Si ha estado acumulando dinero en su cuenta de jubilación durante años, lo último que quiere hacer es ver cómo se reduce a nada cuando la bolsa de valores se va al sur. Pregúntale a cualquier persona de 65 años, que ahora tiene que trabajar durante 5, 10 o incluso 15 años más de lo que esperaba gracias al gran éxito que su IRA tuvo hace unos años.
Afortunadamente, ahora hay algunas opciones alternativas a la hora de invertir su IRA, pero al igual que con cualquier inversión, vienen con su propio conjunto de riesgos y recompensas.
Durante décadas, las IRA (es decir, las IRA tradicionales frente a las Roth) y otros planes de jubilación con impuestos diferidos como el 401k se han utilizado para financiar las jubilaciones de millones de estadounidenses. En la mayorÃa de los casos, estas cuentas se financian con inversiones tales como acciones, bonos, fondos de inversión, fideicomisos de inversión unitarios, certificados de depósito, valores del Tesoro y contratos de anualidades fijas, indexadas y variables. Otras inversiones menos comunes, tales como valores respaldados por hipotecas, fondos de inversión inmobiliaria (REIT), y las llamadas cubiertas también han sido utilizadas por inversores más inteligentes en algunos casos.
Pero ciertos tipos de inversiones siempre han sido prohibidos dentro de IRA y planes calificados, como seguros de vida, objetos de colección y antigüedades, y bienes inmuebles que está siendo utilizado por el propietario de IRA. Estas restricciones se encuentran dentro del Código de Rentas Internas y no se pueden violar bajo ninguna circunstancia. Muchos custodios de IRA tradicionalmente también han prohibido la mayorÃa de los tipos alternativos de inversiones y restringen la gama de vehÃculos de inversión a valores negociados públicamente que pueden rastrearse y valorarse fácilmente en todo momento.
Sin embargo, un número creciente de custodios IRA independientes han comenzado a permitir que los inversionistas tengan varios tipos de inversiones alternativas dentro de sus cuentas, como capital privado, opciones y contratos de futuros, propiedad directa de bienes raÃces, inversiones extranjeras, fondos de cobertura, intereses de sociedades, trabajo intereses en arrendamientos de petróleo y gas u otras propiedades energéticas, y capital de riesgo.
Aunque esta categorÃa de inversiones no es apropiada para todos, se ha convertido en un atractivo para más y más inversionistas a raÃz de las crisis del mercado en los últimos años. Aquellos que han visto cómo se reducen los saldos de sus cuentas de jubilación a una fracción de lo que eran en los años 90 se han inclinado más a buscar vÃas alternativas que tengan poca o ninguna relación real con los mercados de acciones y bonos. Estas inversiones ofrecen el potencial de ganancias sustanciales para aquellos que pueden absorber sus riesgos.
Por supuesto, la mayorÃa de estas inversiones solo están disponibles para inversores que se consideran acreditados por la SEC. Conforme a la Regulación D, un inversionista acreditado debe cumplir con uno de los siguientes criterios:
Incluso con esta restricción, se recomienda a la mayorÃa de los inversionistas que limiten sus tenencias de inversión alternativa dentro de sus cuentas IRA (o sus carteras de inversión generales, para el caso) al cinco o diez por ciento del valor total de su cuenta como máximo.
Por supuesto, los custodios IRA que están dispuestos a albergar vehÃculos alternativos como estos generalmente cobrarán tarifas sustancialmente más altas que otros custodios. Por lo general, los inversionistas pueden esperar pagar entre unos cientos y algunos miles de dólares por año en honorarios de custodia, en contraste con el cargo de $ 50 que cobran los custodios más convencionales, como bancos o compañÃas de fondos mutuos.
Por ejemplo, cuando estábamos tratando de comenzar nuestra compañÃa de petróleo y gas hace unos años, uno de nuestros posibles clientes estaba considerando comprar un pequeño interés en un arrendamiento dentro de una IRA. Investigué una lista de custodios de IRA y encontré a Pensco, un custodio independiente que estaba dispuesto a mantener este activo por $ 200 al año. Otras firmas como Milennium Trust, Entrust y IRA Services cobran tarifas de inversión similares, dependiendo de varios factores, como el tamaño de la cuenta y el tipo de inversión utilizada.
Sin embargo, recuerde que debido a que estas tarifas se consideran un gasto de inversión en el Anexo A del 1040, quienes califiquen podrán deducir una parte de estos gastos si pueden detallar las deducciones cuando presentan sus declaraciones de impuestos.
Los inversores que participen en inversiones alternativas deben tener cuidado de no quedar atrapados en ningún tipo de transacción o acuerdo que esté prohibido por el IRS. Las transacciones prohibidas comienzan cuando el propietario del IRA, miembro de la familia, asesor de inversiones o custodio del IRA realiza ciertos tipos de transacciones, como la transferencia, cambio, venta o préstamo de propiedad entre cualquiera de las partes mencionadas anteriormente y la cuenta IRA .
El incumplimiento de estas reglas puede hacer que no solo la transacción en cuestión se vuelva imponible, sino también todo el IRA completo. También hay otros tipos de transacciones prohibidas; el custodio de IRA debe poder aconsejarle lo que debe hacer para evitarlos.
Aunque las inversiones alternativas pueden ser una parte importante de una cartera de inversión, los inversores deben ser conscientes de los riesgos y las reglas que los acompañan. En muchos casos, un abogado de ERISA o de impuestos probablemente deberÃa ser consultado antes de invertir.
¿Tiene experiencia agregando inversiones alternativas a su IRA? Comparte tus pensamientos en los comentarios a continuación.
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