Cómo acceder a una cuenta IRA Roth para ahorros universitarios y educación

Si tiene hijos en casa que esperan ir a la universidad algún día (o algún día pronto), es importante planificar financieramente. La matrícula universitaria aumenta cada año y la ayuda financiera nunca es tan generosa como uno podría esperar.

Puede que ya esté familiarizado con los planes 529 de ahorro para la universidad, pero también puede aprovechar otra forma de ahorrar para la universidad: su Roth IRA. Aunque generalmente no será adecuado como su único método, puede ofrecer varias ventajas.

Razones para usar una IRA Roth para ahorros universitarios

1. A diferencia de un plan 529, si su hijo no necesita el dinero para la universidad, no incurrirá en una multa por usarlo para otra cosa. Si desea retirar dinero de un 529 para usarlo en un gasto no relacionado con la educación, se le cobrará una multa del 10%.
2. Puede retirar sus contribuciones Roth IRA en cualquier momento sin penalización ni impuestos por ningún motivo. También puede retirar ganancias sin la multa del 10% si se usarán para pagar gastos de educación calificados. Tendrá que pagar impuestos sobre esos ingresos si decide retirarlos, por lo que puede dejarlos en la cuenta para su propia jubilación. Las ganancias de Roth IRA son solo libres de impuestos si se retiran después de 59 1/2, incluso si se usan para gastos de educación (es decir, implicaciones fiscales de las cuentas de jubilación).
3. Si contribuye a una cuenta IRA Roth y califica para el Crédito del Ahorrador, puede obtener un descuento en sus impuestos. Por otro lado, las contribuciones a un plan 529 u otros planes de ahorro para la universidad no son elegibles para este crédito.
4. Es importante considerar el efecto que tendrán sus ahorros en la elegibilidad de su hijo para recibir ayuda financiera. En general, la propiedad y retiros de los padres de un Roth IRA no tendrán impacto, o tendrán un impacto mínimo, en la elegibilidad para la ayuda financiera. Los planes 529, sin embargo, independientemente de la titularidad, afectarán negativamente la elegibilidad para la ayuda financiera. A quién pertenece el plan 529 determina qué tan extenso es el impacto.

Roth IRA vs. 529 College Savings Plan

La mayoría de las personas no podrán financiar completamente los gastos universitarios de su hijo con una cuenta IRA Roth debido a los límites máximos de la contribución IRA: $ 5, 000 al año ($ 6, 000 si tiene 50 años o más). A 529 puede ser un gran complemento para ahorrar con una Roth IRA. Sin embargo, hay algunas advertencias a tener en cuenta.

Recuerde, un 529 puede afectar la ayuda financiera, mientras que un Roth IRA generalmente no lo hace.

• Si su hijo es un estudiante independiente y figura como el propietario y el beneficiario de su 529, se contará como su activo y perjudicará seriamente su capacidad de calificar para la ayuda. Si un plan 529 se mantiene como un activo principal, también afecta la elegibilidad para la ayuda financiera, pero en menor medida. Un plan 529 propiedad de alguien que no sea el padre o el alumno no se informa en absoluto en la FAFSA, pero las distribuciones de dicho plan se cuentan como ingresos del estudiante, lo que puede hacer que sea extremadamente difícil calificar para la ayuda.
• Por otro lado, las IRA de Roth no se cuentan entre los activos de los padres en la FAFSA y si retira las contribuciones, tampoco se contarán como ingresos. Una Roth IRA de propiedad de los padres y el retiro de solo las contribuciones tendrán un efecto cero en la elegibilidad para la ayuda financiera. Sin embargo, si se retiran las ganancias, se informará como ingreso de los padres y probablemente tendrá un efecto menor. Los estudiantes NO deben poseer montos significativos en Roth IRA porque eso contará como un activo estudiantil y hará que sea mucho más difícil obtener ayuda financiera.

Las contribuciones a un Roth o un 529 no son deducibles de impuestos (excepto a nivel estatal para algunos planes 529), aunque al contribuir con un Roth IRA, puede calificar para ganar el Crédito de Ahorrador.

• Si puede ahorrar menos de $ 5, 000 al año, las contribuciones Roth por sí solas pueden ser su mejor opción ($ 10, 000 si ambos padres están ahorrando).
• Sin embargo, si puede ahorrar más de esta cantidad, complemente la Roth IRA con un plan 529. El beneficio para el 529 es que no necesita preocuparse por los límites de contribución tanto como debe preocuparse por el impuesto a las donaciones. Después de que entregue $ 13, 000 a un beneficiario en particular en un año, los impuestos pueden pagarse sobre la cantidad excedente. Por lo tanto, si bien una Roth IRA afecta menos la ayuda financiera, si puede ahorrar más dinero, contribuya con el máximo de Roth IRA y cualquier exceso a un plan 529.

Contribuciones, ganancias y la regla de 5 años

Existe una regla con respecto al retiro de ganancias de una IRA Roth conocida como la regla de los cinco años. Básicamente indica que la cuenta debe estar abierta y financiada durante cinco años fiscales antes de que las ganancias se puedan retirar para un propósito calificado sin una multa del 10% y potencialmente libres de impuestos. Los gastos de educación son un objetivo calificado y están sujetos a la regla de los cinco años.

Recuerde, las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento. Si retira las ganancias de Roth con fines educativos, asegúrese de que la cuenta haya estado abierta con dinero durante al menos cinco años. Se le aplicará un impuesto sobre el retiro de ganancias, pero no se le aplicará una multa.

Como ejemplo, considere un ejemplo con un padre llamado Dan. Ha contribuido $ 2, 000 a su Roth IRA cada año desde que nació su hija Sarah. Ahora que Sarah tiene 18 años, la Roth IRA de Dan tiene $ 36, 000 en contribuciones y su valor total es de $ 68, 000. Dan puede retirar hasta $ 36, 000 sin impuestos ni multas en ningún momento por ningún motivo, incluso para pagar la educación universitaria de Sarah. Este dinero no se contará como ingreso para la solicitud FAFSA de Sarah. Si retira más de la cantidad que contribuyó, será gravado. Pero no recibirá un castigo del 10% porque ha tenido la cuenta por más de cinco años y está usando el dinero para pagar la universidad. Sin embargo, tendrá que informar las ganancias retiradas como sus ingresos en la FAFSA de Sarah.

Uso de una cuenta IRA tradicional para gastos universitarios

Si tiene una IRA tradicional, adeudará el impuesto a la renta sobre cualquier dinero que retire en cualquier momento. Al igual que el Roth IRA, la multa del 10% no se aplica si usa el dinero para fines educativos. Sin embargo, dado que la factura de impuestos sobre los retiros de una cuenta IRA tradicional puede ser bastante elevada, no recomendaría planificar el uso de una para ahorrar para la universidad. La posibilidad de retirar las contribuciones de Roth libres de impuestos es lo que las hace una buena opción para ahorrar en la universidad.

Además, cuando retira dinero de una cuenta IRA tradicional y tiene que pagar impuestos sobre ella, se agrega a los activos de los padres como ingresos en la FAFSA. Eso podría terminar costándole mucho dinero en ayuda financiera, ya que para la escuela parecería que tuviste un gran año.

Palabra final

Si bien un Roth IRA puede ser un excelente vehículo de ahorro para la universidad, las contribuciones deben equilibrarse con sus propios ahorros para la jubilación. Si está usando un Roth para ahorrar para la universidad para sus hijos, asegúrese de que también esté ahorrando para usted. Esto podría ser en un plan de jubilación 401k patrocinado por un trabajo o también en un Roth que se duplica como un vehículo de ahorro para la universidad.

Examine las ventajas de usar una IRA Roth para ahorros de jubilación y compárelos con las ventajas de usar uno para ahorrar en la universidad. Considere qué otros planes de jubilación están disponibles para usted, cómo se siente acerca de los ingresos libres de impuestos frente a los ingresos tributables al momento de la jubilación, y cuánto puede contribuir anualmente. Puede terminar eligiendo el 529 sobre el Roth para ahorrar para la universidad, a pesar de las ventajas de ahorros universitarios de Roth.

Al igual que con la mayoría de la planificación financiera, el proceso debe personalizarse para su situación particular. La preparación es clave. Es posible que desee reunirse con un asesor financiero para armar un plan integral y personalizado.

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