Todos tenemos nuestras comodidades, esos hábitos que, para bien o para mal, disfrutamos a diario. Sin embargo, si bien un café con leche común por la mañana o un par de zapatos nuevos puede parecer inofensivo, debe considerar su efecto en el resultado final. Un dólar aquí y un dólar allí se acumulan a lo largo del tiempo, y, a pesar de sus esfuerzos en otras áreas, podrían ser una de las muchas razones por las que todavía está sumido en deudas.
Aquellos de nosotros que nos encontramos con problemas crónicos de deudas a menudo comparten comportamientos y hábitos financieros similares. Si los atrapa lo suficientemente temprano, puede evitar problemas. Pero incluso si ya está en números rojos, reconocer y ajustar estos comportamientos puede ayudarlo a retomar el rumbo.
Según los datos compilados a través de la Oficina del Censo de EE. UU. Y la Reserva Federal, la deuda promedio de tarjetas de crédito domésticas en 2014 fue de $ 15, 191, y los estadounidenses deben más de $ 854 mil millones a sus proveedores de tarjetas de crédito. Es un conjunto de hábitos consistentes que diferencia a los propensos a las deudas aparte de los que se quedan en negro. Al vigilar los siguientes comportamientos, es posible que pueda detener algunos de esos malos hábitos y reevaluar su forma de pensar y acercarse a la deuda.
Aquellos que están constantemente endeudados son a menudo del tipo para arrebatar algo, ya sea en venta o no, incluso si la compra no fue exactamente planificada. Sin embargo, la compra por impulso puede conducir a una serie de comportamientos de gasto peligrosos:
Si bien un impulso de comprar aquí o allá puede no dejar una impresión duradera en sus finanzas, convertirlo en un hábito puede desviar seriamente sus objetivos. Desarrolla un plan que te ayude a lidiar con ese ansia irritante de gastar sin pensar.
Julian Ford, profesor de psiquiatría de la Facultad de Medicina de la Universidad de Connecticut, sugiere idear un mantra para que recuerde sus objetivos, por ejemplo, "Solo compro lo que necesito". Antes de realizar una compra, deténgase; piense en tu mantra, y vete. Si es algo que realmente necesita, todavía estará allí en unos días.
No todas las tarjetas de crédito de recompensas son malas. De hecho, cuando se usa responsablemente, algunos definitivamente tienen su lugar en su billetera. Sin embargo, hay una razón por la cual las compañías de tarjetas de crédito ofrecen esas recompensas, y definitivamente no está fuera de la bondad de sus corazones. Las recompensas lo alientan a gastar más, simple y llanamente.
Un estudio de 2010 presentado en una reunión de la Asociación Económica Estadounidense descubrió que el simple uso de una tarjeta de crédito basada en puntos o recompensas con un retorno del 1% en realidad aumentaba el gasto mensual en $ 68 y la deuda general de tarjetas de crédito en $ 115 por mes. De repente, esa búsqueda de puntos no parece tan inteligente.
Si bien puede obtener un pequeño reembolso en efectivo en esa compra, muchas tarjetas imponen fuertes restricciones. Desde límites anuales hasta tasas de reembolso más altas solo para compras limitadas (como gas y comestibles), es posible que no recupere tanto como cree. Profundizar en la deuda en busca del todopoderoso punto de la tarjeta de crédito simplemente no lo vale.
Los agentes de bienes raíces a menudo dicen que es mejor ser la peor casa en la mejor calle que la mejor casa en la peor calle. Sin embargo, cuando sus vecinos parecen tenerlo todo, el impulso de ser la mejor casa en la mejor calle puede eclipsar su capacidad de gasto. La competencia es un factor desencadenante psicológico que puede causar gastos, y mantenerse al día con los Jones, o competir contra miembros de la familia, vecinos o amigos, puede llevarlo a gastar en exceso.
Mientras que a algunas personas simplemente no les importa medir a los demás, puede ser un verdadero desafío para ciertas familias. Cuando un amigo compra un vehículo u hogar nuevo, se toma unas vacaciones costosas o incluso usa joyas caras, puede desencadenar un comportamiento competitivo que lleve a decisiones de gasto deficientes.
Es importante recordar que el éxito es difícil de medir desde el exterior. Cuando veas a un vecino subir en un automóvil nuevo y brillante, recuerda tus prioridades y objetivos. Nadie puede ver el saldo de su cuenta de jubilación, pero sabe que está trabajando para garantizar un futuro cómodo contribuyendo a ello, en lugar de ese reloj nuevo.
Levanta la mano si alguna vez te has pasado una temporada de gastos basada en el estado de ánimo. Si lo has hecho, no estás solo. Comprar puede liberar endorfinas en el cerebro, de forma similar a otras actividades como el ejercicio, el sexo e incluso comer chocolate. Desafortunadamente, al igual que esas tres cosas, gastar dinero para sentirse bien puede volverse adictivo. Comprar para mejorar su estado de ánimo crea un vínculo entre la felicidad y la compra de bienes materiales, y es un vínculo que puede ser muy difícil de romper.
Ryan T. Howell, profesor asistente de psicología en la Universidad Estatal de San Francisco, sugiere verificar tus emociones antes de comprar para evitar las compras emocionales. Antes de entregar su tarjeta de crédito, piense por qué está haciendo la compra, porque realmente la necesita, o porque espera aumentar el mal humor.
Por supuesto, si no puede controlar sus gastos emocionales, es posible que necesite ayuda profesional. La adicción a las compras es real y puede ser difícil de romper, pero con la ayuda de un profesional especializado en salud mental, puede conocer sus factores desencadenantes y encontrar mecanismos de adaptación para ayudarlo a mantenerse fuera de las deudas.
A menudo, las personas que están constantemente en deuda creen erróneamente que enderezar sus finanzas sería un milagro para el dinero. Sin embargo, nunca saldrá de las deudas ganando la lotería, obteniendo una ganancia inesperada de un pariente rico o haciendo que el trabajo mejor pagado del mundo simplemente caiga en su regazo.
Lo que hace que esta forma de pensar sea tan peligrosa es que te saca de una posición de control. Cuando esperas que alguien más se precipite y te salve de tus malos hábitos, estás entregando el volante financiero y emocionalmente aislándote de tu deuda. Por supuesto, todos sabemos que su crédito, deuda y estilo de vida le pertenecen solo a usted, y solo usted puede resolver el problema.
En lugar de esperar un milagro, comience a abrir sus cuentas y tómese el tiempo para hacer un presupuesto. Establezca acuerdos de pago para mantenerse al día, pague todas las nuevas facturas a tiempo y recuerde que usted es quien se ve afectado cuando está atrapado en deudas.
A medida que envejece, probablemente espere alcanzar un mejor estado financiero que el que tenía cuando era un adulto joven. Un mejor trabajo, un aumento e incluso una inflación económica natural pueden afectar su capacidad de generar ingresos. Sin embargo, la diferencia entre aquellos que siempre están en deuda y aquellos que mantienen el control de sus propias finanzas es que los deudores perpetuos compran más de lo que pueden pagar.
Es tentador poner ese aumento en el trabajo para comprar una casa nueva, tomar unas vacaciones, o simplemente aumentar sus gastos de manutención, pero podría aterrizar de regreso en la primera plaza. Por ejemplo: si Bill gana $ 60, 000 por año y gasta $ 45, 000, pero Jeff gana $ 150, 000 y gasta $ 175, 000, ¿quién está realmente en una mejor posición financiera? Aunque Bill gana menos, las ganancias no son el único factor a la hora de mantenerse sin deudas. Es la forma de administrar su dinero.
La inflación en el estilo de vida es una parte natural de ganar más y avanzar en la cadena en el trabajo, pero solo es aceptable si está gastando dentro de sus posibilidades. Tan pronto como comienzas a endeudarte para permitirte una determinada forma de vida, se vuelve problemático. Asegúrese de gastar solo lo que pueda y mantener su valiosa libertad financiera.
Cuando te pones los dedos en las orejas durante la conversación sobre la deuda, te estás involucrando en un comportamiento arriesgado que podría hundirte aún más en rojo. Aquellos que tienden a ignorar su deuda pueden participar en los siguientes comportamientos de bandera roja:
Hacerse acreedor de los cargos por pagos atrasados y falta de pago, lidiar con las colecciones y caer en una deuda más profunda de lo que creía son todas consecuencias de adoptar una actitud de "fuera de la vista, fuera de la mente" hacia lo que debe. Es peligroso y simplemente perpetúa tu mal comportamiento.
No tiene que agradar su deuda, pero tiene que reconocerla. Adquiera el hábito de abrir su correo cuando se sienta tranquilo y listo. Cuanto más sepa acerca de su deuda, mejor preparado estará para enfrentarla.
Una vez que sepa cuánto debe, elabore planes de pago. Si le debe mucho a varios acreedores diferentes, primero pague su servicio público y los gastos fijos y luego concéntrese en la cuenta con el saldo más bajo. Esto puede ser más factible y pagarlo puede darle la motivación que necesita para pasar al próximo saldo.
Estos son pequeños pasos, pero pueden marcar una gran diferencia en la forma de ver la deuda: como un obstáculo superable, en lugar de un enemigo invencible.
Al igual que las tarjetas de crédito que ofrecen puntos y recompensas, las tiendas que ofrecen préstamos sin intereses simplemente atraen a los deudores potenciales y los incentivan a gastar más de lo que pueden. La parte triste es que muchas personas que muerden tales ofertas no pagarán sus préstamos antes de que termine el período sin intereses, después de lo cual a menudo son criticados con honorarios e incluso con interés retroactivo por los llamados "sin intereses". período.
Lea siempre la letra pequeña y recuerde: a menos que esté seguro de que puede pagar antes de que finalice el período de gracia, los préstamos sin intereses son todo lo contrario.
Pagar el mínimo todos los meses no significa que se salga de la deuda; de hecho, los pagos mínimos a menudo se calculan entre el 4% y el 6% de su saldo, lo que podría significar que no solo está endeudado, sino también de hecho, acumula más interés. Cuando abre el resumen de su tarjeta de crédito, recuerde que debe el saldo, no solo el monto indicado en "pago mínimo".
Solía pensar que endeudarse no era gran cosa: simplemente lo pagaría más tarde. Ese mal hábito me atrapó cuando me encontré debiendo varios acreedores, todos los cuales querían el pago al mismo tiempo. Estaba completamente abrumado.
Finalmente me hice sabio y creé un plan: envié todos los superávit presupuestarios a mis deudas, empezando por el saldo más pequeño primero. Por supuesto, eso también significaba mantener los pagos mínimos hasta que pudiera abordar cada saldo. Con un plan establecido, atacar sus deudas se vuelve mucho menos abrumador. Pude ver que mis balances bajaban y las cuentas se cerraban, lo que me motivó a seguir.
Pagar la deuda es excelente, pero tratar de hacerlo sin un plan puede dejarlo tirando las manos al aire y volviendo a sus malos hábitos. Tienes que planificar con anticipación y saber a dónde va cada dólar si quieres abandonar tu comportamiento dañino y comenzar de nuevo.
Obviamente, las soluciones a cada uno de estos malos hábitos varían de persona a persona. Alguien podría necesitar ir de excursión para reemplazar las propiedades que aumentan el estado de ánimo de las compras, mientras que otra probablemente debería cortar esa tarjeta de devolución de efectivo para reducir la tentación.
Sin embargo, como con todos los malos hábitos, el primer paso es reconocer que su comportamiento necesita cambiar. Si se encuentra saboteando crónicamente su estabilidad financiera, es hora de presionar "pausa" y hacer un balance de usted mismo. Saber que está perjudicando sus propias posibilidades de libertad puede ser la patada que necesita para finalmente salir de la nada.
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