Comprensión de los préstamos federales para estudiantes: tipos, reembolso y aplazamiento

Cada año, millones de estadounidenses se inscriben para tomar cursos de aprendizaje superior de instituciones de educación postsecundaria. Sin embargo, la mayoría no tiene los fondos para pagar su educación en efectivo y, por lo tanto, debe contratar uno o más préstamos para cubrir el costo de la matrícula y otras tarifas. Como resultado, los préstamos estudiantiles han crecido a una industria multimillonaria que proporciona los medios para que los estudiantes de todos los entornos económicos paguen por el aprendizaje superior y la capacitación vocacional.

Durante muchos años, los préstamos estudiantiles se ofrecieron a través de dos canales principales: Préstamos Directos a través del Departamento de Educación, o mediante Préstamos Federales de Educación Familiar (FFELP) ofrecidos por prestamistas privados, como bancos. Sin embargo, en la primavera de 2010, el presidente Obama firmó la Ley de Reconciliación de Salud y Educación de 2010 (HR 4872) como ley. Esta ley exigió varios cambios importantes que consolidaron y simplificaron la industria de préstamos estudiantiles. A partir del 1 de julio de 2010, el Departamento de Educación se convirtió en la única institución que podría ofrecer préstamos federales para estudiantes, y los préstamos FFELP ya no están disponibles.

Tipos de préstamos estudiantiles

Hay varios tipos de préstamos estudiantiles ofrecidos por varios prestamistas. Su disponibilidad para los estudiantes varía según la necesidad económica, los puntajes de crédito y otros factores.

Préstamos Directos

El Programa de Préstamos Directos William T. Ford es el programa de préstamos más grande ofrecido directamente por el gobierno de los Estados Unidos. Los tres tipos principales de préstamos enumerados aquí caen bajo la jurisdicción de este programa si fueron emitidos después del 1 de julio de 2010. Para calificar para un préstamo bajo este programa, los prestatarios deben cumplir con los siguientes criterios:

Los posibles prestatarios que cumplan con estos criterios pueden ser elegibles para recibir uno o más de los siguientes tipos de préstamos:

• Préstamos PLUS federales directos . Hay dos tipos de Préstamos PLUS Directos: uno está diseñado para padres de estudiantes de licenciatura dependientes, y el otro es para estudiantes graduados. El préstamo para padres requiere una verificación de crédito y puede requerir un cofinanciador de préstamo adicional si los padres no tienen un buen crédito. Los Préstamos Directos Plus ofrecen una tasa de interés fija (actualmente 7.9%) y solo se pueden usar para cubrir el costo pendiente de asistencia escolar que no está cubierto por otros tipos de préstamos estudiantiles o ayuda financiera. Por lo tanto, los préstamos PLUS difieren de otros tipos de préstamos estudiantiles en que se basan en el crédito del prestatario en lugar de la necesidad financiera. Sin embargo, los prestatarios aún deben completar y presentar una FAFSA para poder calificar.
• Préstamos subsidiados y no subsidiados . Anteriormente conocido como Préstamos Stafford cuando se ofrecieron bajo el programa FFEL, estos préstamos se presentan en dos formas: subsidiados y no subsidiados. Ambos tipos de préstamos están disponibles para estudiantes de pregrado, pero solo aquellos con necesidades financieras son elegibles para préstamos subsidiados, mientras que los estudiantes de posgrado solo pueden calificar para préstamos no subsidiados. Ambos préstamos cobran una tasa fija, y el reembolso debe comenzar dentro de los seis meses posteriores al cese del curso a menos que se otorgue un aplazamiento o indulgencia. El Departamento de Educación paga el interés del prestatario en préstamos subsidiados mientras el prestatario está en la escuela al menos a medio tiempo, durante los primeros seis meses posteriores a la graduación (un período conocido como el período de gracia), y durante el aplazamiento. Los prestatarios sin subsidio, sin embargo, deben pagar todos los intereses de sus préstamos ellos mismos: durante la escuela, los períodos de gracia y los aplazamientos, los intereses se acumulan y se agregan al saldo del préstamo. Debido a que los préstamos no subsidiados no se basan en la necesidad financiera, a menudo son solicitados por estudiantes dependientes y padres que no califican para recibir un Préstamo PLUS. Al igual que con los préstamos PLUS, los prestatarios deben presentar una FAFSA para calificar.
• Préstamos federales de consolidación directa . Este tipo de préstamo está disponible para los prestatarios que tienen al menos un préstamo Direct o FFEL. Los prestatarios que se consolidan pueden reducir sustancialmente sus pagos mensuales al alargar el cronograma de reembolso de todos sus préstamos. La consolidación también puede renovar los privilegios de aplazamiento otorgados a los préstamos anteriores. Sin embargo, también podría perder los beneficios asociados con los préstamos originales mediante la consolidación. El tipo de interés cobrado se basa en el promedio ponderado de todos los préstamos que se consolidan, que puede ser menor que la tasa que el prestatario estaba pagando antes si consolida uno o más préstamos de tasa variable en un entorno con tasas de interés bajas. Los prestatarios ya no pueden consolidar los préstamos estudiantiles que tienen el estado dentro de la escuela, pero se les permite consolidar los préstamos en un período de gracia, o en el estado de amortización o aplazamiento. Los préstamos en default también pueden consolidarse una vez que hayan sido rehabilitados.

Otros tipos de préstamos

Los criterios de calificación para la elegibilidad que se aplican a los Préstamos Directos no se aplican a los siguientes tipos de préstamos:

• Préstamos Perkins . A diferencia de los préstamos directos, la institución educativa actúa como prestamista para este tipo de préstamo. Está diseñado para ayudar a estudiantes de bajos ingresos con necesidades financieras sustanciales, y está disponible tanto para estudiantes de posgrado como para estudiantes de pregrado. Los préstamos cobran una tasa fija, y el reembolso debe comenzar dentro de los nueve meses posteriores al cese de los cursos, independientemente de si se ha otorgado un título. Perforaciones y diferimientos específicos de Perkins están disponibles.
• Préstamos privados En ocasiones denominados préstamos alternativos, los préstamos privados no son emitidos, subsidiados o procesados ​​por el gobierno federal de los EE. UU. Por el contrario, se emiten únicamente de prestamistas privados en el sector corporativo. Están disponibles tanto para estudiantes como para padres, y los términos de reembolso pueden variar sustancialmente. Su emisión se basa en el puntaje de crédito y la condición financiera del prestatario, y son una fuente importante de financiamiento para quienes no califican para préstamos del gobierno u otra asistencia.
• Préstamos institucionales . Este tipo de préstamo se asemeja a préstamos privados en el sentido de que no son emitidos o procesados ​​por el gobierno de los Estados Unidos. En su lugar, son emitidos directamente por la institución educativa en sí.
• Préstamos estatales . Estos préstamos se ofrecen a través de varios programas patrocinados por el estado, y si bien son independientes de los préstamos con subsidio federal, es posible que puedan ofrecer mejores términos y condiciones que los préstamos privados.

Reglas de impuestos para préstamos estudiantiles

Deducción del interés pagado
Los contribuyentes que hacen pagos de préstamos estudiantiles pueden deducir la cantidad de intereses que pagan en sus préstamos cada año, siempre que los fondos del préstamo se utilizaron para pagar gastos calificados de educación superior. El monto de interés que se puede deducir es el menor de $ 2, 500 o la cantidad total de intereses pagados, siempre que los ingresos del pagador no excedan una cierta cantidad.

Los prestamistas que recibieron más de $ 600 por intereses pagados por el prestatario deben emitir al prestatario un Formulario 1098E que muestre la cantidad de intereses pagados. Una de las principales ventajas de esta deducción es que se trata de una deducción por encima de la línea, lo que significa que los contribuyentes no tienen que detallar las deducciones para poder recibirla.

Los contribuyentes que reclaman esta deducción deben cumplir los siguientes criterios:

Préstamos calificados
Además, el préstamo en sí debe considerarse un préstamo calificado con las siguientes características:

Gastos de educación superior calificados
La Publicación 970 del IRS también describe lo que el IRS cuenta como gastos calificados de educación superior con el propósito de tomar esta deducción. Incluyen:

Fuentes de ingresos inelegibles
Los gastos educativos calificados también se reducen por las siguientes fuentes de ingresos. Solo se pueden deducir los intereses pagados por préstamos que se usan para cubrir gastos calificados que exceden los pagos de las siguientes fuentes:

Planes de pago

Los préstamos federales directos ofrecen varios programas de reembolso diferentes que varían según la duración y otros criterios. Los estudiantes pueden elegir el programa que mejor se ajuste a su presupuesto y objetivos financieros, aunque muchos de estos programas requieren que cumplan con ciertos criterios financieros.

Los tres primeros tipos de planes enumerados están disponibles para todos los Préstamos Directos y Stafford subsidiados y no subsidiados, así como también todos los Préstamos PLUS, pero no los Préstamos Directos de Consolidación. Ninguno de ellos está disponible para Perkins, préstamos privados, institucionales o patrocinados por el estado.

• Reembolso estándar . Este plan tiene un límite de 10 años y viene con un pago mensual más alto que las otras opciones de pago (mínimo de $ 50). Este plan es adecuado para los prestatarios que pueden pagar un pago más alto y quieren que sus préstamos se paguen lo antes posible. Los prestatarios que optan por este plan de pago pagan menos intereses en relación con otros planes. Aquellos con mayores ingresos a menudo eligen este plan para ahorrar dinero a largo plazo.
• Reembolso extendido . Los prestatarios con más de $ 30, 000 de deuda de Préstamo Directo que no tenían saldo pendiente de ningún tipo el 7 de octubre de 1998 o antes, son elegibles para la amortización extendida. El plan puede alargarse por hasta 25 años, y los pagos pueden ser fijos, que se mantienen nivelados durante la vigencia del préstamo, o se gradúan, que son más bajos al principio y luego aumentan cada dos años. Esto puede ser útil para los prestatarios que esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo. Pero pagarán más intereses durante la vida del préstamo en comparación con la opción de pago estándar.
• Reembolso Graduado . Este plan se asemeja al plan estándar en que tiene un límite de 10 años, pero se ha graduado de los pagos, como el plan extendido, aunque existen límites adicionales sobre cuánto pueden aumentar los pagos. Ningún pago bajo este plan puede ser más de tres veces el monto de cualquier pago anterior.
• Pago basado en el ingreso (IBR) . Este programa está disponible para Préstamos Directos y Stafford subsidiados y no subsidiados, Préstamos PLUS para estudiantes y Préstamos de Consolidación. Sin embargo, no está disponible para los padres que han obtenido un Préstamo PLUS. Los pagos bajo este plan generalmente son (aunque no siempre) los más bajos de cualquier tipo de plan. El plan de IBR está diseñado para ayudar a los prestatarios con dificultades financieras parciales. Calcula un pago mensual basado en los ingresos del prestatario y la cantidad de dependientes (pero no en el monto total adeudado como con el plan contingente de ingresos) y compara este pago con lo que se pagaría según el Plan de pago estándar. Si el pago basado en los ingresos y dependientes es menor, entonces se considera que el prestatario tiene una dificultad financiera parcial y es admitido en el programa. Una vez que un prestatario califica, los pagos equivalen al 15% del ingreso discrecional del prestatario, y él o ella puede permanecer en el plan independientemente de si la dificultad financiera parcial continúa o no. El plan también ofrece condonación de préstamos después de 25 años.
• Reembolso Contingente de Ingresos . Este programa está disponible para Préstamos Directos subsidiados y no subsidiados, Préstamos PLUS para estudiantes y Préstamos de Consolidación. Sin embargo, no está disponible para los Préstamos FFEL, los Préstamos Stafford o para los padres que hayan obtenido un Préstamo PLUS o para los Préstamos de Consolidación que tengan alguno de estos tipos de préstamos. Los prestatarios que experimentan dificultades financieras (como el desempleo) pueden calificar para este plan, que calcula un pago mensual basado en el ingreso bruto ajustado del prestatario (el ingreso del cónyuge también se incluye para los prestatarios casados), el número de dependientes y el monto total adeudado. Los pagos mensuales se recalculan cada año y representan el 20% del ingreso discrecional del prestatario o el monto que el prestatario pagaría cada mes durante un período de 12 años multiplicado por un porcentaje del ingreso anual del prestatario (que se restablece anualmente). ) Si el pago calculado no es suficiente para cubrir el monto de intereses que se acumula en el préstamo, entonces el interés se capitaliza (se agrega al saldo principal). Sin embargo, la cantidad de intereses no pagados que se capitaliza no puede exceder el 10% del saldo total del préstamo. El plan puede durar hasta 25 años, y cualquier saldo restante en ese punto se perdona.
• Paga lo que ganes Este programa está disponible para Préstamos Directos subsidiados y no subsidiados, Préstamos PLUS para estudiantes y Préstamos de Consolidación. Sin embargo, no está disponible para los Préstamos FFEL o los Préstamos Stafford, ni para los padres que han obtenido un Préstamo PLUS o para los Préstamos de Consolidación que tienen alguno de estos tipos de préstamos en ellos. Este es un nuevo tipo de plan disponible a partir de 2013 que le permite al prestatario pagar el pago mensual más bajo de cualquier tipo de plan. Los prestatarios deben demostrar dificultades financieras parciales para calificar, y los pagos mensuales se calculan cada año en función del ingreso discrecional del prestatario y el tamaño de la familia, y el perdón está disponible después de 20 años.
• Plan de ingresos sensibles . Este plan solo está disponible para los Préstamos FFEL y no puede utilizarse para ningún tipo de Préstamo Directo para Estudiantes. Cualquier tipo de Préstamo FFEL es elegible, incluidos los Préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados, los Préstamos PLUS y los Préstamos de Consolidación. Tiene un plazo de 10 años y los pagos mensuales varían según los cambios en los ingresos anuales del prestatario. Los pagos también pueden variar de acuerdo con la fórmula particular utilizada por el prestamista.

Aplazamiento, Tolerancia, Perdón y Cancelación

Cuando a los prestatarios les resulta difícil pagar, existen alternativas que les permiten a los prestatarios dejar de hacer pagos de sus préstamos estudiantiles ya sea temporalmente (o, en algunos casos, permanentemente) sin incumplir:

Aplazamiento

Esta es una postergación temporal de los pagos de préstamos estudiantiles. Los aplazamientos impiden la acumulación de intereses en los Préstamos Subsidiados Directos Federales (incluidos los Préstamos Stafford) y los Préstamos Perkins, pero se agregan intereses sobre el saldo principal para los préstamos no subsidiados. Los aplazamientos están disponibles para estudiantes de medio tiempo de licenciatura y de posgrado a tiempo completo, o para aquellos que están desempleados o que satisfacen los criterios de dificultad económica. Los estudiantes discapacitados también pueden calificar, así como aquellos que son llamados al servicio activo en el ejército.

Paciencia

Este es un programa bajo el cual los pagos de préstamos estudiantiles se reducen o eliminan por hasta un año. Difiere de un aplazamiento en que el interés continúa acumulándose en el préstamo durante este período. Las tolerancias están disponibles para muchos estudiantes que no califican para un aplazamiento.

Hay dos tipos de absentismos disponibles: Las discrepancias discrecionales se otorgan a discreción del prestamista en caso de dificultades financieras o enfermedades que califiquen, y los prestamistas deben otorgar indultos obligatorios en las siguientes circunstancias:

Perdón

El perdón es una condición bajo la cual el prestatario queda liberado de la obligación de realizar pagos adicionales a un préstamo estudiantil. Los prestatarios que obtengan la aprobación para que se les perdonen los préstamos estudiantiles restantes recibirán un formulario 1099-C del prestamista en el que se indicará la cantidad exacta de la deuda perdonada, y se deberá declarar ese monto como ingreso imponible. Visite el sitio web del IRS para más detalles.

Hay un par de casos en que algunos o todos los préstamos estudiantiles de un prestatario pueden ser perdonados:

1. Perdón de Préstamo para Servidores Públicos
En 2007, el Congreso hizo las carreras en el servicio público más atractivas para los graduados universitarios al instituir un programa que puede perdonar una parte de los saldos de sus préstamos cuando se cumplen ciertas condiciones. Cualquier persona con préstamos estudiantiles que tome uno de los siguientes tipos de trabajos es elegible para este programa:

Las organizaciones partidistas, como las entidades políticas y los sindicatos, no califican, y las organizaciones religiosas también están excluidas. El tipo de trabajo o posición que uno tiene con una organización calificada es irrelevante, siempre y cuando el empleador considere que es un puesto de tiempo completo y el empleado prestatario trabaje al menos 30 horas por semana. Los trabajadores educativos deben ser contratados para trabajar al menos ocho meses al año.

Los prestatarios que realicen 120 pagos completos a tiempo mientras trabajan en un empleo calificado son elegibles para que se les perdone el resto de sus saldos de préstamos estudiantiles, independientemente de su nivel de ingresos. Los pagos también deben realizarse según un plan de reembolso calificado, como el Plan de reembolso estándar o el Plan de reembolso contingente, pero solo los préstamos directos son elegibles para este programa; los préstamos privados, Perkins y FFEL no califican. Sin embargo, los prestatarios pueden consolidar sus Préstamos Perkins y FFEL en Préstamos Directos, pero su cronograma de 120 pagos no comenzará hasta después de la consolidación. Una vez que se cumplan estas condiciones, los prestatarios pueden solicitar la condonación del préstamo con el servicio FedLoan.

2. Perdón de Préstamo para Maestros
Los educadores que enseñan durante cinco años consecutivos en escuelas primarias o secundarias de bajos ingresos que reúnen los requisitos y cumplen con ciertos otros criterios pueden solicitar la condonación de hasta $ 17, 500 de sus préstamos. Este programa perdona tanto los préstamos subsidiados como los no subsidiados, así como los Préstamos Perkins (siempre que cumplan con ciertos criterios), pero no los Préstamos PLUS.

Cancelación

La cancelación también se conoce como "alta". Cuando se cancela un préstamo, tiene el mismo efecto que el perdón, excepto que el monto de la deuda condonada no se informa en el Formulario 1099-C como un ingreso ordinario para el prestatario.

Las instancias en las que se pueden cancelar los préstamos estudiantiles incluyen:

1. Cancelación para educadores calificados
Los maestros pueden cancelar sus Préstamos Perkins si enseñan en escuelas primarias o secundarias calificadas de bajos ingresos o si enseñan ciertas materias, como educación especial, matemática, ciencias, idiomas extranjeros o cualquier otra materia que el estado del maestro clasifique como que tiene escasez de maestros.

2. Cancelación institucional
Los prestatarios que asisten a una escuela que cierra por alguna razón antes de que el prestatario pueda graduarse pueden ser elegibles para la condonación de préstamos, como aquellos cuyos préstamos fueron falsamente certificados por la propia escuela o debido al robo de identidad. Los prestatarios que dejaron la escuela y no recibieron un reembolso que debían pagar también pueden ser elegibles.

Sin embargo, los préstamos no pueden perdonarse porque un estudiante no se gradúa, simplemente no está satisfecho con la institución o no puede encontrar trabajo en el campo que elija. Las cancelaciones institucionales tampoco están disponibles para los Préstamos Perkins.

3. Muerte, Discapacidad y Quiebra
Los prestatarios pueden cancelar sus préstamos estudiantiles si cumplen las condiciones de estar permanentemente y totalmente discapacitados. Se requiere una certificación médica para esto, y se deben cumplir varias otras condiciones. Los préstamos se condonan a los prestatarios fallecidos al recibir una copia certificada de un certificado de defunción. Los prestatarios que se declaran en bancarrota solo pueden obtener sus préstamos perdonados si pueden proporcionar evidencia sólida que convenza al juez de que pagar el préstamo les causará dificultades financieras excesivas. Sin embargo, esto generalmente es muy difícil de hacer, y la mayoría de los prestatarios no reciben deuda de préstamos estudiantiles dados de baja en ningún tipo de quiebra.

Cuando incumple en su préstamo estudiantil

A pesar de los numerosos programas y formas de ayuda de pago que están disponibles, un número creciente de prestatarios aún no puede realizar sus pagos. La deuda promedio de préstamos estudiantiles oscila entre $ 12, 000 y $ 23, 000, y la Fed de Nueva York estima que alrededor del 11% de todos los prestatarios tienen ahora más de 90 días de retraso en sus pagos, que es un porcentaje más alto de morosidad que la deuda de tarjetas de crédito.

Por lo tanto, el Departamento de Educación ha creado un Grupo de Resolución Predeterminado que se dedica a ayudar a los prestatarios morosos a atrapar sus préstamos. Los prestatarios en mora que quieran rehabilitar sus préstamos ahora pueden llegar a un acuerdo con el Grupo de Resolución Predeterminado para pagar un monto específico que devolverá el préstamo al estado "actual". El prestatario debe pagar esta cantidad en forma de nueve pagos separados durante un período de 10 meses, y los pagos deben ser hechos voluntariamente por el prestatario dentro de los 20 días de sus fechas de vencimiento. Los pagos obligatorios realizados mediante embargo u otros tipos de embargo no califican.

Si todo lo demás falla, el Departamento de Educación tiene poderes que rivalizan con los del IRS cuando se trata de cobranzas. En última instancia, pueden adornar los cheques de pago de los prestatarios morosos, así como aprovechar los reembolsos de impuestos a la renta. Y si bien es posible en casos extremos para obtener préstamos estudiantiles morosos dados de baja en bancarrota, esta no es una opción para la mayoría de los prestatarios que no pagan. El Departamento también trabaja con una extensa red de agencias de cobro en un esfuerzo por contactar a los prestatarios morosos y cobrar los pagos vencidos de ellos. Los prestatarios que enfrentan el riesgo de incumplimiento deben pensar cuidadosamente sobre las consecuencias antes de que dejen de hacer los pagos del préstamo.

Palabra final

La industria de préstamos estudiantiles se ha convertido en un sector multimillonario de la economía de los EE. UU. Pero aunque los préstamos estudiantiles pueden ser el único medio que muchos estudiantes tienen que pagar para la universidad, debe considerar cuidadosamente cuánto espera ganar después de graduarse de la universidad para evaluar si será suficiente para pagar sus préstamos y mantener su nivel de vida. . Elabore un presupuesto personal realista mientras esté en la escuela para tener una idea clara de sus gastos, y para adquirir el hábito de presupuestar los pagos del préstamo estudiantil que vencen después de obtener su título.

Para obtener más información sobre préstamos estudiantiles, visite la oficina local de ayuda financiera para estudiantes o consulte a su asesor financiero.

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