Cómo usar tarjetas prepagas recargables para presupuestar y cuando tiene sentido

Divulgación de patrocinio: Muchas gracias a Green Dot y Visa Clear Prepaid por trabajar con nosotros para brindarle este contenido.

Soy el primero en admitir que no siempre soy fiel a mi presupuesto personal. Si bien soy frugal por naturaleza, tengo puntos débiles, como la agradable comida ocasional o un evento deportivo en vivo. Algunos meses, estos vicios hacen que sea más difícil para mí alcanzar mis metas financieras.

El consuelo es que estoy lejos de estar solo en esta situación. Por muchas razones, a muchos consumidores les resulta difícil cumplir sus presupuestos de gastos mensuales. Pero, ¿y si hubiera otra manera?

Presupuesto con tarjetas prepagas recargables

Lo creas o no, hay otra manera. Para muchos consumidores, incluido el suyo, una tarjeta de débito prepaga recargable puede hacer que sea más fácil mantener la disciplina y controlar el gasto. Las tarjetas prepagas no son tarjetas de crédito. Tampoco son tarjetas de débito tradicionales, que están vinculadas a su cuenta bancaria y, por lo tanto, tienen acceso a todos los fondos que contiene.

Las tarjetas prepagas comienzan con un saldo cero y deben cargarse en efectivo antes de ser utilizadas para compras, facturas y otros gastos. Cuando el saldo de la tarjeta vuelva a cero, no podrá usarlo hasta que cargue más fondos en la tarjeta (similar a una tarjeta de regalo). En otras palabras, todas las tarjetas prepagas tienen un freno integrado en el gasto. Eso facilita la carga de la tarjeta con solo los fondos que necesita para cubrir sus gastos cotidianos durante un período determinado, generalmente una semana o un mes, y reduce el riesgo de gastos excesivos.

Con esto en mente, una tarjeta prepaga es ideal para administrar los gastos cotidianos con los que se enfrenta en el transcurso de un mes típico, incluidos los víveres, la ropa, los servicios públicos y el entretenimiento. Puede usar su tarjeta prepaga en cualquier comerciante o proveedor de servicios que acepte la marca de la tarjeta, es decir, Visa (en otras palabras, una tarjeta prepaga de marca Visa es válida en cualquier lugar donde vea el logotipo de Visa en la página de registro o de pago en línea).

En consecuencia, para algunos puede ser un reemplazo adecuado para una tarjeta de débito o crédito tradicional. Además, muchas tarjetas tienen tableros de cuentas en línea, amigables con dispositivos móviles que replican tableros de cuentas bancarias, lo que le permite realizar funciones básicas tales como transferencias de dinero y cheques de saldo.

Sin embargo, los saldos de tarjetas prepagas no generan intereses, por lo que su tarjeta no es un reemplazo adecuado para una cuenta de ahorros. De hecho, aparte de los gastos a mediano plazo, como vacaciones y compras navideñas, no es recomendable usar una tarjeta prepaga para ahorrar dinero. Para los fondos de emergencia, ahorros para la educación y ahorros para la jubilación, otros vehículos, como las cuentas de ahorro tradicionales y cuentas IRA, son más adecuados.

Recientemente me lancé al presupuesto mensual de gastos con tarjetas prepagas recargables. Calculé los pros y los contras del uso de tarjetas prepagas para controlar el gasto, eché un vistazo a mis gastos diarios personales y formé un equipo con Visa Clear Prepaid para suscribirme a la tarjeta Visa® prepaga recargable Green Dot®. una de varias tarjetas que forman parte del programa Visa Clear Prepaid. Después de un breve período de aprendizaje, creé y completé un desafío presupuestario de 30 días que me llevó a usar mi tarjeta Visa® prepaga recargable Green Dot® para mis gastos diarios del hogar en el transcurso de un mes.

Esto es lo que aprendí antes, durante y después de esta aventura de finanzas personales.

Cómo funcionan las tarjetas prepagas

Opciones y costos para cargar y recargar su tarjeta

Cuando obtiene su tarjeta por primera vez, debe cargarla en efectivo. Hay varias formas de hacerlo. Algunos emisores, incluidos Green Dot y otros en el programa Visa Clear Prepaid, exigen el pago de la primera carga, independientemente de cómo se realice.

Para cargas posteriores (conocidas como recargas), a veces se aplican tarifas. Estos varían según el emisor de la tarjeta, el tipo de tarjeta y el método de carga.

Los métodos y costos de carga / recarga incluyen:

• Depósito directo . El depósito directo de un empleador u otra fuente de ingresos (como una universidad o una agencia gubernamental) suele ser el método más económico. Es importante destacar que muchas tarjetas (incluidas las incluidas en el programa Visa Clear Prepaid) le dan la opción de depositar parte o todo su cheque de pago en su tarjeta, para que pueda controlar la cantidad exacta que recibe, y por lo tanto la cantidad exacta que puede gastar período de pago.
• Depósito en la tienda . Lleve efectivo al registro de un minorista participante, deslice su tarjeta y manténgase en su camino (conocido como Reload @ the Register). El costo típico es de $ 4.95 por carga.
• Compruebe el depósito en Walmart . Puede llevar un cheque preimpreso (como un cheque de sueldo o un cheque de beneficios del gobierno) a los mostradores de servicios de Walmart participantes y depositar el saldo directamente en su tarjeta prepaga. Consulte Walmart o el sitio web del emisor de su tarjeta para determinar si su tienda local ofrece este servicio. Se aplican tarifas de cambio de cheques de Walmart.
• Transferencia en línea desde otra tarjeta prepaga . Algunos emisores prepagos, incluido Green Dot, le permiten transferir fondos de otra tarjeta prepaga a través del panel de su cuenta. Esto es ideal si tiene varias tarjetas prepagas o desea recibir dinero de un amigo o colega que también usa tarjetas prepagas recargables. Estas transferencias son generalmente gratis. (Siempre son gratis con las tarjetas Green Dot). Sin embargo, debe pagar otras tarifas (como las tarifas de mantenimiento y de mantenimiento) en cada tarjeta adicional.
• Transferencia de cuenta bancaria . Puede transferir directamente desde su cuenta de pago en línea proporcionando su número de cuenta o número de tarjeta de débito. Normalmente hay un retraso de uno a tres días hábiles con este método.

Otras tarifas de tarjeta importante

Además de las tarifas de carga / recarga, las tarjetas prepagas vienen con ciertas otras tarifas. Muchos son comunes a las cuentas de cheques y tarjetas de débito tradicionales. Dado que es de su interés financiero minimizar su exposición a estas tarifas, opte por una tarjeta prepaga que sea transparente sobre cuándo esperar una tarifa y cuándo no en el transcurso de su gasto normal de presupuesto. Por ejemplo, las tarjetas que forman parte del programa Visa Clear Prepaid, incluida mi tarjeta Visa prepagada recargable Green Dot, tienen un calendario claro de tarifas que cubre todas las tarifas posibles.

• Tarifa de compra de la tarjeta . Dependiendo de cómo obtenga su tarjeta, se le puede cobrar una tarifa de compra que oscila entre $ 2 y $ 5, dependiendo del emisor y la ubicación de la compra. Las compras en línea generalmente no tienen una tarifa. Por ejemplo, las tarifas de compra en la tienda de Green Dot oscilan entre $ 2.95 y $ 4.95, pero las compras en línea son gratuitas.
• Cuota de mantenimiento mensual . Prácticamente todas las tarjetas prepagas cobran una tarifa de mantenimiento mensual, similar a las tarifas de mantenimiento de cuentas corrientes y de ahorro que cobran algunos bancos. Los honorarios son típicamente de $ 5 a $ 6. La tarjeta prepaga Visa® recargable My Green Dot® cuesta $ 5.95.
• Retiros fuera de la red de cajeros automáticos y cajeros automáticos . Muchas tarjetas prepagas, incluidas las que forman parte del programa Visa Clear Prepaid, pertenecen a redes de cajeros automáticos sin cargo que exigen tarifas por retiros de efectivo. Sin embargo, como la mayoría de los bancos, los emisores de tarjetas suelen cobrar por retiros fuera de la red. Estas tarifas generalmente oscilan entre $ 2 y $ 3. Green Dot cobra $ 2.50. Algunas tarjetas prepagas también cobran por retiros en efectivo en persona en sucursales bancarias. Green Dot cobra $ 2.50 por este servicio también.
• Verificaciones de saldos Si necesita verificar el saldo de su tarjeta en un cajero automático, es posible que tenga que pagar una pequeña tarifa. Por ejemplo, Green Dot cobra $ 0.50 por cheque de saldo. Puede evitar esta tarifa verificando su saldo desde su dispositivo móvil, que siempre es gratis.
• Reemplazo de tarjeta perdida . La mayoría de los emisores cobran por reemplazos de tarjetas perdidos. Estas tarifas suelen oscilar entre $ 4 y $ 10. Green Dot cuesta $ 4.95.
• Transacciones extranjeras . Al igual que los emisores de tarjetas de crédito, los emisores de tarjetas prepagas a menudo agregan un cargo adicional por las transacciones realizadas fuera de los Estados Unidos, generalmente evaluadas como un pequeño porcentaje (2% a 4%) del total de la transacción. El cargo por transacción extranjera de Green Dot es el 3% del monto total de la transacción.

Es importante tener en cuenta que algunas tarjetas prepagas también pueden reducir o anular estas tarifas por completo cuando realiza un número mínimo de transacciones mensuales, lleva un saldo mínimo o cumple con otras calificaciones. Por ejemplo, mi tarifa de mantenimiento mensual de la tarjeta Visa® prepaga recargable Green Dot® no se aplica cuando mantengo un saldo mínimo de $ 1, 000 o hago 30 transacciones por mes.

Cómo obtener y cargar su tarjeta

Obtener su tarjeta prepaga recargable toma solo unos minutos. Hay dos formas básicas de hacerlo:

1. En línea
La mayoría de los emisores le permiten inscribirse en línea en su tarjeta. Así es como me inscribí en mi tarjeta Visa® prepaga recargable Green Dot®, un proceso que me llevó solo cinco minutos. Para registrarse en línea, simplemente navegue al sitio web del emisor de la tarjeta y siga las instrucciones. Debe ingresar información personal básica, incluyendo su nombre, información de contacto y número de seguro social. También debe crear un nombre de usuario, una contraseña y preguntas de seguridad para que pueda acceder a su cuenta.

Después de completar el proceso de inscripción, se le proporciona un número de tarjeta temporal y se le informa cuándo debe esperar su tarjeta física por correo (generalmente de una a dos semanas). Antes de salir del asistente de inscripción, también puede imprimir un formulario de depósito directo para darle a su empleador o depositar fondos de una cuenta o tarjeta externa. El gran inconveniente del registro en línea es que no obtiene una tarjeta física de inmediato, aunque puede usar su número temporal para compras en línea o en la tienda (en la tienda, el cajero simplemente tiene que marcar el número manualmente) ) La gran ventaja es la falta de una tarifa de registro.

2. En la tienda
Las tarjetas elegibles para el programa Visa Clear Prepaid están disponibles en múltiples cadenas minoristas nacionales, incluidas 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar y Dollar General. Traiga su carga inicial en efectivo e indique al empleado que la agregue al saldo de la tarjeta, menos las tarifas de compra. A continuación, se le entrega una tarjeta temporal, con una tarjeta permanente a seguir en el correo en una o dos semanas.

Es importante tener en cuenta que con las compras con tarjeta tanto en línea como en la tienda, el saldo de su tarjeta temporal se transfiere automáticamente a su tarjeta permanente a su llegada. No tiene que preocuparse de gastar hasta el último centavo en su tarjeta temporal antes de que llegue por correo.

Cómo activar y usar su tarjeta

Después de recibir su tarjeta temporal, y nuevamente después de recibir su tarjeta permanente, debe registrarse y activarla antes de realizar compras. Simplemente visite el sitio web de su emisor de tarjeta y siga las instrucciones. Para la tarjeta Visa® prepaga recargable Green Dot®, simplemente seleccione "Registrarse / Activar", luego seleccione cómo obtuvo su tarjeta (en línea o en la tienda). Proporcione el número de tarjeta, el código de seguridad y su información personal. Se le puede solicitar que proporcione un PIN y preguntas de seguridad si aún no lo ha hecho.

Tan pronto como su tarjeta temporal o permanente se registre y active, puede comenzar a usarla de inmediato en cualquier comercio que acepte tarjetas Visa, incluidos los proveedores de servicios públicos y otros emisores de facturas, y para retirar efectivo en cajeros automáticos o sucursales bancarias.

Consejos para el presupuesto diario con tarjetas prepagas

1. Utilice el depósito directo para una carga más conveniente y de bajo costo

Muchas tarjetas prepagas recargables vienen con múltiples opciones de recarga. Por ejemplo, entre otros métodos, la tarjeta Visa® prepaga recargable Green Dot® le permite recargar su tarjeta mediante depósito directo (de un empleador u otra fuente de ingresos), depósito en efectivo en un comerciante participante, transferencia de cuenta bancaria y transferencia desde otra tarjeta de prepago.

El depósito directo es gratuito, mientras que otros métodos de recarga vienen con tarifas que pueden oscilar al norte de $ 6 por carga. De hecho, el depósito directo es una de las opciones de recarga más baratas para muchas tarjetas prepagas recargables. También es el más conveniente, ya que proviene directamente de su fuente de ingresos y no requiere el paso intermedio de obtener efectivo u organizar una transferencia electrónica de fondos. Si está constantemente en movimiento, es bueno no tener que preocuparse por imponer otra obligación en su apretada agenda.

2. Elija una tarjeta en una red de cajero automático expansiva

La mayoría de las tarjetas de débito prepagas recargables le permiten retirar efectivo en los cajeros automáticos. Pero no todos pertenecen a redes de cajeros automáticos extensas que no cobran por retiros.

Si necesita efectivo regularmente, o incluso si solo realiza el retiro ocasional de un cajero automático, considere la membresía de la red de cajeros automáticos como una consideración clave. Registrarse en la tarjeta Visa® prepaga recargable Green Dot® dio sus frutos a lo grande en este departamento, ya que ahora tengo acceso sin cargo a más de 20, 000 cajeros automáticos MoneyPass. Otras tarjetas, que forman parte del programa Visa Clear Prepaid, pertenecen a redes similares: por ejemplo, la tarjeta prepaga Visa® PNC SmartAccess® tiene acceso sin cargo a más de 7.300 cajeros automáticos de marca PNC.

3. Presupuesto para los artículos más importantes primero

Es difícil usar tarjetas prepagas para mantener la disciplina financiera si no tiene un control claro sobre sus gastos cotidianos. La mejor manera de asegurarse de obtener este control, incluso cuando surgen o desaparecen nuevos gastos, es contabilizar sus gastos más importantes antes de pasar a áreas menos críticas de su presupuesto.

Puede hacer su presupuesto de gastos usando una herramienta de presupuesto en línea como Mint, un programa de computadora básico como Excel, o incluso lápiz y papel anticuado. Simplemente haga una categoría para cada uno de los siguientes y asigne gastos individuales (como facturas específicas) un artículo de línea dentro del apropiado:

• Facturas recurrentes . En primer lugar, reserve sus facturas mensuales recurrentes, tanto fijas como variables: alquiler o hipoteca, cable, Internet, electricidad, gas, agua, guardería, etc. Ya que sabe exactamente o cuánto le devuelve cada uno de estos factores, puede registrar los costos reales en su presupuesto de antemano (con un margen de maniobra para gastos variables, como electricidad y gas).
• Gastos de compra . Establezca lo que espera gastar en compras cada mes. Dividir los gastos de compra en dos categorías: esencial y discrecional. El primero incluye cosas como comestibles, ropa, útiles escolares o laborales (incluidos productos electrónicos) y transporte. Este último incluye cosas como entretenimiento, electrónica personal y cuotas no profesionales (como membresías en gimnasios). Aunque su presupuesto con suerte tiene espacio para algunos gastos discrecionales, concéntrese primero en los gastos esenciales.
• Categorías de presupuesto especial . Por último, cuenta para objetivos especiales o categorías de presupuesto, como próximas vacaciones y gastos de vacaciones. Está bien si no tiene objetivos de ahorro específicos en este momento. Eso solo significa que tiene más sobrantes a fin de mes para otros gastos.

Una vez que se establezcan sus gastos, configure el depósito directo en su tarjeta recargable de manera que reciba solo la cantidad que necesita para cubrirlos (más un pequeño colchón) en cada período de pago. Dirija el resto a otro destino, como una cuenta de ahorros. Si descubre que simplemente no puede cubrir sus gastos básicos con este nivel de financiación, o que le queda demasiado al final del período, puede ajustar el monto de su depósito en los períodos de pago futuros.

4. Controle los presupuestos de sus hijos

Las tarjetas prepagas tienen un doble valor para los padres. En primer lugar, son excelentes para mantener las asignaciones semanales o mensuales de los niños (y para los niños mayores, el mismo principio se aplica a los gastos de manutención cuando están en la universidad). Simplemente cargue el monto asignado a cada niño en el registro de un comerciante participante, lo que puede hacer mientras compra, o transfiera el saldo de su propia tarjeta prepaga.

En segundo lugar, y relacionado, las tarjetas prepagas tienen un tremendo valor educativo. La primera vez que le dé a su hijo la tarjeta, infórmeles sobre el monto de la carga semanal o mensual y deje en claro cómo funciona la tarjeta (una vez que gastan los fondos asignados para el período, no hay más dinero en la tarjeta). Si son frugal y terminan el período con dinero todavía en la tarjeta, felicítelos y déjelo pasar. Habla sobre una buena lección introductoria sobre las alegrías del ahorro y el valor del dinero.

5. Presupuesto y ahorrar para gastos especiales

Muchas personas usan tarjetas prepagas recargables para ahorrar gastos especiales, como próximas vacaciones, compras navideñas o un proyecto de mejoras para el hogar.

La mejor manera de hacerlo es organizar el depósito directo (una opción de carga gratuita con Visa Clear Prepaid) de parte de su empleador u otra fuente de ingresos y averiguar cuánto suman los depósitos totales a cada mes. A continuación, determine para qué está ahorrando, cuánto cuesta y el marco de tiempo para alcanzar este objetivo. Luego, determine cuánto necesita ahorrar cada mes para cumplir con este objetivo, y aparte esa cantidad antes de hacer el resto de su presupuesto mensual. Por último, y este es un paso crítico, transfiera esos fondos reservados a una tarjeta prepaga por separado. Repita esta transferencia cada mes hasta alcanzar su objetivo.

Tenga en cuenta que los gastos especiales son separados y distintos de sus ahorros de jubilación, ahorros de matrícula y educación, y fondos de emergencia. Nunca es una buena idea utilizar estos tipos de ahorros para financiar objetivos de ahorro específicos que no sean de emergencia, sin importar cuán importantes parezcan.

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