¿Vale la pena una garantía extendida? - Cuándo comprar o evitar

"¿Le gustaría el AppleCare Protection Plan para su computadora?", Preguntó el vendedor. Acababa de comprar un nuevo iMac de 27 pulgadas en mi Apple Store local. El plan, disponible por $ 169, extendería la garantía del fabricante de uno a tres años e incluiría soporte técnico, según sea necesario. El costo parecía razonable, especialmente porque gastaba más de $ 2, 000 para el iMac. Tenía que preguntarme a mí mismo: "¿Necesitaré la protección extra?"

Cómo funcionan las garantías extendidas

Una garantía extendida es un acuerdo o contrato para reparar, reemplazar o mantener un vehículo identificado, una propiedad residencial u otra propiedad debido a una falla operativa o estructural por un defecto en materiales, mano de obra y, en algunos casos, uso y desgaste normal. En general, se vende como un producto complementario y cubre un período específico de tiempo a cambio de la prima pagada. Las garantías extendidas a veces ofrecen opciones de servicio adicionales o términos más flexibles que la garantía original del fabricante.

Si bien parece ser un tipo de seguro, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros dictaminó en 1995 que las garantías extendidas no eran un seguro, sino contratos de servicios extendidos. Mientras que la industria de garantías extendidas ha sido regulada por varias juntas estatales de seguros, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (establecida bajo la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010) es esperada por muchos en la industria para reemplazar los diversos reguladores estatales por un enfoque más consistente.

Partes en un contrato de garantía extendida

La venta y administración de una garantía extendida o contrato de servicio requiere una combinación de funciones separadas, aunque una sola entidad puede realizar varias en algunos casos. Las partes incluyen:

• Comprador / Propietario La persona o entidad que compra la garantía extendida y tiene derecho a sus beneficios, sujeto a las condiciones contractuales.
• Principal / Deudor . La entidad que asume el riesgo en el contrato y es financieramente responsable de los costos de reparación, reemplazo o mantenimiento. Algunos directores se autoaseguran (mantienen el riesgo), mientras que otros compran un seguro de terceros para reducir una parte (o la totalidad) del riesgo.
• Proveedor de contrato de servicio . La entidad que realmente brinda los servicios de garantía, es decir, la reparación o el reemplazo del producto dañado, al comprador de la garantía extendida. Puede ser un tercero no relacionado, fabricante, distribuidor o minorista del producto.
• Administrador de reclamos Un proveedor de terceros que proporciona diseño de programas, fijación de precios, suscripción, facturación y administración de reclamos de los contratos de servicios. Las compañías de seguros como AmTrust Financial suelen ocupar este puesto.
• Distribuidor / Vendedor . El distribuidor, minorista u otra parte que vende el contrato de servicio al consumidor y generalmente es libre de establecer el precio minorista a lo que el consumidor pagará. Como consecuencia, los vendedores generalmente conservan la mayor parte de la prima, aunque no tengan ninguna obligación financiera o legal para con el comprador de la garantía extendida.

Efectivamente, una garantía extendida extiende el servicio después de que expire la garantía del fabricante. Por ejemplo, el iMac que compré tiene una garantía limitada del fabricante de un año. El AppleCare Protection Plan, la garantía extendida de Apple, amplía la garantía limitada básica de un año de la compañía por dos años adicionales y agrega asistencia telefónica al cliente durante el período de garantía. Bajo los términos de la garantía extendida, Apple reparará o reemplazará el hardware dañado con partes de "funcionalidad equivalente" o reembolsará su precio original si la falla no se debe a "un agotamiento normal de las piezas consumibles como baterías" o "daños resultantes de abuso, accidente, modificaciones, reparaciones no autorizadas u otras causas que sean defectos de material o mano de obra ".

Descripción de la industria de garantía extendida

Solicitarle que agregue una garantía extendida a una compra es algo común estos días, ya sea que compre productos electrónicos de consumo, electrodomésticos o automóviles. Incluso las casas y sus muebles, nuevos y usados, pueden estar protegidos por una garantía extendida. Los fabricantes y minoristas, reconociendo el enorme potencial de ganancias en garantías extendidas, persiguen agresivamente su venta. El argumento de venta comienza con carteles en el punto de venta en el área de exhibición del producto y continúa hasta el momento en que el cajero ofrece incluir la cobertura extendida en la venta.

Las garantías extendidas son muy lucrativas para las empresas que las ofrecen, con ganancias estimadas entre el 50% y el 60% de la prima, según un informe publicado en ResearchGate. Warranty Week, el boletín informativo para profesionales de administración de garantías, calculó que las ventas de garantía extendida de Apple en 2015 generaron aproximadamente el doble de dinero que las reclamaciones. Y The Motley Fool afirma que la cadena minorista nacional Best Buy obtiene más de la mitad de sus ganancias de las garantías extendidas, más de lo que gana vendiendo productos electrónicos y electrodomésticos.

De acuerdo con la Garantía Global y la Asociación de Contrato de Servicio, las primas de garantía extendida fueron de casi $ 41 mil millones en 2015 y cubrieron lo siguiente:

• Automóviles nuevos y usados . Representando el 41% de las primas totales para los contratos de servicio, la mayoría de los contratos se adquieren en la concesionaria de automóviles en el momento de la venta. Si bien cada uno de los principales fabricantes de automóviles tiene un programa cautivo, el mayor proveedor de garantías extendidas para automóviles es The Warranty Group of Chicago, Illinois. Las compañías de seguros como USAA también ofrecen opciones de garantía extendida automotriz.
• Teléfonos móviles . Los contratos de servicio de telefonía móvil representan casi una cuarta parte de las primas de garantía totales. Además de los fabricantes de teléfonos celulares como Apple y Samsung, los minoristas como Best Buy y los proveedores de servicios inalámbricos como Verizon y AT & T ofrecen planes más completos con cobertura contra robos, pérdidas y daños. Sorprendentemente, casi uno de cada cinco propietarios de teléfonos móviles los deja en el baño, según Digital Trends. Los proveedores de terceros como SquareTrade, Protect Your Bubble y Mobile Rhino se consideran algunos de los mejores planes de garantía extendida de Gadget Review, un revisor independiente de productos y servicios tecnológicos.
• Computadoras y electrónica de consumo . Contando con el 18% de las primas totales, las garantías extendidas para computadoras, especialmente tabletas y computadoras portátiles, son vendidas por los principales minoristas, incluidos Walmart, Best Buy y Staples, así como por los minoristas en línea de Dell, HP, Acer y Lenovo. Los proveedores de terceros son especialmente activos en el segmento de electrónica de los planes de garantía extendida.
• Garantías y electrodomésticos . El segmento más pequeño de la industria (8, 5% de las primas) corresponde a contratos de servicios que cubren los contenidos del hogar, como electrodomésticos y sistemas de calefacción y refrigeración. American Home Shield domina el segmento de viviendas, mientras que minoristas como Sears, Home Depot y Lowe's representan la mayoría de las garantías de los electrodomésticos.

Service Contract Industry Council, la asociación comercial nacional de la industria de garantías extendidas, afirma representar a fabricantes, aseguradores, minoristas, proveedores y administradores de contratos de servicios que representan el 80% de todos los contratos de servicios de electrodomésticos, electrodomésticos, vehículos y vehículos vendidos en los Estados Unidos.

Preguntas para hacer al comprar una garantía extendida

De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio, los factores a considerar al comprar una garantía extendida incluyen los siguientes:

¿Es probable que el producto necesite reparaciones?

Por ejemplo, el escritorio de Mac que reemplacé tenía más de cinco años y seguía funcionando bien: compré uno nuevo por su poder de mayor rendimiento, con la intención de donar el antiguo iMac a la escuela de mi hija. Si mi nuevo iMac demostró ser tan duradero como el anterior, la probabilidad de que necesite reparaciones o un reemplazo durante el período de garantía extendida de tres años era poco probable. Además, Computer Reliability Report clasifica los productos de Apple como muy altos: un A-.

¿Cuáles son las limitaciones de la cobertura?

La mayoría de las garantías tienen limitaciones para proteger al fabricante en ciertos eventos. Por ejemplo, el iMac se vende con una garantía limitada de un año que cubre "defectos de materiales y mano de obra cuando se usa normalmente". Derramar café en el teclado o dejar caer y romper la pantalla no se cubre, ya que el daño fue accidental.

Algunas garantías extendidas requieren el cumplimiento del mantenimiento específico que proporciona el fabricante o su representante para mantener la protección. En el caso de mi iMac, la garantía restringe el servicio a "un representante de Apple o un Proveedor de servicios autorizado de Apple" para mantener la garantía plenamente en vigor. Es importante recordar que las promesas o explicaciones orales de las protecciones de la garantía generalmente no se pueden hacer cumplir, así que asegúrese de obtener por escrito (y fechadas) cualquier promesa verbal sobre su compra para garantizar que tenga las protecciones que busca.

¿La garantía proporciona cobertura adicional?

En el caso de mi compra de Apple iMac, la garantía limitada que acompaña a la nueva computadora se extendería a un nuevo comprador si la venta se produjo durante el primer año posterior a mi compra. Sin embargo, otros fabricantes pueden limitar la garantía al comprador original.

Además, el término de tres años de la garantía extendida es engañoso ya que es en realidad la garantía limitada original del fabricante, más una extensión de dos años: la intención del engaño es que el comprador de la garantía piense que la cobertura es mayor de lo que es.

Finalmente, según Consumer Reports, los productos rara vez se rompen dentro del plazo del plan de servicio. Según CreditCards.com, las cuatro principales compañías de tarjetas, Visa, MasterCard, Discover y American Express, pueden duplicar la garantía del fabricante hasta 12 meses gratis, pero debe esperar exclusiones importantes, así como la documentación requerida para la cobertura.

¿Cómo se manejan las reclamaciones?

Las garantías generalmente incluyen instrucciones detalladas sobre la presentación de informes y el procesamiento de reclamaciones de garantía. Por ejemplo, algunas compañías pueden requerir una gran cantidad de documentación para procesar las reclamaciones, incluidos los documentos de compra originales y los registros de servicio.

Algunos fabricantes pueden limitar su responsabilidad a tipos específicos de reparación, reemplazo con un producto reacondicionado equivalente o reembolso ajustado por depreciación. Los costos laborales y de envío pueden tener un costo adicional. Finalmente, el proceso puede extenderse durante semanas antes de que se reembolse o se repare su producto.

¿Quién es responsable del contrato?

Muchos fabricantes y minoristas confían en las empresas de procesamiento de terceros para manejar las reclamaciones. La reputación del fabricante es importante y una indicación de las posibles dificultades que podría enfrentar al reemplazar o reparar un producto defectuoso.

¿Hay alguna opción mejor?

Las opciones incluyen comprar una garantía de un tercero no afiliado o renunciar a una garantía extendida por completo. Según Consumer Reports, más de la mitad de los compradores de garantías extendidas para automóviles no utilizan la garantía antes de que caduque, y aquellos que sí gastan más en la cobertura en sí mismos que ahorran en costos de reparación. Las garantías extendidas tienen un precio para devolver ganancias máximas a los patrocinadores. En consecuencia, William Duckworth, profesor de inteligencia empresarial y analítica en la Universidad de Creighton, afirma que si una garantía cuesta "menos del 10% al 15% del precio de compra [de su producto], es probable que obtenga un buen trato".

Garantías extendidas que debe evitar

Los grupos defensores de los consumidores son casi unánimes en sus precauciones sobre la compra de un contrato de garantía extendida para los siguientes productos:

• Automóviles nuevos y usados . Según Consumer Reports, los programas de garantía extendida automotriz representan miles de quejas ante Better Business Bureau. Michelle Corey, directora del Better Business Bureau de San Luis, dice que las quejas sobre garantías extendidas en el área de St. Louis son "nada menos que asombrosas". Los defensores del consumidor son especialmente críticos con los programas de garantía extendida de terceros, ya que pueden limitar quién puede realizar reparaciones, a menudo requiere una aprobación prolongada antes de que se puedan hacer las reparaciones, y requiere que el propietario pague los costos de reparación antes de que se le reembolse el trabajo de reparación. Ron Montoya, editor senior de asesoramiento al consumidor de Edmunds, advierte: "Varias de estas compañías de garantía de automóviles son operaciones que se vuelven locas en pocos años y cuestan cientos de dólares a los consumidores. reparaciones de bolsillo y dejándolas sin cobertura ".
• Teléfonos móviles . Glenn Derene, editor de electrónica de Consumer Reports, afirma que los seguros o garantías de costo adicional rara vez se pagan debido a sus primas mensuales de seguro de $ 10 o más y los deducibles de $ 100. "Omita las garantías extendidas, también. Tienen costos iniciales y deducibles de servicio igualmente altos ".
• Computadoras y electrónica de consumo . Como regla, según Consumer Reports, las garantías extendidas son compras pobres, especialmente para computadoras. Permiten algunas excepciones en las que se incluye soporte técnico con la garantía o si se cubre el robo y el daño accidental.
• Garantías y electrodomésticos . Las garantías para el hogar encabezan la lista de quejas de los consumidores recibidas por la Lista de Angie, principalmente debido a las diferencias entre lo que esperan los clientes y lo que los planes de servicio realmente brindan. Existen exclusiones: falta de mantenimiento, instalación incorrecta, desgaste excesivo, así como limitaciones. Por ejemplo, las reparaciones o el reemplazo de una caldera de $ 12, 000 pueden estar limitados a $ 1, 600.

Palabra final

El mayor beneficio de una garantía extendida es la tranquilidad del cliente. A medida que aumenta el precio de un producto, la preocupación del comprador sobre su fiabilidad también aumenta. De acuerdo con un estudio de Pranav Jindal de Smeal College of Business de Penn State, "los consumidores consideran que pagar por las reparaciones es una pérdida. Los consumidores sienten que duele de tres a cuatro veces peor que pagar el precio del producto en sí. Este daño impulsa a los consumidores a comprar garantías extendidas ".

El profesor Jindal también reconoció que los consumidores:

• Sobre-predicción de tasas de falla de productos
• No entiendo las políticas de reparación o reemplazo de un fabricante
• Subestime el costo de un plan de garantía en comparación con el beneficio que podrían recibir de la garantía

Al mismo tiempo, Kevin Rupkey de Bankers Warranty Group afirma que los planes de garantía extendida son valiosos porque "no solo protegen contra el alto costo de las reparaciones, sino que también brindan al consumidor una resolución de una sola fuente ante una falla del producto". Mi caso, después de haber gastado más de $ 2, 300 para el nuevo iMac, comprar la protección adicional por $ 169 o $ 85 por cada uno de los dos y tres años me pareció razonable y me hizo sentir más cómodo. Al mismo tiempo, no compro la cobertura de garantía extendida en mi teléfono celular.

¿Compra garantías extendidas para los productos que compra?

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