El término "VantageScore" ha estado flotando alrededor de la esfera financiera desde hace algún tiempo, pero muchos consumidores todavÃa no tienen idea de lo que hace y lo que significa para su crédito. Y con un nuevo sistema para revisar la solvencia de los consumidores, VantageScore bien podrÃa cambiar por completo la forma en que los acreedores miran su crédito.
Durante años, los acreedores se centraron en el puntaje FICO, una calificación de tres dÃgitos de su informe de crédito, al momento de decidir si le otorgarÃan esa nueva tarjeta de crédito, extenderÃan un préstamo o reducirÃan sus tarifas. Pero hace unos años, las tres oficinas de crédito -Equifax, TransUnion y Experian- colaboraron en un nuevo tipo de sistema de puntuación de crédito, conocido como VantageScore.
Mientras que la calificación crediticia seguirá llegando a tres números según su informe de crédito; VantageScore tiene suficientes diferencias sobre el puntaje de crédito FICO como para causar confusión. Analizaremos algunas de las diferencias que ofrece VantageScore y lo que esos cambios significan para los consumidores.
El puntaje de crédito FICO utiliza cinco factores de su informe de crédito para calcular una calificación de tres dÃgitos. Las cosas consideradas en el puntaje FICO incluyen:
El cálculo da como resultado un número entre 100 y 850. La mayorÃa de los acreedores establecen un lÃmite en este rango. Por ejemplo, un prestatario con un puntaje de crédito FICO por debajo de 620 a menudo se considera de alto riesgo y, por lo tanto, recibirá las tasas de interés más altas, los términos más estrictos y más cartas de rechazo.
El VantageScore, por otro lado, utiliza seis variables de su informe de crédito para darle una calificación de tres dÃgitos y una calificación de letra de A a F. Las seis variables incluyen:
El cálculo da como resultado un puntaje de crédito entre 501 y 990. Cada 100 puntos en el puntaje también genera una calificación de letra. Por ejemplo, una persona con un 850 VantageScore tendrÃa una calificación de crédito "B".
Posiblemente, la mayor desventaja de VantageScore sea la confusión que causa a los consumidores. Con un puntaje de crédito FICO, los consumidores pueden ver su calificación y saber si están en el rango subprime o prime. Es fácil entender cuál es un buen puntaje de crédito. Por otro lado, las calificaciones más altas de VantageScore pueden dar a los consumidores la impresión de que están en el rango principal, cuando en realidad se consideran de alto riesgo. Y la calificación de la letra acompañante solo complica esta confusión.
Muchos consumidores están en desacuerdo con el grado de la letra en general. Dado que el puntaje de crédito FICO se basa solo en los números, algunos puntos podrÃan hacer una diferencia en la tasa de interés que recibió un consumidor. Con la calificación de letra en VantageScore, un consumidor solo puede recibir un aumento cada 100 puntos. Esto significa que un consumidor con un 601 y un consumidor con un puntaje de crédito de 699 recibirán la misma calificación. Si el acreedor considera que el grado de la letra al tomar una decisión, el consumidor con el puntaje más alto recibirá las mismas tasas que los consumidores en el extremo inferior de la calificación de la letra.
A partir de principios de 2011, la mayorÃa de los acreedores aún utilizan el modelo de puntaje de crédito FICO. El cambio llega lentamente en el mundo de los créditos y la banca, y no debe esperarse un cambio repentino al modelo solo de VantageScore. Mientras existan ambos sistemas de calificación de crédito, los acreedores pueden usar cualquiera de los modelos de puntaje al tomar su decisión. Sin embargo, debe solicitar una copia de su VantageScore y conocer las cuerdas del nuevo sistema de puntuación, ya que puede volverse más popular a medida que pasa el tiempo.
Por una pequeña tarifa, puede solicitar una copia de su VantageScore del sitio web de Experian. Experian incluye información básica y una calculadora "Qué pasa si" para que pueda ver cómo los cambios afectan el puntaje.
Puede solicitar una copia de su puntaje de crédito FICO de Equifax. El puntaje FICO viene con materiales educativos y consejos para mejorar su puntaje de crédito.
Si bien el nuevo sistema VantageScore ofrece sus propias ventajas sobre el antiguo puntaje FICO, aún existen ventajas y desventajas en el uso de cada una para medir su solvencia crediticia. Para estar atentos a las fluctuaciones de cada puntaje y para controlar su puntaje de crédito estimado, use un sitio web como Credit Karma, que simula tanto su FICO como VantageScore a partir de un tirón suave de Transunion.
¿Has echado un vistazo a tu VantageScore? ¿Qué aspectos del nuevo sistema de puntuación le gustan y no le gustan?
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