Diferencias entre tarjetas de crédito y tarjetas de débito: ¿cuál es el camino correcto?

Si puede mantener sus gastos bajo control y usar las tarjetas de crédito con prudencia, pagar sus gastos diarios con tarjetas de crédito o débito es una obviedad. Usar plástico puede facilitar en gran medida el presupuesto, ya que los sitios como Mint.com pueden rastrear automáticamente sus compras, y también puede evitar cargar de manera insegura grandes sumas de dinero para compras regulares como comestibles, gasolina o entretenimiento.

Eventualmente, un cajero preguntará: "¿Será eso un crédito o un débito?" ¿Qué pasa por tu mente cuando decides? ¿Simplemente lo cepillas porque no te importa? ¿Piensas si una de las opciones realmente te ahorrará más dinero o cómo tu seguridad financiera se verá afectada por tu elección?

Si realiza un seguimiento de los gastos, gasta menos de lo que gana con un presupuesto y ahorra para el futuro, pero ha estado funcionando con un presupuesto en efectivo, puede ser momento de comenzar a pagar sus gastos diarios con un Tarjeta de crédito o débito. Esto puede hacer que el presupuesto sea mucho más fácil y también puede hacerlo elegible para programas de recompensas a través de su compañía de tarjetas.

Las tarjetas de crédito y débito vienen con sus ventajas y desventajas para que usted considere.

Beneficios de las tarjetas de débito

1. Límites
Si bien algunas tarjetas de débito pueden permitir un sobregiro accidental y cobrarle una tarifa, es imposible gastar de más en exceso su cuenta con una tarjeta de débito. Con una tarjeta de crédito, puede perder el control de sus gastos y exagerar. Sin embargo, con la mayoría de las tarjetas de débito, si intenta gastar más de lo que tiene en su cuenta, la compra simplemente no se realizará.

Los límites incorporados significan que si el dinero no está en su cuenta, no puede gastarlo. A medida que las tarjetas de débito se vuelven aún más populares, algunos bancos le permitirán elegir si podrá o no ocasionalmente realizar un sobregiro ocasional o si desea la protección de no poder ir más allá de sus ingresos mensuales.

2. Generalmente bajos (o nulos)
Muchos bancos ofrecen tarjetas de débito de forma gratuita, y siempre y cuando no rompa los términos del acuerdo del titular de la tarjeta, como los saldos mínimos, no tendrá que pagar ninguna tarifa.

En las tiendas minoristas que lo permiten, la mayoría de las tarjetas de débito le dan la oportunidad de agregar un cargo de devolución de efectivo a su compra para que pueda obtener efectivo de su cuenta de un cajero. Es más conveniente que cualquier otra cosa, pero puede ahorrar tiempo y tarifas de cajero automático a largo plazo.

3. Recompensas o Programas de Ahorro Automático
Debido a la mayor competencia de las tarjetas de crédito sin costo, las compañías de tarjetas de débito y los bancos han aumentado sus programas de recompensas. Algunos incluso ofrecen programas que lo ayudan a ahorrar dinero en pequeños incrementos a lo largo del tiempo, lo que significa que su gasto diario puede beneficiar a su cuenta de ahorros.

4. Protección contra el uso fraudulento
Las tarjetas de débito ofrecen mucha más protección contra el robo que el efectivo. Primero, disminuye la necesidad de llevar dinero en efectivo en su billetera. Esta es una ventaja obvia.

A continuación, algunos dirán que usar una tarjeta de débito es más seguro que usar una tarjeta de crédito. Al ingresar su PIN, prácticamente se verifica la compra para el minorista, y hace que sea muy difícil para los ladrones de identidad utilizar su tarjeta.

Finalmente, si pierde su billetera o es víctima de un robo de identidad, las tarjetas de débito agregan un nivel de seguridad y una capacidad para rastrear los gastos de los perpetradores. Con suerte, su banco puede ayudarlo a recuperar su tarjeta y ayudar a las autoridades a atrapar delincuentes.

5. Responsabilidad limitada por robo
Además, además de la capacidad de rastrear el uso fraudulento, las tarjetas de débito limitan su responsabilidad de robo o robo, ya que la mayoría de las tarjetas tienen un límite en la cantidad que el titular de la tarjeta es responsable en este tipo de circunstancias.

6. Sin interés
Como no puede llevar un saldo, nunca pagará intereses en compras con tarjeta de débito.

Inconvenientes de las tarjetas de débito

1. Honorarios por sobregiro
Si eliges la opción de tener permiso para sobregirar tu cuenta en caso de emergencia, cuando gastas más de lo que gastas te quedarás sin fondos por una gran cantidad de dinero. Por ejemplo, si se queda sin gasolina un día antes del día de pago y pone $ 10 en combustible en su automóvil, pero su cuenta no puede cubrir el costo, su banco le cobrará una multa.

Peor aún, pueden poner "suspenso" a su cuenta. Esta retención puede ser por una cantidad que supera con creces los diez dólares que solía gastar en su tanque. Si no tiene mucho dinero en esa cuenta, las comisiones bancarias por sobregiro probablemente no serán tan malas como las de la tarjeta de crédito extendida, pero de todos modos serán una carga.

2. Mirando tu saldo
Si usa su tarjeta de débito, siempre debe estar seguro del límite de gasto disponible que tiene. Tendrá que asumir la responsabilidad de monitorear manualmente este número.

Para evitar costosos cargos por sobregiro, tendrá que tomarse el tiempo para verificar los saldos de sus cuentas para evitar el sobregiro de la cuenta. Su banco no lo hará por usted.

3. Recompensas reducidas
En la mayoría de los casos, las recompensas en tarjetas de débito no son tan valiosas como las de tarjetas de crédito comparables. Las compañías de tarjetas de crédito son mucho más rentables que sus contrapartes de débito. Esto significa que las recompensas de débito normalmente son significativamente menos valiosas que las tarjetas de crédito, y tomará más tiempo ganarlas.

4. Sin ayuda de puntaje de crédito
Las tarjetas de débito no lo ayudan a construir su historial de crédito, porque son una forma de pago en efectivo, no un instrumento de crédito.

5. Menos protección
Llevar una tarjeta de débito es más seguro que llevar dinero en efectivo, pero las tarjetas de débito no tienen la misma protección contra el fraude que las tarjetas de crédito. Generalmente, su banco tiene un límite en la cantidad de protección que le ofrecerán en un caso de fraude. En algunas circunstancias, aunque estés protegido, podrías estar en el anzuelo por cientos antes de que la protección se active.

Por ejemplo, si paga algo con una tarjeta de débito en línea y la empresa se declara en quiebra antes de obtener su producto, probablemente no podrá recuperar su dinero en efectivo. Por otro lado, una compañía de tarjetas de crédito podría reembolsar su dinero. Las tarjetas de crédito tienen programas de protección incorporados para protegerlo de estas instancias; las tarjetas de débito, en su mayor parte, no lo hacen.

Del mismo modo, si surge una disputa entre usted y un proveedor, usted tiene derechos de disputa si pagó con una tarjeta de crédito. Estos derechos básicamente no existen con las tarjetas de débito y deberá responder rápidamente a las transacciones no autorizadas en su cuenta bancaria.

6. Otros problemas de seguridad
Personalmente, creo que las tarjetas de débito no son seguras. No me siento cómodo al ingresar mi PIN en ningún lugar público. Si alguien me ve ingresar este código y más tarde puede tener acceso a mi número de cuenta, entonces me acabo de abrir a todo tipo de oportunidades de fraude.

Además, muchas máquinas de tarjetas de débito son simplemente inseguras de usar. Los delincuentes han pirateado estas máquinas en el pasado para acceder a la información bancaria personal. Si utiliza con frecuencia su tarjeta de débito, preste mucha atención a los piratas informáticos y al fraude de la máquina ATM.

Beneficios de las tarjetas de crédito

1. Huida e interés de escape
Muchas tarjetas de crédito no tienen tarifas anuales, y si paga el saldo en su totalidad mensualmente, no incurrirá en intereses ni multas. Esto significa que usted obtiene todas las ventajas del uso de la tarjeta de crédito sin pagar por ellas, siempre y cuando mantenga sus gastos dentro de sus posibilidades.

2. Recompensas robustas
¡Habla de obtener algo por nada! Cuando se utilizan con prudencia, las tarjetas de crédito ofrecen increíbles programas de recompensas, como recompensas de viaje para millas de aerolíneas de bonificación y reembolsos en efectivo en compras. Si carga todas sus compras y paga su saldo en su totalidad, esas recompensas se acumularán muy rápidamente. Antes de que te des cuenta, podrías obtener un trozo de dinero en efectivo o un vuelo gratis, sin costo.

Depende de usted escoger lo mejor para sus necesidades. Algunos de mis favoritos son:

• Chase Freedom
• Descubrir más
• Citi Platinum Select

3. Pagos automáticos
Las empresas, desde los servicios públicos hasta los servicios de suscripciones, generalmente le permiten configurar pagos recurrentes desde una cuenta de crédito. Esta es una gran manera de asegurarse de que nunca se pierda un pago. Tampoco es necesario que controle el saldo diario de la cuenta en su tarjeta para evitar sobregiros, como lo haría con una tarjeta de débito. Esto hace que sea mucho más fácil configurar pagos recurrentes sin la amenaza de un gasto excesivo.

4. Máxima protección contra el fraude
Tendrá más protección si utiliza una tarjeta de crédito que si paga algo con su tarjeta de débito. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen 100% de protección contra fraude o robo. Si usted es víctima de robo de identidad o fraude con tarjeta de crédito, no será responsable de los cargos fraudulentos.

Por ejemplo, si alguna vez se le cobra de más, si un artículo que usted ordenó nunca llega, o si paga por servicios que nunca se prestan, siempre tiene la opción de disputar ese cargo en particular (mediante el reintegro de su tarjeta de crédito) con su crédito compañía de tarjetas.

Además, si hay un error en el extracto de su tarjeta de crédito, a menudo puede solucionarlo sin asumir ningún gasto adicional. Si bien una tarjeta de débito retira inmediatamente los fondos de su cuenta, lo que le impide pagar en efectivo, una tarjeta de crédito retrasa la transacción de alguna manera, le permite ganar tiempo para disputar un cargo y rectificar posibles tarifas antes de tener que pagarlas.

5. Creación de crédito
Su puntaje de crédito es extremadamente importante, y su uso juicioso de una tarjeta de crédito puede ayudarlo a aumentar su puntaje. De hecho, el uso responsable puede significar que obtenga las mejores tarifas de un préstamo para una compra grande, lo que podría ahorrarle miles de dólares en el futuro. Usar una tarjeta de crédito para gastos diarios y pagarla en su totalidad mensualmente es una gran manera de construir su historial crediticio positivo.

6. Garantías extendidas
La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen garantías extendidas adicionales sobre los artículos que usted compra, además de cualquier garantía estándar del fabricante. Esto podría ser útil si un artículo que compra con una tarjeta de crédito se rompe después de que expire la garantía estándar.

Inconvenientes de las tarjetas de crédito

1. Gasto excesivo
Todos hemos escuchado las historias. Si deja que el gasto de su tarjeta de crédito se salga de control, puede encontrarse fácilmente endeudado. Si no puede mantener sus gastos bajo control, fácilmente puede terminar pagando intereses, lo que le puede costar una gran cantidad de dinero con el tiempo.

La compra de impulso es más frecuente con las tarjetas de crédito porque tiene una gran cantidad de crédito a su disposición. La mayoría de las personas tiende a gastar de más cuando usa una tarjeta de crédito. Con las tarjetas de débito, básicamente solo puede gastar lo que tiene en su cuenta.

2. Honorarios anuales y ocultos
Algunas tarjetas incluyen tarifas anuales, y aún puede encontrar algunas tarifas ocultas. Es difícil evitar los tipos nuevos y antiguos de tarifas de tarjetas de crédito, incluidas las tarifas por pagos atrasados, las tarifas por exceso de límite, las tarifas de transferencia de saldo y las tarifas de reemplazo de tarjetas.

Si elige una tarjeta de recompensas o una tarjeta de crédito exclusiva, preste mucha atención a los costos asociados. Recuerde, no es solo la tarifa anual. Debe tener en cuenta las tarifas que conlleva el acceso a sus recompensas también. Las recompensas de aerolíneas, por ejemplo, pueden tener cargos y limitaciones que afectan su balance final.

3. Problemas de crédito
Si pierde un pago, su crédito sufrirá. Pagar su tarjeta tarde o perder un pago es lo peor que puede hacer. No solo sufrirá su puntaje, sino que también terminará pagando intereses y multas.

Además, si alguna vez sobrepasa su límite, su puntaje de crédito podría recibir un golpe inmediato. Lo mismo si paga una factura tarde. Estas son todas las cosas que pueden dañar su puntaje de crédito.

4. Aceptación limitada
Si bien llevar una tarjeta de crédito es más seguro que llevar dinero en efectivo, tiene limitaciones. Incluso hoy en día, algunos restaurantes y tiendas todavía son solo en efectivo. Algunas tiendas solo aceptan ciertas tarjetas en un esfuerzo por mantener bajos sus propios costos. A diferencia de las tarjetas de débito, normalmente no puede llevar su tarjeta de crédito a un cajero automático y retirar efectivo sin pagar altas tasas de interés de adelanto de efectivo.

5. Seguridad
Sí, hay problemas de seguridad, incluso con tarjetas de crédito bien protegidas. Créalo o no, algunas empresas todavía imprimen recibos con su número de cuenta completo en él. Además, tenga en cuenta que con bastante frecuencia, las copias en papel de estos recibos se almacenan internamente en muchas empresas minoristas. Esto podría abrirle oportunidades de robo de identidad por parte de los empleados de estos negocios. Verifique sus recibos para asegurarse de que su número completo no esté allí y esté atento a otras estafas y fraudes con tarjetas de crédito.

6. Costos para las empresas
¿Qué pasa con el costo para las empresas que procesan estos pagos? Por lo general, una transacción con tarjeta de débito solo le cuesta al banco unos 17 centavos para procesar. Una transacción de tarjeta de crédito, mientras tanto, puede costar hasta $ 1.50 por transacción. ¿Debería esto importarle a usted? Definitivamente, porque los minoristas y restaurantes le transfieren estos costos a usted, el consumidor.

Palabra final

El debate sobre cuál es más seguro de usar, de crédito o débito, continúa hasta nuestros días. Como puede ver, hay muchos buenos argumentos en ambos lados. Cuando se trata de eso, es una cuestión que debe decidir, quizás incluso caso por caso. Por mucho que desee acumular puntos y recompensas, recuerde que no tiene que elegir solo una carta para usar exclusivamente. Elija qué beneficios son más atractivos para usted y cuáles son más relevantes para su situación financiera personal. Puede elegir qué tipo de tarjeta desea usar para compras específicas o en ciertas tiendas.

¿Cuál prefiere, crédito o débito, y por qué?

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