Como mucha gente sabe, ganar becas y becas universitarias puede ser difÃcil: hay mucha competencia e incluso se les niega a los estudiantes que obtienen excelentes calificaciones. Desafortunadamente, también puede ser difÃcil obtener préstamos estudiantiles, a pesar de que ese dinero debe devolverse con intereses.
Financiar los gastos universitarios de sus hijos ciertamente no es tan sencillo como podrÃa pensar. Aún asÃ, a pesar de todos los obstáculos y dificultades, existen numerosas oportunidades que puede aprovechar al ser creativo y planificar cuidadosamente.
La matrÃcula universitaria en los Estados Unidos es costosa, y si no ha estado prestando atención, es posible que se sorprenda. Según un informe del College Board, los estudiantes de universidades privadas de cuatro años tienen el costo total de asistencia más caro. Tomando en cuenta la matrÃcula, las tarifas y el alojamiento y alimentación, el "precio de etiqueta" promedio para el año escolar 2011-2012 fue de $ 38, 589, mientras que los estudiantes de las instituciones públicas de cuatro años pagaron un promedio de más de $ 17, 000. Los costos para los estudiantes de fuera del estado en las escuelas públicas de cuatro años cayeron en el medio, con un promedio de $ 29, 657.
Los costos universitarios están aumentando más rápido que la tasa de inflación. En los últimos cinco años, los precios de las matrÃculas han aumentado en promedio un 5, 6%, mientras que el aumento anual de la inflación ha sido ligeramente inferior al 3%. Predecir estos costos no es una ciencia perfecta, pero según la mayorÃa de las estimaciones, una educación de cuatro años en una escuela privada costará un promedio de más de $ 200, 000 en 2016.
Si planea ahorrar para al menos parte de la educación de sus hijos, un plan de ahorro universitario 529 es el mejor lugar para comenzar. Los planes 529 son populares porque puede invertir dinero para la universidad con ventajas impositivas. Siempre que los fondos se utilicen para gastos calificados, como matrÃcula, habitación y pensión, no es necesario que pague impuestos sobre las ganancias cuando los retire. Tampoco pagará impuestos federales (y, en la mayorÃa de los casos, impuestos estatales) sobre las ganancias que acumule la cuenta mientras se invierta.
Además, muchos estados ofrecen otros beneficios para invertir en el plan 529 de ese estado, como las deducciones del impuesto sobre la renta estatales sobre las contribuciones, asà como las subvenciones correspondientes. Tenga en cuenta que solo puede ser elegible para estos beneficios si participa en un plan 529 patrocinado por su estado de residencia, asà que asegúrese de verificar el código impositivo de su estado antes de invertir.
Invertir en un 529 Configure un 529 como una cuenta de custodia: la cuenta está a su nombre, lo que significa que usted es el propietario, pero se nombra a su hijo como el beneficiario. Comience por determinar un monto objetivo en dólares para los costos universitarios de su hijo; luego, calcule una tasa de rendimiento realista e invierta en consecuencia. Use una calculadora de costos universitarios en lÃnea para ayudar a calcular la cantidad de dinero que necesita para alcanzar su meta. Dado que el dinero en un 529 se debe usar para gastos universitarios, tenga cuidado al ejecutar estos números para obtener una estimación lo más precisa posible.
Lo que no quieres hacer es invertir demasiado. Si necesita retirar fondos para gastos no universitarios, se enfrentará a una multa de 10% adicional al impuesto sobre la renta ordinario sobre las ganancias retiradas. Sin embargo, puede cambiar el beneficiario para que otro niño o pariente pueda usar el exceso de fondos. Dicho esto, una mejor estrategia para evitar "quedarse corto" o sobre-invertir es complementar un plan de ahorro 529 con otros vehÃculos de inversión que funcionan bien para los gastos de la universidad.
Además de 529s, varios otros tipos de productos de inversión pueden ayudarlo efectivamente a ahorrar, y pueden ofrecer beneficios adicionales.
Las Roth IRA son cuentas de jubilación similares a una IRA tradicional o una 401k, pero a diferencia de esas cuentas, puede retirar las contribuciones que haya realizado a Roth para cualquier fin sin penalización. Además, puede retirar ganancias sin incurrir en la multa por retiro anticipado del 10% si los fondos se utilizan para gastos de educación calificados. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre esos ingresos si elige retirar más del total de todas sus contribuciones.
El seguro de vida permanente, como el seguro de vida entera y el seguro de vida universal, son planes en los que existe un componente de seguro (el beneficio por fallecimiento) y un componente en efectivo que puede retirarse o contratarse parcialmente. Además, como beneficio adicional, el valor en efectivo en una póliza de vida permanente no cuenta como un activo lÃquido cuando las universidades determinan cuánta ayuda financiera califica su hijo.
Cuando toma prestado contra su valor en efectivo, no debe impuestos. Sin embargo, tienes que pagar intereses sobre el préstamo. Pedir prestado contra el componente de inversión de la póliza es una forma de recibir una porción de la inversión (crecimiento incluido) libre de impuestos. Por otro lado, si realiza un retiro, deberá impuestos sobre las ganancias. Puede configurar estas polÃticas para que sus herederos reciban el beneficio por fallecimiento más el valor en efectivo restante después de su muerte, o bien, puede configurarlos para que sus beneficiarios reciban el beneficio por muerte menos la cantidad que tomó prestada de la póliza.
Debido a que las pólizas de seguro de vida permanentes son variadas y bastante complejas, revise cuidadosamente sus opciones. Lo mejor es no invertir en un seguro de vida permanente para el componente de ahorro a menos que tenga una necesidad legÃtima de seguro de vida (y dado que tiene uno o más hijos, es probable que tenga una necesidad).
Además, las pólizas de seguro de vida no son inversiones lÃquidas; la mayorÃa tiene un perÃodo de rescate durante el cual paga una multa para acceder a sus fondos. Asegúrese de comprender completamente las ramificaciones de pedir prestado o retirarse de una cuenta de seguro de vida antes de aprovechar para pagar la universidad.
3. Anualidades fijas Las anualidades fijas son un tipo de cuenta de jubilación desde la cual puede realizar retiros durante la jubilación o recibir un ingreso garantizado. Debido a que el dinero en una renta vitalicia fija se considera como un ahorro para la jubilación, las universidades no pueden considerarlo para determinar la cantidad de ayuda financiera para la que califica. Sin embargo, el IRS cobra una multa elevada por los retiros anticipados. Además, la compañÃa de rentas vitalicias aplica un cargo de rescate si la anualidad se aprovecha sustancialmente durante el perÃodo de entrega, que suele ser de los primeros cinco a siete años.
Sin embargo, si tiene al menos 59 años y medio de edad mientras su hijo asiste a la universidad, una cuenta de anualidad puede ser una forma ideal de ahorrar, siempre y cuando esté fuera del perÃodo de entrega en el momento en que necesite tocarla. Pero si no tiene 59 años y medio, es probable que una anualidad sea un vehÃculo de ahorro muy pobre para cualquier otra cosa que no sea su jubilación.
Cuando se trata de pagar la universidad, tener un plan y cumplirlo es la mejor manera de hacerlo. Hable con sus hijos desde el principio sobre lo que deberÃan esperar de mamá y papá con respecto a la asistencia para pagar la universidad. Si es necesario, hable con un planificador financiero calificado para comprender mejor las ramificaciones de sus elecciones y encuentre las inversiones adecuadas.
Aunque tener una deuda estudiantil puede ayudar a sus hijos a apreciar el valor de la educación y los sacrificios que hacen los padres, planificar y prepararse para esa deuda es igual de importante. Por supuesto, si sus hijos califican para ayuda y becas universitarias, eso es aún mejor. Pero no es algo en lo que depender su plan de ahorro para la universidad.
¿Qué otros consejos puede sugerir para ahorrar, y pagar, para la universidad?
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