En estos días, muchas familias estadounidenses tienen una desconcertante variedad de cuentas financieras. Entre cuentas de cheques y de ahorro, cuentas de tarjetas de crédito, compañías de seguros, cuentas del mercado monetario, cuentas IRA, fondos mutuos y un plan de la Sección 529, es fácil perder de vista el panorama general. Solo consultar su saldo una vez al mes con tantas empresas diferentes puede ser un proceso que consume mucho tiempo.
Capital personal busca agilizar ese proceso. Facturar a sí mismo como un "agregador", el sitio te ayuda a domesticar a la bestia de muchas cabezas. Al mismo tiempo, el sitio pretende darle acceso a consejos imparciales de su red de planificadores financieros personales. Entonces, ahora que puede manejar sus diferentes cuentas financieras, teóricamente sabrá qué hacer con ellas.
Sí, no es el único agregador robusto de cuentas financieras que hay. Mint.com ofrece un excelente producto, pero está diseñado más para la reducción de deudas y el seguimiento de cuentas bancarias. Si tiene algunos ahorros, y ha podido invertir, Personal Capital continúa donde deja la Casa de la Moneda. Pone menos énfasis en las transacciones básicas y el seguimiento con tarjeta de crédito, a la vez que proporciona una funcionalidad sustancialmente mejor para rastrear inversiones y facilitar conceptos de planificación financiera más avanzados, como la asignación de activos, la planificación del impuesto a la renta y la recaudación de impuestos.
Debe ingresar un tiempo para ingresar su información financiera al comienzo del proceso. Debe ingresar la información de su cuenta personal y las contraseñas en el sitio de Personal Capital, y si bien esto puede hacer que algunos se sientan incómodos, el sitio es seguro. Cada noche, los servidores de Personal Capital inician sesión en todas sus cuentas y descargan su saldo más reciente.
El software basado en la web del sitio luego agrega toda la información en una serie práctica de cuadros y gráficos para ayudarlo a comprender sus ahorros e inversiones, y para ayudarlo a medir su posición frente al desempeño del mercado.
El sitio recopila sus datos y los organiza en varios cuadros útiles:
Lo mejor de todo, es gratis.
A diferencia de la mayoría de los agregadores financieros, usted obtiene un poco de ayuda para desarrollar su "estrategia personal" y para crear lo que Personal Capital llama su "fondo personal". Su estrategia personal es una asignación de activos básica basada en una breve entrevista en la que un asesor para usted sobre su situación financiera, objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal, y luego crea una cartera modelo para usted. Por ejemplo, puede ingresar su edad y responder algunas preguntas sobre su tolerancia al riesgo, y una computadora creará una recomendación genérica de, por ejemplo, 40% de acciones, 40% de bonos y 20% de efectivo.
Su "fondo personal" se refiere a la cartera que usted crea, con la asistencia de Capital personal, para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Dicho esto, aún puede aprovechar la agregación, incluso si no utiliza las recomendaciones.
¿Cuál es el truco? Bueno, ninguno, exactamente. Personal Capital es un asesor financiero registrado que ofrece este servicio gratuito, esencialmente, como líder de pérdidas para atraer a los usuarios más adinerados del sitio, aquellos con activos invertibles de al menos $ 25, 000, y lograr que utilicen y paguen servicios de asesoramiento financiero. Personal Capital obtiene su dinero tomando un porcentaje de los activos bajo administración, o AUM.
Por ejemplo, si confía $ 1 millón a un planificador financiero que trabaja con una tarifa AUM del 1% de los activos, debe pagar $ 10, 000 por año al planificador para que se haga cargo de su cartera. Una tarifa del 1%, o justo debajo, es bastante típica de los acuerdos AUM en cuentas grandes de más de $ 100, 000 o más.
Sin embargo, no tiene que pagarle nada a Personal Capital por configurar su perfil y codificar su información financiera. Usted solo paga si elige que Personal Capital administre su cartera por usted. A cambio de la tarifa AUM, obtienes los servicios de un planificador financiero certificado.
Pero el uso del servicio de administración de patrimonio de la compañía es estrictamente voluntario. Si prefiere hacer las cosas usted mismo, o si tiene otro administrador de patrimonio que prefiera, puede continuar utilizando los servicios de agregación e informes de datos de forma totalmente gratuita, manteniendo su dinero donde lo desee.
Los planificadores financieros que se conectan con este tipo de servicios gratuitos tienden a ser nuevos en sus prácticas y buscan aumentar su clientela. Pueden hacer un trabajo fantástico para clientes de la clase media alta y con problemas bastante comunes. Pero si tiene una planificación impositiva importante, impuestos sobre sucesiones, planificación intergeneracional, planificación internacional o servicios de planificación y valoración de sucesiones de empresas, probablemente necesite a alguien en persona. En realidad, es probable que desee contratar un equipo interdisciplinario de expertos legales, de seguros, fiscales y financieros.
Pero si se ha graduado de Mint.com y tiene una planificación de jubilación bastante sencilla, Seguridad Social, impuesto sobre la renta y cuestiones de planificación universitaria, Capital personal es un excelente paso adelante. No hay ninguna razón por la que sus planificadores no puedan orientarlo en la dirección correcta con carteras en el rango de $ 25, 000 a $ 5, 000, 000, especialmente si prefiere hacer algo además de tratar de elegir acciones, bonos y fondos usted mismo. Además, logran llevar a la mesa un consejo imparcial de un fiduciario, y lo hacen a un costo muy razonable.
Si no logra el umbral de activos invertibles de $ 25, 000 requerido para retener los servicios de administración de dinero de Personal Capital, aún puede beneficiarse bastante de su ayuda gratuita al establecer su asignación de activos desde el principio. Los estudios demuestran que hasta el 90% de los rendimientos de sus inversiones se determinan por la asignación de activos, no por la selección de acciones. Entonces, si estás perdido en el bosque, obtener incluso este nivel básico de ayuda puede ser de gran ayuda para alcanzar tus objetivos financieros.
¿Utiliza un sitio de agregación como Personal Capital? ¿Qué le gusta o no le gusta de él?
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