Ha escuchado muchas frases cojas y consejos vacÃos: ahorre un 15% de sus ingresos para jubilarse cómodamente; ahorre dos grandes por mes para retirar a un millonario; ahorre un millón de dólares para jubilarse cómodamente; plan para retirar 4% anualmente en la jubilación.
El asesoramiento financiero no es útil si todo lo que obtienes son tópicos y generalizaciones. Con demasiada frecuencia, los expertos arrojan cifras sobre cuánto necesita ahorrar e invertir, sin considerar sus objetivos financieros personales a largo plazo.
Los elementos de su estilo de inversión (sus inquietudes, consideraciones, circunstancias, hábitos y tolerancia al riesgo) son exclusivamente suyos. Y siempre lo serán. Depende de usted, entonces, ver más allá de los clichés y generalizaciones y decidir los mejores movimientos para su futuro financiero.
Si quieres jubilarte temprano, vas a tener que hacer muchos sacrificios a corto plazo. Si está buscando una pensión, entonces necesita analizar sus cuentas y su agenda. Y si usted es alguien que no tiene la intención de jubilarse por completo, entonces tal vez no se preocupe tanto por las cuentas de jubilación. Si bien nadie puede decirle las asignaciones de activos de cartera perfectos ni cuánto ahorrar, algunos puntos de referencia pueden ayudarlo a determinar si está o no en el camino correcto en su viaje financiero.
Personalmente, mi estrategia y objetivos han cambiado mucho en los últimos años. La suya probablemente también lo hará, entonces, ¿cómo puede pedir consejo acerca de su situación y también mantener las cosas flexibles?
Eche un vistazo a esta mirada a tres edades de jubilación diferentes: temprano (edad 50), medio (edad 60) y tarde (edad 70); asà como tres puntos de referencia de cartera: un millón de dólares, dos millones de dólares y tres millones de dólares. Verá cuánto tendrá que ahorrar cada mes para alcanzar cada edad con cada objetivo de ahorro. Para este ejemplo, considere dos suposiciones:
La jubilación anticipada suena como un sueño, pero se enfrentará a muchos bloqueos reales, como ser inelegible para la Seguridad Social y Medicare, y no podrá acceder a sus cuentas de inversión con protección fiscal sin penas severas. Si tiene intención de jubilarse antes de los 59 años y medio, necesita invertir más en acciones que pagan dividendos y cuentas imponibles tradicionales, para que no enfrente las penalidades y restricciones de las cuentas protegidas contra impuestos. Y como es de esperar que tengas muchos años saludables y productivos por delante, necesitas construir un nido de huevos que dure.
Aunque parezca más difÃcil, jubilarse a los 60 años es probablemente más realista para usted que empacarlo en 50. No solo podrá retirarse de sus cuentas 401k y Roth IRA con seguro impositivo sin penalidad, también será elegible. para los beneficios de Seguro Social y Medicare mucho antes que aquellos que se jubilan a los 50 años. Y no olvide que, mientras trabajaba durante los diez años adicionales, su interés compuesto ayudó a que sus cuentas crecieran significativamente.
Si le encanta su trabajo, o si simplemente no le gusta la idea de jugar al golf y hacer rebotar a sus nietos sobre sus rodillas, consuele el hecho de que al retrasar su retiro hasta los 70 años, no solo será elegible para los más gordos. Cheque del Seguro Social, pero también cobertura completa de Medicare. También le habrá dado a su nido de huevos mucho más tiempo para crecer y madurar, lo que significa que tendrá que diferir mucho menos que sus pares que se jubilaron antes.
Al igual que los escritores que han cubierto este tema y que escribirán sobre él en el futuro, admito que simplifiqué demasiado un proceso complicado para proporcionar algunos ejemplos generales. Por supuesto, muchos factores influirán en todos los planes y elecciones financieras de su familia. Pero los factores y los números objetivo en esta publicación lo ayudarán a establecer sus objetivos, y luego los ajustarán cuando su situación cambie.
Ahora que tiene un bosquejo de cuánto debe intentar arrancar, el siguiente paso es descubrir su estrategia de ahorro: ¿cuánto va a poner en una cuenta con ventajas impositivas (es decir, lÃmites máximos de contribución de 401k y Roth IRA) frente a impuestos? cuentas?
¿Cuál es su edad de jubilación planificada? ¿Están sus cuentas en el camino correcto? Comparte tu historia en los comentarios a continuación.
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