Incluso los graduados universitarios que encuentran buenos trabajos pueden tener problemas de deudas durante años después de dejar la escuela, especialmente si tienen préstamos privados costosos para estudiantes. Y, para los prestatarios que no pueden llegar a fin de mes, es casi imposible cancelar las deudas de los estudiantes en bancarrota. El resultado es una cascada interminable, posiblemente de varias décadas, de repercusiones financieras.
Social Finance, Inc., conocida como SoFi, busca cambiar esta sombrÃa realidad. Mediante el uso de préstamos de igual a igual entre los miembros del público y los prestatarios de estudiantes calificados, ofrece refinanciación de préstamos estudiantiles para graduados de más de 2.000 universidades de los EE. UU. Recientemente, SoFi también ha profundizado en préstamos personales, préstamos hipotecarios y préstamos primarios para estudiantes.
SoFi ofrece los siguientes productos de préstamo. Sus tarifas pueden variar de acuerdo con su ingreso actual y su puntaje de crédito e historial.
SoFi ofrece préstamos de refinanciación que pueden reducir las tasas de interés de sus sobresalientes préstamos estudiantiles privados y federales. Estos pueden tener tasas de interés fijas, que van del 3.63% al 6.99%; o, tasas de interés variables, que actualmente varÃan de 2.44% a 6.36%. A modo de comparación, el Sallie Mae Smart Option Student Loan para estudiantes de pregrado ofrece actualmente tasas fijas entre el 5, 74% y el 11, 85%, y tasas variables entre el 2, 62% y el 9, 69%. Aunque las tasas variables pueden aumentar o disminuir con las fluctuaciones Libor, están limitadas a 8.95% para préstamos a 5 años y 9.95% para préstamos a 10 y 15 años. No hay lÃmites de endeudamiento o tasas de originación para los préstamos de refinanciación.
SoFi ofrece préstamos de MBA para estudiantes en aproximadamente dos docenas de escuelas de negocios en los Estados Unidos, y esa lista continúa creciendo. Algunos préstamos MBA vienen con tasas de originación de 1% a 2%. Las duraciones de los plazos son de 10 o 15 años. Mientras está en la escuela y durante un perÃodo de gracia de seis meses después de la graduación, puede optar por diferir sus reembolsos por completo, pagar solo intereses o realizar pagos de capital e intereses completos. El interés de los préstamos a tasa variable comienza en 3.91% (Libor más 3.75%) para un producto a 10 años y alcanza un máximo de 9.95% (Libor más 9.75%) en los préstamos a 15 años. Los intereses a tasa fija oscilan entre el 5, 88% en los préstamos a 10 años y el lÃmite del 9, 95% (Libor más el 9, 75%) en los préstamos a 15 años.
Para los clientes existentes, SoFi ofrece préstamos personales de tasa fija con saldos de capital de $ 10, 000 a $ 35, 000 y plazos de tres o cinco años. Después de una tasa introductoria de 12 meses de entre el 0, 99% y el 3, 99%, las tasas oscilan entre el 5, 63% (Libor más el 5, 5%) y el 9, 88% (Libor más el 9, 75%). Dependiendo de su historial de crédito, se le puede cobrar una tarifa de originación de hasta 2%. Aunque no es necesario que presente una garantÃa para un préstamo personal de SoFi, sà necesita un puntaje de crédito de 700 o más para calificar.
Para los clientes existentes, SoFi ofrece tres tipos de préstamos hipotecarios solo a los prestatarios en California, aunque planea expandir su alcance geográfico. Con el ARM 7/1, paga una tasa fija (actualmente alrededor de 3.38%, o Libor más 3.25%) durante siete años, luego acepta ajustes anuales a su tasa. Con el 5/5/20 ARM con intereses solamente, usted paga intereses solo por 10 años, con su tasa fijada para los primeros cinco (actualmente alrededor de 3.65%, o Libor más 3.5%). A partir de entonces, su tasa se ajusta anualmente, con los reembolsos del principal recargados en los últimos 10 años del préstamo. Las tasas de estas dos opciones ajustables no pueden aumentar más del 2% en un año y más del 6% durante la vigencia del préstamo. Las hipotecas fijas a 30 años comienzan en 4.25% con un pago inicial de 20% y 4.77% con un 10% de descuento. Los pagos de principal e interés se realizan a la misma tasa durante toda la duración del préstamo. SoFi emite préstamos hipotecarios de hasta $ 2.5 millones y nunca cobra tarifas de originación.
Actualmente ofrecidos como un programa piloto para padres de estudiantes de Stanford, los préstamos para padres de SoFi ayudan a los padres a pagar la matrÃcula de pregrado y los costos de alojamiento y comida, sin lÃmites de endeudamiento ni tasas de originación. Las duraciones de los plazos son de 10 o 15 años. Los préstamos se ofrecen a tasas fijas (actualmente 4.13% a 7.13%, o Libor más 4% a 7%) o tasas variables (comenzando en 3.16% a 5.41%, o Libor más 3% a 5.25%), con topes de 8.95% para préstamos a 10 años y 9.95% para aquellos a 15 años.
Para los emprendedores en ciernes, SoFi puede diferir los reembolsos de préstamos de refinanciamiento de estudiantes por hasta seis meses. El programa también incluye oportunidades de networking con otros empresarios de SoFi, servicios de tutorÃa profesional y acceso a los inversores acreditados de SoFi, que pueden proporcionar financiación inicial. Para demostrar que eres un emprendedor, debes enviar un plan de negocios o una presentación a [correo electrónico protegido]
SoFi ofrece tarifas especiales para préstamos de refinanciamiento de estudiantes para veteranos que no califican para la cobertura de colegiatura completa bajo la Ley GI 9/11. Los veteranos elegibles incluyen individuos dados de baja honorablemente con menos de tres años de servicio activo, graduados de la academia militar, miembros del ROTC y aquellos que asistieron a la escuela más de 10 años después del alta. Los participantes deben cumplir con los mismos criterios de elegibilidad, incluidos los requisitos de empleo, como prestatarios habituales. SoFi no revela públicamente sus tasas de préstamo del Programa de Veteranos, que se deciden caso por caso. Sin embargo, afirma que son inferiores a las tasas actuales en Stafford y Grad PLUS, préstamos federales sin subsidio.
El departamento de Servicios Profesionales de SoFi cuenta con Robert Park, ex Decano Asistente de Administración de Carreras en Simon School of Business de la Universidad de Rochester. Proporciona a los prestatarios actuales y anteriores ayuda en la búsqueda de empleo, desarrollo profesional y orientación profesional general. Puede programar citas individuales con el Sr. Park por correo electrónico.
SoFi le permite crear un enlace de referencia único que puede compartir con amigos que puedan estar interesados ​​en sus productos. Por cada individuo referido con éxito, usted gana $ 100. SoFi también ofrece actualmente un bono de $ 100 a los nuevos prestatarios que se inscriban a través de un enlace de referencia, aunque esto podrÃa cambiar en el futuro.
Si es despedido de su trabajo, SoFi puede suspender temporalmente sus reembolsos mensuales de préstamos y ayudarle a encontrar un nuevo trabajo al conectarlo con otros prestatarios, inversores y ex alumnos de su red. Debe volver a solicitar este programa cada tres meses. SoFi solo suspende los pagos de los préstamos por un total de 12 meses durante toda la vigencia del préstamo. Durante el perÃodo de suspensión, su préstamo continúa acumulando intereses, que se capitaliza (se agrega al principal). Para obtener la protección de desempleo, debe ser elegible para los beneficios de desempleo del gobierno. Para permanecer en este programa, debe trabajar activamente con el departamento de Servicios Profesionales de SoFi para encontrar un nuevo trabajo. Si obtuvo su préstamo con un cofirmante, ambos deben estar desempleados para calificar.
Para convertirse en un inversor SoFi, debe ser considerado un inversor acreditado. La SEC exige que los inversores acreditados cumplan al menos uno de estos criterios:
SoFi proporciona a los inversionistas aprobados un prospecto, que no está disponible para el público, que detalla las condiciones, la duración del plazo, la tasa de rendimiento y otros aspectos de sus inversiones. SoFi no divulga los retornos en lÃnea "debido a las regulaciones", pero otros servicios de préstamo entre pares prometen rendimientos anuales del 4% al 8% en préstamos de calidad similar. No es necesario ser un alumno de una de sus escuelas miembro o un prestatario anterior de SoFi para convertirse en inversor.
1. Ayuda para Empresarios y Prestatarios Temporalmente Desocupados
SoFi no solo suspende temporalmente los reembolsos de préstamos para los prestatarios despedidos y emprendedores, sino que también le permite aprovechar su comunidad de inversores y prestatarios para la asistencia de desarrollo empresarial, la tutorÃa e incluso el financiamiento inicial. Ningún otro prestamista estudiantil ofrece un programa integral de aplazamiento y apoyo para empresarios. Sin embargo, el Plan de Inicio de Estudiantes de la Administración de Pequeñas Empresas permite a los empresarios en ciernes optar por el pago basado en los ingresos de sus préstamos federales pendientes. Los préstamos federales de Sallie Mae tienen hasta tres años de diferimiento de desempleo, en comparación con los 12 meses de SoFi, pero la organización no brinda servicios adicionales como lo hace SoFi.
2. Tarifas de originación bajas o inexistentes
Los aranceles de originación en los préstamos personales de SoFi varÃan de 0% a 2% del capital, dependiendo del tamaño del préstamo y del historial de crédito del prestatario. Sus préstamos de refinanciamiento e hipotecarios, sin embargo, nunca vienen con tarifas de originación. Algunos préstamos de MBA, incluidos los de estudiantes de la Universidad de Georgetown, la Universidad de Carolina del Norte-Chapel Hill y la Universidad de Michigan, cobran tarifas de originación de 1% a 2%.
Otros servicios privados de consolidación de préstamos estudiantiles, como NextStudent y Student Loan Network, pueden cobrar tasas de originación de hasta el 5%. Los honorarios de originación de hipotecas son comunes entre los prestamistas tradicionales como Wells Fargo ($ 50 a $ 900, dependiendo del crédito del prestatario). Otros servicios de préstamos entre pares, como Lending Club, pueden cobrar tarifas de originación mucho más altas (hasta un 5%) en préstamos personales.
3. Atractivas tarifas fijas para los prestatarios calificados
Si puede calificar para un préstamo SoFi con una tasa de interés fija, puede tener un descuento significativo en comparación con otros prestamistas. Las tasas fijas en los préstamos de refinanciamiento de SoFi van desde Libor más 3.45% a Libor más 7.5%, dependiendo de su puntaje crediticio y de sus ingresos. Para préstamos comparables de Sallie Mae, el rango es Libor más 5.5% a Libor más 11.75%. Para los préstamos de refinanciamiento de Wells Fargo, usted paga en cualquier lugar desde Libor más 6.75% a Libor más 12.25%.
Los préstamos para padres de Wells Fargo pueden tener tasas de 2% a 6% más altas que las de SoFi. Para los préstamos personales, las tasas de SoFi son hasta un 2% más bajas que las de Wells Fargo, y ofrecen la bonificación adicional de una tasa introductoria de 12 meses, del 0, 99% al 3, 99%. Y mientras que las tasas de los préstamos personales de Wells Fargo oscilan entre 7.25% (Libor más 7%) y aproximadamente 9.25% (Libor más 9%) para los prestatarios con buen crédito, los SoFi comienzan cerca del 5%. Los préstamos MBA de tasa fija de Discover comienzan en 5.99% y ascienden a 9.74%, en comparación con un rango de aproximadamente 4% a 10% para los préstamos SoFi.
4. Soporte gratuito para desarrollo profesional, redes y financiación empresarial
SoFi crea una comunidad de personas talentosas y de ideas afines que brindan apoyo profesional y financiero, que incluye asesoramiento profesional, tutorÃa de emprendedores e incluso la puesta en marcha o financiación de ángeles a otros miembros. Mientras que los prestamistas tradicionales como Sallie Mae y Wells Fargo proporcionan herramientas de planificación universitaria y asesoramiento financiero general, sus prestatarios no pueden aprovechar los conocimientos y recursos de toda una comunidad. Aunque los prestamistas de igual a igual como Lending Club siguen el ejemplo de SoFi y alientan a los prestatarios a convertirse eventualmente en inversores, creando una comunidad de facto, no explotan a esa comunidad para ofrecer oportunidades de networking o servicios de desarrollo profesional.
5. Programa de recomendación lucrativo
No hay lÃmite en la cantidad de bonos de referencia de $ 100 que puede ganar conectando candidatos de refinanciamiento de préstamos estudiantiles a SoFi. A pesar de que Sallie Mae tiene un programa de referencia para prestamistas en su red, ningún otro prestamista con un perfil nacional ofrece un atractivo programa de referencia para prestatarios individuales. Ofertas similares están limitadas a instituciones locales, como Darien Rowayton Bank de tres sucursales en Connecticut.
1. Criterios estrictos de elegibilidad financiera
SoFi toma decisiones de préstamos caso por caso y no divulga los detalles de su metodologÃa. Sin embargo, para calificar para la refinanciación, que es la forma más fácil para que los graduados se conviertan en miembros, debe tener un puntaje de crédito de más de 700 y un amplio flujo de efectivo mensual. Para ayudar a determinar si el refinanciamiento es adecuado para usted, SoFi le muestra cuatro candidatos ideales: el que gana más bajo gana $ 95, 000 por año, y el puntaje de crédito más modesto es de 733. Para los graduados recientes de cuatro años, esto puede ser un obstáculo claro.
2. Los préstamos MBA y los productos de refinanciamiento no están disponibles para todos los estudiantes y graduados
Comparado con productos de prestamistas más grandes como Sallie Mae, Wells Fargo y US Bank (que generalmente están disponibles para estudiantes y graduados en instituciones acreditadas de los EE. UU. De dos y cuatro años), la cobertura de SoFi para préstamos de MBA y refinanciamiento es relativamente pequeña: aproximadamente dos docenas de escuelas para la primera y 2, 000 para la segunda. No importa qué tan atractivo sea su perfil como prestatario, es posible que tenga que buscar en otro lado si su escuela no está en la lista.
3. Otros productos también son restrictivos
Los otros productos de SoFi también están seriamente restringidos. Sus préstamos hipotecarios solo están disponibles para los prestatarios en California, y sus préstamos para padres, que aún se están probando, y pueden suspenderse por completo en el futuro, son solo para padres de estudiantes de Stanford.
El sitio web de la compañÃa alienta a los no californianos a solicitar hipotecas en caso de que SoFi comience a prestar fuera de las fronteras del estado, por lo que parece que la compañÃa tiene planes de expandirse a otros lugares. Aún asÃ, las atractivas tasas de préstamos, los términos y el apoyo de SoFi simplemente no están disponibles para grandes cantidades de la población de los EE. UU.
4. Invertir no es realista para muchas personas
Aunque SoFi es un servicio de préstamos entre iguales, solo acepta inversiones de personas u organizaciones definidas como inversores acreditados por la SEC. Otras plataformas de préstamos de igual a igual, como Lending Club, pueden ofrecer rendimientos similares (4, 77% a 8, 24% para préstamos de alta calidad), pero no limitan la entrada de esta manera.
5. Las opciones de tasa variable pueden no ahorrarle mucho
Aunque las tasas de préstamos fijos de SoFi son generalmente más baratas que las de otros prestamistas, sus tasas variables para préstamos estudiantiles y refinanciamiento pueden no serlo. Por ejemplo, las tasas variables en los préstamos Discover MBA son de 1% a 3% más económicas que los préstamos SoFi comparables.
Para ser elegible para cualquier préstamo SoFi, debe cumplir estos criterios universales:
También debe ser graduado de una de las 2.000 universidades con las que SoFi trabaja. La compañÃa actualmente no refinancia préstamos para residentes de Alabama, Delaware, Idaho, Mississippi, Montana, Nevada, Dakota del Norte, Dakota del Sur, Rhode Island o Vermont.
SoFi también utiliza estrictos criterios de suscripción, cuyos detalles no se hacen públicos, para aprobar o denegar solicitudes de refinanciación de préstamos estudiantiles. Para tener una buena oportunidad de ser aprobado, debe ser inelegible para los programas federales de condonación de préstamos, tener un puntaje crediticio de al menos 700 y tener un Ãndice moderado de deuda a ingreso. Sin embargo, SoFi no define claramente "moderado". También debe tener, o esperar tener, en breve, al menos un tÃtulo de cuatro años.
Un descuento de autopago del 0.25%, que se aplica cuando se registra para que el reintegro de su préstamo sea debitado automáticamente de su cuenta bancaria cada mes, está disponible en todos los préstamos.
Los nuevos prestatarios SoFi pueden recibir refinanciación de préstamos estudiantiles o préstamos MBA, pero no son elegibles para préstamos personales o hipotecarios. Para reunir los requisitos, debe cumplir los criterios de elegibilidad universal y ser un inversor de SoFi existente o un cliente de refinanciamiento o préstamo de MBA.
El proceso de solicitud de refinanciamiento es sencillo. Después de registrarse en la empresa y completar un cuestionario de aprobación previa que determina si cumple con los criterios de elegibilidad universal, se lo preautoriza o se le niega inmediatamente, con una explicación de por qué. Si se aprueba previamente, puede seleccionar un plan que se adapte a usted y cargar o enviar por fax la documentación para verificar su identidad y el estado de sus préstamos pendientes.
Una vez que se aprueba oficialmente, lo que generalmente ocurre en cuestión de minutos, finaliza el proceso mediante la firma electrónica de su acuerdo de refinanciación. También tiene la opción de configurar el autopago. Lo mejor es hacer esto la primera vez que se inscriba, pero siempre puede inscribirse más tarde y obtener el descuento del 0.25% en el futuro. El proceso de solicitud de préstamo de MBA de SoFi es similar, aunque no es necesario que demuestre su estado actual de empleo o su flujo de efectivo.
SoFi utiliza préstamos peer-to-peer para refinanciar préstamos estudiantiles y para emitir préstamos hipotecarios, préstamos personales y ciertos préstamos estudiantiles. Aunque el costo exacto de su préstamo depende de su historial de crédito y del monto que está pidiendo prestado, las tasas son más bajas que las de muchos competidores. Además, los clientes obtienen beneficios valiosos, que incluyen oportunidades de networking y asistencia para la búsqueda de empleo, que no están disponibles a través de los prestamistas tradicionales. Es como un entrenador de carrera, experto en finanzas personales y prestamista, todo en un solo paquete.
SoFi es un prestamista versátil con una lÃnea de productos en constante expansión. Pero atiende a prestatarios ricos y altamente calificados, especialmente en comparación con otros prestamistas de igual a igual como Prosper and Lending Club. Y muchos de sus otros productos solo están disponibles para clientes actuales o un grupo exclusivo de residentes de California. Si puede obtener la admisión a este club de préstamos y préstamos algo exclusivo, puede hacerlo bien, pero eso es un gran "si".
3.5 estrellas de 5: ideal para aquellos que califiquen, pero los requisitos de calificación restrictivos y la cobertura geográfica limitada son un inconveniente. En el lado positivo, las redes y la asistencia profesional podrÃan ser enormes para los clientes emprendedores.
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