Qué es un fondo fiduciario: cómo funciona, tipos y cómo establecer uno

Si usted es como muchas personas, probablemente piense que un fideicomiso es lo que la gente rica usa para asegurarse de que sus hijos nunca tengan que trabajar. Aunque hay una parte de verdad en esta idea, no confía mucho en la justicia.

La planificación de sucesiones es probablemente la razón principal por la que las personas crean trusts, pero eso no significa que solo los ricos deberían considerarlos. De hecho, los fideicomisos no son solo para los ricos, ni solo existen para proporcionar un ingreso. Los fideicomisos son herramientas poderosas que tienen múltiples propósitos y pueden beneficiar a cualquier persona interesada en proteger sus finanzas o su futuro.

Algunos de sus usos más comunes incluyen minimizar la sucesión, proteger a los familiares y seres queridos con discapacidades, y proporcionar obsequios caritativos. Por ejemplo, si tiene una hija con discapacidad, puede usar un fideicomiso para cubrir sus necesidades financieras y asegurarse de que siga siendo elegible para los beneficios del gobierno. También puede usar un fideicomiso para mantener privados sus deseos de herencia, así como también asegurarse de que alguien responsable tenga la autoridad para administrar sus asuntos en caso de que pierda la capacidad de hacerlo.

Desafortunadamente, debido a que hay tantos tipos diferentes de fideicomisos disponibles, y tanta confusión que los rodea, la mayoría de las personas nunca consideran crear uno. Pero tomarse el tiempo para informarse sobre los conceptos básicos puede ayudarlo a determinar si la creación de un fideicomiso es lo mejor para usted. Un buen fideicomiso (o dos) puede proporcionar beneficios y habilidades que otras herramientas legales o financieras no pueden proporcionar.

Fideicomisos como parte de la planificación patrimonial y financiera

Los fideicomisos a menudo se incluyen como parte de la planificación patrimonial porque las dos áreas se funden tan bien juntas. Un plan de patrimonio integral generalmente incluye al menos uno, y a menudo dos o más, fideicomisos como componentes clave. Los planes financieros también suelen confiar en los fideicomisos para alcanzar objetivos específicos, o para proporcionar protecciones que otras herramientas no ofrecen.

Sin embargo, por sí solo, un fideicomiso no es un patrimonio ni un plan financiero. Los fideicomisos solo deben usarse para fines específicos, no como trampas que protegen todos sus intereses.

Además, debido a que hay tantos fideicomisos disponibles, y porque determinar qué tipo de confianza puede satisfacer sus necesidades individuales requiere una gran cantidad de conocimiento y experiencia, siempre debe hablar con un abogado con experiencia o un experto en planificación financiera antes de tomar cualquier decisión. Comprender cómo funciona un fideicomiso y qué es lo que hacen es importante, pero no es suficiente para convertirse en un experto. Encontrar a un asesor financiero calificado con quien pueda analizar qué confianzas puede necesitar y qué debe hacer para crearlas siempre es su mejor opción.

Crear una confianza es como crear una empresa

Los fideicomisos a menudo son difíciles de entender para las personas porque no son tangibles ni fácilmente definibles. Un fideicomiso a menudo se describe como una relación entre personas y propiedad, o como una forma de transferir propiedades, pero esas descripciones pueden ser más confusas que útiles. En cambio, a menudo es más fácil pensar en un fideicomiso como una pequeña corporación.

Al igual que las corporaciones, los fideicomisos existen en un sentido legal, en el sentido de que la ley los reconoce como entidades legales independientes, aparte de aquellos que las crean, poseen, administran o trabajan para ellas. No hay una sola persona o lugar que represente a una corporación, a pesar de que esa corporación puede tener empleados o gerentes, y oficinas físicas y otra propiedad que pueda poseer, alquilar o arrendar. Del mismo modo, los fideicomisos no tienen existencia física, aunque existen como entidades legales.

Además, al igual que las empresas, los fideicomisos tienen la capacidad de hacer cosas que los individuos no pueden hacer. Por ejemplo, fideicomisos, corporaciones y personas pueden poseer propiedades. Sin embargo, los fideicomisos y las corporaciones pueden continuar existiendo y poseer propiedad incluso después de que la persona que los creó muere (esta es la razón por la cual los fideicomisos se incluyen con frecuencia como parte de un plan de sucesión). Estas habilidades le dan al fideicomiso algunas ventajas y opciones significativas que, de otro modo, la propiedad simple de la propiedad no proporciona.

En resumen, un fideicomiso se parece mucho a una corporación pequeña, estrechamente enfocada, y poseer o crear un fideicomiso le brinda, como individuo, más opciones de las que podría tener. Por ejemplo, un fideicomiso puede permitirle controlar lo que sucede con su propiedad durante décadas después de su muerte. Algunos fideicomisos le brindan la posibilidad de reducir los impuestos que de otra manera podrían tener que pagar los propietarios no fiduciarios o permitir que usted o un ser querido reciba beneficios del gobierno, incluso si de otro modo sería descalificado porque tiene demasiados activos.

Gente de confianza

Al igual que con una corporación, un fideicomiso tiene que ser creado, administrado y existente para el beneficio de las personas. Las personas involucradas en la creación u operación de la confianza tienen diferentes nombres, habilidades y restricciones:

1. Trustor . La persona que crea un fideicomiso generalmente se conoce como fideicomitente, pero también como otorgante, fideicomitente o creador de fideicomisos. Los fideicomitentes se parecen mucho a las personas que deciden crear una corporación: eligen el propósito para el cual existe la confianza, y también deciden qué propiedad posee el fideicomiso al transferir parte de sus pertenencias personales al nombre del fideicomiso. Los fideicomitentes que crean un fideicomiso a través de los términos de su testamento también pueden ser conocidos como testadores (el que hizo una última voluntad y testamento) o un difunto. Cualquiera puede ser un fideicomitente siempre que sea un adulto (de al menos 18 años de edad) y mentalmente sano.
2. Fideicomisario . Alguien tiene que asumir la responsabilidad de administrar todos los bienes del fideicomiso. Si el fideicomiso posee inversiones, bienes inmuebles o cualquier otra cosa, la persona que lo administra se conoce como el fideicomisario. Los fideicomisarios se parecen mucho a los oficiales de una corporación. El fideicomisario no posee realmente la propiedad que posee el fideicomiso, pero se desempeña como su administrador, asegurándose de que la propiedad solo se use de acuerdo con los términos y limitaciones que el fideicomitente decidió al crear el fideicomiso. Algunos fideicomisos tienen un solo fideicomisario y algunos tienen fideicomisarios múltiples o cofirmantes, mientras que algunos fideicomisos tienen fiduciarios institucionales en lugar de personas individuales. Un fideicomisario puede ser cualquier adulto dispuesto y capaz, así como una organización como un bufete de abogados, un banco o una compañía fiduciaria. Además, muchos fideicomisos incluyen el nombre de uno o más fiduciarios sucesores que tienen la responsabilidad de administrar el fideicomiso si el fiduciario original renuncia, muere o queda incapacitado.
3. Beneficiario . La persona u organización que tiene la capacidad legal de usar la propiedad que posee el fideicomiso se conoce como el beneficiario. Los beneficiarios son algo así como los accionistas de una corporación. Los beneficiarios, al igual que los accionistas, no son propietarios de la propiedad del fideicomiso como lo hacen con sus bienes personales, y no pueden simplemente hacer lo que quieran con ella. Por otro lado, los beneficiarios tienen derecho a recibir el beneficio de la propiedad que posee el fideicomiso en la medida en que lo permita el fideicomiso. Por ejemplo, si el fideicomiso posee un hogar y tiene dos beneficiarios, el fideicomiso podría permitir que esos beneficiarios y sus dependientes vivan en el hogar, lo renueven o lo usen de la manera que les parezca, pero no les permite alquilar el hogar. propiedad a otros, ni lo venden y distribuyen el dinero entre ellos. Algunos fideicomisos están configurados de manera tal que los beneficiarios pueden heredar (y por lo tanto poseer) los activos del fideicomiso después de un evento desencadenante, como la edad o el matrimonio.

Taxonomía de Confianza

La analogía de "fideicomisos como corporación" se puede ampliar aún más para ayudar a comprender las diferentes categorías de fideicomisos. Hay varios tipos de corporaciones, como una corporación cercana, una corporación profesional, una corporación C o una corporación S. Cada tipo de corporación tiene sus propias fortalezas y debilidades, y aquellos que desean establecer una corporación deben pasar por diferentes pasos según el tipo de organización que desean crear.

Del mismo modo, hay diferentes tipos de fideicomisos. La clasificación de los fideicomisos en función de cómo o cuándo se crearon, las capacidades que tienen y los fines que atienden pueden hacer que sea mucho más fácil comprender cómo funcionan.

Clasificación por Creación

Una forma de categorizar los fideicomisos es determinar cuándo se crean o cuándo entran en vigencia. Aunque parezca contraintuitivo, puedes crear una confianza ya sea mientras estás vivo o después de morir.

Los fideicomisos se conocen comúnmente por nombres específicos en función de cuándo entran en vigencia o aparecen:

• Fideicomisos Testamentarios . Un fideicomiso testamentario, como su nombre lo indica, es un fideicomiso que usted crea a través de los términos de su última voluntad y testamento. Debido a que su testamento no entrará en vigencia hasta que usted muera y un tribunal testamentario acepte el documento como una expresión válida de sus últimos deseos, cualquier confianza que usted dirija crear a través del documento solo puede tener efecto después de eso. Los fideicomisos testamentarios se dedican principalmente a controlar lo que sucede con las herencias.
• Fideicomisos vivos . Los fideicomisos activos entran en vigencia tan pronto como los crea. También conocidos como fideicomisos entre vivos, los fideicomisos en vida tienen una amplia gama de usos, como la mitigación de impuestos y la protección de activos.

Clasificación por Amenability

Otra forma de categorizar un fideicomiso es si el fideicomitente puede cambiarlo. Cuando alguien crea un fideicomiso, esa persona determina no solo las reglas o limitaciones bajo las cuales opera el fideicomiso, sino también si él o ella puede cambiar los términos del fideicomiso o revocar por completo la confianza.

• Fideicomisos revocables . Un fideicomiso revocable es aquel que tiene términos que el creador del fideicomiso puede revocar (de ahí el nombre) o modificar. Por ejemplo, si un fideicomisario borra un fideicomiso revocable y nombra a su hijo como beneficiario, puede optar por modificar los términos del fideicomiso después del nacimiento o la adopción de los hijos subsiguientes. Todos los fideicomisos revocables son fideicomisos en vida, pero no todos los fideicomisos en vida son revocables.
• Fideicomisos irrevocables . Lo opuesto a un fideicomiso revocable es una confianza irrevocable. Una vez que un fideicomitente crea un fideicomiso irrevocable, el fideicomitente no puede revocarlo o cambiar sus términos. Todos los fideicomisos testamentarios son irrevocables, como lo son algunos, pero no todos, los fideicomisos en vida.

Clasificación por Propósito

Finalmente, un fideicomiso, como una corporación, puede existir para una variedad de propósitos específicos. Algunas corporaciones crean automóviles y otras se dedican a causas benéficas, mientras que otras sirven solo a los miembros de una familia específica. Del mismo modo, los fideicomisos tienen propósitos específicos. Siempre que su confianza no viole ninguna ley, un fideicomitente puede elegir los fines que desee.

• Impuestos Algunos fideicomisos pueden retrasar, reducir o eliminar algunos impuestos. Por ejemplo, el impuesto federal sobre sucesiones es un impuesto que se aplica a la propiedad dejada por personas fallecidas. Al determinar el tamaño de un patrimonio para fines de impuestos sucesorios, el IRS incluye cualquier pago provisto por una póliza de seguro de vida propiedad del difunto. Entonces, para reducir el tamaño del patrimonio, muchas personas crean un fideicomiso de seguro de vida irrevocable. El fideicomiso se convierte en el propietario de la póliza de seguro de vida y su pago, de modo que el valor de esa póliza no se incluye en el cálculo del impuesto al patrimonio cuando el fideicomitente fallece.
• Herencias . Muchas personas crean un fideicomiso como una forma de transferir herencias. Por ejemplo, si tiene niños pequeños, puede crear una última voluntad y testamento que deje a esos niños como herencia en manos de un fideicomiso hasta que los niños alcancen una edad específica, como 18, 21 o 30 años. Si usted muere, el la confianza poseerá las herencias que los niños recibirán y los distribuirá de acuerdo con los términos que incluya en su testamento.
• Privacidad Un fideicomiso es un documento privado, y uno que normalmente no se convertirá en parte de un caso de legalización luego de la muerte del fideicomitente. El proceso de legalización, por otro lado, es una cuestión de registro público. Para las personas que valoran la privacidad, el uso de un fideicomiso para distribuir herencias permite que su patrimonio permanezca fuera del ojo público.
• Incapacitación . Los fideicomisos pueden ser herramientas efectivas para proteger los activos de un fideicomitente cuando el fideicomitente pierda capacidad. Un fideicomitente a veces puede nombrarse a sí mismo como fideicomisario, pero también puede nombrar a un fiduciario sucesor. Si el fiduciante / fideicomisario original queda incapacitado, el fideicomisario sucesor puede intervenir fácilmente y hacerse cargo de las responsabilidades de gestión. Esto elimina la necesidad de que alguien solicite a un tribunal el nombre de una nueva persona para administrar la propiedad de la persona incapacitada.
• Protección de activos . Algunos fideicomisos pueden brindar beneficios de protección de activos a las personas afectadas por el hecho de que algún día los acreedores puedan incautar sus activos. Por ejemplo, algunos estados permiten la creación de un fideicomiso de protección de activos domésticos (DAPT). Con un DAPT, el fideicomitente toma los bienes personales y los transfiere a un fideicomiso irrevocable administrado por un fiduciario independiente que distribuye los fondos fiduciarios al beneficiario o fiduciario a discreción del fiduciario. La propiedad mantenida en este tipo de fideicomiso se protege de los acreedores del beneficiario o del fideicomitente, ya que no se les permite tomar propiedad en fideicomiso para satisfacer las deudas que el fideicomiso podría deberles.
• Dar caritativo . Las personas que desean otorgar obsequios grandes a organizaciones benéficas a menudo crean uno o más tipos de fideicomisos para hacerlo. Un fideicomiso popular, conocido como fideicomiso caritativo remanente, toma los bienes del fideicomitente, los transfiere al fideicomiso, nombra a una organización benéfica como fideicomisario y paga a un beneficiario (generalmente el fideicomitente) parte de los ingresos que genera la propiedad del fideicomiso. Luego, después de que transcurra un tiempo específico (o después de que el trustor fallece), la organización benéfica que ha estado sirviendo como fideicomisario hereda la propiedad del fideicomiso.

Creando una confianza

Aunque los pasos individuales diferirán levemente dependiendo del tipo de confianza que cree, hay algunos pasos clave que todos los fideicomitentes deben tomar.

Redacción del instrumento de confianza

Un fideicomiso surge cuando el fideicomitente establece los términos de la confianza en la escritura. El documento que contiene los términos se conoce generalmente como el instrumento de fideicomiso, declaración de confianza o escritura de fideicomiso. Con una confianza testamentaria, los términos del fideicomiso se incluyen en la última voluntad y testamento del fideicomitente, mientras que un fideicomiso en vida usualmente requiere su propio instrumento de fideicomiso.

El tipo de información que un fideicomitente debe incluir en el instrumento de fideicomiso difiere levemente según el tipo de confianza que se crea y los deseos específicos del fideicomitente, pero hay algunos detalles que todos los instrumentos de confianza deben incluir:

• Nombre del Fideicomitente y Nombre del Fideicomiso . Los instrumentos de confianza generalmente comienzan con una declaración que declara al fideicomitente y a qué se llama la confianza. Por ejemplo, Trustor Tabitha podría optar por crear un fideicomiso activo revocable y llamarlo "Fideicomiso en vida de Tabitha".
• Descripción de confianza Un instrumento de confianza generalmente incluye una descripción del tipo de confianza que se está creando y la razón por la que el fideicomitente lo está creando. Por ejemplo, el fideicomitente puede indicar que está creando un fideicomiso para necesidades especiales para brindar apoyo a su hijo con discapacidades.
• Fideicomisario y Beneficiario . El fideicomiso debe nombrar quién servirá como fiduciario, así como también nombrar al beneficiario o beneficiarios. El instrumento también debe incluir instrucciones específicas sobre los fideicomisarios de reemplazo en caso de que el original ya no pueda o no esté dispuesto a prestar servicios.
• Deberes y habilidades del administrador . Muchos de los términos del fideicomiso abordan lo que el administrador puede y no puede hacer. Estos términos abordan cuestiones tales como la capacidad del fideicomisario para comprar o vender propiedad fiduciaria, la capacidad de distribuir propiedad fiduciaria al beneficiario y lo que el fideicomisario debe hacer para renunciar o transferir responsabilidades de fiduciario a otra persona.
• Muerte o incapacitación . Muchos fideicomisos incluyen términos que abordan lo que sucede si el fideicomitente, fideicomisario o beneficiarios mueren o quedan incapacitados. Por ejemplo, si el fideicomitente crea un fideicomiso activo revocable, el fideicomiso le indicará al fiduciario sucesor que distribuya la propiedad que el fideicomiso posee a los herederos.
• Propiedad de confianza . La mayoría de los instrumentos de confianza incluyen una lista de propiedad que posee el fideicomiso. La lista de propiedades (conocida como el corpus de confianza) puede incluirse en el instrumento de confianza, o referirse a ella como una lista que se adjuntará o incluirá con el instrumento.

Financiando la confianza

Con el instrumento de fideicomiso en su lugar, un fideicomisario debe luego financiar el fideicomiso. El financiamiento es el proceso de tomar propiedad individual o titulada y transferirla al fideicomiso para que el fideicomiso se convierta en el nuevo propietario.

El proceso de financiación es esencial. Un fideicomiso sin propiedad es efectivamente inútil, y la única forma en que un fideicomiso puede convertirse en el nuevo propietario de los activos del fideicomitente es que el fideicomitente complete el proceso de financiación de manera adecuada.

Hay varias maneras de financiar un fideicomiso, y diferentes tipos de propiedad requieren diferentes pasos:

• Asignación Una asignación es la forma más fácil de transferir propiedades de un individuo a un fideicomiso. Las asignaciones generalmente son una sola hoja de papel que incluye una descripción de la propiedad, el nombre del fideicomiso y el nombre y la firma del fideicomitente. Las asignaciones se suelen utilizar con activos personales sin título, como derechos de propiedad intelectual, obras de arte o coleccionables, y reliquias familiares.
• Transferencia de título . Algunas propiedades, como vehículos y bienes inmuebles, están tituladas a nombre del propietario. La transferencia de estos activos a un fideicomiso requiere la transferencia del título. El proceso de transferencia de título difiere levemente de un estado a otro, pero puede requerir, por ejemplo, que el propietario del vehículo asigne el título del auto al fideicomiso al completar el nombre del fideicomiso en el reverso del documento de título emitido por el estado, o el propietario de bienes raíces redactando y notarizando una nueva escritura para transferir la propiedad al fideicomiso.
• Transferencia de propiedad . Algunos activos, como cuentas bancarias o de inversión, requieren pasos específicos impuestos por las instituciones financieras. Por ejemplo, transferir su cuenta de ahorros a su fideicomiso activo revocable puede requerir que se comunique con su banco, complete una nueva tarjeta de firma o firme documentos adicionales según lo requiera su banco.
• Designaciones de beneficiarios . Los activos como algunas cuentas bancarias, cuentas de inversión y pólizas de seguro generalmente permiten que el propietario nombre un beneficiario de transferencia en muerte. Al igual que con la transferencia de la propiedad de estos activos, nombrar el fideicomiso como el nuevo beneficiario requiere que el propietario del activo cumpla con los procedimientos establecidos por la institución financiera que posee el activo. Este proceso generalmente es simple, involucrando poco más que completar un formulario.
• Otras opciones de financiamiento . Algunos activos, como derechos de petróleo y gas, corporaciones u otras empresas, algunos tipos de cuentas de jubilación y activos ubicados en países extranjeros, requieren pasos adicionales o especializados antes de que puedan ser financiados adecuadamente. Por lo general, es necesario que un abogado lo guíe en el proceso de financiamiento de este tipo de activos.

Tipos de fideicomisos comúnmente utilizados

El tipo de fideicomiso (o fideicomisos) que pueda necesitar para crear o incluir en su patrimonio o plan financiero depende completamente de sus circunstancias personales, necesidades y deseos. Hay docenas de fideicomisos disponibles, tal vez más. Elegir el correcto, crearlo y financiarlo adecuadamente, toma tiempo y una reflexión cuidadosa. Sin embargo, hay un puñado de fideicomisos que son más comúnmente utilizados que otros.

Además de los fideicomisos de herencia testamentarios antes mencionados y los fideicomisos de seguros de vida, existen muchos otros fideicomisos de uso común:

• Confianza en Vida Revocable . Un fideicomiso activo revocable, a menudo denominado simplemente fideicomiso en vida o fideicomiso entre vivos, es uno de los tipos de fideicomisos más populares en la actualidad. Con un fideicomiso activo revocable, los fideicomisarios transfieren todos, o casi todos, de sus bienes al fideicomiso. También se nombran a sí mismos como el beneficiario y el administrador. Esto permite a los fideicomitentes mantener el control total sobre todas sus propiedades (anteriormente) de propiedad individual, al tiempo que les da la posibilidad de incluir términos de herencia en el fideicomiso que se aplicará después de que fallezca el fideicomitente. Por lo tanto, con un fideicomiso en vida debidamente redactado y financiado, los fideicomitentes a menudo pueden evitar las transferencias de sucesiones sucesorias, así como el tiempo y los gastos que conllevan.
• Confianza de necesidades especiales . Un fideicomiso para necesidades especiales está diseñado para niños o adultos con discapacidades. Si los padres o miembros de la familia de las personas con discapacidad desean proporcionarle a esa persona una herencia o un ingreso, a menudo pueden hacerlo a través de un fideicomiso para necesidades especiales. Debido a que el fideicomiso es dueño de la propiedad y la distribuye a la persona con necesidades especiales, la propiedad que posee el fideicomiso no se cuenta en contra de esa persona al determinar la elegibilidad para recibir beneficios del gobierno, como Medicaid o el Ingreso Suplementario del Seguro Social.
• QTIP Trust . Una opción popular entre las familias combinadas, un fideicomiso de interés terminable calificado (QTIP) le permite al cónyuge del fideicomisario permanecer en su hogar por el resto de su vida después de que el fideicomitente fallezca, pero no permite que ese cónyuge venda la vivienda. Luego, después de que muere el cónyuge, los hijos del fideicomitente reciben el hogar como herencia.
• Spendthrift Trust . Un fideicomiso derrochador no es realmente un tipo específico de confianza en sí mismo, sino más bien cualquier tipo de confianza que incluye un lenguaje específico que le da al fideicomisario la capacidad de limitar cuando él o ella distribuye la propiedad al beneficiario. Específicamente, un fideicomiso derrochador le permite a un fiduciario retener distribuciones si el fideicomisario cree que el beneficiario derrochará el dinero, o lo tomará un acreedor. Las cláusulas de confianza de derroche a menudo se incluyen en los fideicomisos de protección de activos, así como en los fideicomisos que transfieren herencias a los hijos o nietos.
• GRIT Trust . Existen varios tipos de fideicomisos de renta retenida (GRIT) del otorgante disponibles, pero cada uno está diseñado para proporcionar el mismo beneficio básico. Con un GRIT, el fideicomitente (o otorgante) busca reducir cuánto valora el gobierno federal la propiedad para propósitos de impuestos sucesorios. Estos fideicomisos efectivamente otorgan al fideicomitente la capacidad de obtener ingresos por intereses a partir de bienes en fideicomiso, sin incluir el valor de esa propiedad cuando llega el momento de determinar el pasivo por impuestos a la herencia.

Palabra final

Debido a su poder, capacidad de personalizarse y el gran número de diferentes tipos disponibles, los fideicomisos son una herramienta popular para las personas que crean un plan de sucesión o que buscan protección financiera. Sin embargo, incluso a la luz de los beneficios que brindan, no todos necesitan una confianza, ni todos los fideicomisos son adecuados para todos los que lo necesiten.

La mejor manera de determinar si un fideicomiso es algo que necesita es hablar con un experto. Un buen abogado de fideicomiso o de planificación patrimonial puede hablarle sobre sus necesidades, explicar qué fideicomisos están disponibles y ayudarle a lo largo del proceso de creación, financiamiento y uso de la confianza que se ajusta a sus necesidades.

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