Cuando se trata de planificación patrimonial, el enfoque generalmente se basa en los métodos para evitar la corte de sucesiones y minimizar las evaluaciones de impuestos en contra de su patrimonio. Otras prioridades son las cuestiones de garantizar que sus activos se entregan de acuerdo con sus deseos, asà como determinar quién tomará decisiones médicas si está incapacitado.
Sin embargo, hay componentes adicionales de planificación patrimonial que, si no se tienen en cuenta, podrÃan dañar los planes que, de otro modo, estarÃan bien establecidos hasta tal punto que una propiedad que alguna vez fue sustancial podrÃa agotarse por completo.
Si usted es lo suficientemente rico como para reemplazar su ingreso mensual con ahorros e inversiones por periodos prolongados de tiempo, es posible que no necesite una póliza de discapacidad, ya que se considerarÃa autoasegurado. Pero la mayorÃa de las personas no tienen esos fondos y no tendrÃan ingresos si padecen una enfermedad grave o un accidente.
Las pólizas de discapacidad reemplazan el 70% a 80% de sus ingresos mensuales si se incapacita y no puede trabajar. Dependiendo de la polÃtica, pueden cubrir perÃodos de tiempo de corto o largo plazo.
Es importante reconocer que la planificación patrimonial comienza antes de que haya construido su patrimonio, mientras todavÃa está trabajando. Y no puede construir una propiedad si no tiene ingresos, ni puede construir una propiedad si tiene que agotar los ahorros y las inversiones para pagar cuentas mientras está incapacitado. Es por eso que una póliza de seguro de discapacidad es una herramienta clave de planificación patrimonial.
Una polÃtica de cuidados crÃticos es una herramienta de seguro que paga una suma global de dinero si tiene un problema médico crÃtico, como un ataque cardÃaco o cáncer, o una enfermedad debilitante como la distrofia muscular. Estas polÃticas son muy populares en Inglaterra y Australia, pero aún son relativamente desconocidas en los EE. UU. De hecho, solo unas pocas compañÃas en el paÃs las venden, incluido Combined Insurance, American General y Assurity Life Insurance.
Cómo funciona una polÃtica de cuidado crÃtico
Debido a que la medicina moderna puede ayudar a las personas a sobrevivir a emergencias y condiciones médicas importantes, debe planear pagar la atención que implica la recuperación de estos eventos. Aquà es donde una polÃtica de cuidados crÃticos u otras polÃticas con componentes de cuidados crÃticos son extremadamente beneficiosas. Considere el siguiente ejemplo:
Cuidado crÃtico como jinete de seguro de vida
Un corredor para enfermedades catastróficas en una póliza de seguro de vida también le permitirá tomar una suma global para tal evento; sin embargo, tÃpicamente lo hará a expensas de la cobertura de vida. Además, a menudo tienes que estar cerca de la muerte para activar al piloto. Por ejemplo, un médico puede necesitar confirmar que solo le quedan 6 o 12 meses de vida para activar al usuario. Aunque tal cláusula puede ser una opción decente para alguien que no puede pagar una póliza de cuidado crÃtico independiente, no es ideal.
Los costos de cuidado a largo plazo representan el mayor peligro financiero para los mayores de 50 años. Además, el 40% de todos los casos de cuidado a largo plazo son para menores de 50 años. El costo promedio de una estadÃa en un hogar de convalecencia es de $ 70, 000 al año, y el costo promedio de cuidado de salud en el hogar es de $ 30, 000 al año. Teniendo en cuenta que la mayorÃa de las personas permanecen en un centro de atención a largo plazo durante más de un año, estos costos se acumulan rápidamente y pueden llevar a las familias a endeudarse.
Por ejemplo, un paciente con Alzheimer puede vivir 10 años o más después del diagnóstico. $ 70, 000 al año durante 10 años es de $ 700, 000, lo que dejarÃa un gran vacÃo en su nido de huevos. En pocas palabras, algunas cosas se comerán en un fondo de jubilación más rápido que un hogar de ancianos.
Qué cubre el cuidado a largo plazo
La mayorÃa de las polÃticas de atención a largo plazo cubrirán los costos de los hogares de ancianos, la atención médica domiciliaria y las instalaciones de cuidado diurno para adultos. Puede elegir el monto de la cobertura diaria, cuántos años estará cubierto y la cantidad de tiempo que debe pagar por su propia atención antes de que se active la cobertura. Todos estos factores le permiten personalizar una polÃtica de acuerdo con sus necesidades y presupuesto.
Cuidado a largo plazo como jinete de seguro de vida
Al igual que con la atención crÃtica, puede comprar un anexo de atención a largo plazo para algunas pólizas de seguro de vida, o una cláusula adicional que cubre tanto la atención a largo plazo como los eventos de atención crÃtica. Dependiendo de las circunstancias, que pueden variar según la aseguradora, puede obtener un cierto porcentaje de su cobertura de seguro de vida como una suma global para pagar la atención a largo plazo. Sin embargo, hacer esto generalmente anula su polÃtica.
Si tiene un seguro de vida para cubrir los ingresos de su cónyuge sobreviviente, pagar impuestos sobre el patrimonio o dejar un fondo universitario para sus nietos, es probable que combinarlo con una póliza de cuidado a largo plazo no sea una buena idea. De hecho, en la mayorÃa de los casos, es mejor comprar una póliza por separado, ya que generalmente brinda una cobertura más amplia.
Cuándo comprar cuidado a largo plazo
Es mejor obtener una póliza de cuidado a largo plazo cuando eres más joven. Le costará menos, y es mucho más probable que califique. Por ejemplo, si busca cobertura de cuidado a largo plazo una vez que ya ha diagnosticado los primeros signos de una enfermedad terminal, puede apostar a que ninguna aseguradora se inclinará a cubrirlo por cualquier cantidad de dinero. Busque cobertura mientras todavÃa está saludable.
Seguro de enfermedad
Por último, evite las complicadas estrategias de planificación de Medicaid. Estos generalmente implican el uso de fideicomisos, donaciones y otras herramientas financieras para reducir el valor de su patrimonio para que pueda obtener el plan de Medicaid de su estado para pagar los costos de su hogar de ancianos. No solo son complejos y potencialmente no éticos, sino que limitará sus opciones cuando se trata de recibir atención y es posible que tenga que elegir entre las instalaciones que no brindan el nivel de atención o los servicios que desea.
Piense en su patrimonio en cuatro fases: acumúlelo, protéjalo, acceda a él para obtener ingresos durante la jubilación y transfiéralo a sus herederos, todo mientras minimiza los impuestos y los costos de legalización. Si bien los planificadores financieros y los abogados tienen la mayor parte de este proceso abajo, tienden a descuidar el segundo paso: la protección. Pero esto es crucial, ya que dejar su patrimonio a sus herederos solo sucede si tiene algo que dejar. Una casa bien construida sobre arena desaparecerá un dÃa, y un plan de sucesión no es diferente. Sin embargo, las herramientas de patrimonio mencionadas aquà evitarán agujeros en su plan y proporcionarán una base sólida.
¿Qué otras herramientas usas para la planificación patrimonial?
(Crédito de la foto: Bigstock)
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