Voy a suponer que todos hemos sido abofeteados con un cargo por sobregiro en algún momento de nuestras vidas. No somos perfectos, y los bancos son extremadamente astutos para encontrar formas de ayudarnos a sobregirar nuestras cuentas bancarias. A continuación, encontrará información sobre los cargos por sobregiro y por qué no debe usar los servicios de protección contra sobregiros.
Cargos por sobregiro
La protección contra sobregiros fue diseñada para ser un servicio amigable para el cliente que evitó que el cliente sufriera la vergüenza momentánea de un cheque rechazado o una transacción de tarjeta de débito rechazada. Los bancos permitirÃan a los clientes gastar dinero que no tenÃan por una pequeña tarifa llamada tarifa de sobregiro. Un cargo por sobregiro es un cargo que cobra un banco cuando una compra o retiro excede el saldo disponible en la cuenta. Las comisiones por sobregiros solÃan ser relativamente menores, pero hoy se han convertido en un gran negocio para los bancos. A los bancos les encantan los cargos por sobregiros. Derivan una cantidad significativa de sus ingresos de las tasas de sobregiro. La industria bancaria de los Estados Unidos recaudó casi 40 mil millones de dólares en comisiones por sobregiros en 2009. Las comisiones por sobregiros se recaudan en cuentas corrientes y tarjetas de crédito. Los bancos aprobarán una transacción que colocará a un cliente sobre el lÃmite de su cuenta y luego golpeará al cliente con un cargo adicional. Cada transacción subsiguiente se golpea con una tarifa adicional hasta que el saldo de la cuenta se actualice. Si bien los honorarios por sobregiro son los mejores amigos de un banco, a menudo son la peor pesadilla de un cliente.
Historias de terror del Banco
Las historias de terror con sobregiro se están convirtiendo en algo común. La gente a menudo hablará de que se le cobrará $ 35 por una compra de $ 4 en McDonald's o una tarifa de $ 35 por una compra de refresco de $ 1.99. He escuchado historias de personas a las que se les cobran cargos por sobregiros de hasta $ 39 por cada transacción. Recientemente estuve hablando con un amigo mÃo y él me contó sobre su propia historia de terror en descubierto con una institución financiera. Él habÃa sido miembro de su banco por más de 8 años. Su saldo total disponible fue de $ 760.00 el 10 de diciembre. Él habÃa escrito dos cheques por un total de $ 750.00 el 10 de diciembre. Un cheque era por $ 500.00 para un pago de préstamo y el segundo cheque era por $ 250.00 para un pago de factura de servicios públicos. Hizo un mal trabajo de mantener un registro de su saldo y procedió a utilizar su tarjeta de débito para comprar gasolina, goma de mascar, café y bebidas a principios de la semana. El banco canceló los dos cheques primero a pesar de que se escribieron mucho después de las transacciones de la tarjeta de débito y se aplicaron cargos por sobregiro para todas las transacciones de cuenta más pequeñas. Se le cobraron $ 35 por cada 11 transacciones de tarjeta de débito. Cada transacción fue solo por unos pocos dólares. Algunos de ellos eran tan pequeños como dos dólares. Terminó teniendo que pagar $ 385 por aproximadamente $ 45 en transacciones. Si el banco solo procesara los pagos en el orden en que fueron recibidos, sus tarifas totales habrÃan ascendido a $ 35.
Este truco lo usan a menudo los grandes bancos. Cambiarán el orden de compensación de cheques o retrasarán la publicación de depósitos para que puedan aumentar el monto total de los cargos por sobregiro. Este método es la polÃtica de "el mayor control primero". Los bancos afirman que primero cancelan la transacción más grande para que el pago de la hipoteca o el alquiler de un cliente no rebote. Esto es una mentira total. Primero borran la mayor transacción para que todas las transacciones más pequeñas sobregiren la cuenta de un cliente y puedan obtener tarifas por sobregiro. Si primero eliminaban las transacciones más pequeñas, el banco solo podrÃa cobrar al cliente una tarifa única de $ 35 por la transacción más grande. Al borrar primero la transacción más grande, pueden obtener una mayor cantidad de ingresos por comisiones.
¿Qué puede hacer con los cargos por sobregiro?
La buena noticia es que tiene la opción de rechazar el programa de crédito de sobregiros de cortesÃa de su banco. Todo lo que tiene que hacer es llamar a su banco e informar que desea optar por no participar en su programa de sobregiro. Al darse de baja puede sufrir la vergüenza de una compra con tarjeta de débito rechazada, pero es mucho mejor que pagar las tarifas asociadas con evitar la vergüenza momentánea. Hacer esto significa que tendrá que ser mucho más disciplinado al equilibrar su cuenta de cheques, registrar cada compra con tarjeta de débito y asegurarse de que haya fondos suficientes en su cuenta en todo momento para que se eliminen los cheques importantes. Si un cheque no se borra, se le cobrará una multa por el cheque devuelto.
¿Alguna vez le han cobrado alguna tarifa por sobregiro? Cuéntenos sus historias de horror sobre su sobregiro o su opinión sobre el tema.
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