Pros y contras de refinanciar su préstamo hipotecario

La refinanciación de hipotecas no es un concepto nuevo, pero cada vez que hay una caída significativa en las tasas de hipoteca, no es inusual que los prestamistas hipotecarios reciban una afluencia de solicitudes. La refinanciación es el proceso de obtener una nueva hipoteca para pagar una hipoteca existente. La nueva hipoteca viene con términos completamente nuevos, que generalmente son mejores para el propietario.

Hay buenas razones para refinanciar un préstamo hipotecario. Tal vez tenga poco dinero y necesite desesperadamente reducir su pago mensual para evitar la ejecución hipotecaria. O tal vez accedió a un préstamo hipotecario malo y quiere adquirir mejores condiciones.

Sin embargo, a pesar de los muchos beneficios, la refinanciación tiene sus defectos. Familiarícese con los pros y los contras de la refinanciación, y luego decida si ahora es el momento de solicitar una nueva hipoteca.

Beneficios de refinanciar su préstamo hipotecario

¿No fue correcto el proceso de la hipoteca la primera vez? Una refinanciación puede deshacer un trato hipotecario malo y ayudarle a adquirir los términos de hipoteca más favorables.

1. Tasa de interés más baja
La oportunidad de obtener una tasa de interés más baja es una de las principales razones para refinanciar un préstamo hipotecario. Para los propietarios con problemas de liquidez, es una solución que puede mantenerlos en su hogar y conservar su crédito, ya que un refinanciamiento no solo puede reducir la tasa de interés de un préstamo hipotecario, sino también el pago de la hipoteca.

Por ejemplo, la diferencia mensual de un préstamo hipotecario de $ 250, 000 con una tasa de interés del 6% y una tasa de interés del 4% es de casi $ 300 por mes. Para cualquier persona con problemas financieros, una disminución de la hipoteca de $ 300 puede ser el descanso que necesitan para permanecer en su casa.

2. Convierta una hipoteca de tasa ajustable a una tasa fija
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) suelen tener tasas más bajas en los primeros años del plazo de la hipoteca que las hipotecas de tasa fija, razón por la cual son una opción popular entre algunos compradores de viviendas. Por ejemplo, podría tener un ARM con un período fijo de un año o diez años, durante el cual la tasa de interés no cambiará. Sin embargo, la tasa de interés cambia cuando expira el período fijo inicial. Se ajusta de acuerdo con un índice de referencia, como el LIBOR, que puede desencadenar un aumento de la tasa de interés y un mayor pago de la hipoteca.

Los ARM son ideales para las personas que prevén vivir en sus casas por poco tiempo. Pero si planeas quedarte por varios años, una tasa fija es tu mejor apuesta. Los pagos predecibles junto con tasas históricamente bajas hacen que la refinanciación en una hipoteca de tasa fija sea un excelente negocio para muchas personas.

3. Liquide su capital
La equidad es la diferencia entre el valor de su casa y el que le debe al prestamista hipotecario, y vender su casa es una forma de aprovechar su capital. Pero si no está listo para mudarse, otra opción es una refinanciación de retiro de efectivo. Básicamente toma prestado contra su capital y refinanciamiento por un monto mayor al saldo de capital actual de su casa. Luego, use el efectivo adicional para pagar su deuda, realizar mejoras en el hogar, iniciar un negocio o pagar la matrícula universitaria de sus hijos.

Por supuesto, esto también puede ser un inconveniente, ya que te hace endeudar más y puede aumentar el pago de tu hipoteca. Además, intercambiar tarjetas de crédito y otras deudas no aseguradas por deudas aseguradas por su hogar podría llevarlo a perder su casa en caso de que no pueda hacer los pagos de la hipoteca. Esto no sería necesariamente el caso si no cumple con su deuda de tarjeta de crédito.

Inconvenientes de refinanciar su préstamo hipotecario

Un refinanciamiento puede tener un buen sentido financiero, pero el proceso no siempre es tan claro.

1. Solicitar una nueva hipoteca
Puede solicitar con entusiasmo una refinanciación con la esperanza de reducir su tasa de hipoteca y ahorrar dinero en su préstamo hipotecario cada mes. Pero si ha habido algún cambio en sus ingresos o crédito desde la solicitud de su hipoteca original, esto puede detener un refinanciamiento en sus pistas.

Su ingreso y crédito son más importantes que nunca. Los prestamistas hipotecarios son cautelosos y escudriñarán su informe crediticio y su información financiera, y es posible que no lo aprueben o lo aprueben a una tasa más alta si su puntaje crediticio disminuyó o si recientemente ha sufrido una pérdida de empleo o una reducción en su salario. Tenga en cuenta que tener una hipoteca existente no garantiza una aprobación de refinanciamiento. Su prestamista puede solicitar copias de declaraciones de impuestos y comprobantes de pago recientes para verificar sus ingresos.

2. Costos de refinanciamiento
El costo de un nuevo préstamo es uno de los mayores obstáculos para la refinanciación. Algunos propietarios son tomados por sorpresa cuando deben pagar los costos de cierre, que oscilan entre el 3% y el 6% del saldo del préstamo. Los honorarios incluyen la tasación de la casa, la tarifa de solicitud, la búsqueda de título, la tarifa de informe de crédito, los puntos de descuento y la tarifa de originación del préstamo.

Los honorarios relacionados con las hipotecas se pagan de su bolsillo al momento del cierre, pero algunos prestamistas incluyen estos honorarios en el saldo de su préstamo. Además, si está refinanciando un préstamo de la FHA, por ejemplo, tendrá que pagar una tarifa inicial por el seguro hipotecario.

3. Evaluación de baja bola
Las tasaciones de las viviendas estiman el valor de una propiedad y son inevitables al refinanciarlas. El tasador utiliza ventas comparables recientes en la comunidad para evaluar el valor de una casa, y los resultados de una evaluación pueden hacer o deshacer el trato. Existen programas de refinanciamiento del gobierno para ayudar a los prestatarios al revés, en los que pueden refinanciar sin capital. Pero si solicita una refinanciación tradicional, muchos prestamistas requieren algo de capital.

En este caso, una evaluación de baja bola puede destruir cualquier posibilidad de adquirir una nueva hipoteca y mejores condiciones. El tasador puede concluir que una propiedad vale mucho menos de lo que se debe, lo que lleva a un prestamista a denegar una solicitud de refinanciamiento.

En algunos casos, los tasadores deben usar propiedades ejecutadas en el área para hacer comparaciones al determinar el valor de una casa. En esta situación, puede tener sentido que los propietarios pospongan la refinanciación hasta que adquieran capital adicional o hasta que se recuperen los valores de la vivienda.

Palabra final

Si bien la refinanciación de un préstamo hipotecario no es el proceso más simple y los requisitos del prestamista hipotecario son específicos, esta es una de las mejores maneras de asegurar una tasa baja fija y potencialmente reducir el pago de su hipoteca. Si está al día con sus hipotecas existentes y otras deudas, tiene un puntaje de crédito de al menos 680 (620 por una refinanciación hipotecaria FHA), tiene efectivo disponible para los gastos de la hipoteca y puede verificar sus ingresos, ahora puede ser el momento adecuado para sacar un nuevo préstamo hipotecario.

¿Cuáles cree que son las mayores ventajas o desventajas de refinanciar una hipoteca?

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