Cómo encontrar y elegir un asesor financiero: 7 puntos a considerar

Elegir un asesor financiero es una de las tareas más difíciles que una persona hará. Si la elección se realiza correctamente, los beneficios son incalculables. Pero si la elección resulta ser incorrecta, los resultados pueden ser desastrosos para usted y su familia.

Los siguientes consejos están destinados a ayudarlo a identificar, evaluar y elegir un asesor financiero que esté familiarizado con los problemas que enfrenta como inversionista y puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Con su conocimiento de su personalidad y perfil de riesgo, su asesor puede guiarlo de manera segura a través del abanico de opciones a aquellos que con mayor probabilidad lo llevarán al éxito.

Factores a considerar cuando se selecciona un asesor financiero

El riesgo de elegir al asesor financiero equivocado no es que le robe intencionalmente su dinero, sino que lo perderá por descuido o ineptitud, o por malinterpretar sus necesidades de inversión. Por estas razones, es importante que realice su propia diligencia debida para determinar qué asesor puede abordar mejor sus objetivos. ¿Le interesan consejos para planificar su patrimonio, invertir sus ahorros o proteger su propiedad contra riesgos?

Muchas personas tienen una variedad de necesidades financieras, no todas pueden abordarse al mismo tiempo, e incluso algunas que parecen contradictorias. Al tener en cuenta los siguientes consejos, sus probabilidades de seleccionar el mejor asesor para su situación única mejoran enormemente.

1. Comprenda sus propias necesidades financieras

Hay una serie de razones para usar un asesor, que incluye iniciar un negocio, jubilarse, pedir prestado fondos, recibir una herencia, comprar una casa, divorciarse o casarse. Cualquiera sea su razón, debe tener en cuenta que los asesores tienen una amplia variedad de experiencia, experiencia y capacidades, y no todos serán adecuados para usted.

Antes de seleccionar un asesor, primero debe identificar, priorizar y documentar sus objetivos financieros. Al expresar claramente sus necesidades, incluida la cantidad de capital que espera invertir, la cantidad de riesgo que está dispuesto a mantener y sus objetivos financieros, puede seleccionar mejor al asesor que sea adecuado para usted.

Los servicios prestados por asesores financieros incluyen los siguientes:

• Administración del dinero El primer axioma para construir una cartera financiera es gastar menos de lo que gana. Desafortunadamente, el presupuesto se ha convertido en un arte perdido para muchas familias estadounidenses. Como consecuencia, no logran ahorrar y, a menudo, se encuentran con una pesada deuda de tarjeta de crédito y préstamos morosos. El asesor adecuado puede ayudarlo a decidir dónde gastar su dinero de manera óptima para que pueda ahorrar para un día lluvioso, futuros gastos educativos y la jubilación. La base de un valor neto significativo y un futuro financiero seguro es un presupuesto efectivo.
• Gestión de inversiones . La administración de inversiones es importante, ya sea que esté ahorrando para su futura jubilación, el costo educativo de sus hijos o un legado heredado al momento de la muerte. Sus resultados dependerán del dinero que invierta, los tipos de inversiones que realice, la tasa de rendimiento que reciba de esas inversiones y el tiempo que las inversiones permanezcan vigentes. Las variables adicionales que afectan su cartera de inversiones son los impuestos sobre la renta que paga y la tasa de inflación que afectará su poder adquisitivo futuro. Hay una plétora de diferentes inversiones disponibles, cada una de las cuales ofrece una combinación única de posibles recompensas y riesgos, liquidez, inversión mínima e incluso el tratamiento fiscal. Un asesor financiero puede ayudarlo a seleccionar las inversiones que mejor se adapten a sus necesidades de acuerdo con el riesgo que está dispuesto a mantener. Sin embargo, debe tener en cuenta que pocos asesores financieros son expertos en todo tipo de inversión posible. Como consecuencia, es importante comprender qué tipos de inversión son los más conocidos por cada posible asesor. Contar con esta información puede garantizar que seleccione un asesor que sea el más adecuado para satisfacer sus necesidades y los parámetros de inversión.
• Planificación fiscal . Lamentablemente, los impuestos sobre la renta y el patrimonio afectan negativamente la acumulación de activos y, por consiguiente, el nivel de ingresos que puede recibir en el futuro. Las leyes impositivas cambian constantemente, los niveles impositivos y las tasas varían constantemente, y las deducciones y créditos impositivos que pueden reducir la cantidad de impuestos pagados se están revisando constantemente. Ser un inversor exitoso requiere una planificación fiscal con conocimiento. Algunos planificadores financieros son expertos en impuestos; otros confían en terceros para asesoramiento fiscal. Si paga impuestos en una de las categorías impositivas más altas o es probable que reciba ingresos que estarán sujetos a una categoría impositiva más alta, debe elegir un asesor financiero cuya experiencia incluye la planificación tributaria.
• Gestión de riesgos . Los seres humanos y sus propiedades están constantemente sujetos al riesgo de pérdida de varias fuerzas. Muerte prematura, gastos extraordinarios de atención médica y responsabilidad imprevista son solo algunos de los peligros que enfrentamos todos los días. Un buen administrador de riesgos puede ayudarlo a identificar, cuantificar y administrar los riesgos en su vida. La experiencia del asesor puede ayudar a decidir si transferir el riesgo mediante la compra de un seguro, o reducir su impacto y / o probabilidad de ocurrir a través de la diversificación de activos u otras medidas.
• Planificación patrimonial . Al final de la vida, muchas personas desean transferir la mayor cantidad posible de sus bienes a beneficiarios específicos con un mínimo retraso y gasto. El conocimiento de las leyes de sucesión y la administración de sucesiones es esencial, aunque un buen planificador financiero puede trabajar con un experto en este campo en lugar de centrarse solo en él. Los documentos requeridos en preparación para la muerte generalmente incluyen una combinación de testamentos, instrumentos de fideicomiso, legados especiales, obsequios previos a la muerte y cartas de instrucciones. Un buen planificador financiero debe comprender las leyes federales de bienes y donaciones, así como también las leyes estatales que afectarían la transferencia de activos de la parte fallecida a otra.

2. Cualificaciones

Muchos asesores financieros anteriormente trabajaron en otra carrera antes de ingresar al campo financiero. En algunos casos, su experiencia es beneficiosa; en otros, su experiencia no está relacionada con su ocupación actual. En general, las personas que brindan asesoramiento financiero por una tarifa o venden productos financieros deben tener licencias federales o estatales o credenciales emitidas independientemente como evidencia de sus calificaciones para proporcionar asesoramiento financiero.

Al entrevistar a los asesores, asegúrese de verificar lo siguiente:

• Licencias Los representantes registrados de las casas de bolsa y los vendedores de fondos mutuos están regulados por la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) y la Asociación de Administradores de Valores de América del Norte. La Securities and Exchange Commission regula a los asesores de inversiones registrados, y los departamentos gubernamentales de los 50 estados regulan y otorgan licencias a los asesores, como abogados, contadores y agentes de seguros. Antes de contratar asesores financieros, confirme que su licencia (o licencias) se emitió correctamente y que sigue en vigencia con la agencia reguladora de su estado. Además, verifique si el asesor ha estado sujeto a reclamos del consumidor, acción del regulador o demandas legales.
• Credenciales Es increíble la frecuencia con que la persona promedio está dispuesta a aceptar simplemente un documento en papel o una declaración personal como prueba de logro. Si bien la mayoría de los asesores son honestos, siempre es mejor estar seguro. Si su posible asesor tiene una designación de industria, verifique esto con la autoridad emisora. Confirme la capacitación que recibió y, mientras está investigando, pregunte acerca de cualquier queja que la autoridad pueda haber recibido sobre el asesor.
• Referencias Nada sugiere el éxito futuro como los éxitos del pasado. Pregunte a posibles asesores por al menos tres referencias de clientes satisfechos. Idealmente, el asesor habrá prestado servicios a cualquier cliente recomendado durante al menos dos años, tiempo suficiente para que se implementen recomendaciones. Idealmente, los clientes y usted estarán en situaciones de vida similares. Póngase en contacto con cada referencia y hágales preguntas abiertas, tales como:
  • "¿Qué te gusta específicamente de él o ella?"
  • "¿ Qué no te gusta?"
  • "¿Es él o ella un buen comunicador? ¿Con qué frecuencia habla o visita con él o ella?
  • "¿Escucha él o ella tus preocupaciones y responde tus preguntas?

3. Experiencia

La mayoría de los asesores financieros se especializan en una o dos áreas específicas de asesoramiento financiero, y buscan el consejo de otros asesores cuando surgen preguntas fuera de su capacitación. Por ejemplo, un contador público certificado (CPA) podría centrarse en la administración del dinero y la planificación fiscal, un abogado en planificación patrimonial y un asegurador vitalicio (CLU, por sus siglas en inglés) en seguros y rentas vitalicias. Se requiere un planificador financiero certificado (CFP) para estar familiarizado con todas las áreas de asesoramiento financiero.

La falta de experiencia no debe impedir el uso de un individuo a menos que afecte directamente el éxito en las áreas más importantes para usted. Por ejemplo, si su principal interés está en comprar y vender acciones y bonos, probablemente elija un asesor de inversiones registrado (RIA) o un representante registrado de una firma de corretaje bursátil, y no un CLU o CPA.

4. Experiencia

Dado que muchos asesores se convierten en asesores financieros como segunda carrera, la edad o la apariencia no representan experiencia. Siempre es apropiado preguntar cuántos años ha trabajado un asesor potencial en el campo, pero también debe recordar que todos deben comenzar. El deseo, la inteligencia y la responsabilidad pueden compensar la experiencia en algunos casos si usted sabe que la experiencia está disponible.

5. Costo

La combinación de tarifas, comisiones y otros costos puede convertir una gran rentabilidad en una mediocre. Algunos planificadores financieros cobran una tarifa fija según el tiempo o el valor del activo, mientras que otros recopilan comisiones según los productos comprados para su cartera. El hecho de que su asesor recopile una comisión no debe ser un indicio de que su consejo sea parcial, ya que la clave para una carrera exitosa a largo plazo es mantener un grupo de clientes durante años. Además, es probable que pague comisiones o tarifas a otros, incluso si su asesor financiero está cobrando una tarifa.

Seleccionar un asesor que sea compensado con comisiones elimina parte del costo del asesoramiento. Deberías preocuparte por lo siguiente:

6. Compatibilidad

¿Cuántas veces ha discutido sobre la mala conducta de su médico? Mientras que un médico se ocupa de su salud, un asesor financiero trabaja con su dinero, y ambos se encuentran entre los elementos más importantes de una vida feliz.

Si no le gusta o no respeta a su asesor, es probable que sea menos sincero con él o ella sobre sus preocupaciones o expectativas financieras. Es probable que muchas de las recomendaciones del asesor no le sean familiares o involucren inversiones de las que tenga poco conocimiento.

Es extremadamente importante que el asesor tenga una personalidad y una manera que lo hagan sentir cómodo, así como la paciencia para responder preguntas hasta que esté satisfecho. Si bien una única reunión personal no garantiza una evaluación precisa de otra persona, puede permitirle formarse una impresión más completa que la que pueden ofrecer Internet y una conversación telefónica. Una persona que usa un servicio de citas en línea no se casará con su pareja sin una reunión cara a cara, y tampoco debe entregar su futuro financiero a un extraño virtual sin probar sus percepciones en línea con un encuentro cara a cara. .

7. Confianza

La confiabilidad de un asesor financiero es un elemento absoluto e innegociable en una relación de asesoría financiera. Simplemente no puede permitirse el lujo de trabajar con personas que no son éticas o carecen de integridad, como han descubierto los clientes de Bernie Madoff, Alan Stanford y otros estafadores. Recuerde, trabajar con un asesor es similar a tomar lecciones de entrenamiento con leones de alguien parado fuera de la jaula: los riesgos son todos suyos. Si el consejo es malo, el león te come y el asesor encuentra otro cliente. En algunos casos, el asesor es más peligroso que el león.

Si tiene alguna preocupación o sospecha molesta de que algo no está bien, no proceda a una relación de asesor-cliente. O sigue haciendo preguntas hasta que se sienta cómodo o busque otro asesor.

Palabra final

Si sigue estos consejos al elegir un asesor financiero, es más probable que encuentre un asesor ético, competente y experimentado que mantenga sus intereses financieros al máximo en las relaciones. Algunas relaciones de asesoramiento financiero continúan durante décadas para la satisfacción y el placer tanto del cliente como del asesor.

Recuerde que usted trabaja muy duro y durante demasiado tiempo para renunciar a su futuro financiero ante un extraño virtual. Es su dinero, y gastar el esfuerzo y el tiempo para elegir al mejor asesor es la mejor manera de protegerlo.

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