Desde la crisis financiera de finales de la década de 2000, los bancos se han vuelto decididamente menos amigables con los consumidores y propietarios de pequeñas empresas. Aun cuando están obteniendo ganancias récord y se están beneficiando de nuevas protecciones legales que disminuyen los riesgos externos para sus negocios, los bancos con base en los Estados Unidos están cobrando a los clientes tarifas más altas, pagándoles tasas de interés más bajas y cargándolas con requisitos más estrictos.
Hartos de bancos hostiles, muchos clientes están transfiriendo su efectivo a cooperativas de ahorro y crédito, instituciones de depósito sin fines de lucro que comparten muchas similitudes con bancos con fines de lucro, pero tienden a ser más amigables con los clientes. De acuerdo con el Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Credit Union Unions), existen solo 6.500 cooperativas de ahorro y crédito y más de 100 millones de cooperativas de crédito individuales en los Estados Unidos solamente.
Todas las uniones de crédito de los Estados Unidos deben tener una carta del gobierno. Un puñado de cooperativas de ahorro y crédito pequeñas están constituidas por los gobiernos estatales. Sin embargo, la mayorÃa - al menos 6, 200, a mediados de 2015 - poseen estatutos federales y, por lo tanto, se conocen como uniones de crédito federales.
Todas las cooperativas de crédito federales operan bajo la supervisión de la National Union Union Administration (NCUA), una agencia federal encargada de regular sus actividades y proteger los depósitos de los miembros individuales. El ámbito de la NCUA también se extiende a la mayorÃa de las cooperativas de crédito autorizadas por el estado.
La NCUA tiene un personal permanente de aproximadamente 1, 200 personas y un presupuesto anual de aproximadamente $ 280 millones. Con esos recursos, persigue varios roles y objetivos relacionados.
Para los consumidores y propietarios de pequeñas empresas, las más importantes incluyen las siguientes:
PodrÃa decirse que el rol más importante de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito - y el que más probablemente impacte a los depositantes individuales - es ejecutar un programa de seguro de depósitos llamado National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), que opera continuamente desde 1970.
Al igual que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) administrada federalmente y los esquemas de seguro de depósitos estatales como el Depositors Insurance Fund (DIF) de Massachusetts, el NCUSIF asegura los depósitos de los miembros de la cooperativa de crédito contra pérdidas debido a una falla institucional o insolvencia. NCUSIF asegura cada cuenta de cooperativa de ahorro y crédito (a menudo referida como "acción") hasta $ 250, 000.
Los tipos especÃficos de acciones cubiertos por el seguro NCUSIF incluyen los siguientes:
El NCUSIF se financia con depósitos de cooperativas de ahorro y crédito afiliadas a la NCUA y mantiene un fondo de seguro separado para cada sindicato individual. El saldo de fondos de cada sindicato debe ser igual o superior al 1% del saldo total del depósito asegurado del sindicato. Por ejemplo, una cooperativa de crédito con $ 10 millones en depósitos de clientes asegurados debe mantener un saldo de al menos $ 100, 000 en su fondo de seguro NCUSIF. NCUSIF invierte la mayor parte de su fondo en instrumentos del Tesoro de los EE. UU.
Conforme a la ley federal, el saldo total del NCUSIF -la suma de todos los depósitos de las cooperativas de crédito de la NCUA- debe permanecer entre el 1.2% y el 1.5% de la suma de todos los depósitos asegurados en las cooperativas de ahorro y crédito miembros. Si la relación cae por debajo del 1.2%, ya sea debido a pérdidas aseguradas o un aumento en el total de depósitos de clientes en las instituciones miembros, el fondo evalúa las primas especiales en las cooperativas de ahorro y crédito hasta que la proporción vuelva a superar el umbral mÃnimo. Si la proporción excede un promedio de 1.3% en cualquier año fiscal dado, el NCUSIF le paga a cada cooperativa de crédito miembro un dividendo proporcional a su participación en el fondo.
Además del seguro de depósitos, la NCUA proporciona una gran cantidad de información y servicios y recursos de extensión para las cooperativas de ahorro y crédito y sus miembros. Estos se dividen en varias categorÃas:
La NCUA está gobernada por una junta directiva de tres miembros con sede en Alexandria, Virginia, cerca de Washington, DC. Los miembros de la Junta son nombrados directamente por el Presidente de los Estados Unidos. Por ley, no más de dos miembros de la junta pueden pertenecer al mismo partido polÃtico.
La NCUA divide a los Estados Unidos y sus territorios en cinco regiones, cada una con su propia oficina administrativa y jerarquÃa administrativa local que opera bajo la supervisión de la junta de tres miembros:
En los Estados Unidos, las cooperativas de crédito han existido en forma reconocible desde el siglo XX. Sin embargo, al igual que los bancos con fines de lucro, las cooperativas de ahorro y crédito fueron reguladas a la ligera hasta las sucesivas crisis financieras de la Gran Depresión.
A principios de la década de 1930, durante las profundidades de la Depresión, el presidente Franklin D. Roosevelt firmó una ley que creaba una carta federal para las cooperativas de ahorro y crédito: un conjunto uniforme de normas que las regirÃa desde Maine hasta California.
La Oficina de Cooperativas de Ahorro y Crédito Federales, la primera organización nacional pública encargada de supervisar las cooperativas de ahorro y crédito federales, se creó en esa época. A principios y mediados del siglo XX, la mayorÃa de las cooperativas de ahorro y crédito federales se centraron en los depositantes rurales, muchos de los cuales eran agricultores o pequeños empresarios que operaban en la industria agrÃcola. En consecuencia, la Oficina de Cooperativas de Ahorro y Crédito Federal operaba bajo los auspicios de la Administración de Crédito AgrÃcola.
Con el tiempo, la Oficina de Cooperativas de Ahorro y Crédito Federales migró a la FDIC, a la extinta Agencia de Seguridad Federal, y finalmente al Departamento de Salud, Educación y Bienestar (ahora el Departamento de Salud y Servicios Humanos).
A fines de la década de 1960, la industria de cooperativas de ahorro y crédito era demasiado grande para que la Oficina de Cooperativas de Ahorro y Crédito Federal pudiera administrarla de manera efectiva. Para garantizar que las cooperativas de ahorro y crédito con sede en el gobierno federal continúen siendo consideradas responsables de la rendición de cuentas, y para proporcionar una protección de depósito adecuada para los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito, el Congreso de los Estados Unidos aprobó una ley que crea el NCUSIF y la NCUA. Técnicamente, NCUA se formó a través de una reestructuración y expansión de la Oficina de uniones de crédito federales, junto con un cambio de nombre para reflejar mejor la misión posterior de la organización.
Durante la década de 1970, la primera década de la existencia de la NCUA, la organización introdujo servicios adicionales y salvaguardias para la industria de cooperativas de ahorro y crédito. En 1980, la NCUA apoyó los esfuerzos de las uniones de crédito de los miembros para emitir préstamos hipotecarios para consumidores, que anteriormente no estaban disponibles en muchas cooperativas de ahorro y crédito. También asumió su estructura de liderazgo actual basada en el consejo y puso en práctica la Central Liquidity Facility, un prestamista de último recurso encargado de apoyar a las cooperativas de ahorro y crédito al borde de la insolvencia.
Durante la década de 1980, las malas condiciones económicas y las altas tasas de interés amenazaron la estabilidad del NCUSIF por primera vez desde su creación en 1970, lo que provocó temores de que no podrÃa cumplir con sus obligaciones en caso de que varias cooperativas de crédito fallaran en rápida sucesión. En 1985, el Congreso aprobó una ley de recapitalización que obligaba a todas las cooperativas de ahorro y crédito miembros de la NCUA a contribuir con el 1% de sus depósitos asegurados.
Hasta la fecha, el evento de 1985 es el único caso de recapitalización obligatoria de NCUSIF. Sin embargo, la NCUA ha impuesto primas a las cooperativas de ahorro y crédito miembros en varios puntos durante las décadas siguientes: en 1991, durante las profundidades de la crisis de ahorro y crédito; y cada año entre 2009 y 2013, un perÃodo en el que varias cooperativas de ahorro y crédito de consumidores fracasaron debido a la resaca del colapso del mercado inmobiliario de los Estados Unidos y la crisis financiera mundial.
Además, como resultado de la crisis financiera más reciente, la NCUA instituyó una serie de nuevos sistemas y procedimientos para evaluar objetivamente la salud financiera de las cooperativas de ahorro y crédito y detectar posibles problemas de liquidez antes de que amenazaran la solvencia de los sindicatos miembros. Parte del papel de supervisión de la NCUA ahora implica la realización de estas medidas de forma regular.
La National Credit Union Administration no es la única organización pública prominente que se ocupa de las cooperativas de crédito. No debe confundirse con las siguientes organizaciones, aunque puede funcionar con ellas o realizar iniciativas que se superpongan de vez en cuando.
CUNA es una asociación comercial con sede en Washington, DC que trabaja con uniones de crédito constituidas a nivel estatal y federal, incluidos algunos miembros que no pertenecen a la NCUA. Respaldado principalmente por las cuotas recaudadas de las uniones de crédito de los miembros, las funciones principales de CUNA incluyen lo siguiente:
NAFCU, con sede en Arlington, Virginia, es un grupo de expertos respaldado por cuotas y una organización de cabildeo que aboga en nombre de las cooperativas de crédito federales. Es más conocido por producir informes originales sobre diversos aspectos de la industria de las cooperativas de ahorro y crédito y las finanzas en general, asà como también organizar eventos periódicos y mantener las relaciones con los legisladores federales. Al igual que NCUA, NAFCU también mantiene una extensa base de datos regulatorios y financieros para las organizaciones miembros y los consumidores.
American Share Insurance (ASI) es una compañÃa privada con fines de lucro con sede en DublÃn, Ohio, que ofrece seguros privados de acciones (depósitos) a las cooperativas de crédito de los EE. UU. Los fondos de seguro de ASI cubren algunas cooperativas de crédito autorizadas por el estado que no participan en el plan NCUSIF de la NCUA, lo que reduce los riesgos asociados con los depósitos en dichas instituciones.
ASI también proporciona un seguro complementario a las cooperativas de ahorro y crédito que buscan proteger los depósitos superiores al máximo de $ 250, 000 por cuenta. Tal protección se conoce como Seguro de Acciones Excesivas.
Es fundamental tener en cuenta que ASI no está afiliada con el Gobierno Federal de ninguna manera especial. Si realiza operaciones bancarias en una cooperativa de crédito que asegura depósitos a través de ASI, su dinero no está garantizado por la plena fe y crédito de los Estados Unidos.
Si está considerando realizar el cambio a una cooperativa de ahorro y crédito, es probable que le tranquilice saber que la NCUA estará allà para garantizar sus depósitos en caso de que falle su institución. Y probablemente no duela eso, en comparación con los bancos de renombre con huellas de costa a costa, la membresÃa de NCUA es en gran medida de apoyo y amigable para el cliente.
Por otro lado, tenga cuidado de poner demasiado énfasis en el seguro de depósitos, o en la membresÃa NCUA en general, mientras reflexiona si cambia su lealtad de un banco tradicional a una cooperativa de ahorro y crédito sin fines de lucro. Muchas cooperativas de crédito son pequeñas instituciones locales que carecen de los recursos y la visibilidad de los principales bancos. Aunque la NCUA hace mucho por las instituciones miembros, no puede compensar por sà solo los déficits de servicio al cliente o dar a cada sindicato miembro una presencia bancaria en lÃnea equivalente a la de Ally Bank. Antes de dar el paso, mire más allá de la etiqueta NCUA y asegúrese de que la institución elegida sea realmente adecuada para usted.
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