Según una encuesta de Gallup de 2013, más de la mitad de los estadounidenses que trabajan esperan retirarse a los 65 años o antes. Sin embargo, esta expectativa contrasta con su disposición práctica para la jubilación.
La Encuesta de Confianza en la Jubilación de 2013, realizada por el Employee Benefit Research Institute y Matthew Greenwald & Associates, ofrece las siguientes estadÃsticas inquietantes:
A pesar de la probabilidad de que muchos estadounidenses tengan que depender del Seguro Social y Medicare para la mayor parte de sus gastos de jubilación y atención médica, una encuesta de FindLaw.com revela que el 30% de los trabajadores no cree que estos programas sean viables cuando se jubilen. Muchos economistas analizan el proyecto existente de datos demográficos y de ahorro que los jubilados del mañana necesitan para ahorrar más, trabajar más tiempo y sobrevivir con menos de lo que lo hacen los jubilados actuales. Si ese destino potencial lo desalienta, implemente los siguientes consejos tan pronto como sea posible para mejorar su probabilidad de disfrutar de una jubilación cómoda.
Si no tiene una cuenta de ahorro para la jubilación, comience una hoy y contribuya con ella regularmente a lo largo de sus años laborales. Cuanto más joven eres cuando comienzas, mayor es el valor de tus ahorros totales cuando te jubilas.
Considere las diferencias entre los compañeros de trabajo Dave y Bill. Cada contribuyó $ 200 por mes, o $ 2, 400 por año, a su plan de la compañÃa durante 20 años, y cada uno ganó a una tasa del 5% compuesto mensualmente. La única diferencia entre los dos es que Dave invirtió desde los 25 hasta los 45 años y nunca hizo otra contribución. Bill esperó hasta que tenÃa 45 para comenzar a invertir y continuó hasta que se jubiló a los 65. Cuando se jubilaron el mismo dÃa a los 65 años, aunque contribuyeron durante la misma cantidad de años, el saldo de la cuenta de Dave fue de $ 225, 307, mientras que Bill tuvo $ 83, 092. una diferencia de $ 142, 215.
El valor agregado es el resultado del poder del tiempo. Cuanto antes empiece, más tiempo podrá funcionar su dinero para usted. Si Dave hubiera continuado invirtiendo $ 200 mensuales entre los 45 y la jubilación, el saldo de su cuenta habrÃa sido de casi $ 308, 000.
Mucha gente confunde ahorros e inversiones que, aunque relacionadas, no son lo mismo. Los ahorros pueden tomar la forma de cuentas de ahorro aseguradas por la FDIC, certificados de depósito o letras del Tesoro de EE. UU. En general, son extremadamente seguros y lÃquidos, lo que hace que los fondos estén disponibles siempre que sea necesario.
Por otro lado, las inversiones son activos que se espera generen rendimientos a largo plazo, año tras año. Las inversiones van desde acciones y bonos, hasta bienes raÃces, arte y oro. Las diferentes inversiones requieren que los propietarios asuman varios niveles de riesgo. Regularmente fluctúan en el precio dependiendo del sentimiento del inversor, el entorno económico y polÃtico, y los matices de cada inversión en particular. Como consecuencia de la liquidez limitada y el aumento de la volatilidad de las inversiones en comparación con los ahorros, los primeros generalmente proporcionan un rendimiento más alto que un instrumento de ahorro.
Los fondos de jubilación están destinados a proporcionar un ingreso futuro y, por lo tanto, se utilizan para adquirir inversiones. Dado que siempre es conveniente protegerse contra la pérdida de capital, incluso cuando se buscan rendimientos más altos, los inversores astutos reducen el riesgo diversificándose. Poseen diferentes activos del mismo tipo, como las acciones ordinarias de múltiples compañÃas, en lugar de acciones comunes en una sola compañÃa, asà como diferentes tipos de activos.
Equilibrar una cartera de inversión requiere análisis y selección de valores para que la cartera en su conjunto no se vea afectada significativamente por las principales movidas del mercado. Por ejemplo, en una cartera perfectamente equilibrada, un movimiento importante, ya sea hacia arriba o hacia abajo por ciertos valores, serÃa compensado por un movimiento similar de otros valores en la dirección opuesta. Como consecuencia, el valor de la cartera no cambiarÃa significativamente en respuesta a esos movimientos, pero seguirÃa creciendo de forma gradual.
Cuando es joven y está a años de jubilarse, puede ser más agresivo, asumiendo mayores riesgos para obtener mayores rendimientos potenciales. Sin embargo, a medida que se acerque a la necesidad de sus ingresos para la jubilación, su cartera debe ajustarse para proteger su principal: debe asumir menos riesgos, incluso si eso significa perder la oportunidad de obtener una ganancia desmesurada.
Según un artÃculo en el New York Times, la carga impositiva de muchos estadounidenses hoy en dÃa es menor de lo que era en los años ochenta. Aún asÃ, considerando la combinación de impuestos a la renta federales y estatales, impuestos a las ventas, FICA, impuestos a la propiedad, impuestos sobre el combustible y otras tarifas e impuestos demasiado numerosos como para mencionarlos, Tax Foundation calcula que los estadounidenses pagarán una factura total de impuestos de $ 4.22 billones en 2013, o el 29.4% de los ingresos de la nación. Además, muchos observadores polÃticos esperan que impuestos adicionales, junto con importantes recortes de gastos en programas federales, se promulguen como resultado de nuestra creciente deuda federal.
El código impositivo federal -un conglomerado intrincado de nuevas leyes, reinterpretaciones y enmiendas a leyes antiguas, y la modificación de la aplicación de regulaciones- ofrece amplias oportunidades para que los ciudadanos diligentes reduzcan sus obligaciones impositivas a través de deducciones y créditos del plan de jubilación. Por ejemplo, en 2014, hasta $ 17, 500 (más otros $ 5, 500 si tiene 50 años o más) se pueden colocar en un plan de impuestos diferidos donde puede crecer libre de impuestos hasta que se retiren los fondos. Este monto no incluye ninguna contribución correspondiente de su empleador.
Dependiendo de sus ingresos, hasta $ 6, 500 ($ 5, 500 para aquellos de 49 años o menos) se pueden invertir en una IRA y deducirse de los ingresos. Incluso hay un crédito fiscal de ahorro de hasta $ 2, 000 disponible para aquellos que hacen IRA o 401k contribuciones, sujeto a limitaciones de ingresos.
Para la persona promedio, crear una cartera de jubilaciones sustancial al pagar impuestos anuales sobre la renta, los honorarios de los asesores y las comisiones de corretaje es imposible. Incluso con multas por retiros anticipados de planes de jubilación con ventajas impositivas, debe considerar los planes de impuestos diferidos como el núcleo de su cartera de jubilación y financiarlos en la mayor medida posible.
Vivimos en una era de gratificación instantánea donde los publicistas y los anunciantes con demasiada frecuencia fomentan la compra de productos y servicios innecesarios. La combinación de manipulación emocional sofisticada y la disponibilidad generalizada de crédito fácil ha creado la mayor nación consumidora en la historia y la economÃa más grande del mundo, y ha resultado en ciudadanos encadenados por miles de dólares de deuda.
Construir una reserva futura adecuada para la jubilación requiere invertir dinero hoy, saldar deudas y, al mismo tiempo, renunciar a los placeres del gasto. Como consecuencia, debe considerar realizar los siguientes cambios:
Ahorrar dinero no requiere que seas barato o mezquino. Más bien, es una actitud fomentada por la comprensión real de lo que vale su dinero y solo requiere que considere las compras de forma inteligente, en lugar de considerarlas emocionalmente.
Si bien Medicare ofrece atención médica casi universal para ciudadanos mayores de 65 años, según las reglas actuales, no paga por todo. Existen primas, copagos y deducibles además de la atención domiciliaria y la atención en un hogar de convalecencia sin rehabilitación, que no están cubiertos. A medida que aumenta el precio del programa de Medicare, hay un argumento polÃtico cada vez mayor para transferir más costos a quienes usan sus servicios: personas mayores. Fidelity Benefits Consulting calcula que una pareja hipotética que se jubile hoy a los 65 años con una expectativa de vida promedio necesitará $ 220, 000 para pagar sus gastos médicos de jubilación después de calificar para Medicare. Esto no incluye los costos de la atención a largo plazo, si es necesario, aunque se estima que un 70% de las personas mayores lo requerirán en algún momento.
Muchos de los problemas médicos que enfrentan los ancianos son el resultado de elecciones de vida realizadas durante sus años más jóvenes. Fumar, el consumo excesivo de alcohol, la obesidad y la falta de ejercicio tienen todos efectos negativos, aunque pueden no aparecer hasta más adelante en la vida. Mantener una buena salud durante sus años laborales es probable que produzca una mejor calidad de vida y reduzca sus costos de atención médica a medida que envejece.
Con la preparación adecuada, no hay razón para que la jubilación no pueda ser el año dorado que siempre ha soñado. Asumir la responsabilidad al principio de la vida y ejercer la diligencia y el sentido común con respecto a sus hábitos de gasto, inversiones y elecciones de estilo de vida puede rendir dividendos no solo en sus últimos años, sino en los años previos a ellos también.
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