5 inversiones de bajo riesgo que ofrecen altas devoluciones

Los inversores conservadores se han sentido frustrados en los últimos años porque las bajas tasas de interés han dejado a los instrumentos garantizados sin producir prácticamente nada. Y aunque las tasas indudablemente aumentarán nuevamente en algún momento, los instrumentos garantizados nunca superarán la inflación.

Esto crea un dilema para muchos inversores que buscan un rendimiento decente de su dinero, pero no quieren arriesgarse a perder su capital. Sin embargo, hay varias opciones de inversión que pagan tasas de interés más altas que los CD y los valores del Tesoro con una cantidad muy razonable de riesgo. Aquellos que estén dispuestos a explorar algunas de estas opciones pueden aumentar significativamente sus ingresos de inversión sin tener que permanecer despiertos por la noche preocupándose si su dinero todavía estará allí en la mañana.

Comprender el riesgo de inversión

Tipos de riesgo

Un error común que muchos inversionistas cometen es asumir que una inversión determinada es "segura" o "arriesgada". Pero la gran cantidad de ofertas de inversión disponibles hoy en día a menudo no se puede clasificar de manera tan simple.

Hay varios tipos y niveles de riesgo que una inversión determinada puede tener:

• Riesgo de mercado: el riesgo de que una inversión pueda perder su valor en el mercado (se aplica principalmente a las acciones y, en segundo lugar, a las inversiones de renta fija)
• Riesgo de tasa de interés: el riesgo de que una inversión pierda valor debido a un cambio en las tasas de interés (se aplica a las inversiones de renta fija)
• Riesgo de reinversión: el riesgo de que una inversión se reinvierta a una tasa de interés más baja cuando vence (se aplica a las inversiones de renta fija)
• Riesgo político: el riesgo de que una inversión extranjera pierda valor debido a la acción política en ese país (las explotaciones ubicadas en países en desarrollo son particularmente susceptibles a esto)
• Riesgo legislativo: el riesgo de que una inversión pierda valor u otras ventajas que ofrece debido a la nueva legislación (todas las inversiones están sujetas a este riesgo)
• Riesgo de liquidez: el riesgo de que una inversión no esté disponible para la liquidación cuando sea necesaria (se aplica a las inversiones de renta fija y bienes inmuebles y otras propiedades que pueden no ser vendidas rápidamente a un precio equitativo)
• Riesgo de poder de compra: el riesgo de que una inversión pierda su poder adquisitivo debido a la inflación (se aplica a las inversiones de renta fija)
• Riesgo fiscal: el riesgo de que una inversión pierda su valor o el rendimiento del capital debido a los impuestos (la mayoría de las inversiones están sujetas a este riesgo)

Las inversiones de renta fija, como bonos y certificados de depósito, suelen estar sujetas a tasas de interés, reinversión, poder adquisitivo y riesgo de liquidez, mientras que las acciones y otras inversiones basadas en acciones son más vulnerables al riesgo de mercado. Y aunque algunas inversiones, como los bonos y anualidades municipales, están al menos parcialmente protegidos del riesgo tributario, ninguna inversión está a salvo del riesgo político o legislativo.

Por supuesto, los tipos específicos de riesgo que se aplican a una inversión variarán de acuerdo con sus características específicas; por ejemplo, las inversiones que se encuentran dentro de una Roth IRA están efectivamente protegidas de los impuestos independientemente de todos los demás factores. El nivel de riesgo que conlleva un determinado valor de seguridad también variará según su tipo, ya que un stock de pequeña capitalización en el sector tecnológico obviamente tendrá un riesgo mucho mayor de mercado que una acción u oferta de utilidad preferente.

El espectro del riesgo

En general, el nivel de riesgo que conlleva una inversión corresponde directamente con sus posibles recompensas. Con esto en mente, el espectro de inversión de riesgo a recompensa se puede desglosar de la siguiente manera:

• Rendimiento seguro / bajo: certificados de depósito, valores del Tesoro, bonos de ahorro, seguro de vida (de operadores altamente calificados)
• Muy bajo Riesgo / Devolución: anualidades fijas e indexadas, bonos municipales asegurados
• Bajo riesgo / rendimiento: bonos corporativos de grado de inversión (con calificación BBB o superior), bonos municipales no asegurados
• Riesgo / rentabilidad moderada: acciones preferentes, acciones de servicios públicos, fondos mutuos de ingresos
• Riesgo medio / rendimiento: fondos mutuos de acciones, acciones de primera clase, bienes raíces residenciales
• Alto riesgo / rendimiento: acciones de pequeña y mediana capitalización, fondos de pequeña capitalización y fondos mutuos que invierten en ciertos sectores de la economía, como la tecnología y la energía
• Retorno especulativo / agresivo: inversiones en petróleo y gas, sociedades limitadas, derivados financieros, acciones de centavo, productos básicos

Entender dónde caen los diferentes tipos de inversiones en el espectro de riesgo a recompensa puede ayudar a los inversionistas a identificar oportunidades para buscar mayores rendimientos mientras mantienen un mínimo de seguridad. Además, al ser conscientes del tipo particular de riesgo al que se expone una inversión, los inversores pueden tomar mejores decisiones sobre lo que es apropiado para su situación y cartera.

Inversiones de riesgo muy bajo a moderado

No existe una inversión libre de riesgo: todas las inversiones, incluidas las que tienen la garantía de devolver el capital, conllevan algún tipo de riesgo. Pero aquellos que están dispuestos a aventurarse en la categoría de inversiones de riesgo bajo a moderado pueden encontrar rendimientos sustancialmente mejores que los ofrecidos en la categoría de seguridad.

Hay una serie de buenas opciones en estas categorías:

1. Acciones preferidas

Las acciones preferidas son una seguridad híbrida que se comercializa como una acción, pero que actúa como un bono en muchos aspectos. Tiene una tasa de dividendo establecida que suele ser alrededor de un 2% más alta que lo que pagan los CD o el Tesoro, y generalmente se negocia dentro de unos pocos dólares del precio al que se emitió (generalmente $ 25 por acción).

Algunas de las otras características de las acciones preferentes incluyen:

• Las ofertas preferidas generalmente pagan mensualmente o trimestralmente, y sus dividendos pueden calificar para el tratamiento de ganancias de capital en algunos casos.
• Las acciones preferidas también tienen muy poco riesgo de liquidez, ya que se pueden vender en cualquier momento sin penalización.
• Los principales tipos de riesgo que conllevan las acciones preferentes son el riesgo de mercado y el riesgo fiscal.

Hay algunos tipos de acciones preferidas:

1. Preferencia acumulativa . Acumula los dividendos que la empresa emisora ​​no puede pagar debido a problemas financieros. Cuando la compañía pueda alcanzar sus obligaciones, todos los dividendos vencidos se pagarán a los accionistas.
2. Participante Preferido . Permite a los accionistas recibir dividendos más grandes si la compañía se encuentra bien económicamente.
3. Convertible Preferido . Se puede convertir en una cierta cantidad de acciones ordinarias.

Las agencias de calificación crediticia, como Moody's y Standard & Poor's, también califican las emisiones más preferidas y su riesgo de incumplimiento se evalúa de la misma manera que para los bonos. Si el emisor de una oferta preferida es financieramente muy estable, recibirá una calificación más alta, como AA o A +. Las emisiones de menor calificación pagarán una tasa más alta a cambio de un mayor riesgo de incumplimiento.

Los accionistas preferidos también pueden contar con recuperar su dinero del emisor antes que los accionistas comunes si la empresa se liquida, pero tampoco tienen derecho a voto.

2. Stock de Utilidad

Al igual que las acciones preferidas, las acciones de servicios públicos tienden a permanecer relativamente estables en precio y pagan dividendos de aproximadamente 2% a 3% por encima de los valores del Tesoro. Las otras características principales de las existencias de servicios públicos incluyen:

• Las existencias de servicios públicos son acciones comunes y vienen con derechos de voto.
• Los precios de sus acciones generalmente no son tan estables como las ofertas preferidas.
• Son acciones no cíclicas, lo que significa que sus precios no suben y bajan con la expansión y contracción económica como algunos sectores, como la tecnología o el entretenimiento. Debido a que las personas y las empresas siempre necesitan gas, agua y electricidad, independientemente de las condiciones económicas, los servicios públicos son uno de los sectores más defensivos de la economía.
• Las agencias de calificación también clasifican a menudo las acciones de servicios públicos de la misma manera que los bonos y las emisiones preferidas, son totalmente líquidas, como acciones preferentes, y pueden venderse en cualquier momento sin penalización.
• Las acciones de las empresas de servicios públicos generalmente tienen un riesgo de mercado ligeramente más alto que las emisiones preferidas y también están sujetas a impuestos sobre los dividendos y sobre cualquier ganancia de capital.

3. Anualidades fijas

Las rentas vitalicias fijas están diseñadas para ahorristas conservadores que buscan mayores rendimientos con la seguridad del capital. Estos instrumentos poseen varias características únicas, que incluyen:

• Permiten a los inversores poner una cantidad de dinero virtualmente ilimitada y dejar que crezca con impuestos diferidos hasta la jubilación.
• El principal y el interés en los contratos fijos están respaldados tanto por la solidez financiera de las compañías de seguros de vida que los emiten, como por los fondos de garantías estatales que reembolsan a los inversores que compraron un contrato de anualidad de un operador insolvente. Aunque ha habido casos de inversionistas que perdieron dinero en rentas vitalicias fijas porque la compañía emisora ​​se declaró en bancarrota, las probabilidades de que esto suceda hoy son extremadamente bajas, especialmente si el contrato se compra a un proveedor financieramente sólido.
• A cambio de su relativa seguridad, las anualidades fijas también pagan una tasa menor que las acciones de utilidad o preferidas; sus tasas son generalmente de 0.5% a 1% más altas que los CD o los valores del Tesoro. Sin embargo, algunos operadores de anualidades fijas también ofrecerán una tasa inicial más alta, o tasa "teaser", como un medio para atraer a los inversores.
• También existen rentas vitalicias indexadas que pueden dar a los inversores una parte de los rendimientos en los mercados de deuda o de renta variable al tiempo que garantizan el capital. Estos contratos pueden proporcionar un excelente rendimiento del capital si los mercados funcionan bien, mientras que solo pueden ofrecer una pequeña ganancia de consuelo en condiciones bajistas.
• Las anualidades se asemejan a las cuentas IRA y los planes calificados porque aumentan los impuestos diferidos con una multa del 10% por los retiros realizados antes de los 59 años y medio. Y al igual que las IRA y otros planes de jubilación, todos los tipos de contratos de anualidades están exentos incondicionalmente de sucesiones y también están protegidos de los acreedores en muchos casos.
• Los riesgos principales que acompañan a las rentas vitalicias son el riesgo de liquidez (debido a la multa por retiro anticipado y también los cargos de rescate cobrados por la compañía de seguros), el riesgo de tasa de interés y el riesgo de poder adquisitivo.

4. CDs Brokered

Este tipo de CD puede ser una opción atractiva para inversores ultraconservadores que no pueden permitirse perder ninguno de sus principales. Estos instrumentos tienen las siguientes características:

• Aunque no pagan tasas tan altas como las acciones preferidas o de servicios públicos, los CDs con intermediario pueden pagar significativamente más que sus contrapartes que venden los banqueros personales.
• Los CD Brokered se emiten como bonos y se negocian en un mercado secundario, pero aún están asegurados por la FDIC, siempre que se mantengan hasta el vencimiento. Si los CD se venden antes, entonces el inversor puede obtener menos de su valor nominal en el mercado secundario.
• Muchas firmas de corretaje venden este tipo de CD. Por ejemplo, Edward Jones ha utilizado CD intermediarios para atraer clientes de bancos que buscaban mayores rendimientos.
• Los CD corregidos tienen el riesgo de liquidez que conlleva cualquier otro tipo de fianza y están sujetos a impuestos.

5. Fondos Mutuos de Bonos e Ingresos y Fondos Unitarios de Inversión (UIT)

Los inversores que busquen rendimientos más altos harían bien en considerar muchos de los fondos mutuos de bonos u otros fondos mutuos orientados a los ingresos o UIT que ya están disponibles. Estos vehículos tienen un conjunto diferente de ventajas y desventajas de las ofertas individuales enumeradas anteriormente:

• Los fondos de rentas invierten en una amplia gama de instrumentos que generan ingresos, como bonos, hipotecas, préstamos garantizados senior y acciones preferentes y de servicios públicos. La diversificación y la gestión profesional que ofrecen reducen los riesgos de mercado y de reinversión que se encuentran en valores individuales. La combinación de diferentes clases de valores, como bonos y acciones preferentes, también se puede combinar para proporcionar un pago superior con menos riesgo que las ofertas individuales.
• Los inversores tienen una amplia gama de opciones cuando se trata de fondos de ingresos. Hay cientos, si no miles, de fondos de ingresos disponibles en la actualidad; los inversionistas deben saber exactamente lo que están buscando y hacer sus deberes antes de invertir en uno. Algunos fondos son muy conservadores, invierten solo en instrumentos de efectivo y valores del Tesoro, mientras que otros son mucho más agresivos y buscan bonos chatarra y valores respaldados por hipotecas para proporcionar un alto nivel de ingresos. Los fondos que invierten únicamente en acciones de servicios públicos también pueden considerarse fondos de ingresos, aunque pueden tener crecimiento como objetivo secundario. Pero aquellos que están considerando acciones de servicios públicos también pueden diversificarse con un fondo de utilidad o UIT.
• Los fondos negociados en bolsa son el jugador más nuevo en el bloque. Estos instrumentos se asemejan a las UIT en que son un grupo empaquetado de valores preseleccionados, pero a diferencia de las UIT tradicionales, se negocian diariamente en los mercados como acciones y se pueden comprar y vender en el comercio intradía. Muchos ETF también están orientados a generar ingresos utilizando las estrategias descritas anteriormente.
• Los fondos de renta ofrecen riesgo de mercado, riesgo de reinversión y riesgo impositivo en la mayoría de los casos. También pueden tener riesgo político para fondos internacionales y riesgo de poder adquisitivo de fondos conservadores.

Palabra final

Los inversores que buscan ingresos tienen varias alternativas para elegir que pueden ofrecer pagos superiores con un riesgo mínimo. Es importante entender que no existe una inversión verdaderamente libre de riesgo, pero que las diferentes inversiones conllevan diferentes tipos de riesgo. Sin embargo, aquellos que están dispuestos a considerar alternativas conservadoras a moderadas que producen ingresos que no están garantizadas para el capital pueden recibir un pago mayor de lo que los bancos tradicionales pueden ofrecer. Para obtener más información sobre las inversiones generadoras de ingresos, consulte a su asesor financiero.

¿Cuáles son sus opciones de inversión favoritas con un riesgo bajo a moderado?

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