Cuándo y por qué razones para solicitar la bancarrota

Declarar la bancarrota es una medida bastante extrema, pero se usa de la manera correcta en el momento adecuado, puede ahorrarle dinero, preservar su tranquilidad y ayudarlo a recuperar sus finanzas.

Sin embargo, declarar bancarrota también puede ser costoso y llevar mucho tiempo, y tener un gran impacto en su tienda de crédito. Esto, a su vez, puede tener efectos de gran alcance en otros aspectos de su vida, como comprar un auto nuevo o un hogar, o incluso solicitar un trabajo. Además, esperar para declararse en bancarrota hasta que esté completamente arruinado puede funcionar en su contra.

Considere alternativas a la bancarrota

Debido a que la declaración de quiebra tiene efectos significativos y de largo alcance, considere primero todas las alternativas posibles. Si alguna de las siguientes situaciones se aplica a usted, la quiebra podría no ser la opción correcta por el momento.

1. ¿Puedes encontrar el dinero para pagar las cuentas de otra manera?
Tomar un segundo o tercer trabajo no es una forma divertida de pasar las tardes y los fines de semana. Pero incluso si solo es por un corto período de tiempo, el ingreso extra podría afectar su deuda.

2. ¿Has estado siguiendo un presupuesto?
Muchas personas no siguen un presupuesto y, por lo tanto, no saben realmente a dónde va su dinero, aparte de las facturas. Sin un buen presupuesto, como usar un programa de presupuesto como Mint.com o un método de presupuestación de sobres solo en efectivo, es difícil ver dónde o cómo puede hacer cambios que liberen su dinero.

Para la mayoría de nosotros, la mayor parte de nuestros ingresos se destina a costos de vivienda y transporte. Por ejemplo, si es un inquilino, reducir el tamaño de su casa y mudarse a un lugar más pequeño o buscar un compañero de cuarto podría tener un gran impacto en el costo del alquiler, y también podría ahorrar en servicios públicos. O si su automóvil consume mucha gasolina, vender y comprar un automóvil pequeño y eficiente en combustible podría ahorrar mucho que de otro modo se podría gastar en pagar deudas.

3. ¿Su situación es temporal?
Considere de manera realista si sus problemas financieros son temporales o no. Por ejemplo, si ha perdido su trabajo, ¿calificará para beneficios de desempleo? ¿Qué tan buenos son tus prospectos para conseguir otro trabajo?

Cuando se declara en bancarrota, la corte observará no solo sus ingresos actuales, sino también sus ingresos durante al menos los últimos seis meses. Si actualmente tiene un problema financiero, pero históricamente ha pagado sus facturas a tiempo, considere esperar unos meses para ver si puede mejorar su situación o en qué medida.

4. ¿Puede negociar directamente con sus prestamistas?
Muchos prestamistas reducirán las tasas de interés o ajustarán su plan de pagos si les informa que está considerando la bancarrota. Esto es especialmente cierto para las compañías de tarjetas de crédito, que pueden perder más.

En algunos casos, puede calificar para una tasa de interés fija baja, pero tendrá que cerrarla. Si tiene préstamos estudiantiles, que no pueden aniquilarse en bancarrota, puede calificar para programas de dificultades económicas que reducirán los pagos mensuales al cambiar su calendario de pagos o vincular los pagos a su nivel de ingresos. Alternativamente, puede calificar para el aplazamiento o indulgencia de sus préstamos estudiantiles, que suspenden temporalmente los pagos.

Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen programas de modificación de préstamos. Llame a su prestamista para ver si tienen un programa para el que califica, y siga esta opción antes de declararse en bancarrota ya que la mayoría de los prestamistas no están dispuestos a negociar después. Si su hipoteca se modifica lo suficiente, puede evitar la quiebra, beneficiosa tanto para usted como para el prestamista.

5. ¿Has asistido al asesoramiento crediticio?
Otra buena idea es ir a la consejería de crédito al consumidor. Estas agencias pueden ayudarlo a negociar con sus prestamistas, que pueden ser estresantes e ineficaces por su cuenta, especialmente si no maneja bien la confrontación.

También lo ayudarán a crear un presupuesto realista y un plan de pago de la deuda, y le aconsejarán sobre si desea o no la bancarrota. Sin embargo, ten cuidado con quien vas. Hay muchas compañías depredadoras que tomarán su dinero sin ayudarlo realmente. La mayoría de las agencias de buena reputación son de bajo costo, y ninguna agencia legítima prometerá eliminar sus deudas o sus deudas serán perdonadas por centavos de dólar. Si alguien promete eso, corre en la otra dirección. Consulte esta lista de agencias aprobadas del Departamento de Justicia.

6. ¿Te beneficiará la bancarrota?
Calificar para la quiebra es un proceso bastante estricto. Si tiene un ingreso regular, es posible que deba presentar un Capítulo 13 de bancarrota, en el que establece un plan de pago durante tres o cinco años. Utilizará la mayor parte de su ingreso disponible para pagar deudas, y el tribunal es muy estricto con respecto a lo que considera ingresos disponibles.

Se le asigna dinero para alimentos, ropa, transporte, gastos médicos, servicios públicos y otras necesidades, y luego se le permite pagar deudas garantizadas como el préstamo de su automóvil o la hipoteca en su totalidad. Todo su otro dinero será enviado a sus acreedores.

Tiene sentido averiguar un calendario de pago de la deuda de antemano. Por ejemplo, supongamos que Jane lleva a casa $ 2, 000 por mes, tiene una hipoteca de $ 1, 000 y tiene permitido $ 400 en otros gastos de manutención, lo que le deja $ 600 por mes para pagar las deudas. Si ella está en el plan de tres años, podría pagar $ 21, 600 en deuda. Si ella está en el plan quinquenal, podría pagar $ 36, 000 en deudas. Si Jane tiene una deuda significativamente menor que cualquier número, probablemente no se beneficiaría de la bancarrota. En el caso de Jane, negociar con sus prestamistas directamente podría lograr los mismos o mejores resultados sin gastar el dinero en declararse en bancarrota y obtener el puntaje de crédito exitoso.

Considere un retraso corto

A veces puede ser beneficioso esperar antes de declararse en bancarrota. Si se ha producido alguna de las siguientes situaciones en los últimos meses, esperar incluso unos pocos meses puede ayudarlo a aprovechar al máximo el proceso de quiebra.

Por ejemplo, puede declarar el Capítulo 7 en lugar de la bancarrota del Capítulo 13, evitar perder activos valiosos o no volver a endeudarse nuevamente esperando un período de tiempo relativamente corto antes de presentar la declaración.

1. Un ingreso alto reciente
Cuando se declara en bancarrota, el tribunal analiza sus ingresos mensuales. Sin embargo, determinan ese ingreso mensual al promediarlo en los últimos seis meses. El tribunal luego somete ese ingreso mensual promedio a la prueba de medios, un examen que impide que las personas con un ingreso superior al promedio utilicen la bancarrota del Capítulo 7.

Si está considerando presentar bancarrota en el Capítulo 7, pero recientemente tuvo un alto ingreso de un trabajo que perdió, puede ser prudente esperar unos meses hasta que el promedio de seis meses disminuya. De lo contrario, no puede pasar la prueba de medios y su única opción será presentar el Capítulo 13 en su lugar.

2. Vender activos tú mismo
Si presenta una bancarrota del Capítulo 7, el tribunal tomará sus activos no exentos, como acciones y bonos o un automóvil caro, y los venderá para pagar a sus acreedores. Si tiene tales artículos, probablemente obtendrá más dinero si los vende usted mismo.

Por ejemplo, es probable que obtenga más ventas de su automóvil en Craigslist que si el vehículo fuera subastado. Luego, puede pagar más de lo que pagaría el tribunal, o puede gastar el dinero en activos exentos a precios razonables que el tribunal no tomará, como los artículos para su hogar.

No intente ocultar dinero, o terminará en agua caliente. También te meterás en problemas por regalar activos que la corte podría haber vendido. Asegúrese de obtener un precio justo también, y no venda a sus familiares; el tribunal puede recuperar un artículo que vendió y venderlo si creen que usted estaba tratando de hacer algo sospechoso.

3. Esperando una gran deuda nueva pronto
Una vez que presente su petición de bancarrota, no podrá agregar a la lista de deudas que está modificando o dando de baja. En otras palabras, si espera un gasto grande e inevitable en el futuro, considere esperar hasta después de que lo cargue o se le facture para que se declare en bancarrota.

Por ejemplo, si está embarazada y recibirá facturas médicas por la entrega, espere hasta que tenga a su bebé y reciba las facturas para declararse en quiebra. De esta manera, puede incluir esas facturas en su petición de bancarrota. De lo contrario, si se declara en quiebra antes de tener el bebé, usted seguirá siendo responsable de pagar las facturas médicas y puede endeudarse aún más.

Sin embargo, debe tener mucho cuidado al incurrir en nuevas deudas cerca de la fecha en que se declara en quiebra. Si el fideicomisario o el juez determina que usted compró bienes de lujo, sacó adelantos en efectivo o de lo contrario gastó mucho en artículos innecesarios, considerará que se trata de una señal de que actuó de manera irresponsable y esas deudas pueden "sobrevivir" a la quiebra. En otras palabras, igual tendrá que pagarlos aunque el resto de sus deudas desaparezcan.

Razones malas para declararse en bancarrota

En ciertos casos, hay otras formas de lidiar con un atraso en la deuda no asegurada o recibir llamadas de cobro no deseadas. Además, la quiebra no proporcionará un alivio para ciertos tipos de deuda.

Aquí hay algunos casos en los que declarar bancarrota es una mala idea:

1. No puede hacer pagos en pequeñas cantidades de deudas no aseguradas
La deuda no asegurada, que incluye la mayoría de las tarjetas de crédito y cuentas médicas, es una deuda que el prestamista le permitió acumular sin solicitar garantías a cambio. Por lo tanto, si no cumple con la deuda no garantizada, el prestamista no tiene nada que recuperar.

Mucha gente piensa que no hacer sus pagos va a tener consecuencias importantes, como el embargo salarial, pero la mayoría de los prestamistas no asegurados no son capaces de tomar estas medidas extremas sin realmente demandarlo ante un tribunal. Si lo demandan, simplemente presentar una respuesta pidiéndole al prestamista que demuestre que es el propietario de la deuda y que se los debe puede retrasar las cosas durante meses.

Si deja de pagar por completo, especialmente si la deuda es pequeña, pueden cancelarla como incobrable, o estar dispuesto a aceptar una suma global por una parte del valor de la deuda. La negociación de su tasa de interés o condiciones de pago puede funcionar muy bien con la deuda no asegurada. Mientras sus acreedores piensen que es probable que se declare en bancarrota, por lo general se complacen en negociar con usted porque saben que recibirán muy poco, o nada, durante el proceso de bancarrota.

2. Solo quiere que los agentes de cobro no lo llamen
Hay una forma más sencilla de hacerlo: se llama Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). La FDCPA exige que los recolectores dejen de llamarte si se lo pides. Tampoco se les permite llamar a personas que lo conocen o ponerse en contacto con usted en el trabajo si les pide que se detengan.

Simplemente envíele a la compañía una carta certificada solicitando esto. A partir de entonces, ningún empleado de la agencia puede ponerse en contacto con usted excepto para informarle que lo van a demandar o que están suspendiendo los esfuerzos de cobranza. Perseguir a los coleccionistas que violan el FDCPA es un hobby nuevo muy popular y muy lucrativo.

Grabar sus llamadas y guardar sus correos de voz es una manera efectiva de probar que los recolectores continúan llamándolo incluso después de que les haya pedido que se detengan. El FDCPA no se aplica a su prestamista original, sin embargo, ya que tienen una "relación comercial" con usted y se les permite el contacto. Por lo general, el prestamista original no es tan molesto como una agencia de cobros, sin embargo.

3. La mayoría de sus deudas provienen de impuestos a la renta recientes, sentencias judiciales, manutención de menores o préstamos estudiantiles
Quiebra trata diferentes tipos de deudas de manera diferente. Los impuestos a la renta, los juicios de los tribunales, la manutención de los hijos y los préstamos estudiantiles son algunos ejemplos de deudas que no pueden borrarse en caso de quiebra en todos los casos, salvo en los más extremos. Si una gran proporción de lo que debe se compone de estas deudas, la quiebra probablemente no sea ventajosa para usted.

4. No tiene ningún activo, o un ingreso fuera de la Seguridad Social, desempleo o asistencia social
Excepto por ciertas deudas como impuestos no pagados intencionalmente, manutención de niños atrasados ​​o préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno, los acreedores no pueden tocar los ingresos del Seguro Social, desempleo o asistencia social. Incluso si lo demandan, no pueden tomar su dinero si no tiene ninguno.

Declararse en bancarrota en este caso sería redundante porque si no tiene un ingreso que los acreedores puedan adornar, activos que puedan incautar o propiedades que puedan embargar, en realidad no hay mucho que puedan hacerle a usted aparte de molestarlo usted con llamadas telefónicas.

Cuándo avanzar con bancarrota

Si ninguna de las situaciones anteriores se aplica a usted, la quiebra puede ser una opción viable. Y si su deuda está fuera de control, no espere demasiado para declararla.

A continuación hay algunas "banderas rojas" que pueden indicar que su situación financiera actual es insostenible. En estos casos, la bancarrota puede ofrecer la única salida:

1. Estás colocando necesidades diarias en tarjetas de crédito
Consistentemente poner abarrotes o gas en la tarjeta de crédito porque no tiene efectivo disponible es una gran señal de que se encuentra en una carrera ascendente de deudas. La mayoría de las personas hace esto porque gastan todo su sueldo en los pagos de la deuda.

Este tipo de patrón empeora su situación: gasta $ 100 en su pago mínimo, pero necesita $ 100 en comestibles, por lo que lo carga a la tarjeta que acaba de pagar. Su deuda total realmente subirá de este intercambio de dinero debido a su interés.

2. Pagas una tarjeta de crédito con otra
Pagar una tarjeta de crédito mediante un anticipo en efectivo o transferir el saldo a otra tarjeta es solo una táctica dilatoria y no baja la deuda. Si esto es algo que ocurre una sola vez, no es necesariamente una bandera roja, solo un signo de una contracción temporal. Pero si esto sucede regularmente, su deuda aumentará estratosféricamente.

3. Sus tasas de interés ya han subido debido a pagos perdidos
Ya es bastante difícil librarse de la deuda cuando se trata de una tasa de interés razonable. Pero si se ha perdido un pago o dos, muchos prestamistas, especialmente las compañías de tarjetas de crédito, subirán su tasa de interés al 30% o más. Una vez que la tasa es tan alta, la mayor parte de su pago cada mes va hacia el interés y muy poco va hacia el principal.

Además, el aumento de la tasa de interés también aumentará su pago mensual, que posiblemente ya le cueste pagar. Si tiene deudas impagables a altas tasas de interés y no puede negociar tasas más bajas con el prestamista, la quiebra puede ser una opción viable.

4. Ya estás trabajando en un segundo o tercer trabajo
Para muchas personas, obtener un ingreso extra es suficiente para disminuir su deuda. Pero no siempre. Si tomar un segundo o tercer trabajo ayuda a pagar sus facturas mensuales, ese es un gran comienzo. Pero si su deuda ya es tan grande que 10 horas adicionales de trabajo a la semana no la afectan, es posible que deba considerar medidas más extremas, como la quiebra.

5. Sus salarios van a ser adornados
En casos extremos, un prestamista puede obtener una orden judicial para adornar su salario. Esto significa que harán un arreglo con su banco o empleador para retirar dinero directamente de su sueldo. Su salario solo se puede embargar si se lleva a casa al menos 40 veces el salario mínimo cada semana (es decir, el equivalente a trabajar a tiempo completo con un salario mínimo). Pero como no es mucho dinero para empezar, la mayoría de la gente desarrolla problemas financieros adicionales si un prestamista adelanta sus salarios y aumenta su deuda con otros prestamistas.

Si ha recibido un aviso de que un prestamista intenta embargar su sueldo, la declaración de quiebra evitará que esta orden avance, al menos temporalmente. Además, es posible que pueda cancelar la deuda.

6. El estrés relacionado con la deuda afecta su vida laboral y personal
No ayudará en nada su situación financiera si está tan preocupado por la deuda que no puede concentrarse en el trabajo y ser despedido. Si los problemas de la deuda están interfiriendo con su vida en gran medida, la declaración de quiebra podría contribuir en gran medida a mejorarla.

7. Está considerando tomar dinero de cuentas de jubilación para pagar deudas (o ya lo tiene)
Esto es dinero para tu futuro. Si sacas ese dinero, no solo te estás robando a ti mismo en el futuro, sino que también estás creando una factura de impuestos que podría convertirse en una deuda más que no puedes pagar. Dado que muchas cuentas de jubilación están protegidas en quiebra, evite sacar dinero si está considerando declararlo.

8. Ya ha probado los métodos alternativos anteriores y sigue viendo que su deuda aumenta cada mes
Si, a pesar de todos sus mejores esfuerzos, no está haciendo una reducción apreciable en su deuda, puede ser hora de solicitar la quiebra.

Declare bancarrota mientras todavía tiene efectivo

Mucha gente piensa que el punto en el que deberían declararse en bancarrota es cuando están en bancarrota. Pero no tener un centavo hará que el proceso sea mucho más difícil. Si bien puede declararse en quiebra por su cuenta, muchas personas optan por contratar a un abogado de bancarrota, que puede costar entre $ 1, 000 y $ 2, 500, incluso para un caso simple.

Si está seguro de que se dirige a la bancarrota, puede ser una decisión inteligente dejar de pagar facturas (como tarjetas de crédito que de todos modos se pueden dar de baja) y guardar su dinero en efectivo para un abogado. No es sorprendente que los abogados de bancarrota no acepten tarjetas de crédito. Dicho esto, siga pagando su préstamo hipotecario o de automóvil, ya que tendrá que recuperar los pagos omitidos más las tarifas si desea conservar el automóvil o el hogar.

Además, una vez que se declara en bancarrota, se notificará a sus acreedores y es probable que reduzcan su crédito disponible o lo limiten de otro modo al uso de la tarjeta de crédito. Si ha estado viviendo completamente a crédito, necesitará tener efectivo disponible para gastos de manutención después de presentar su petición de bancarrota.

Palabra final

Declarar la bancarrota es un gran paso financiero, pero si una serie de problemas los ha dejado en deuda, puede ser el paso correcto para volver a encarrilarse. Sin embargo, si se usa de manera inapropiada, podría terminar en una situación financiera peor que si hubiera tratado de resolver sus problemas a través de medidas menos extremas.

En pocas palabras: considere y busque primero todas las alternativas de bancarrota. Luego, si decide declararse en quiebra, hágalo correctamente para obtener la mayor parte de la deuda eliminada a través del proceso.

¿Alguna vez se declaró en quiebra? ¿Cuándo y por qué lo hiciste?

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