Tenga cuidado con la multa por prepago hipotecario

Solicitar una hipoteca puede ser complicado. Hay muchas cosas a considerar, incluyendo algo conocido como una multa por prepago. Un préstamo con una multa por prepago también puede tener una tasa más baja y, por lo tanto, puede parecer más atractivo.

Sin embargo, la multa por pago anticipado le perjudicará si desea refinanciar o incluso vender "temprano". Por esta razón, es imprescindible saber cuánto es la multa, cuándo y en qué circunstancias tendría que pagarla. Solo entonces puede tomar una decisión informada con respecto a si realmente vale la pena una hipoteca con una multa por pago anticipado.

¿Qué es una multa por prepago de hipoteca?

Una multa por pago anticipado en una hipoteca esencialmente te cobra extra si pagas la hipoteca anticipadamente. Sin embargo, lo que se considere anticipado se establecerá en los documentos de su préstamo y, por lo tanto, debe analizarse detenidamente. No todas las hipotecas vienen con ellos, y ciertamente no son necesarios.

Se debe pagar una multa por prepago para refinanciar o vender la casa antes de que haya transcurrido un cierto período de tiempo, por lo general de dos a tres años, aunque algunos préstamos pueden tener vigencia por hasta diez años. Además, algunas multas por pago anticipado disminuirán con el tiempo, pero la mayoría no lo hará.

Además, algunas penalidades solo pueden activarse en el caso de una refinanciación y no en una venta de vivienda. Por lo general, la multa se expresa como un porcentaje del saldo del préstamo o un cierto número de meses de interés. Pero de cualquier manera, estas penalizaciones son a menudo altas y pueden llegar a tener un interés de hasta seis meses en el préstamo.

Obtener una multa por prepago

Una multa por pago anticipado es parte del paquete de préstamo, al igual que la tasa de interés y los puntos, y por lo tanto se presentará con los términos y condiciones en los documentos del préstamo. Los prestamistas no pueden agregarlo más tarde sin su permiso expreso.

Sin embargo, algunos corredores de hipotecas y agentes de préstamos son culpables de divulgación incompleta, lo que significa que depende de usted hacer su diligencia debida al revisar la documentación, independientemente de lo que su corredor le asegure verbalmente. A su vez, esto significa que la firma de documentos de préstamo puede llevar mucho tiempo si no los ha revisado de antemano.

No se sienta presionado a revisar lo que se incluye más rápido de lo que se siente cómodo. Lamentablemente, muchas multas por pago anticipado han llegado a los préstamos de las personas por medios algo nefastos. Puede que desee que sus documentos sean revisados ​​por un abogado antes de firmar, porque una vez que haya "aceptado" una multa por pago anticipado, no podrá deshacerse de ella hasta que expire o pague por ella.

¿Cuándo podría ayudarle una multa por pago anticipado?

En general, su agente de crédito preferirá una hipoteca con una multa por pago anticipado porque se le paga una comisión más grande. Sin embargo, eso no es necesariamente todo malo.

A su vez, permite una tasa de interés ligeramente más baja o costos de desembolso más bajos en el préstamo. Por ejemplo, si la mayor parte de su dinero en efectivo se destinó a un pago inicial, aceptar un préstamo con una multa por pago anticipado puede ser una forma de que cubra los honorarios de la hipoteca y reduzca los costos de cierre.

De hecho, dado que algunas multas por pago anticipado son por un período corto de tiempo, como seis meses o un año, puede reducir estos costos sin comprometer significativamente su capacidad de vender o refinanciar la vivienda en el futuro.

¿Cuándo puede una multa por pago anticipado lastimarte?

Si bien algunos préstamos tienen multas por prepago a corto plazo, otros pueden estar vigentes durante un período de tres a cinco años. Pero debido a que muchas personas refinancian antes de esa fecha, tales sanciones pueden hacer que el proceso sea extremadamente costoso o incluso imposible.

Por ejemplo, si las tasas de interés caen a los tres años de su préstamo, una multa por pago anticipado podría prohibirle refinanciar a una tasa mejor. Pero digamos que ya obtuvo una tasa extremadamente baja y no está preocupado por la necesidad de refinanciar en el futuro. Aún puede necesitar vender. Todos sabemos que los planes cambian, por lo que incluso si tiene toda la intención de quedarse, podría ser transferido en su trabajo o elegir trasladarse cerca de un miembro de la familia enfermo.

Tenga la certeza de que si una circunstancia fuera de su control lo obliga a mudarse, su prestamista no estará dispuesto a ayudarlo. Algunas multas por pago anticipado, conocidas como multas por pago anticipado "blandas", solo se activarán si usted refinancia y no si vende. Sin embargo, muchas multas por pago anticipado se consideran "duras" y se dispararán en cualquiera de los eventos.

Otro problema que surge con frecuencia es si puede pagar más por su capital sin que se le cobre la multa por pago anticipado. Comúnmente, se le permite pagar hasta un 20% de su capital en un solo año sin que se le cobre.

Sin embargo, muchas multas por pago anticipado se consideran sanciones de "primer dólar", lo que significa que el primer dólar que pague por encima de su monto mensual requerido lo activará. Obviamente, esto limita el pago de su préstamo más rápido que lo especificado en los documentos del préstamo, incluso si tiene dinero disponible.

En otras palabras, puede estar vinculado a pagar intereses que de otra manera no habría tenido que pagar. Por esta razón, es crucial verificar con su oficial de préstamos cuando revisa su préstamo, así como el día en que lo firma, exactamente qué tipo de multa por pago anticipado tiene.

Cómo evitar pagar una multa por prepago

Si tiene una multa por pago anticipado, especialmente una "difícil", y desea vender o refinanciar antes de que expire el período de penalización, es probable que no pueda salir de ella. Después de todo, usted firmó un contrato acordando pagar. Así como su prestamista no puede decidir unilateralmente aumentar su tasa de interés, no puede decidir unilateralmente no pagar la multa por pago anticipado cuando se ha activado.

Por lo tanto, solo tiene algunas opciones disponibles para eliminar una multa por pago anticipado existente:

1. Espere a que expire la multa
Averigüe exactamente cuándo expirará su multa por pago anticipado y comience a comprar una refinanciación unas semanas antes. Dado que es posible que su prestamista actual no sea tan rápido como para actualizar sus registros, podría tomar algún tiempo para que el monto del pago en su estado refleje lo que realmente debe, sin multas.

2. Refinanciar con el mismo prestamista
Esto no siempre es factible, pero a veces si intenta refinanciar con el mismo prestamista, le permitirán salir de su préstamo actual sin evaluar la multa. Desafortunadamente, es probable que también requieran una multa por pago anticipado del nuevo préstamo.

3. Venda la casa si tiene una multa por prepago "blanda"
No se aplica una multa si tiene una multa por prepago "suave" y vende su casa. Sin embargo, este tipo de penalización no es muy común. Dicho esto, si desea vender su casa, consulte los documentos de su préstamo para ver qué tipo de multa le corresponde, si corresponde.

4. Pagar la multa
Si realmente necesita vender o si la refinanciación le ahorraría mucho dinero, ejecute los números para ver si pagar la multa realmente mejoraría su situación. Simplemente asegúrese de saber exactamente cuánto debe pagar y cuándo, como se describe en los documentos de su préstamo original. ¡No suponga que su agente hipotecario sabrá qué hacer, especialmente si han pasado unos años desde que cerró la hipoteca por usted!

Palabra final

No es divertido tratar con una multa por pago anticipado de la hipoteca, y tristemente, resulta una sorpresa para muchas personas que necesitan vender su casa o quieren refinanciar. Sin embargo, podría tener sentido para usted si está tratando de reducir los costos de su préstamo u obtener una mejor tasa de interés, especialmente si tiene poco crédito. Solo asegúrese de comprender si se trata de una sanción "dura" o "blanda", cuándo vence, cuánto es la multa y si puede realizar pagos adicionales al principal sin activarla.

Después de que hayas adquirido toda la información, incluido cuánto puedes ahorrar al marcar una, solo entonces puedes evaluar si una multa por pago anticipado tiene sentido y vale la pena el riesgo. Además, una vez que haya comprendido bien los beneficios y haya decidido incluirlos en su préstamo, asegúrese de que los documentos del préstamo reflejen con exactitud su entendimiento antes de firmar en la línea punteada.

¿Tiene una multa por pago anticipado de su préstamo hipotecario? Si es así, ¿ha valido la pena el riesgo?

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