Cómo maximizar los beneficios de la seguridad social: opciones y beneficios de retiro

En 2004, se proyectó que los beneficios de la Seguridad Social representarían el 40% del ingreso familiar post-jubilación de un baby boom, y se esperaba que casi todos los baby boomers jubilados recibieran beneficios, según un estudio de la Administración de la Seguridad Social. Pero Dean Baker, codirector del Centro de Investigación Económica y de Políticas, cree que esas proyecciones fueron conservadoras. Hoy, según Baker, los pagos de Seguridad Social representan el 90% de los ingresos de un tercio de todos los ancianos y más del 50% de los dos tercios de ellos. Para las personas mayores solteras, la dependencia de la Seguridad Social es aún mayor, y representa casi tres cuartas partes de sus ingresos.

A medida que las pensiones se vuelven cada vez más raras, reemplazadas por planes de contribución definida, que están sujetos a la volatilidad de los mercados financieros, la importancia de la Seguridad Social continúa creciendo. De hecho, la Asociación de la Industria de Valores y Mercados Financieros afirma que la Seguridad Social es ahora la "única fuente de ingresos más importante e importante para los jubilados".

Beneficios de jubilación de dólares mensuales de la Seguridad Social

En general, la cantidad de Seguro Social que recibe se basa en las ganancias totales de por vida que estaban sujetas a los impuestos de la Seguridad Social: a partir de 2014, las ganancias imponibles máximas son de $ 117, 000 por año. En otras palabras, cuanto más dinero gane durante un período prolongado, más recibirá cuando comience a retirarse.

El beneficio específico en dólares pagado a un beneficiario es el resultado de un cálculo de SSA, basado en los principales 35 años de ingresos de esa persona, ajustados por la inflación. También se ve afectado por la edad a la que comienza a recibir los beneficios. En 2014, según la Administración del Seguro Social, el pago máximo para una persona que comienza a reclamar a la plena edad de jubilación es de $ 2, 642 por mes.

Para obtener ayuda para estimar sus beneficios futuros, así como para verificar sus ingresos cada año, la SSA brinda un recurso en línea útil. Muchos de los criterios que determinan la cantidad que recibe, sin embargo, están realmente bajo su control.

Opciones de retiro de edad de la Seguridad Social

Hay varias opciones para cuando puede comenzar a retirar sus beneficios de Seguro Social.

1. Edad de retiro regular

El programa original de Seguridad Social estableció una edad normal de jubilación de 65 años, en la que las personas podrían comenzar a recibir beneficios. En 1983, el Congreso aprobó las enmiendas de la Seguridad Social para aumentar gradualmente esa edad a 67, dependiendo del cumpleaños de uno: cualquier persona nacida en 1960 o después debe llegar a esa edad antes de cobrar los beneficios completos.

2. Edad de Retiro Temprano

El programa ofrece una opción de retiro anticipado a partir del mes después de cumplir 62 años, siempre que tenga un mínimo de 40 créditos de trabajo: en 2014, se gana un crédito por cada $ 1, 200 de ganancias anuales, hasta cuatro créditos por año. El monto en dólares que vale cada crédito se ajusta anualmente en función de los niveles promedio de ingresos.

Si elige retirarse anticipadamente, la cantidad de su beneficio se reduce de acuerdo con los siguientes parámetros:

• Hasta 36 meses antes: el monto del pago se reduce a cinco novecientas partes del 1% (0.00555) por cada mes anterior a su edad normal de jubilación. Por ejemplo, una persona que tendría derecho a un beneficio mensual de $ 1, 000 a la edad normal de jubilación recibiría $ 933 si se retira 12 meses antes: $ 1, 000 - ($ 1, 000 x 12 x 0, 00555).
• Entre 37 meses y 60 meses antes: Además de lo anterior, los beneficios se reducirán aún más en cinco doceavos del 1% (0.00417) por cada mes en exceso de 36. En consecuencia, una persona con derecho a un beneficio mensual de $ 1, 000, pero tomando los pagos 48 meses antes de la edad normal de jubilación, recibirían $ 750: $ 1, 000 - (0.00555 x 36 x 1, 000) - (12 x 0.00417 x 1, 000).

3. Reducciones de beneficios por trabajar mientras se toman retiros anticipados

Algunas personas optan por recibir pagos de la Seguridad Social antes de su edad normal de jubilación, pero eso puede resultar en una reducción de los beneficios en los meses en que continúan trabajando:

• Años antes de alcanzar la edad normal de jubilación: los beneficios se reducen en $ 1 por cada $ 2 de ingresos ganados en exceso de $ 15, 480, a partir de 2014, hasta que alcance la edad normal de jubilación. Por ejemplo, si elige recibir los beneficios anticipados del Seguro Social en 2014, pero tiene $ 30, 000 en ingresos del año, su beneficio del 2014 se reduciría en $ 7, 260: ($ 30, 000 - $ 15, 480) / $ 2.
• Año de alcanzar la edad de jubilación habitual: en el año en que realmente alcanza la edad de jubilación normal, la multa se reduce, de modo que pierde $ 1 por cada $ 3 ganados por encima del límite. Por ejemplo, si elige recibir beneficios de jubilación anticipada y tiene $ 30, 000 en ingresos ganados el año en que alcanza su edad normal de jubilación, su beneficio de Seguro Social para ese año se reduce a $ 4, 840: ($ 30, 0000 - $ 15, 480) / $ 3.
• Años después de alcanzar la edad normal de jubilación: no hay límites en las ganancias externas una vez que haya alcanzado la edad de jubilación normal. Su beneficio de Seguro Social no se reduce, independientemente de su ingreso ganado.

Si sus pagos se reducen debido a los ingresos obtenidos antes de la edad regular de jubilación, la Administración del Seguro Social vuelve a calcular el monto de su beneficio a su edad normal de jubilación, dejando de lado los meses en que se dedujeron anteriormente los ingresos en exceso. Como consecuencia de este nuevo cálculo, puede recapturar las cantidades deducidas en la forma de un beneficio mensual más elevado durante el resto de su vida. Sin embargo, las personas que anticipan trabajar hasta su edad normal de jubilación y ganan significativamente más de $ 15, 480 durante esos años de trabajo rara vez deberían considerar tomar los beneficios de Seguridad Social antes de tiempo.

4. Edad de espera diferida

Del mismo modo que algunas personas optan por recibir los beneficios de Seguridad Social temprano, otros deciden retrasar los pagos después de sus años de jubilación habituales. Por cada mes que retenga más allá de su edad normal de jubilación, su beneficio mensual aumenta una doceava parte del 8% (0.0067). Por ejemplo, si nació en 1943 o más tarde y demora un pago mensual de $ 1, 000 durante tres años, su beneficio aumentaría a $ 1, 241: $ 1, 000 + ($ 1, 000 x 36 x 0, 0067).

Tributación de los beneficios

Si usted y su cónyuge tienen ingresos imponibles de más de $ 34, 000, la mitad de su beneficio de la Seguridad Social está sujeto a impuestos. Si sus ganancias son mayores a $ 44, 000, el 85% de su beneficio está sujeto a impuestos. Por esta razón, es mejor retrasar el tomar los beneficios del Seguro Social hasta que deje de trabajar y se reduzca su ingreso tributable, reduciendo así la cantidad que grava sus beneficios del Seguro Social.

Debido a que el cálculo de estos impuestos es una tarea complicada, la Publicación 915 del IRS tiene instrucciones y hojas de trabajo que pueden facilitar el proceso.

Determine su edad óptima de retiro

Para maximizar el beneficio total pagado a lo largo de su vida, decidir cuándo comenzar los pagos de la Seguridad Social debe seguir un análisis cuidadoso de los siguientes datos:

• Importes de beneficios proyectados . Cuanto antes comience a recibir pagos, más se reducirán sus beneficios. Por el contrario, cuanto más tiempo se demora, mayor es la cantidad eventual. Una persona con derecho a un pago mensual de $ 1, 000 a los 67 años recibiría $ 702 a los 62 años, o $ 1, 240 a los 70 años. Determine cómo se ve afectado su beneficio según sus planes de jubilación.
• Número de pagos esperados . Según las tablas de mortalidad de la Seguridad Social, un hombre tiene una esperanza de vida restante de 19.81 años a los 62 años, 16.84 años a los 66 años y 14.07 años a los 70. Si un hombre elige el retiro temprano a los 62 años (y su beneficio total es $ 1, 000), recibirá pagos totales de $ 167, 076 ($ 702 x 238). A los 66 años, sus pagos totales serán de $ 202, 000 ($ 1, 000 x 202), y a los 70 años serán de $ 209, 560 ($ 1, 240 x 169). Si cree que puede vivir más allá de los 82 años, debe retrasar los beneficios hasta los 70 años. El aplazamiento es aún más beneficioso si tiene un cónyuge que probablemente le sobrevivirá.
• Consideraciones tributarias e IRA y retiros 401k . Considere sus otras fuentes de ingresos al determinar si (y si es así, cuánto) se gravarán sus beneficios de Seguridad Social. Por ejemplo, los retiros de las cuentas IRA tradicionales y los planes 401k están sujetos a impuestos, lo que significa que no solo pueden reducir su beneficio mensual, si opta por hacerlo anticipadamente, sino que también podrían generar impuestos sobre dichos beneficios. Aplazar las distribuciones de IRAs tradicionales y 401ks hasta su edad de jubilación habitual es una forma de limitar el ingreso externo y evitar una reducción de los pagos de la Seguridad Social.

Es posible que desee considerar transferir sus cuentas de jubilación tradicionales a cuentas Roth equivalentes. No hay penalización por hacerlo, pero se requiere que pague el impuesto a la renta sobre los fondos transferidos. El beneficio de Roth es que los retiros no se gravan, lo que puede eliminar la eventual mordedura de impuestos en sus pagos de la Seguridad Social. Antes de tomar medidas para la conversión, busque asesoría fiscal competente para ver si puede minimizar su carga impositiva futura, así como también los impuestos que deberá pagar en el año de la conversión.

Beneficios conyugales

Las parejas casadas tienen opciones adicionales, si ambos cónyuges trabajan o solo uno lo hace.

Cónyuges no trabajadores

Según la Administración del Seguro Social, tiene derecho a recibir el 50% del beneficio de su cónyuge (a la edad normal de jubilación) durante el tiempo que viva su cónyuge. Si Bill tiene derecho a recibir $ 1, 000 por mes a la edad de 66 años, su cónyuge, Mary, tiene derecho a un beneficio de $ 500, incluso si nunca ha trabajado o pagado impuestos de Seguridad Social. Mary puede comenzar a recibir pagos a partir de los 62 años (sujeto a las mismas deducciones en dólares por retiro anticipado). El ingreso combinado de la pareja sería de $ 1, 500 mensuales: $ 1, 000 por Bill + $ 500 por Mary.

Los cónyuges son elegibles para sus pagos, incluso si los que generan ingresos primarios retrasan sus propios beneficios, siempre y cuando el principal beneficiario solicite el Seguro Social. Por ejemplo, Bill a los 66 años (su edad normal de jubilación) podría solicitar la Seguridad Social, pero diferir su propio beneficio. Al mismo tiempo, sin embargo, Mary puede elegir tomar su beneficio conyugal ($ 500 por mes a su edad normal de jubilación). Cuando Bill alcanza los 70 años, porque postergó su beneficio, aumentó. Él recibe un beneficio mensual de $ 1, 240 mientras que Mary continúa recibiendo $ 500.

Cónyuges de trabajo

Cuando ambos socios tienen derecho a los pagos de la Seguridad Social, es posible maximizar los beneficios totales bajo la poco conocida "solicitud restringida de beneficios conyugales". El proceso consiste en solicitar un beneficio conyugal para uno de los miembros y demorar los beneficios del otro.

La aplicación restringida en algunos casos puede aumentar significativamente los beneficios totales de Seguridad Social recibidos por ambos socios. Considere los siguientes ejemplos:

• Sin solicitud restringida: Tom tiene 66 años y su esposa Jane tiene 62 años cuando eligen comenzar sus beneficios de jubilación del Seguro Social. Cada uno tiene derecho a $ 2, 000 a su edad normal de jubilación, por lo que Tom recibe $ 2, 000 por mes (ya que se encuentra en su edad normal de jubilación) y Jane recibe $ 1, 500 por mes (ya que se retira temprano). Su beneficio mensual total, siempre y cuando ambos vivan, es de $ 3, 500 por mes o $ 42, 000 por año.
• Con la aplicación restringida: aunque tiene derecho a un pago de $ 2, 000 a su edad normal de jubilación, Jane reclama un beneficio anticipado de $ 1, 500 (no un beneficio conyugal). Tom elige retrasar sus propios beneficios de jubilación hasta los 70 años, pero toma su beneficio conyugal en el pago regular de $ 2, 000 de Jane, ya que ha alcanzado la edad de jubilación regular, tiene derecho al 50% de la misma. Como resultado, sus ingresos mensuales combinados son de $ 2, 500 ($ 30, 000 por año): $ 1, 500 por Jane + $ 1, 000 por Tom. Eso es $ 12, 000 menos de lo que habrían recibido sin la aplicación restringida ($ 42, 000). Sin embargo, cuatro años después, Tom cambia de su beneficio conyugal a su propia cuenta, donde recibe mayores distribuciones desde que esperó hasta los 70 años. Como consecuencia de este aplazamiento, su beneficio regular de $ 2, 000 aumenta a $ 2, 640. El beneficio combinado de Seguro Social de Tom y Jane en ese momento es de $ 4, 140 por mes ($ 49, 680 anuales): el beneficio de Tom de $ 2, 640 por mes + el beneficio de Jane de $ 1, 500.
• Comparación de los beneficios económicos con y sin la aplicación restringida: la diferencia de $ 12, 000 en beneficios anuales antes de que Tom elija llevar sus propias distribuciones suma hasta $ 48, 000 para el período de cuatro años. Sin embargo, en el año cinco y todos los años futuros, Tom y Jane están vivos, sus ingresos anuales son de $ 49, 680, un aumento de $ 7, 680 de los $ 42, 000 que habrían recibido si no hubieran elegido usar la aplicación restringida. La decisión de utilizar la aplicación restringida depende de la duración de los pagos más altos. La pareja necesitaría recibir la mayor cantidad de distribución por aproximadamente 6.25 años para compensar sus beneficios más bajos durante los primeros cuatro años. Si Tom sobrevive más allá de los 77 años y Jane más allá de los 73 años, salen en la cima con la aplicación restringida.

Coordinación de beneficios individuales y conyugales

No hay un momento universalmente óptimo para comenzar a recibir beneficios. Estas decisiones deben considerarse junto con el análisis de otros beneficios de jubilación, el sexo, la salud y las edades del beneficiario y el cónyuge, y la posibilidad de cambios en las normas de la Seguridad Social y el código de impuesto a la renta. Desafortunadamente, muchos jubilados pasan por alto las diversas opciones y estrategias bajo su control y, en consecuencia, no maximizan sus beneficios.

Si no está seguro de cuál es su mejor ruta, busque el asesoramiento de un asesor fiscal y de beneficios calificado. La estrategia correcta puede agregar miles de dólares a la seguridad de su jubilación.

Posibles cambios de seguridad social

El programa de Seguridad Social ha sido objeto de una creciente discusión política en los últimos años, ya que la economía no ha mejorado en ciertas áreas y la deuda nacional sigue aumentando. Dado que los costos de la Seguridad Social y Medicare representan un porcentaje creciente del gasto federal, es posible (si no probable) que los programas terminen sometidos a modificaciones significativas.

En 2012, la Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP) enumeró una serie de cambios potenciales, que incluyen los siguientes:

1. Aumentando la edad de jubilación completa . Las propuestas piden elevar la edad regular de jubilación de 67 a 68 o 70. Cualquier cambio haría que el programa de Seguridad Social sea más seguro financieramente, pero reducirá los beneficios significativamente para los trabajadores de ingresos bajos y medios cuya longevidad no necesariamente ha aumentado como la de los muy pagados trabajadores.
2. Cambios en la renta máxima sujeta al impuesto sobre nómina . El Seguro Social se financia con impuestos a empleados y empleadores, y se calcula con base en ganancias imponibles hasta un ingreso máximo de $ 117, 000 en 2014. Eliminando el límite en la cantidad de ganancias sujetas al impuesto de Seguridad Social, ya sea extendiendo el impuesto al 90% de los ingresos del trabajo según lo propuesto por la AARP, o eliminar el tope salarial máximo en su totalidad, aumentaría los ingresos de la Seguridad Social, fortaleciendo así el programa.
3. Nuevos impuestos para empleadores y beneficiarios . Según los proponentes, el aumento de la tasa del impuesto a la nómina existente del 6.2% al 7.2% para los empleados y los empleadores eliminaría casi dos tercios de la brecha de ingresos futura proyectada. Por otro lado, algunos economistas afirman que cualquier aumento en el costo de la mano de obra acelerará la transferencia de trabajo a las máquinas y la automatización, eliminando empleos, especialmente en los rangos inferiores de habilidades.
4. Significa Prueba para Beneficios . Actualmente, todos los que pagan en el sistema de Seguridad Social tienen derecho a recibir un beneficio. La "prueba de medios" reduciría o eliminaría los beneficios para las personas cuyos ingresos o activos exceden los umbrales definidos. Por ejemplo, personas adineradas como Warren Buffett o Bill Gates no recibirían ningún tipo de beneficios de la Seguridad Social; o, si lo hicieran, sería a un nivel reducido. Esta propuesta reconoce que aquellos ganadores en las categorías más altas con activos significativos probablemente no necesitarán beneficios de la Seguridad Social para mantener sus estilos de vida. En una entrevista de "60 Minutos", el ex candidato presidencial republicano Mitt Romney dijo que apoyaba las pruebas de medios para la Seguridad Social y Medicare: "Las personas con mayores ingresos no obtendrán tanto como las personas de bajos ingresos".

Las modificaciones adicionales a la Seguridad Social propuestas por políticos conservadores incluyen la adición de fondos de capital como una opción de inversión y la privatización total del programa de Seguridad Social. A pesar de la falta de cambios significativos en la Seguridad Social en los últimos años, existe un acuerdo generalizado entre los políticos de ambos lados del pasillo de que el sistema existente está roto. Sin modificaciones, es poco probable que los futuros beneficiarios tengan la misma seguridad financiera que sus padres. Como consecuencia, las preguntas sobre la Seguridad Social no son si cambiará, sino cuándo y cómo.

Palabra final

Si bien la combinación de múltiples crisis nacionales e internacionales y un estancamiento virtual entre los partidos políticos hace poco probable cualquier reforma de la Seguridad Social a corto plazo, los beneficiarios actuales y futuros deben monitorear cualquier propuesta que tenga el potencial de cambiar el programa y los beneficios que probablemente recibirán al retirarse. Comprender sus opciones y estar al tanto de las modificaciones que se avecinan puede ayudarlo a maximizar los beneficios que obtiene ahora y en el futuro.

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