Cómo afecta la gestión de la deuda su puntaje de crédito: 4 consejos para mejorar

En el 2000, dejé América para estudiar en el extranjero y pensé que era responsable al cerrar algunas cuentas de tarjetas de crédito que no estaba planeando usar.

Gran error.

Las cuentas de crédito no solo redujeron mi puntaje de crédito, y me costó miles de dólares cuando obtuve una hipoteca años más tarde, sino que también me dificultó obtener crédito cuando volví a casa. La experiencia fue una lección costosa: Pagar las tarjetas de crédito generalmente es bueno, pero las cuentas de cierre a menudo no lo son. Es por eso que es importante saber qué estrategias para pagar su deuda pueden mejorar su puntaje de crédito. Al pagar la deuda de la tarjeta y administrar cómo y cuándo se obtienen las tarjetas de crédito en primer lugar, puede reducir su deuda y aumentar su puntaje de crédito al mismo tiempo.

Cómo se calcula su puntaje crediticio

Su puntaje de crédito se ve afectado por cuatro factores principales:

1. Su historial de pagos anteriores . Esto representa el 35% de su puntaje de crédito. Si realizó pagos atrasados, omitió pagos o no pagó sus deudas, su informe de crédito lo mostrará y su puntaje crediticio disminuirá. Los pagos puntuales mejoran su puntaje de crédito, por lo que las buenas cuentas nunca deben cerrarse, ya que ese historial de crédito eventualmente desaparecerá de su informe.
2. La cantidad de dinero que debes Esto se conoce como "utilización del crédito" e impacta el 30% de su puntaje crediticio. La utilización del crédito solo significa la proporción de crédito que tiene disponible versus la cantidad que realmente debe. Por ejemplo, alguien con $ 10, 000 en crédito disponible en varias líneas de crédito que debe $ 2, 000 tiene una utilización del crédito del 20% (2, 000 dividido por 10, 000).
3. Cuánto tiempo has tenido crédito Mientras más tiempo tenga cuentas en buen estado, mejor será su puntaje de crédito. Esto constituye el 15% de su puntaje de crédito.
4. La cantidad de nuevos créditos y tipos de cuentas de crédito que tiene . Esto representa el 20% de su puntaje de crédito e incluye tanto la frecuencia con la que ha solicitado un crédito como las cuentas de crédito que ha asegurado. Si solicita 10 tarjetas de crédito en un año, será visto como un riesgo mayor que alguien que solicita una tarjeta en un año. Esto se debe a que parece que está tratando de obtener una gran cantidad de crédito de una vez, y por lo tanto, su puntaje de crédito sufre. Además, las compañías de crédito piensan que una persona con diferentes tipos de crédito -como un préstamo de automóvil, una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil y una hipoteca- puede ser un prestatario de menor riesgo que alguien con solo tarjetas de crédito de alto interés o un grupo de tarjetas de tiendas departamentales.

Consejos para mejorar su puntaje de crédito

1. Comprender la utilización del crédito

Puede parecer contra-intuitivo, pero en muchos casos, tener más tarjetas de crédito puede ayudarlo a calificar para una nueva tarjeta. Debido a la utilización del crédito, su puntaje de crédito a menudo aumenta cuando tiene más cuentas de crédito. Esta es una de las características menos discutidas pero más importantes de su puntaje FICO. Dado que el 30% de su puntaje de crédito se basa en la cantidad de dinero que debe a sus deudas, la cantidad de crédito que tiene disponible en comparación con la cantidad de crédito que ha utilizado es una pieza crucial para el rompecabezas de puntaje de crédito.

Por ejemplo, alguien que tiene $ 50, 000 en crédito disponible pero solo $ 1, 000 en deudas pendientes tiene un índice de utilización de crédito del 2%. Cuanto menor sea este índice, mejor será el puntaje de crédito.

Dado que esto afecta el 30% del puntaje de crédito total de una persona, pagar la deuda y mantener las cuentas abiertas aumenta su índice de utilización de crédito, lo que a su vez mejora su puntaje de crédito y lo ayuda a calificar para obtener más crédito a una tasa de interés más baja.

2. Comience joven

Irónicamente, muchas personas conscientes de los costos y aversas a la deuda se pegan un tiro en el pie al evitar las tarjetas de crédito., getting credit cards in college can result in lower mortgage rates and car loan payments in the future, and save tens or possibly hundreds of thousands of dollars over a lifetime. Para aquellos que tienen el autocontrol de no complacerse excesivamente, obtener tarjetas de crédito en la universidad puede resultar en tasas hipotecarias más bajas y pagos de préstamos para automóviles en el futuro, y ahorrar decenas o posiblemente cientos de miles de dólares a lo largo de la vida.

Es importante establecer el crédito y acumular una historia a una edad temprana por dos razones. En primer lugar, si obtiene una tarjeta de crédito y paga sus cargos, construirá ese historial de pagos anteriores, que constituye la mayor parte de su puntaje de crédito. No necesita adquirir una tarjeta Visa o Mastercard, ya que las tarjetas de la tienda departamental, las tarjetas de crédito aseguradas y las tarjetas de gasolina aparecen en un informe de crédito. Dado que el historial de pagos tiene el mayor impacto en los puntajes de crédito, pagar sus deudas a tiempo aumenta ese sólido historial de pagos y aumenta aún más su puntaje crediticio. Y pagar más que el mínimo, o mejor aún, su saldo completo cada mes, le impide acumular deudas que no puede pagar.

En segundo lugar, si obtiene una tarjeta de crédito desde el principio y realiza los pagos a tiempo, tendrá un historial de crédito más largo, y eso aumentará otro 15% de su puntaje crediticio. En otras palabras, comenzar desde una edad temprana puede afectar la mitad de su puntaje de crédito, pero se necesita disciplina y responsabilidad para no gastar en exceso, hacer pagos atrasados ​​o simplemente pagar el mínimo. Estos son peligros reales de obtener una tarjeta de crédito y deben evitarse. Estos errores pueden atormentarlo a usted y a su puntaje de crédito por años.

3. Obtenga tarjetas y úselas

Entonces tiene 18 años, tiene su primera tarjeta de crédito y está listo para obtener un puntaje FICO de 800. Genial, pero solo obtener las cartas no es suficiente. De hecho, debe usarlos para crear un historial que le beneficie a largo plazo.

Dado que el monto cobrado no importa tanto como la frecuencia de los pagos, la mejor estrategia es gastar un poco con una tarjeta y luego pagarla mensualmente. Incluso cobrar y pagar $ 20 por mes en una tarjeta de crédito es suficiente para construir el tipo de historial de pagos anteriores que aumentará su puntaje de crédito.

Pero cuando usas tus cartas, debes usarlas sabiamente. El simple hecho de enviar su pago mínimo mensual en una tarjeta de crédito, por ejemplo, mantiene su índice de utilización de crédito alto y reduce su puntaje de crédito, al mismo tiempo que lo enchufa más y más en deudas. Psicológicamente, es mucho más fácil gastar dinero con plástico que con dinero en efectivo, y es tentador solo pagar el mínimo. De nuevo, la disciplina y la responsabilidad son la clave, y si crees que no tienes la disciplina para usar tus tarjetas de manera responsable, entonces debes esperar hasta que lo hagas.

4. Cuentas de pago en lugar de cerrarlas

Aquí es donde metí la pata: cuando esté listo para pagar una deuda, puede pagarla y cerrarla, o pagarla y dejarla abierta. Si lo mantiene abierto, es probable que aumente su puntaje crediticio porque usted reduce el monto de la deuda que adeuda al mismo tiempo que mantiene la cantidad de crédito disponible para usted, lo que eleva su índice de utilización de crédito. Si cierra la cuenta, su puntaje crediticio podría reducirse inmediatamente.

Esto es especialmente cierto si la compañía de tarjeta de crédito simplemente informa a las agencias de crédito que la cuenta está "cerrada" y no "cerrada a petición del cliente". Si la cuenta solo dice "cerrada", no hay forma de saber si la cerró o si el emisor de la tarjeta de crédito la cerró porque usted era un mal cliente. Si tiene una cuenta cerrada en su informe y no especifica que usted fue quien la cerró, llame al emisor de la tarjeta y explíquele la situación, y solicite que modifiquen el artículo. Si prometen y no entregan, envíe una carta certificada que indique explícitamente que les pidió que cambien la redacción de la cuenta a "cerrada a pedido del cliente". En algunos casos, este pequeño cambio podría ayudarlo a calificar para un préstamo que usted de lo contrario no podría obtener.

Si una tarjeta de crédito no tiene una tarifa anual, generalmente hay pocas razones para cerrar la cuenta a menos que no confíe en usted para conservarla y no acumular deudas. Cuanto más tiempo permanezca abierta una cuenta, más mejorará su puntaje de crédito, por lo que es mejor mantener estas cuentas abiertas si puede.

Sin embargo, hay un problema con mantener abiertas las cuentas: si tiene una cuenta inactiva durante demasiado tiempo, el emisor de la tarjeta de crédito cerrará la cuenta por usted. Una solución simple es cargar algo en la cuenta una o dos veces al año y pagarlo de inmediato. Esto asegura que la cuenta permanece abierta.

¿Demasiado crédito o demasiada deuda?

Aunque algunas personas podrían preocuparse de que se les negará una tarjeta de crédito porque tienen demasiado crédito disponible, esta es una circunstancia extremadamente rara. A menudo, a las personas se les niega una nueva tarjeta porque deben demasiado a sus tarjetas existentes, en otras palabras, tienen una alta tasa de utilización de crédito. Pero alguien con 10 cuentas de tarjetas de crédito abiertas con un saldo de $ 0 casi siempre tendrá una mejor oportunidad de obtener la aprobación para una nueva tarjeta que alguien con una tarjeta de crédito abierta con un saldo máximo de $ 1, 000.

Palabra final

La gestión de la deuda no solo consiste en saldar su deuda, sino también en pagar su deuda de una manera que beneficie a ambos ahora y en el largo plazo. Al mantenerse al día con los pagos y no cobrar más de lo que puede pagar, puede mejorar su puntaje de crédito. Esto es fácil si ejerce un poco de autocontrol e implementa un buen presupuesto personal.

¿Cuál es la recompensa por todo este esfuerzo? Si tiene un puntaje FICO de 800, el pago de su hipoteca en una casa de $ 1 millón es probablemente menor que si tuviera un puntaje FICO de 650 y una casa de $ 750, 000. En otras palabras, una administración cuidadosa de la deuda hoy se traducirá en una vida mejor mañana.

¿Hay alguna otra forma en que la gestión de la deuda haya ayudado, o perjudicado, a su puntaje crediticio?

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