¿Qué es el seguro de protección de pagos hipotecarios? Pros y contras

Si tiene una hipoteca de su casa, es probable que haya recibido muchas ofertas de seguro de protección de hipoteca. Por ejemplo, poco después de que firmé los papeles para mi nuevo hogar, comencé a recibir correos con información sobre seguro de protección de hipoteca. Ha pasado más de un año y sigo recibiendo estas ofertas.

Cuando estás inundado con estos anuncios publicitarios, es difícil saber qué tomar en serio y qué tirar como correo no deseado. Además, ¿por qué alguien necesita seguro de protección de hipoteca de todos modos? Responder las preguntas básicas lo ayudará la próxima vez que vea una oferta en su buzón de correo.

¿Qué es un seguro de protección de hipoteca?

En términos generales, el seguro de protección hipotecaria cubrirá parte o la totalidad de su factura mensual de la hipoteca en caso de que pierda su trabajo o quede discapacitado, por varios períodos de tiempo. La mayoría de estas políticas también pagará todo su préstamo en caso de fallecimiento. Las políticas pueden diferir mucho de una agencia a otra, por lo que necesita saber qué ofrece una determinada política para el precio.

A menudo, tendrá la opción de comprar un seguro de protección hipotecaria a su prestamista. Sin embargo, no siempre tiene que aceptar la oferta, ya que también puede obtener la protección de la hipoteca a través de la mayoría de las agencias de seguros y otros vendedores independientes. Compare precios porque las diferentes agencias tendrán diferentes opciones de cobertura y precios.

El costo del seguro de protección hipotecaria varía de persona a persona y, al igual que con el seguro de vida, su tasa se basa en su edad y estado de salud, así como el valor actual de su vivienda, el monto de su pago regular y el monto actual de la compensación de la hipoteca Con las políticas que realizan pagos mensuales en caso de una discapacidad, su costo variará mucho según la industria en la que trabaje. Un techador, por ejemplo, tiene un mayor riesgo de discapacidad que un contador.

Si compra un seguro de protección hipotecaria que paga su préstamo en caso de que fallezca, su compañía de seguros le enviará un cheque directamente a su prestamista por el monto actual de su hipoteca. A su vez, sus herederos no tendrán que lidiar con una casa que tenga una hipoteca adjunta. Si su seguro cubre incapacidad o pérdida de trabajo, es posible que no cubran todo el pago de su hipoteca. En cambio, cubrirán una cierta cantidad que se especifica en su contrato.

El seguro de protección hipotecaria no es lo mismo que el seguro hipotecario privado, que va al prestamista si no cumple con su hipoteca y no tiene un beneficio específico para usted, el prestatario. El seguro de protección de hipoteca, sin embargo, lo protege como prestatario. Aunque muchos prestamistas ofrecen el seguro, no está diseñado para protegerlos.

Beneficios del seguro de protección de hipoteca

1. Muy altas tasas de aceptación . Hay muy pocas razones por las cuales un proveedor de seguros lo rechazaría por un seguro de protección de hipoteca. Mientras que muchas personas cuentan con su seguro de vida o de discapacidad para cubrir estos costos, algunas personas tienen problemas para obtener un seguro de vida debido a su edad o condiciones médicas preexistentes. Si se encuentra en esta situación, el seguro de protección de hipoteca puede ser su mejor opción para proteger el nivel de vida de su familia.
2. Tranquilidad Al igual que con cualquier póliza de seguro, nunca se sabe si alguna vez usará el seguro. Pero la red de seguridad del seguro brinda tranquilidad. Algunas personas van a trabajar todos los días preguntándose qué pasará con su hogar si pierden su trabajo o quedan discapacitadas. Con el seguro de protección de hipoteca correcto, no tiene que estresarse y sabrá que se realizarán los pagos.

Inconvenientes

1. Máximas limitaciones de pago . Si pierde su trabajo, su póliza no proporcionará una suma de dinero equivalente a su salario mensual normal. En cambio, la cantidad que reciba se definirá en su póliza de contrato como un monto o porcentaje establecido. Esto puede no parecer del todo justo al principio, pero las compañías de seguros colocan este límite para motivar un retorno rápido al trabajo.
2. Equilibrando su presupuesto Si tiene un pago hipotecario muy bajo, es posible que el seguro de protección de la hipoteca no valga la pena para usted. La inversión conservadora en un fondo de emergencia puede brindarle un colchón suficiente para realizar sus pagos mensuales durante el desempleo o una discapacidad. El mantenimiento de un fondo de emergencia -alrededor de 3-6 meses de salario- es su forma de asegurarse de que pueda estar al día con sus pagos sin entregar la prima mensual a una compañía de seguros.
3. Valor decreciente en el tiempo Si adquiere una póliza de seguro de vida de $ 200, 000 y sigue pagando sus primas, sus herederos recibirán $ 200, 000, independientemente de cuándo fallezca. El seguro de protección hipotecaria, sin embargo, solo cubre el monto del pago de su hipoteca, que disminuye a medida que lo paga cada mes. Eso significa que si usted ha sido dueño de su casa durante 20 años, y originalmente tenía una cantidad de pago de $ 200, 000, su monto de pago habrá disminuido significativamente por ahora. A pesar de ese monto de pago que cae, probablemente aún pague la misma prima en su seguro de protección de hipoteca.

Alternativas al seguro hipotecario

Muchas personas usan un seguro de protección hipotecaria en lugar de un seguro de vida tradicional o un seguro de discapacidad. Si puede obtener la aprobación con una buena tarifa para cualquiera de estos productos, puede contar con ese dinero en caso de discapacidad o fallecimiento, siempre que pueda mantener sus pagos de primas.

Sin embargo, pocas agencias ofrecerán seguro de pérdida de empleo, y algunos planes de seguro de protección hipotecaria cubrirán algunos o todos los pagos de su hipoteca si pierde su trabajo. También puede enfocarse en reforzar su fondo de emergencia para que pueda cubrir pagos de hipoteca por varios meses en caso de que se incapacite o pierda su trabajo.

Palabra final

Si tiene un trabajo arriesgado o problemas de salud que hacen que un seguro de vida o un seguro por discapacidad sea difícil de obtener, debe considerar sus opciones en las pólizas de seguro de protección de hipoteca. Asegúrese de tomarse el tiempo para darse una vuelta antes de tomar una decisión final: necesita conocer los detalles de la política antes de comprometerse. Las preguntas que debe hacer incluyen lo que cubre la póliza, el costo mensual, el pago que puede esperar, cuándo se pagará la póliza y cualquier otra característica que sea importante para usted y su familia.

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