La revista Atlantic afirma que los Millennials son la "generación mejor educada en la historia de los Estados Unidos", con más de un tercio con una licenciatura o más. Sin embargo, pueden convertirse en la primera generación de estadounidenses en estar en peores condiciones que sus padres, con menores ingresos, más deudas y mayores tasas de pobreza.
Para tener éxito, los Millennials necesitarán una gran preparación, especialmente teniendo en cuenta que el mundo a su alrededor está cambiando constantemente. Este artículo responderá tres preguntas que son críticas para el éxito de cada Millennial:
Los desafíos que enfrentan los jóvenes nacidos entre 1976 y 1996 son diferentes a los enfrentados por cualquier generación anterior. El lugar de trabajo de esta generación ha cambiado drásticamente desde el que encontraron sus abuelos y padres:
Eugene Steeple del Urban Institute predice que es probable que los Millennials experimenten recortes en los beneficios para ellos y sus hijos, impuestos más altos y servicios gubernamentales reducidos. Esto es parcialmente una consecuencia de financiar gran parte del crecimiento de los Estados Unidos y un mayor nivel de vida durante los últimos 50 años con fondos prestados. Según Pew Research, la mayoría de los hogares estadounidenses son vulnerables al desastre financiero:
Además de un futuro económico incierto, los Millennials comienzan su carrera laboral con una mayor deuda estudiantil que cualquier generación anterior: $ 16, 500 para un graduado de 1999, que asciende a $ 37, 172 para un graduado de 2016. En otras palabras, el graduado medio del milenio está encadenado a una bola y una cadena de $ 23, 000 (la deuda promedio de los graduados durante el período) que afectará los ahorros para la jubilación, la propiedad de vivienda y la edad de matrimonio y paternidad.
Hace unos 2.600 años, un esclavo que vivía en Grecia advirtió a sus oyentes de las consecuencias de no planificar el futuro. Las variaciones de la simple historia de Esopo sobre la hormiga y el saltamontes han pasado de una generación a otra desde entonces. El Libro de Eclesiastés, uno de los 24 libros de la Torá, contiene una advertencia similar sobre un tiempo para plantar y un tiempo para cosechar. A lo largo de los siglos, las palabras han cambiado, pero la fórmula para la seguridad financiera ha sido consistente: ahorre hoy para la seguridad futura del mañana.
Más del 90% de los graduados universitarios recientes planean ahorrar regularmente, según el Informe Millennial Money Mindset 2016. Sin embargo, un estudio realizado por PwC US encontró que menos del 25% demuestran conocimiento financiero básico, el 30% sobregira regularmente sus cuentas corrientes y solo el 27% busca asesoramiento profesional sobre ahorro e inversión.
Tal vez su renuencia a obtener consejos es causada por demasiadas opciones. Los Millennials a menudo se sienten abrumados por la variedad y el volumen de información financiera que se les dirige. Considere eso:
Lamentablemente, los consejos proporcionados, cualquiera que sea su fuente, a menudo son tendenciosos, contradictorios y están motivados por el interés propio del asesor. Los corredores de bolsa y los agentes de seguros son regularmente considerados como una de las profesiones menos honestas y éticas en las encuestas de Gallup, clasificándose ligeramente más alto que los políticos y los vendedores de automóviles.
La película de 2016 Money Monster muestra la historia de un joven inversor que sigue los consejos de inversión de una estrella de la televisión financiera y pierde todo su dinero. Mientras que la ficción, Susan Krakow, el creador de Mad Money con Jim Cramer en CNBC, admitió en una entrevista para Business Insider que "[t] ahi hay muchos programas que lo hacen mal, y muchos programas lo hacen bien". Si miras, hay renuncias en estos espectáculos. Tienes que hacer lo que es correcto para ti ".
En otras palabras, todos los consejos financieros deben venir con la advertencia "caveat emptor": deje que el comprador tenga cuidado.
Mientras que los asesores financieros a menudo afirman que sus consejos o su elección de inversión son los mejores, no existe una estrategia única para todos, ni un vehículo de inversión perfecto que sea apropiado para todos. La Comisión de Bolsa y Valores (SEC, por sus siglas en inglés) señala explícitamente que "no hay garantía de que gane dinero con sus inversiones".
Recomiendan que el primer paso antes de realizar cualquier inversión sea "sentarse y observar honestamente toda su situación financiera, especialmente si nunca antes han hecho un plan financiero".
Afortunadamente, hay muchos caminos hacia la seguridad financiera. Base su estrategia de inversión en su definición de éxito, su perfil de riesgo y sus objetivos de inversión. Si bien el resultado de sus elecciones nunca es seguro, la probabilidad de éxito es mayor si emplea los siguientes seis principios.
Los estadounidenses son las personas más optimistas del mundo, un rasgo que Alexis de Tocqueville observó por primera vez en su libro "Democracy in America" y que recientemente se confirmó en una encuesta de 2015 de Pew Research.
Durante una entrevista de la revista Atlantic Atlantic en 2015, el Dr. Edward Chang, psicólogo clínico de la Universidad de Michigan, comentó que el optimismo -una tendencia a creer que prevalecerá el resultado más favorable- está arraigado en la cultura estadounidense y puede llevar a expectativas poco realistas de la futuro.
Los millennials confían especialmente en el futuro, según un estudio de la Northwestern Mutual 2016. Casi 9 de cada 10 creen que alcanzarán sus metas financieras, aunque dos tercios de ellos cuestionan si la Seguridad Social estará disponible para ellos cuando se jubilen. A pesar de su optimismo, pocos han actuado para garantizar su seguridad futura:
Carolyn McClanahan, una planificadora financiera certificada (CFP) entrevistada en CNBC Money, dice: "Tan pronto como los jóvenes comienzan a ganar dinero, tienden a empezar a gastarlo todo ... El gran error que veo que hacen los jóvenes es asumir que pueden ahorrar para el futuro después Pero antes de que te des cuenta, tienes 50 años y no tienes mucho tiempo para ahorrar para tu futuro ".
Vivir del cheque de sueldo al cheque de pago, usar tarjetas de crédito para cubrir emergencias, y esperar un futuro de mayores ingresos y menores gastos es una apuesta de alto riesgo que rara vez vale la pena. Ya seas un millonario o un mendigo, eventualmente irás a la quiebra si gastas más de lo que ganas.
El autocontrol y un plan financiero temprano en la vida es la forma más fácil de construir seguridad financiera, sea lo que sea que depare el futuro. El empleo de un sistema de presupuesto basado en cero fomenta el ahorro regular, ya sea creando un fondo líquido para emergencias, una compra de vivienda, educación universitaria para niños o jubilación.
La economía colaborativa permite que las personas satisfagan sus necesidades básicas, incluso los lujos, a un costo menor, ya sea alquilando, en lugar de comprar una casa, o confiando en compartir el viaje en vez de comprar un automóvil.
Debt es un brujo brutal. En el Antiguo Testamento de la Biblia, Proverbios advierte: "Los ricos gobiernan a los pobres y el prestatario es esclavo del prestamista". Si bien evitar toda deuda no es realista para la mayoría de las personas, nunca tome la decisión de pedir dinero prestado de manera casual o rápida. Gastar dinero que no tiene es un reclamo sobre sus ganancias futuras y siempre reduce sus opciones futuras.
Si bien la deuda es deuda cualquiera que sea su uso y debe evitarse si es posible, el uso de dinero prestado para adquirir un activo apreciable o crear valor puede estar justificado, incluso recomendado:
Por otro lado, tomar un préstamo para comprar un activo de lujo o de depreciación no es prudente si el dolor de la amortización se extiende más allá del período de cualquier placer derivado de la compra.
Muchos Millennials piden dinero prestado para comprar un automóvil después de la graduación. Los automóviles nuevos pierden casi la mitad de su valor de mercado en los primeros tres años de propiedad, pero solo entre el 20% y el 25% durante los años cuatro a seis.
Según Consumer Reports, un automóvil debidamente mantenido puede durar hasta 200, 000 millas, o 15 años, sin mayores reparaciones o problemas. Además, la compra de un automóvil usado certificado transfiere el riesgo de un mantenimiento pasado y deficiente al concesionario o a la empresa certificadora. En igualdad de condiciones, comprar un automóvil de tres o cuatro años por menos dinero en lugar del último modelo es una buena práctica.
La deuda total de préstamos estudiantiles ($ 1, 4 billones) es casi el doble que la deuda total de tarjetas de crédito de EE. UU. Actualmente, 1 de cada 10 prestatarios está en mora más de 90 días o ha incumplido, lo que afecta negativamente la calificación crediticia del prestatario. El pago de la deuda también reduce drásticamente los posibles fondos de jubilación disponibles para el prestatario.
La multa en ahorros perdidos puede ascender a cientos de miles de dólares. Por ejemplo, pagar un préstamo Perkins de $ 23, 000 requiere 10 años de pagos mensuales de $ 243.95 ($ 29, 274 en total). Si se invirtiera la misma cantidad en un fondo indexado comercialmente y con un impuesto del 6% anual, el estudiante tendría un saldo de $ 40, 178 en 10 años y más de $ 172, 000 en 35 años (sin contribuciones durante los últimos 25 años).
Si tiene un saldo pendiente de préstamos estudiantiles, tenga en cuenta sus obligaciones y opciones de pago, y aproveche cualquier oportunidad para reducir o eliminar la deuda.
El presidente Trump recientemente sugirió que los estudiantes prestatarios "paguen el 12.5% de sus ingresos discrecionales dentro de un período de 15 años antes de ser elegibles para la condonación del préstamo", según US News. Por esa razón, los Millennials deben asegurarse de que sus representantes en el Congreso comprendan sus necesidades.
Si bien es importante comenzar a ahorrar tan pronto como sea posible, contar con un seguro de salud y un fondo de caja de emergencia debería ser su prioridad.
Las fuentes estiman que las cuentas médicas grandes representan más de 600, 000 bancarrotas personales cada año. Si bien se esperaba que la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio redujera los costos, el New York Times informó en 2016 que alrededor del 20% de las personas menores de 65 años con seguro médico tenían dificultades para pagar sus facturas médicas.
Las personas más jóvenes tienden a tener una mejor salud que sus mayores, pero no son inmunes a los eventos que pueden generar costos médicos significativos:
Los Millennials son menos propensos a tener problemas crónicos de atención médica, pero las lesiones traumáticas pueden ocurrir en cualquier momento y acumular enormes facturas. Una persona joven debe comprar una póliza de deducible alto ($ 5, 000 a $ 10, 000) para primas más bajas y estar preparado para pagar de su bolsillo los costos de atención médica hasta el deducible.
¿Has notado que un jarrón inastillable siempre cae sobre la única superficie lo suficientemente fuerte como para romperlo? ¿O que la legibilidad de un contrato es inversamente proporcional a su valor? La Ley de Murphy, si algo puede salir mal, se aplicará también a cuestiones financieras. Las emergencias ocurren, por lo que es mejor prepararse para ellas antes de que ocurran.
Según el analista financiero de Chartered Ben Carlson, la economía de los Estados Unidos ha experimentado cinco recesiones significativas desde 1980, cada una con una duración de seis meses o más (la duración promedio es de 11 meses). En cada caso, las acciones se desempeñaron por debajo del promedio en el año anterior y durante la recesión.
La disponibilidad de crédito fácil refuerza la tendencia a depender de la deuda para cubrir emergencias. Sin embargo, los tiempos difíciles invariablemente disminuyen las fuentes de crédito y aumentan los criterios requeridos para obtener fondos prestados. En otras palabras, los préstamos para cubrir el costo de una emergencia pueden no ser una opción, lo que hace que las personas liquiden sus activos de mercado en el peor momento posible.
Los expertos financieros recomiendan que cada hogar mantenga inversiones líquidas equivalentes a entre tres y seis meses de ingresos después de impuestos. Por ejemplo, una pareja que se lleva a casa $ 5, 000 al mes debe construir y mantener ahorros de $ 15, 000 a $ 30, 000 antes de tratar de ahorrar para las necesidades a largo plazo.
Pagar el impuesto a las ganancias es una responsabilidad legal. Sin embargo, la cantidad adeudada al gobierno se puede reducir mediante deducciones y créditos para diferir, reducir o evitar los impuestos a la renta. Estas deducciones son especialmente beneficiosas para ahorrar en costos de atención médica, educación superior y jubilación.
La revista de finanzas personales Kiplinger llama a las cuentas de ahorro sanitario "una poderosa herramienta financiera para cubrir los gastos médicos y ahorrar para el futuro". Combinar una póliza de seguro de salud de deducible alto con una cuenta de ahorros es como una "cuenta de gasto flexible supercargada que nunca expira" y puede servir como "un fondo de ahorro extra para la jubilación".
Las personas solteras pueden contribuir hasta $ 3, 400 en 2017 y las parejas casadas hasta $ 6, 750. El fondo crece como una cuenta IRA libre de impuestos, y las distribuciones son libres de impuestos para gastos médicos. El titular de la cuenta puede invertir las contribuciones en una variedad de inversiones diferentes, incluidos fondos mutuos, acciones, bonos y ETF.
La pareja estadounidense promedio que se jubila a los 65 años tendrá costos médicos futuros esperados de $ 402, 034, que solo estarán parcialmente cubiertos por Medicare y una política complementaria, según HealthView Insight. Se pagarán $ 135, 445 de su bolsillo.
Los Millennials que luchan por pagar sus deudas universitarias podrían querer proteger a sus hijos de la acumulación de una obligación similar cuando es tiempo de ir a la universidad. El código del IRS autoriza cuentas de ahorro únicas diseñadas especialmente para los costos universitarios futuros. Si bien las contribuciones no son deducibles del impuesto federal, pueden estar exentas del impuesto estatal sobre la renta. El mayor beneficio es la posibilidad de que las contribuciones crezcan libres de impuestos hasta que se necesiten para gastos de educación.
Muchos estados ofrecen a los padres la posibilidad de comprar un plan de matrícula prepaga, por lo general en una universidad pública dentro del estado a precios de hoy. En los últimos cinco años, los costos de matrícula para una universidad estatal de cuatro años han aumentado un promedio de 9% por año, según el College Board. No hay opciones de inversión, por lo que el beneficio de dicho plan es protegerse contra futuros aumentos de matrícula.
Algunos padres usan una Roth IRA para gastos universitarios. Las contribuciones a una cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero las ganancias de las contribuciones pueden crecer libres de impuestos a menos que se retiren antes de los 59 1/2 años. El titular de la cuenta puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin consecuencias impositivas. Sin embargo, los retiros de las ganancias del fondo antes de los 59 años y medio están sujetos a impuestos y una multa del 10%, a menos que se utilicen para gastos de educación.
Crear un fondo de jubilación adecuado con dólares después de impuestos es como ganar una carrera de relevos con un equipo de una sola persona. Mientras sea posible, el éxito es mucho más difícil de lo que debe ser. Considere el caso de Joe y Bob, cada uno ganando $ 4, 000 de ingresos cada mes. Ambos dirigen a su empleador a enviar $ 200 de cada cheque de pago mensual a una cuenta de ahorros pagando una tasa anual del 6%.
Mientras que Joe usa una cuenta de ahorros estándar, Bob establece una Cuenta de jubilación individual. Sus contribuciones son deducibles de los impuestos y los impuestos sobre las ganancias de la cuenta se difieren hasta el retiro. Mirando hacia el futuro 30 años:
Afortunadamente, el Congreso ha proporcionado dichos beneficios para alentar a todos a ahorrar para su jubilación:
De 1960 a 1975, los estadounidenses ahorraron un promedio de 10% o más de sus ingresos, alcanzando un nivel del 17% en mayo de 1975. Desde ese momento, la tasa de ahorro ha disminuido constantemente a un mínimo de 1, 9% en 2005. Los ahorros la tasa actual es del 5.5%, según cifras del Banco de la Reserva Federal de St. Louis. En otras palabras, el estadounidense promedio ahorra aproximadamente $ 5.50 por cada $ 100 en ingresos después de impuestos para pagar gastos futuros como emergencias financieras (pérdida de empleo o enfermedad), jubilación y atención médica.
Desafortunadamente, no están ahorrando lo suficiente. Según un estudio de Fidelity Investments, menos de la mitad de los estadounidenses podrán cubrir sus gastos esenciales de vida cuando se jubilen. Dos tercios de los jubilados dependerán de la Seguridad Social para la mayoría de sus ingresos, y un tercio probablemente dependerá únicamente de la Seguridad Social, según el Centro de Presupuesto y Prioridades de Políticas.
Los expertos financieros generalmente recomiendan una tasa de ahorro del 10% al 15%, mientras que la Asociación de Seguros y Anualidades de los Profesores de América (TIAA) recomienda una tasa del 20% de los ingresos después de impuestos. De manera realista, esta tasa de ahorro recomendada debe incluir el pago de la deuda del estudiante.
Mientras que los Millennials ahorran menos que las generaciones anteriores, se benefician al tener el tiempo de su parte. La jubilación probablemente sea de 30 a 40 años en el futuro, por lo que establecer un programa de ahorro hoy, maximizar las contribuciones cada año e invertir sabiamente las ganancias debería permitirles disfrutar de sus años mayores sin preocupaciones financieras.
Se dice que Albert Einstein dijo: "El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. El que lo entiende, lo gana ... el que no ... lo paga ". Ahorrar incluso cantidades pequeñas regularmente durante un período prolongado puede resultar en grandes sumas, gracias al rendimiento obtenido de los ahorros.
Por ejemplo, ahorrar $ 100 por mes en una cuenta IRA protegida contra impuestos de 25 a 65 años y ganar una tasa promedio de 5.5% - el rango medio de la tasa de interés CD a seis meses de 1985-2015 - acumularía un saldo de casi $ 173, 984. Una inversión igual al S & P 500 (8.19%) durante los últimos 30 años generará un saldo de más de $ 353, 000, mientras que un inversionista que logre la tasa de crecimiento anual del índice NASDAQ (10.94%) tendrá un saldo final de $ 761, 898.
Actualmente se encuentran disponibles diversos activos diferentes, incluidos certificados de depósitos, bonos corporativos y gubernamentales, bienes raíces, valores corporativos, productos básicos, objetos de colección, obras de arte y metales preciosos, cada uno con características de inversión únicas de seguridad, rendimiento y liquidez. Si bien cada activo tiene sus proponentes, solo aquellos con el conocimiento, la experiencia y el perfil de riesgo deberían invertir.
Al considerar los rendimientos que puede esperar de sus inversiones, sea realista. Roger Bootle, economista y columnista de The Telegraph, señala que los rendimientos históricos del 10% al 15% son improbables durante un período proyectado de baja inflación. Los expertos del mercado encuestados por Morningstar proyectan un rendimiento anual futuro mucho más bajo del amplio mercado de 6% a 8% en la década 2016-2026, con bonos y cuentas de ahorro ganando la mitad de esa tasa.
Los Millenials pueden sentir la tentación de comerciar, de "llamar a los altibajos del mercado", seductoras. Los llamados expertos saturan los medios financieros con declaraciones de rendimientos fantásticos. Sus resultados no incluyen los costos de operación, cubren periodos extendidos tanto de mercados alcistas como bajistas, y a menudo se basan en intercambios asumidos, no reales, un método llamado "back testing". Por una tarifa, están dispuestos a ceder sus estrategias complicadas. a los alumnos ansiosos. No te dejes engañar
Una mejor estrategia de inversión es convertirse en un "propietario" de una empresa por un período prolongado. La adquisición de acciones en compañías con buena administración, un mercado en crecimiento y una ventaja competitiva significativa invariablemente genera ganancias crecientes y precios de acciones a largo plazo. Sus fondos de jubilación son demasiado importantes para arriesgarse al especular sobre el precio de una acción mañana, la próxima semana o el próximo año.
Los fondos mutuos son una forma fácil de invertir sin la carga de analizar empresas individuales o tendencias económicas. Más de la mitad de los adultos invierte en acciones comunes, fondos mutuos y fondos cotizados (ETF), según una encuesta de Gallup de 2016.
A pesar de que los administradores de inversiones afirman que regularmente "superan al mercado", pocos pueden mejorar consistentemente el rendimiento de un amplio índice de mercado como el S & P 500. Según Jeff Sommer, reportero financiero del New York Times, ningún administrador de fondos mutuos ha entregado constantemente un rendimiento mayor que el mercado en general.
En 2007, Warren Buffett, el inversionista de acciones a largo plazo más visible del país, apostó $ 1 millón que ningún asesor de inversiones podría elegir un conjunto de cinco fondos de cobertura que superarían el rendimiento de un fondo de índice S & P 500 de bajo costo en un plazo de 10 años. período. Ted Seides, comanager de Protégé Partners, tomó la apuesta. A fines de 2017, Buffet recolectará las ganancias de su organización benéfica, Girls Inc. of Omaha.
El consejo de Buffett a los inversores que no tienen el tiempo o el interés de investigar empresas individuales y crear una cartera diversificada es simple. En su carta anual de 2013 a los accionistas de Berkshire Hathaway, aconsejó: "Pon el 10% del efectivo en bonos del gobierno a corto plazo y el 90% en un fondo de índice S & P 500 de muy bajo costo ... Creo que los resultados a largo plazo del fideicomiso la política será superior a la lograda por la mayoría de los inversionistas, ya sean fondos de pensiones, instituciones o individuos, que empleen gerentes de altos honorarios ".
Los Millenials harían bien en seguir su consejo.
Los desafíos que enfrentan los Millennials son diferentes a los experimentados por generaciones anteriores. La tecnología está cambiando el lugar de trabajo, obsolando miles de trabajos tradicionales a medida que las tareas simples se automatizan. Muchos trabajadores se beneficiarán de horarios de trabajo flexibles, menos horas de trabajo y la capacidad de adquirir una mayor variedad de productos y servicios a pedido a un menor costo y de mejor calidad.
Es probable que otros experimenten despidos masivos, desempleo y la necesidad de reentrenamiento y reubicación. Los gobiernos tendrán dificultades para garantizar que los beneficios del aumento de la productividad se compartan de manera equitativa entre sus componentes, los empleados y los desempleados, o se enfrenten a un creciente malestar social.
En las próximas décadas de incertidumbre económica mundial, prepararse para el futuro es fundamental. Implementar los principios de seguridad financiera al principio de la carrera laboral y tener la disciplina para mantener el rumbo permitirá a los Millennials alcanzar la independencia financiera y evitar los efectos más duros de una era de la información en expansión.
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