Cómo verificar su puntaje de crédito: servicios de suscripción y monitoreo gratuito

Su puntaje de crédito es solo un número, pero puede tener un gran impacto en su vida. Si es lo suficientemente alto, los bancos van a competir para prestarle dinero a tasas de interés tentativamente bajas. Pero si es bajo, es posible que se quede estancado pagando todo por adelantado, desde intereses de tarjetas de crédito hasta préstamos para automóviles.

Un buen puntaje de crédito puede significar la diferencia entre poder comprar una casa y pasar toda su vida en un alquiler. Incluso puede afectar sus posibilidades de obtener un seguro o conseguir un buen trabajo.

Entonces, ¿cómo vas sobre averiguar cuál es tu puntaje? ¿Realmente vale la pena el problema?

Entender su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es esencialmente un resumen de cuán solvente es usted. En otras palabras, muestra las posibilidades de que, si prestas dinero, lo pagarías en su totalidad y a tiempo.

Puntaje FICO

El número real se calcula con base en la información de su informe crediticio o, para ser más exactos, sus tres informes crediticios. Estos son mantenidos por las tres oficinas principales de crédito: Equifax, Experian y Transunion, que reciben información de los prestamistas sobre las personas a quienes otorgaron préstamos. Esa información se centra en la cantidad de dinero que ha pedido prestado a lo largo de los años y la fiabilidad con que lo ha devuelto.

En este punto, otra compañía, llamada Fair Isaac Corporation (o FICO, para abreviar) interviene. FICO ha creado una fórmula que usa la información de sus informes de crédito para producir un número entre 300 y 850: su puntaje de crédito. Si ha pedido dinero prestado de diferentes fuentes y siempre lo devolvió puntualmente, debería tener una puntuación alta, lo que indica que tiene un buen riesgo crediticio. Sin embargo, problemas como la quiebra, las facturas enviadas a una agencia de cobro o incluso muchos pagos atrasados ​​pueden sumar un puntaje bajo.

Cuando los prestamistas quieren decidir si deben prestarle dinero, retiran su crédito. Esto significa que pagan una o más de las agencias de crédito para echar un vistazo a su informe de crédito, y pueden revisar su puntaje FICO al mismo tiempo. Cuanto más alto sea su puntaje, mejores serán sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo en términos favorables.

VantageScore

Cuando las personas hablan de su puntaje de crédito, generalmente se refieren a su puntaje FICO. Sin embargo, algunos prestamistas prefieren usar la nueva VantageScore, desarrollada por las tres oficinas de crédito que trabajan en cooperación.

Si solicita su puntaje de crédito de las tres oficinas, sus números pueden no ser los mismos. Eso se debe a que se basan en tres informes de crédito diferentes, y la información en esos informes puede no coincidir exactamente. Por ejemplo, una oficina podría tener su factura de tarjeta de crédito del mes pasado, cuando acumuló $ 2, 000 en cargos, mientras que otra tiene su factura a partir de este mes, cuando cobró solo $ 500. Pero, en general, tanto su puntuación FICO como su VantageScore deberían ser bastante similares en las tres oficinas.

Por qué su puntaje crediticio es importante

Existe una idea errónea de que los puntajes de crédito realmente no importan, a menos que planee tomar dinero prestado. Por ejemplo, el gurú financiero Dave Ramsey dice que su puntaje de crédito es realmente un puntaje de "Amo la deuda", y que si siempre paga por todo con efectivo, no hay necesidad de preocuparse por su calificación crediticia.

Sin embargo, el hecho es que en estos días no solo los prestamistas quieren saber su puntaje crediticio. Muchas personas y compañías, desde aseguradoras hasta posibles empleadores, obtienen su crédito para tener una idea de cuán confiable es usted. Esto significa que si su crédito es pobre, no solo tendrá dificultades para obtener un préstamo para el automóvil, sino que también puede pagar más para asegurar el automóvil una vez que lo haya comprado. Además, es posible que se le rechace el alquiler de un apartamento o incluso un trabajo.

Incluso si no tiene planes de pedir prestado dinero en el corto plazo, es útil conocer su puntaje y, si es bajo, tomar medidas para aumentarlo. Controlar su crédito regularmente también puede ayudarlo a detectar errores que pueden dañar su puntaje.

Un informe de 2013 de la Comisión Federal de Comercio (FTC) encontró que aproximadamente uno de cada cuatro estadounidenses tiene errores significativos en sus informes de crédito. Estos errores varían en importancia. Por ejemplo, su informe puede mostrar un pago perdido que en realidad llegó tarde.

Más en serio, podría mostrar cuentas a su nombre que nunca abrió, una señal de que ha sido víctima de robo de identidad. La verificación de su crédito le permite encontrar y corregir dichos errores rápidamente antes de que causen un daño importante a su puntaje de crédito.

Servicios de suscripción de crédito pagado

Puede parecer que, si su puntaje de crédito puede tener un gran impacto en su vida, debe tener derecho a saber de qué se trata. Sin embargo, a partir de ahora, FICO y las agencias de crédito no tienen obligación legal de decírselo. El Senado de los EE. UU. Presentó un proyecto de ley denominado "Detener errores en el uso y presentación de informes crediticios" (SECURE) de 2014, que cambiaría eso y exigiría que las agencias de crédito le den acceso a su puntaje de crédito de forma gratuita una vez al año. Sin embargo, casi un año después de su presentación, el proyecto de ley todavía no había sido sometido a votación.

Por supuesto, aunque las agencias de informes crediticios no están obligadas a divulgar su puntaje de crédito, están perfectamente felices de dejar que paguen por echarle un vistazo. Las tres agencias de crédito, así como FICO, ofrecen servicios de "control de crédito" que le brindan actualizaciones regulares sobre su informe de crédito y puntaje por una tarifa mensual. El servicio de FICO, disponible en el sitio myFICO, cuesta $ 29.95 por mes o $ 329 por año. Los servicios disponibles en las agencias de crédito individuales oscilan entre $ 14.95 y $ 19.95 por mes.

Puede probar muchos de estos servicios durante un período de prueba a un precio reducido. Estas ofertas de prueba pueden darle una rápida ojeada a su puntaje de crédito por una tarifa modesta. Sin embargo, debe asegurarse de cancelar el servicio antes de que expire su período de prueba. Pierda ese plazo en un minuto, y se le cobrará automáticamente por el próximo mes a precio completo.

Un servicio pago puede ser útil para rastrear su crédito a lo largo del tiempo, pero si lo único que desea es echarle un vistazo rápido a su puntaje de crédito, esta es una manera bastante costosa de obtenerlo. Sin embargo, ahora hay varios sitios que le dan acceso a su informe de crédito (o incluso su puntaje de crédito) de forma gratuita.

Servicios gratuitos de monitoreo de crédito

Antes de suscribirse a un servicio de monitoreo de crédito pagado, incluso a modo de prueba, vale la pena buscar alternativas gratuitas. La mayoría de estos servicios no le dan acceso a su puntaje FICO real, pero pueden darle una buena idea de lo que es, y usted no tiene que abrir su billetera para averiguarlo.

Informe de crédito anual

Aunque no tiene derecho legal a ver su puntaje de crédito de forma gratuita, su informe de crédito es una historia diferente. Conforme a la Ley de Informes Justos de Crédito, puede solicitar una copia de su informe de crédito de cada una de las tres oficinas de crédito una vez al año, sin cargo.

Para obtener su informe de crédito anual gratuito, visite el sitio web AnnualCreditReport.com. Este es el único sitio web que le da acceso a su informe de crédito anual oficial. Otros sitios con nombres similares, como FreeCreditReport.com, en realidad son patrocinados por las agencias de crédito y otras compañías con fines de lucro. Si solicita su informe de crédito "gratuito" desde uno de estos sitios, puede registrarse en un servicio de control de crédito que cobra una tarifa mensual.

También hay sitios impostores con URL que son versiones ligeramente incorrectas de AnnualCreditReport.com. Algunos de estos te llevan a sitios comerciales, mientras que otros pueden intentar robar tu información personal. Para asegurarse de obtener su informe de crédito real sin condiciones, asegúrese de escribir la URL exactamente.

En AnnualCreditReport.com, puede obtener copias de sus informes de crédito de las tres oficinas de crédito. Sin embargo, no necesita solicitar los tres a la vez. Si los espacia durante todo el año, solicitando un informe cada cuatro meses, tendrá una mejor oportunidad de detectar los errores con prontitud.

Su informe de crédito resume todo lo que una agencia de informes de crédito conoce acerca de usted, incluidos los siguientes:

• Información personal Esto incluye su nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de seguro social. Esta información no se usa para calcular su puntaje de crédito, pero evita que su informe de crédito se mezcle con los millones de informes que las agencias de crédito tienen en sus archivos.
• Sus cuentas Un informe muestra todas las compañías a las que le ha prestado dinero, cuánto tiempo tiene en cada cuenta, cuánto dinero debe actualmente y si siempre pagó sus cuentas a tiempo. En general, mientras más cuentas tenga, cuanto más tiempo las haya tenido, y cuanto más consistentemente las haya pagado cada mes, mayor será su puntaje de crédito.
• Consultas de crédito . Cada vez que solicita un préstamo, el prestamista obtiene su crédito. Su informe de crédito muestra cuántas veces esto ha sucedido en los últimos dos años. Tener muchas consultas puede dañar su puntaje crediticio, ya que hace que parezca que está desesperado por pedir prestado más dinero.
• Deudas vencidas . Si una de sus deudas se envía a una agencia de cobros, eso aparece en su informe de crédito. También contiene información sobre sus deudas que aparece en los registros públicos de los tribunales estatales y del condado. Si el banco ejecuta la hipoteca de su casa, o si el IRS se apodera de su salario para pagar los impuestos atrasados, o alguien lo demanda por una deuda impaga, toda esa información termina en su informe de crédito. Los eventos negativos como estos levantan banderas rojas importantes que causan daños graves a su puntaje de crédito. El mayor problema de todo lo que puede aparecer en su informe de crédito es la bancarrota, que puede seguir dañando su puntaje crediticio por hasta 10 años.

Una pieza de información que no encontrará en su informe de crédito es su puntaje de crédito real. Sin embargo, dado que su puntaje de crédito se basa completamente en la información de su informe, ver el informe puede darle una buena idea de si su calificación crediticia es buena o mala. También le da la oportunidad de detectar errores y señales de advertencia de fraude o robo de identidad.

Estimador de puntaje de crédito FICO

Aunque FICO no le permite ver su puntaje de crédito real de forma gratuita, ofrece una herramienta gratuita que puede proporcionarle una estimación aproximada del mismo. El Estimador del puntaje crediticio, que se encuentra en el sitio web de myFICO, hace 10 preguntas básicas sobre su historial de crédito, como "¿Cuántas tarjetas de crédito tiene?" Y "¿Cuándo fue la última vez que perdió una tarjeta de crédito o pago de un préstamo?"

Con base en esta información, el sitio le da un rango de aproximadamente 50 puntos dentro de los cuales su puntaje de crédito probablemente sea mayor. Esta estimación no es igual a su puntaje FICO exacto, pero puede proporcionar una idea general de lo fácil o difícil que será para usted obtener crédito.

Sitios web adicionales

Hay varios sitios en Internet que le permiten rastrear su crédito de forma gratuita. Proporcionan una versión reducida de su informe de crédito, junto con un puntaje de crédito actualizado basado en el modelo de VantageScore. Estos sitios gratuitos pagan sus servicios con una forma de publicidad: ofertas especialmente seleccionadas para productos financieros, tales como tarjetas de crédito, que probablemente se ajusten a sus necesidades particulares.

• Credit Karma muestra dos puntuaciones de crédito diferentes: una de Transunion y otra de Equifax. Ambos son VantageScores, pero se basan en diferentes informes de crédito, por lo que es posible que no coincidan exactamente. El sitio también desglosa cada puntaje según los diversos factores que lo afectan, como el uso de la tarjeta de crédito (el porcentaje de crédito disponible que está usando) y la duración del historial de crédito (cuánto tiempo se han abierto sus cuentas). Además de mostrar su puntaje, el sitio proporciona una versión básica de su informe de crédito TransUnion, por lo que puede verificar si hay errores en cualquier momento. Una característica adicional del sitio es su puntaje de seguro de automóvil. Este puntaje, calculado por TransUnion, es una medida de su riesgo de seguro de automóvil en una escala de 150 a 950. Cuanto mayor sea su puntaje, menor será la tasa que probablemente pagará por el seguro de automóvil.
• Credit Sesame, como Credit Karma, proporciona su VantageScore y un desglose detallado de los factores que lo afectan. Sin embargo, Credit Sesame basa su información únicamente en su informe de crédito de Experian. Esto significa que al registrarse para Credit Karma y Credit Sesame, puede ver información de los tres informes. Credit Sesame también ofrece algunas características adicionales para lidiar con el robo de identidad. Proporciona una lista de recursos que puede usar si ha sido víctima de robo de identidad, así como un número gratuito al que puede llamar para obtener ayuda. También viene con un seguro de robo de identidad de $ 50, 000 para cubrir costos tales como facturas legales y el reemplazo de documentos, un beneficio increíble para un servicio que no cuesta nada. Tenga en cuenta que la versión paga del servicio, que cuesta $ 15.95 por mes, aumenta esta protección a $ 1 millón.
• Credit.com proporciona información que también se basa en su informe de crédito de Experian. Junto con su VantageScore y una "boleta de calificaciones" detallada sobre su uso de crédito, Credit.com brinda un plan de acción personalizado para mejorar su calificación crediticia. Si no comprende algo sobre su plan, puede buscar el consejo del equipo del sitio de más de 30 expertos financieros. Publican artículos sobre temas financieros y también están disponibles para responder preguntas específicas de los usuarios.

Ofertas de proveedores de tarjetas de crédito

La mayor desventaja de los sitios gratuitos de seguimiento de crédito es que brindan su VantageScore, no el puntaje FICO que los prestamistas generalmente confían. Sin embargo, cada vez más emisores de tarjetas de crédito ofrecen puntajes FICO mensuales gratuitos a sus clientes. Estos incluyen Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One y algunas tarjetas de crédito de Bank of America y Citibank. Los puntajes FICO también están disponibles para clientes con préstamos para automóviles a través de Ally Financial.

Si tiene la suerte de tener una cuenta con una de las compañías que ofrecen un puntaje FICO gratuito, entonces no tiene que mover un dedo para comprobarlo, simplemente aparece en su extracto. Sin embargo, si no lo es, probablemente no valga la pena registrarse para obtener una cuenta solo para obtener este beneficio. Los VantageScores ofrecidos en sitios gratuitos como Credit Karma y Credit Sesame no son idénticos a su puntaje FICO, pero son un indicador lo suficientemente bueno para que sepa qué esperar cuando solicita un préstamo.

Palabra final

Con más y más instituciones financieras subiendo en el carro de FICO gratuito, hay muchas posibilidades de que todos los que tengan un puntaje FICO algún día tengan la oportunidad de verificarlo regularmente. Hasta entonces, aproveche los servicios gratuitos y manténgase al tanto de su crédito. Revisar su informe y obtener puntajes regularmente puede ayudarlo a evitar sorpresas desagradables cuando desea pedir dinero prestado, y también puede ayudarlo a darle un impulso a su calificación crediticia si la necesita.

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