El principal problema que desalienta a la mayorÃa de las personas a declararse en bancarrota es el efecto perjudicial que tiene en su crédito. Es cierto que una quiebra puede permanecer en su informe de crédito por hasta diez años y daña seriamente su puntaje de crédito. Sin embargo, no declararse en bancarrota y permitir que sus deudas se destinen a cobros también tendrá un impacto negativo en su crédito.
Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, bancarrota del CapÃtulo 7 frente al CapÃtulo 13, su puntaje crediticio disminuirá de 160 a 220 puntos. Esto es suficiente para llevar una buena calificación de crédito a una buena o mala calificación. Dado que la mayorÃa de los prestamistas deciden si otorgan o no su crédito en función de su puntaje de crédito, una quiebra hará que sea mucho más difÃcil calificar para un préstamo de auto o vivienda o tarjetas de crédito.
El principal remedio para esto es el tiempo, aunque hay medidas adicionales que puede tomar para mejorar positivamente su informe de crédito y puntaje. En última instancia, si gestiona bien sus nuevas deudas, su puntaje aumentará gradualmente, y con el tiempo podrá ejecutar su vida financiera con éxito, incluso si la quiebra aún no ha dejado su informe.
La bancarrota en sà misma y las deudas asociadas con la quiebra se mostrarán de manera diferente en su informe de crédito. Una bancarrota completa según el CapÃtulo 13 se mantendrá en su informe por hasta siete años, y las deudas canceladas también permanecerán en el informe hasta siete años después de su alta. Debido a que muchas deudas permanecerán activas en una bancarrota del CapÃtulo 13 hasta el final de un plan de pago de tres a cinco años, las deudas que se descargaron en realidad podrÃan permanecer en el informe por más tiempo que la bancarrota en sÃ.
Una bancarrota completa del CapÃtulo 7 permanecerá en su informe de crédito por hasta diez años. Además, debido a que todas las deudas asociadas con una bancarrota del CapÃtulo 7 se dan de baja dentro de unos meses de la presentación, deben dejar el informe algunos años antes de la bancarrota. En general, la deuda descargada cae de un informe de crédito después de 7 años.
Básicamente, a medida que los artÃculos en su informe asociados con la quiebra envejecen, tendrán cada vez menos efecto en su puntaje crediticio. Esto, dicho sea de paso, puede referirse a la oportunidad de declararse en bancarrota en lugar de dejar que las cuentas de cobranza permanezcan y luego presentarlas más tarde.
Es importante que todos revisen su informe de crédito con regularidad, pero es más esencial para quienes se declararon en bancarrota recientemente. Mantenga una lista de las deudas incluidas en su bancarrota y verifique su estado unos meses después de que sus deudas sean descargadas. Si presentó el CapÃtulo 7, estas deudas deben mostrar un saldo de $ 0 y ya no figuran como morosas. Si algo no se informa correctamente, solicite al emisor del informe de crédito que realice el cambio y consulte con el prestamista original.
Dependiendo de si presenta el CapÃtulo 7 o el CapÃtulo 13, la quiebra caerá de su informe en diez o siete años. Sin embargo, si ninguna de sus cuentas tiene más de diez años, una quiebra puede colocarlo efectivamente en el mismo lugar que un joven de 18 años sin historial crediticio. De lo contrario, podrÃa crear un "agujero" virtual en su informe, o un perÃodo de tiempo prolongado en el que parece que no tenÃa ningún crédito.
Por lo tanto, es importante solicitar crédito poco después de que se haya descargado la quiebra para restablecer un historial crediticio y reconstruir su puntaje. A pesar de un informe de crédito manchado, hay algunas maneras de comenzar este proceso:
Una cosa que desconcierta a muchas personas que se declaran en bancarrota es que reciben múltiples ofertas de tarjetas de crédito justo después de que se completa su bancarrota. Usted pensarÃa que una nueva bancarrota serÃa un fuerte impedimento para los prestamistas.
Sin embargo, los bancos saben que no podrá volver a presentar la solicitud durante varios años, por lo que en realidad es un riesgo mayor que el que tenÃa antes. Solo asegúrese de leer la letra pequeña de cualquier nueva deuda que solicite, ya que muchas empresas se aprovechan de las personas que recientemente se declararon en bancarrota al ofrecer nuevas lÃneas de crédito con tarifas, pagos mÃnimos y tasas de interés extremadamente altas.
Con el tiempo, los informes de estas deudas comenzarán a aumentar su puntaje de crédito, siempre que utilice tarjetas de crédito y recompensas de forma inteligente pagando antes de la fecha de vencimiento y en su totalidad cada mes. Inicialmente, los únicos prestamistas que le otorgarán crédito serán probablemente pequeños bancos y cooperativas de crédito. Pero dentro de unos años, es posible que pueda obtener la aprobación de los bancos nacionales, lo cual es importante porque los nombres grandes en un informe crediticio pueden influir en las decisiones futuras de crédito, como la hipoteca de una casa a su favor.
El paso del tiempo solo aumentará su puntaje. Además, siempre y cuando su informe no contenga más que calificaciones A +, debe tener un puntaje crediticio decente en unos pocos años, e incluso un buen puntaje en el momento en que la quiebra caiga en su informe.
Dado que muchas personas que se declararon en bancarrota anteriormente tenÃan un buen crédito, las partidas más antiguas en su informe pueden ayudar a sus puntajes de crédito, incluso si luego se declaran en bancarrota. El factor "duración del historial de crédito", que representa aproximadamente el 15% de su puntaje, generalmente no se ve afectado por la declaración de quiebra. En otras palabras, mantenga estas cuentas antiguas activas e intactas siempre que sea posible para mantener la duración de su historial crediticio.
Aproximadamente el 10% de su puntaje crediticio está determinado por si recientemente ha solicitado nuevas cuentas. Si bien deberá solicitar un nuevo crédito para comenzar a reconstruir su puntaje, mantenga las cuentas al mÃnimo y distribuya sus aplicaciones a lo largo del tiempo.
Esto es especialmente cierto si solicita un préstamo grande, como un préstamo hipotecario o de automóvil. Las compañÃas de calificación crediticia consideran que es una mala señal si solicita un nuevo crédito de una sola vez. Otra razón para limitar el número de cuentas de crédito que solicita es para que pueda administrar las que tiene de manera efectiva y responsable.
Si bien tener una quiebra en su informe crediticio reducirá su puntaje significativamente al principio, con el tiempo será menos importante, especialmente si comienza a establecer un nuevo crédito y buenos hábitos financieros tan pronto como sea posible. De hecho, las personas que son responsables de su deuda y supervisan activamente su informe de crédito podrán solicitar y calificar para la mayorÃa de las deudas dentro de los dos a cuatro años posteriores a la finalización de la quiebra.
En otras palabras, pueden solicitar hipotecas, préstamos para automóviles y nuevas tarjetas de crédito de la misma manera que cualquier otra persona con un puntaje crediticio similar, independientemente de la quiebra. Recuerde, la bancarrota eventualmente dejará su informe al igual que todas sus deudas anteriores. Si tiene un puntaje de crédito muy malo debido a pagos perdidos múltiples, cuentas en cobros o lÃmites reducidos, una declaración de bancarrota podrÃa ser menos perjudicial para su crédito que permanecer en su situación actual.
¿Alguna vez se declaró en quiebra? ¿Qué impacto tuvo en su puntaje de crédito y cuáles fueron algunas de las acciones que tomó para volver a la normalidad?
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