Según una encuesta realizada por Bankrate, aproximadamente el 25% de los estadounidenses viven de sueldo a sueldo. El dinero que hacen apenas cubre sus gastos cotidianos, con poco o nada sobrado para emergencias. Si se encuentra en esta situación, cualquier gasto no planificado, como una reparación de automóviles de $ 300, puede causar una crisis financiera.
Los préstamos de dÃa de pago, también llamados "préstamos de anticipo de efectivo", parecen ofrecer una salida. Puede ingresar a una de las miles de oficinas de préstamos de dÃa de pago en todo el paÃs y salir media hora más tarde con $ 300 en la mano para pagar esa factura de reparación. Luego, en su próximo dÃa de pago, puede volver a pagar esos $ 300 más otros $ 45 más o menos en intereses.
El problema es que si te costó recaudar $ 300 en primer lugar, perder $ 345 de un cheque deja un gran agujero en el presupuesto. Por lo tanto, antes de que termine el mes, podrÃa volver a buscar otro préstamo para cubrir las facturas que ya no puede pagar. En poco tiempo, terminas atrapado en un ciclo continuo de deudas, yendo de un préstamo a otro, mientras los pagos de intereses se acumulan cada vez más. Un informe de 2012 de Pew Charitable Trusts descubrió que el prestatario tÃpico del dÃa de pago saca ocho préstamos de $ 375 por año, pagando un total de $ 520 en intereses.
Muchos prestatarios no pueden liberarse de este ciclo sin tomar medidas extremas. Recortan sus presupuestos, piden prestado a amigos y familiares, empeñan sus pertenencias o solicitan un tipo diferente de préstamo. Estos son todos los pasos que podrÃan haber tomado para evitar obtener el préstamo de dÃa de pago en primer lugar, ahorrándose todo ese interés.
Entonces, si desea evitar la trampa del préstamo de dÃa de pago, debe asegurarse de haber analizado todas sus otras opciones primero. Incluso cuando se necesita dinero en efectivo para completar el mes, casi siempre hay una mejor manera de obtenerlo que recurrir a un tiburón de préstamos de dÃa de pago.
Los préstamos del dÃa de pago son un gran negocio. La Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América (CFSA) cuenta con más de 20, 000 ubicaciones de miembros, más que Starbucks o McDonald's. Alrededor de 19 millones de hogares estadounidenses (casi uno de cada seis en el paÃs) han obtenido un préstamo de dÃa de pago en algún momento.
Los préstamos de dÃa de pago reciben su nombre porque generalmente vencen en el próximo dÃa de pago del prestatario. Son diferentes de los préstamos bancarios regulares de varias maneras:
Según el informe Pew 2012, 12 millones de estadounidenses obtienen préstamos de dÃa de pago cada año. Alrededor del 5.5% de todos los adultos estadounidenses han usado uno en los últimos cinco años.
Las personas más propensas a usar los préstamos de dÃa de pago son:
Los prestamistas del dÃa de pago a menudo comercializan sus productos como soluciones a corto plazo para necesidades de emergencia, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. Pero según la encuesta de Pew, la mayorÃa de los usuarios no los usan de esa manera. Casi el 70% de los prestatarios nuevos dicen que sacaron sus préstamos para ayudar a pagar las necesidades básicas, como el alquiler, los alimentos, los servicios públicos o las facturas de las tarjetas de crédito. Solo el 16% dice que pidió prestado el dinero para un gasto no planificado de una sola vez.
Cuando Pew preguntó a las personas qué harÃan si no pudieran usar los préstamos de dÃa de pago, dieron una variedad de respuestas. Más del 80% dijo que reducirÃa los gastos básicos, como alimentos y ropa. Más de la mitad también dijo que empeñarÃan algo o pedirÃan prestado a amigos y familiares. Sin embargo, la mayorÃa de los usuarios no dijeron que usarÃan tarjetas de crédito ni obtendrÃan préstamos bancarios, posiblemente porque muchos no tienen crédito suficiente para calificar.
El problema más obvio con los préstamos de dÃa de pago es sus tasas de interés extremadamente altas. La tarifa de un préstamo de dÃa de pago puede estar entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados, lo que da una tasa de interés anual del 261% al 782%. Pero estos préstamos también tienen otros peligros que son menos obvios.
Estos peligros incluyen:
Las leyes sobre los préstamos de dÃa de pago varÃan de estado a estado. Los estados se dividen en tres grupos básicos:
El informe de Pew muestra que en estados con leyes más estrictas, menos personas toman préstamos de dÃa de pago. Eso se debe en parte a que las leyes más estrictas generalmente implican menos tiendas de préstamos de dÃa de pago, por lo que las personas no pueden simplemente ir a la tienda más cercana para conseguir dinero rápido. Las personas en estados restrictivos todavÃa tienen acceso a los prestamistas en lÃnea, pero no es más probable que los usen que las personas en estados permisivos.
En junio de 2016, la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor propuso una nueva regla para regular los préstamos de dÃa de pago a nivel nacional. Esta regla requerirÃa que los prestamistas verifiquen los ingresos, gastos y otras deudas de los prestatarios para asegurarse de que puedan pagar el préstamo. También limitarÃa el número de préstamos que un prestatario puede obtener de forma consecutiva, lo que ayuda a romper el ciclo de la deuda. Y, por último, exigirÃa a los prestamistas informar a los prestatarios antes de sacar dinero de sus cuentas bancarias y limitar la cantidad de veces que pueden intentar retirar dinero antes de darse por vencido.
Esta regla aún no ha entrado en vigencia, y muchos prestamistas de dÃa de pago esperan que nunca lo haga. La CFSA emitió un comunicado en el que afirmaba que esta regla forzarÃa a los prestamistas del dÃa de pago a cerrar. Esto, a su vez, "cortarÃa el acceso al crédito de millones de estadounidenses".
Sin embargo, Pew argumenta que hay formas de cambiar las reglas que hacen que sea más fácil para los estadounidenses de bajos ingresos obtener el crédito que necesitan. El problema es que la regla propuesta no hace eso. En cambio, dice Pew, permitirÃa que los prestamistas del dÃa de pago sigan cobrando tasas de interés de tres dÃgitos al mismo tiempo que dificulta que los bancos ofrezcan alternativas mejores y más baratas. Pew ha propuesto su propia regla que restringirÃa los préstamos a corto plazo, pero alentarÃa los préstamos a más largo plazo que son más fáciles de pagar.
Para evitar las restricciones sobre los préstamos de dÃa de pago, algunos prestamistas ofrecen préstamos de tÃtulo de auto. Sin embargo, esta alternativa, que es ilegal en casi la mitad de los estados del paÃs, es solo un préstamo de dÃa de pago disfrazado.
Cuando obtiene un préstamo de tÃtulo de auto, el prestamista examina su automóvil y le ofrece un préstamo en función de su valor. Por lo general, puede obtener hasta el 40% del valor del automóvil en efectivo, con un monto promedio de $ 1, 000. Luego, entregue el tÃtulo del automóvil como garantÃa del préstamo.
Los préstamos de tÃtulo de automóvil tienen los mismos términos cortos y alto interés que los préstamos de dÃa de pago. Algunos son pagaderos en una suma global después de 30 dÃas, mientras que otros se pagan en cuotas de tres a seis meses. Junto con un interés del 259% o más, estos préstamos también incluyen tarifas de hasta el 25%, que se deben pagar con su último pago.
Si no puede hacer este pago, puede renovar el préstamo, al igual que un préstamo de dÃa de pago. De hecho, la gran mayorÃa de estos préstamos son renovaciones. Pew informa que un préstamo de tÃtulo tÃpico se renueva ocho veces antes de que el prestatario pueda pagarlo. Asà que al igual que los préstamos de dÃa de pago, los préstamos de tÃtulo de auto atrapan a sus usuarios en un ciclo de deudas.
Sin embargo, si no puede pagar el préstamo o renovarlo, el prestamista se apodera de su automóvil. Muchos prestamistas le obligan a entregar una llave o instalar un rastreador GPS para que le sea más fácil poner sus manos en el vehÃculo. Algunos incluso almacenan el automóvil mientras esperan para venderlo, y le cobran una tarifa por el almacenamiento. Y si la cantidad que obtienen cuando venden el automóvil es más de lo que les debe, no siempre tienen que pagarle la diferencia.
Es fácil argumentar que los préstamos de dÃa de pago y de tÃtulo de auto son sencillamente malvados y deberÃan prohibirse por completo. Pero el problema es que hay una demanda para ellos. Una encuesta de Pew revela que la mayorÃa de los usuarios de préstamos de dÃa de pago dicen que estos préstamos se aprovechan de ellos, pero al mismo tiempo, la mayorÃa dice que los préstamos brindan un alivio muy necesario.
Afortunadamente, hay mejores formas de recaudar efectivo en una crisis. A veces, es posible vivir sin pedir dinero prestado. Puede vender sus pertenencias o solicitar un adelanto en su cheque de pago. También puede solicitar ayuda de emergencia, como Medicaid o SNAP (cupones de alimentos), o buscar ayuda para pagar otras deudas.
Pero incluso si necesita pedir dinero prestado, hay mejores lugares para cambiar que una oficina de préstamos de dÃa de pago. En muchos casos, amigos y familiares pueden ayudarlo con un préstamo. Las casas de empeño y muchos prestamistas en lÃnea ofrecen pequeños préstamos, incluso a personas con mal crédito.
Finalmente, si tiene una tarjeta de crédito, un fondo de jubilación, una póliza de seguro de vida o incluso una cuenta bancaria, puede aprovecharla como una fuente de efectivo de emergencia. Estas opciones son costosas, pero a la larga, son mejores que estar atrapados en la deuda del préstamo de dÃa de pago.
Aquà hay varias alternativas y formas de evitar los préstamos de dÃa de pago:
Como lo muestra la encuesta Pew 2012, la mayorÃa de las personas saca préstamos de dÃa de pago para cubrir sus gastos diarios. Los prestatarios dan explicaciones tales como: "Estaba atrasado en mi factura de la hipoteca y el cable" o "Tengo facturas que pagar".
Pero en una situación como esta, un préstamo de dÃa de pago es solo una venda. Si no está viviendo dentro de sus posibilidades, pedir dinero prestado no soluciona el problema. De hecho, se agrega al darle intereses para pagar además de todos sus demás gastos.
Lo que necesita en este caso es un mejor presupuesto familiar. Debe analizar detenidamente todos sus gastos (alquiler, alimentos, servicios públicos, etc.) y calcular cuánto puede gastar realmente en cada uno. Luego puede buscar formas de recortar sus gastos para alinearlos con sus ingresos.
Cuando su cheque de pago es pequeño, puede ser difÃcil extenderlo para cubrir todas sus facturas. Pero si observa cuidadosamente sus gastos, a menudo puede encontrar eliminadores de presupuesto ocultos que se pueden cortar.
Algunos ejemplos incluyen:
Si reducir estos pequeños gastos no es suficiente para hacer mella en su presupuesto, trate de pensar en grande. Vea si puede encontrar un apartamento más barato, renunciar a su automóvil o recortar la factura de su supermercado. Hacer recortes como este es doloroso, pero ahora apretarse el cinturón es mejor que quedarse atrapado en deudas durante meses o años a la vez.
A veces, recorta toda la grasa que puede encontrar en su presupuesto y todavÃa no puede llegar a fin de mes. Cuando eso sucede, no hay pena en pedir ayuda. Muchas iglesias y organizaciones comunitarias pueden proporcionar asistencia a corto plazo con alquileres, alimentos, facturas de servicios públicos y otras necesidades de emergencia. Algunos de ellos también ofrecen pequeños préstamos a muy bajo interés.
Además, hay programas gubernamentales que ofrecen ayuda con lo siguiente:
Incluso con un buen presupuesto, siempre hay algunos gastos que no puedes planear. Cualquier tipo de emergencia, como un incendio en la casa o una falla en el automóvil, puede generar facturas grandes e inesperadas. Nunca puede estar seguro de cuándo o cómo va a ocurrir este tipo de desastre, pero puede estar bastante seguro de que lo hará en algún momento.
Por esta razón, debe tratar de dejar espacio en el presupuesto de su hogar para ahorrar. Al reservar un poco de dinero, incluso solo $ 10 o $ 20, de cada cheque de pago, puede crear un fondo de emergencia para hacer frente a estas sorpresas desagradables. Si logra ahorrar hasta unos pocos cientos de dólares, podrá recurrir a sus ahorros en caso de crisis, en lugar de a un prestamista de dÃa de pago.
Siempre que tenga dinero guardado para pagarlo, un gasto no planificado es solo una molestia, no un desastre. Y cuanto más dinero haya reservado para hacer frente a las emergencias, más fácil será avanzar en el futuro.
En teorÃa, el objetivo de un préstamo de dÃa de pago es atravesar una crisis temporal de efectivo. Si tiene un montón de facturas vencidas el lunes, pero no puede pagarlas hasta su próximo cheque de pago el viernes, un préstamo de dÃa de pago parece una buena manera de cerrar la brecha.
Sin embargo, en muchos casos, serÃa mejor esperar hasta el viernes y pagar esas facturas tarde. A menudo tendrá que pagar una tarifa, pero no siempre. Por ejemplo, los servicios públicos como la compañÃa telefónica y la compañÃa de electricidad a menudo aceptan pagos atrasados. Si no está seguro de si lo suyo, llame para preguntar.
Incluso cuando tiene que pagar una tarifa, a menudo es menor que el costo de un préstamo de dÃa de pago. La tarifa promedio de un préstamo de dÃa de pago de $ 375 de dos semanas es de $ 56.25. Por el contrario, asà es como se acumulan los cargos por mora:
En lugar de simplemente posponer el pago de sus cuentas, puede tratar de negociar con sus acreedores y ver si le darán un descanso. No quieren ver que se declare en bancarrota, porque si lo hace, lo pierde todo.
En algunos casos, los acreedores aceptarán un pago único por solo una parte de lo que usted debe. En otros casos, elaborarán un plan de pago con usted para que pueda hacer reembolsos poco a poco. Luego puede usar el dinero que ahorra en estas facturas para cubrir otros gastos que son más urgentes. No hay garantÃa de que los prestamistas trabajen con usted, pero no tiene nada que perder al preguntar.
Si sus acreedores no están dispuestos a trabajar con usted directamente, puede tratar de manejar sus deudas de otras maneras. Algunas opciones incluyen:
Si necesita recaudar dinero en efectivo con prisa, intente limpiar sus armarios. Busque artÃculos de alto valor que pueda vender, como:
Si tiene una tienda en su ciudad que ofrece este tipo de productos, intente ir allà primero. Si no, puede intentar vender sus pertenencias en eBay o Craigslist. Revisa otras listas de artÃculos similares primero para tener una idea de cuánto valen tus cosas.
Otra opción es llevar tus cosas a una tienda de empeño. Puede vender sus artÃculos directamente o pedir dinero prestado. Cuando saca un préstamo de tienda de empeño, entrega su artÃculo como garantÃa, y la tienda le da una fracción de su valor en efectivo. También recibe un recibo, llamado boleto de peón, que muestra cuándo vence su préstamo.
Un préstamo de tienda de empeño generalmente es bueno por entre uno y cuatro meses. En cualquier momento antes de que termine ese perÃodo, puede llevar su boleto de vuelta a la tienda y devolverle el préstamo, junto con una tarifa que puede describirse como interés o cargo financiero. Las tarifas varÃan del 5% al ​​25% del valor del préstamo por mes. Eso suma un 61% a 304% de APR, que es alto, pero mejor de lo que obtendrÃa de un prestamista de dÃa de pago.
Si no puede pagar un préstamo de tienda de empeño antes de su vencimiento, la tienda solo guarda sus cosas y se las vende a otra persona. Eso no es bueno para ti, ya que significa que has vendido el artÃculo por mucho menos de lo que valÃa. Pero al menos ese es el final de la historia. Su préstamo está pagado, y no tiene que preocuparse por los cobradores de deudas que vendrán después de usted.
En lugar de obtener un préstamo de dÃa de pago para pasarle a su próximo cheque de pago, determine si puede cobrar su sueldo un poco antes. Si trabaja para una empresa grande, vaya a recursos humanos y pregúntele si puede obtener un adelanto en su cheque de pago. Si trabajas para una empresa pequeña, acércate al propietario.
Un anticipo de nómina no es lo mismo que un préstamo. Por lo general, cuando obtiene un anticipo, solo está recolectando el dinero por el trabajo que ya hizo. Entonces, por ejemplo, si su perÃodo de pago es de dos semanas, y ha trabajado una semana desde su último cheque de pago, puede cobrar la mitad de su próximo pago.
Sin embargo, un adelanto de nómina puede lastimarte y también ayudarte. Recibir un adelanto significa que su próximo cheque de sueldo será corto, por lo que tendrá que pagar sus facturas habituales con menos dinero. Si no puede, puede que tenga que volver con su jefe para otro avance y terminar quedándose más atrás. Para evitar que esto suceda, muchos empleadores limitan la cantidad de anticipos que puede realizar a uno o dos por año.
Las empresas también pueden tener otras reglas sobre anticipos de nómina. Algunos solo los conceden a empleados que han sido empleados por un cierto perÃodo de tiempo. Otros le piden que demuestre que necesita el dinero para un gasto de emergencia. A veces, los empleadores ofrecen préstamos a corto plazo a bajo interés en lugar de anticipos.
Si no puede obtener un anticipo de su jefe, puede hacer lo mismo a través de una aplicación llamada Activehours. Simplemente envÃe una foto de su hoja de horas para mostrar cuántas horas ha trabajado. La compañÃa deposita su pago por esas horas en su cuenta bancaria, hasta un máximo de $ 100 por dÃa. Luego, cuando ingresa su cheque de pago, Activehours toma el dinero que ya le pagó directamente de su cuenta.
A primera vista, esto se parece mucho a un préstamo de dÃa de pago. TodavÃa está recibiendo una suma global que debe devolver de una vez, automáticamente. La gran diferencia es que, con Activehours, no tiene que pagar una tarifa enorme, ni ninguna tarifa. Puede darle a la compañÃa un "consejo" para su servicio si lo desea, pero puede decidir cuánto.
Hasta el momento, Activehours es el único servicio en lÃnea que ofrece anticipos de nómina. There are other online services that offer payday loans, but these have the same high fees as storefront payday loans.
In some ways, borrowing money from friends and family is the best deal you can get on a loan. People who care about you are unlikely to turn you down for a loan if you're in need. They're also likely to give you plenty of time to pay it back and go easy on you if you miss a payment. Sometimes they don't even ask for any interest.
The downside is, hitting up friends and family members for money can put a strain on the relationship. If you borrow money often, take too long to pay it back, or don't pay it back at all, they're bound to start feeling put-upon. And if you keep stiffing the same people, sooner or later they're going to put their feet down and say the bank is closed.
To avoid this problem, try to be a considerate borrower. Never let friends and family think you're taking them and their money for granted.
Here are several rules to keep in mind:
If you can get one, a personal unsecured installment loan from a bank or credit union is a much better deal than a payday loan. The interest is much lower, and you have longer to pay it back. According to the Federal Reserve, the average interest on a two-year personal loan was 9.75% in 2015. Even more importantly, you can pay in small, manageable chunks, rather than in one lump sum.
For instance, suppose you need to borrow $500 for an emergency home repair. If you went to a payday lender, you'd have to pay the full $500 back in two weeks – plus $75 interest. If it took you six months to pay the money back, you'd have to renew the loan 13 times, paying $975 in interest. As noted above, this works out to an APR of 391%.
Now suppose you went to the bank instead and got a $500 loan for six months at 10% APR. Your payment would be about $86 each month. In six months, you'd pay less than $15 in interest – less than you'd pay in two weeks with a payday loan.
Un problema es que la mayorÃa de los bancos no están dispuestos a otorgar préstamos tan pequeños. Mientras que los prestamistas de dÃa de pago generalmente no pueden prestar más de $ 1, 000 a la vez, los bancos generalmente no prestarán menos de $ 1, 000.
Sin embargo, hay otra manera de pedir prestado dinero al banco por un perÃodo corto: protección contra sobregiros. Este servicio le permite sacar más dinero del banco que el que tiene en su cuenta a cambio de una tarifa. Esta tarifa se denomina tarifa NSF, para "fondos insuficientes". En 2015, la tarifa promedio NSF fue de $ 33.07, según Bankrate.
Eso es menos que el costo de un préstamo de nómina, pero sigue siendo una tarifa bastante alta, y lo que es peor, podrÃa terminar pagándolo más de una vez. Cuando su saldo bancario está en números rojos, el banco lo golpea con una tarifa NSF por cada transacción que realice. Entonces, hasta que ingrese su cheque de pago, cada extracción, cheque y compra con tarjeta de débito le costará $ 33 adicionales. A ese ritmo, las tarifas pueden sumar rápidamente más que el costo de un préstamo de dÃa de pago.
Por lo tanto, si desea utilizar la protección contra sobregiros para navegar hasta el dÃa de pago, hágalo con cuidado. Si tiene muchas facturas pequeñas y solo una grande que es más de lo que tiene en su cuenta, pague primero las pequeñas. Luego pague el más grande, lo que activará la tarifa NSF, y no vuelva a tocar su cuenta hasta el dÃa de pago. De esta forma, solo tendrá que pagar la tarifa una vez.
Si no puede obtener un préstamo de su banco local, intente buscar en lÃnea. Muchos prestamistas basados ​​en Internet ofrecen préstamos pequeños a corto plazo, incluso para prestatarios con poco crédito.
Algunos sitios para verificar incluyen:
Si tiene una tarjeta de crédito, usarla para pagar los gastos del hogar es mucho más barata que ir a un prestamista de dÃa de pago. A menudo, incluso puede usar una tarjeta de crédito para pagar otras facturas, como la factura de su teléfono.
El uso de una tarjeta de crédito a bajo interés le permite tener un poco más de tiempo para pagar las cosas. A menudo, su próximo cheque de sueldo llegará incluso antes de que reciba la factura de la tarjeta de crédito. Si hay suficiente en su cheque de pago para pagar la factura completa, ni siquiera tendrá que pagar intereses.
Pero incluso si toma varios meses para pagar el saldo, pagará mucho menos en intereses de lo que pagarÃa por un préstamo de dÃa de pago. Según Bankrate, la tasa de interés promedio para una tarjeta de crédito es de alrededor del 16%. Eso es mucho más bajo que el 391% APR de un préstamo de dÃa de pago.
Algunas facturas, como los pagos de alquiler, no pueden ir a su tarjeta de crédito. Pero aún puede pagarlos con un adelanto en efectivo. Esto es mucho más costoso que usar su tarjeta de la manera normal, por varias razones:
Pero aun asÃ, los adelantos en efectivo son menos exorbitantes que los préstamos de dÃa de pago. La tarifa de $ 15 es rÃgida, pero solo la paga una vez; no la sigue pagando cada dos semanas hasta que pague el préstamo. Y el 24% de interés no se acerca al 300% o más de la mayorÃa de los préstamos de dÃa de pago.
Si tiene una póliza de seguro de vida con un valor en efectivo, puede pedir dinero prestado y usar la póliza como garantÃa. Esto solo funciona para las pólizas de seguro de vida permanente (toda la vida o universal), que funcionan como inversiones. No puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida a término, que es el tipo más común.
Pedir prestado contra su seguro de vida tiene varias ventajas sobre los préstamos de un banco. Éstas incluyen:
Sin embargo, este tipo de préstamo también tiene algunas desventajas, tales como:
Si tiene un plan de jubilación, como un IRA o un 401k, puede recurrir a esos fondos para necesidades de emergencia. Hacer un retiro temprano de un plan de jubilación puede ser costoso, pero a menudo es mejor que sacar un préstamo de dÃa de pago.
Las IRA tradicionales y los planes 401k se financian con dólares antes de impuestos. Esto significa que en el momento en que retira dinero de ellos, debe pagar todos los impuestos que no pagó con esos dólares antes de ingresarlos. Además de eso, debe pagar una multa por "retiro anticipado" del 10% en cualquier dinero que saque antes de cumplir los 59 años y medio.
Sin embargo, hay algunas excepciones a esta regla. Si está discapacitado, o si necesita el dinero para cubrir altas facturas médicas, puede retirar de una cuenta IRA o 401k sin tener que pagar impuestos o multas. También puede retirarse de una IRA para pagar los gastos universitarios o para comprar su primera casa. Y si tiene una IRA Roth, que se financia con dólares después de impuestos, puede retirar el dinero que haya contribuido sin costo alguno.
A primera vista, una retirada temprana de IRA parece más costosa que un préstamo de dÃa de pago. Supongamos que retira $ 1, 000, el máximo permitido para la mayorÃa de los préstamos de dÃa de pago, y paga el 15% de eso en impuestos. Eso equivale a $ 150 en impuestos, más otros $ 100 por la multa. Un préstamo de dÃa de pago, por el contrario, costarÃa solo $ 150 en intereses.
La gran diferencia es que con un retiro de IRA, no tiene que devolver el dinero. Con un préstamo de dÃa de pago, tiene que llegar a $ 1, 150 para pagar el préstamo en su próximo dÃa de pago. Con un retiro, en cambio, puede pagar los $ 250 en impuestos y multas y le quedan $ 750 para pagar sus cuentas. Pierde el dinero de sus ahorros de jubilación, pero al menos no se queda atrapado en un ciclo de deudas.
Pedir prestado de su plan de jubilación es diferente de hacer un retiro. Si tiene $ 50, 000 en su plan y retira $ 5, 000, su saldo se reduce a $ 45, 000. Los otros $ 5, 000 van a su bolsillo, usted paga impuestos y no tiene que devolverlos.
Cuando saca un préstamo, por el contrario, el saldo en su plan se mantiene en $ 50, 000. Los $ 5, 000 que sacaste todavÃa se tratan como parte de tu cartera, solo se trata de un préstamo que te has hecho. Sin embargo, debe pagar los $ 5, 000 a tiempo para evitar impuestos y multas.
Bajo las reglas del Servicio de Rentas Internas, no puede pedir dinero prestado de una IRA o de cualquier plan que funcione como una IRA, como los planes SEP y SIMPLE. Sin embargo, si su empleador lo permite, puede solicitar un préstamo de su plan 401k o similar. Puede pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta, hasta un máximo de $ 50, 000. Y mientras devuelva el dinero dentro de los cinco años, no debe impuestos ni multa.
Pedir prestado de su 401k es una de las maneras más rápidas y fáciles de obtener un préstamo. Puede demorar hasta cinco años para pagarlo, pero no hay ninguna multa por devolverlo antes de tiempo. Las tasas de interés son muy bajas, generalmente alrededor del 5%. Y, aún mejor, todos los intereses que paga van a su propia cuenta, por lo que terminan en su bolsillo.
Sin embargo, eso no significa que los préstamos 401k estén libres de riesgo. Los inconvenientes de tomar prestado de su propio plan de jubilación incluyen:
Los préstamos de dÃa de pago son tan terribles que casi cualquier alternativa se ve bien en comparación. Los adelantos en efectivo, la protección contra sobregiros, los préstamos personales de alto interés y los retiros tempranos del IRA son ideas terribles en circunstancias normales. Pero si su única alternativa es un préstamo de dÃa de pago, estas horribles ideas son definitivamente el menor de dos males.
Sin embargo, es importante recordar que el menor de los dos males sigue siendo malo. Vale la pena utilizar otras formas de deuda como un último intento para evitar un préstamo de dÃa de pago, pero eso no significa que quiera volverse dependiente de ellos.
Entonces, una vez que haya solucionado su crisis financiera inmediata, debe evitar volver a entrar en esta situación. Incluso si un mejor presupuesto no puede salvarlo esta vez, definitivamente debe ajustar su presupuesto en el futuro. Al mismo tiempo, debe tomar medidas para crear un fondo de emergencia. De esta forma, la próxima vez que tenga poco efectivo, no tendrá que elegir entre una deuda incobrable y una deuda aún peor.
¿Alguna vez ha usado un préstamo de dÃa de pago? Si es asÃ, ¿lo harÃas de nuevo?
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