre cómo informarle la información. Desafortunadamente, esto significaba hacer que los gastos fueran una ocurrencia tardía en sus comunicaciones con los empleados. Y mientras ellos (los empleados) no preguntaran, los empleadores y los administradores no estaban hablando de los gastos.

Cómo calcular tus honorarios

Hagámoslo. Debería poder calcular sus tarifas 401K en solo unos minutos. En realidad, hay dos tipos de tarifas generales que deberá calcular: tarifas administrativas y de inversión. Las tarifas administrativas son las más difíciles de localizar y las menos entendidas. Los honorarios de inversión se basan en los fondos o inversiones individuales que tiene dentro del plan.

Calcule su parte de los costos administrativos del plan

Cuesta dinero ejecutar el plan 401K. En algún momento, estos gastos se transfieren a usted. Para encontrar las tarifas, primero ubique el informe anual resumido de su plan. En este informe, verá una sección de estado financiero básico. Aquí, deberá encontrar dos números: gastos totales del plan y beneficios pagados. Reste los beneficios pagados de los gastos totales del plan.

A continuación, dividirá ese número entre el valor total del plan. El número resultante es el porcentaje de costo administrativo de su plan. Multiplique el porcentaje por el valor total de sus tenencias dentro del plan para obtener la cantidad de costos administrativos que pagó durante el año.

Calcule sus honorarios de inversión individuales

Si sus inversiones son administradas por un profesional de inversiones o un asesor financiero (como la mayoría de los fondos mutuos), esa persona debe recibir un pago por sus esfuerzos. Para localizar estos costos, encuentre el índice de gastos del fondo en el último prospecto del fondo. Multiplique ese índice de gastos por la cantidad total que ha invertido en ese fondo. Haga este mismo cálculo para todos sus fondos. Finalmente, sume todos esos gastos y esta es la comisión de inversión total para el año.

¿Ahora que? ¿Qué puede hacer con los honorarios?

Lamentablemente, cuando tiene altas tarifas en su plan de jubilación, no hay mucho que pueda hacer al respecto inmediatamente. Pero solo el conocimiento de sus tarifas lo ayudará a responder preguntas como:

• "¿Debo considerar invertir en diferentes fondos dentro de mi plan?
• "¿Qué debería hacer con los dólares de inversión después de alcanzar el partido 401K de mi compañía?"
• "¿Debo abandonar el plan 401K de mi empresa debido a las tarifas absurdamente altas?"
• "¿Debo desviar fondos a un corredor de valores en línea de descuento?"
• "¿Qué debería hacer con esos fondos una vez que deje mi trabajo?"

Afortunadamente, la situación está cambiando y estamos viendo una nueva presión de los legisladores estadounidenses para que esta información de tarifas sea más evidente. Sitios como BrightScope también están haciendo un buen trabajo al exponer la verdad sobre el plan 401K de la compañía.

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