Imagine esto: encuentra la casa perfecta, renuncie al banco y los trámites asociados con la hipoteca, y divida su chequera para comprar una casa en su totalidad. Mientras que pagar en efectivo por un hogar sigue siendo un sueño descabellado para muchas personas, en realidad se está volviendo más común en el mercado inmobiliario. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios informa que el número de viviendas compradas en efectivo aumentó al 32% en enero de 2011, frente al 26% en 2010.
Las estadÃsticas son aún más sorprendentes en algunos de los mercados inmobiliarios más afectados por la recesión. En el sur de California, por ejemplo, aproximadamente el 30% de las ventas de viviendas realizadas en enero se pagaron en efectivo, mientras que en ciudades como Phoenix, Arizona y Las Vegas, Nevada, esa cifra supera el 50%.
¿Qué está impulsando este aumento en las compras de efectivo en casa? Si bien no se conocen por completo los factores que afectan el aumento en la compra de viviendas con efectivo, se especula que el aumento está siendo impulsado por una combinación de caÃda de los precios de la vivienda a raÃz de la recesión, financiación más complicada y estándares de préstamo más estrictos en los bancos. y, posiblemente, la caza de gangas entre los estadounidenses más ricos que buscan sacar provecho de una posible recuperación de la vivienda.
Independientemente de las razones, sin embargo, pagar en efectivo por un hogar es cada vez más común en la economÃa actual. Y para aquellos que tienen efectivo suficiente para comprar una casa, la pregunta sigue siendo: ¿es una buena idea?
Un lugar lógico para comenzar la evaluación de si la compra de una vivienda con dinero en efectivo duro tiene sentido desde el punto de vista financiero es con el costo de comprar una vivienda en forma directa en comparación con los pagos basados ​​en el tiempo que se harÃan con las opciones de financiamiento estándar.
Por motivos argumentales, asumiremos que estamos comprando un hogar promedio, a tasas de interés y financiamiento promedio. El precio promedio de la vivienda en los Estados Unidos actualmente es de $ 177, 000. Para simplificar, asumiremos un pago inicial del 20%, una tasa de interés del 5% sobre un préstamo hipotecario con tasa fija a 30 años y un 4% sobre un préstamo con tasa fija a 15 años (que más o menos refleja las condiciones actuales del mercado).
Entonces, ¿cuánto pagarÃa por una casa que actualmente cuesta el precio medio de los EE.UU. de $ 177, 000?
Como puede ver en los números anteriores, si puede cambiar el costo inicial, pagar en efectivo por un hogar obviamente ahorrará una gran cantidad de dinero con el tiempo, pero también hay otros beneficios.
1. Fácil de comprar y vender
Al eliminar el banco, está eliminando una gran fuente de incertidumbre. No tendrá que sentarse frente a un corredor de hipotecas y esperar que su puntaje de crédito resulte en condiciones favorables para el préstamo. La capacidad de pagar en efectivo por un hogar, o aceptar efectivo como vendedor, elimina una gran cantidad de estrés de la transacción financiera y acelera el proceso de compra. Pagar en efectivo también puede ayudarlo a negociar un mejor precio en la compra, ya que el vendedor tiene asegurada una transacción rápida e indolora.
2. Sin pago de hipoteca o alquiler
Para la mayorÃa de nosotros, los costos de vivienda representan una gran cantidad de nuestros gastos mensuales. Imagine el rendimiento potencial que obtendrÃa de desviar ese dinero para ahorrar e invertir en el mercado de valores, una forma con un retorno potencial mucho más alto.
3. Sentido de seguridad y propiedad
Si pierdes tu trabajo o pasas por un momento difÃcil, no puedes ser embargado porque ya eres dueño de la casa por completo. Esto significa que, independientemente de lo mal que las cosas se pongan financieramente, se garantiza un lugar para que su familia asiente a la noche.
4. Equidad disponible
Golpear tiempos difÃciles financieros? Tendrás equidad total en tu hogar que tienes la capacidad de tocar en una emergencia extrema. Sin embargo, un fondo de emergencia adecuado debe ser su primer paso.
5. Menos preocupaciones sobre la fluctuación del mercado
El hecho es que cuando usted es propietario de una casa, no puede ponerse al revés con su préstamo hipotecario. Independientemente de lo que haga el mercado, usted puede tomar decisiones basadas en el valor de qué hacer con su propiedad. Si tiene que mudarse y alquilar la casa como propietario, no tiene que preocuparse por la compensación suficiente para realizar los pagos de la hipoteca. Si debe vender por una pérdida, siempre y cuando haya vivido en el hogar durante varios años, es probable que los ahorros que ha obtenido al no pagar la hipoteca durante varios años sean suficientes para compensar la pérdida de principal en el hogar.
Desventajas de pagar en efectivo por un hogar Si bien comprar una casa por dinero en efectivo parece una situación en la que no se pierde, hay algunas desventajas a tener en cuenta.
1. Pérdida de liquidez
Seamos sinceros. Pagar esa cantidad de dinero por adelantado le va a costar una gran cantidad de activos lÃquidos en efectivo. Es por eso que solo deberÃa comprar una casa en forma directa si aún puede tener un cómodo colchón de efectivo para emergencias. El efectivo inmovilizado en el sector inmobiliario no se puede utilizar fácilmente en el caso de problemas financieros, excepto a través de una venta o capitalización de tapping.
2. Falta de apalancamiento
Aunque la mayorÃa de nosotros tenemos prisa para pagar deudas, ser apalancados en bienes raÃces puede ser un área donde mantener algunas deudas tiene un lado positivo. Debido a que el pago de su hipoteca está bloqueado, si puede obtener una tasa de interés muy favorable, durante perÃodos inflacionarios, en realidad puede ganar dinero teniendo una hipoteca debido a los efectos de la inflación.
3. Sin ventaja impositiva
Muchos proponentes de hipotecas abogan por el tratamiento fiscal favorable del interés hipotecario en el código impositivo estadounidense, y de hecho el tratamiento impositivo del interés hipotecario es uno de los mayores incentivos para muchos compradores de vivienda. Comprar una casa con efectivo no proporcionará ninguna deducción fiscal.
Pagar en efectivo por una casa es cada vez más común en el mercado actual y, a juzgar por las razones anteriores, está claro por qué. Pagar en efectivo por una casa ofrece grandes beneficios si puede cambiar el costo inicial. Sin embargo, es un gran compromiso financiero y vincula los activos lÃquidos de una manera importante. Si puede comprar una casa y aún mantener un colchón de efectivo adecuado, puede ser una gran movida financiera.
¿Qué piensas? ¿Es una buena decisión comprar una casa con efectivo sin un préstamo hipotecario?
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