Cuando sus cuentas de jubilación están creciendo, es bueno ver cómo aumentan los números. Pero cuando te retiras y comienzas a sacar dinero de tu IRA y 401k, los impuestos que debes pueden sacar una porción sorprendentemente grande de tu total. Es de esperar que esté aprovechando las exenciones tributarias que aportan a la mayorÃa de las cuentas de jubilación, pero, ¿está preparado para los impuestos y las multas a los que se enfrentará cuando se jubile?
La regla general para las cuentas de jubilación es que debe pagar impuestos sobre el dinero antes de ingresarlo en la cuenta, o cuando sale el dinero. Determinar qué es mejor para su situación o qué esperar con las cuentas existentes comienza con una comprensión de las implicaciones fiscales de varias cuentas de jubilación.
Puede pagar hasta $ 5, 500 (o $ 6, 500 si tiene 50 años o más) en su IRA tradicional o Roth para 2015 y 2016 si cumple con los requisitos de elegibilidad. Incluso si tiene varias IRA, no puede rebasar ese lÃmite para todas las cuentas combinadas.
Hay dos tipos de cuentas IRA: tradicional y Roth. Dependiendo del tipo que use, enfrentará diferentes implicaciones impositivas para las contribuciones y los retiros.
Hay algunas excepciones a la multa por retiro anticipado para Roth y IRA Tradicional (ver a continuación).
Muchos empleadores establecen un plan 401k para sus empleados y facilitan el uso de las deducciones de nómina para las contribuciones de los empleados. Las contribuciones que realice en un plan 401k reducen su ingreso bruto ajustado, lo que reduce su obligación fiscal general. Los empleadores a menudo también ofrecen una coincidencia hasta un cierto porcentaje de su salario. La contribución máxima anual del empleado es de $ 18, 000 para 2015 y 2016. Algunos empleados de 50 años o más pueden realizar una contribución adicional anual de "recuperación" de hasta $ 6, 000 para 2015 y 2016.
Cuando finalmente realice retiros, tendrá que pagar impuestos sobre sus contribuciones originales y sobre las ganancias de la cuenta. Si retira el dinero anticipadamente (antes de los 59 años y medio), deberá pagar una multa del 10% del monto retirado, más impuestos.
Algunos lugares de trabajo ahora ofrecen planes Roth 401k, que le permiten determinar qué porción de sus contribuciones se hará antes de impuestos o después de impuestos, y esas contribuciones generalmente siguen las mismas reglas que las contribuciones a una tradicional (antes de impuestos) o Roth ( después de impuestos) IRA.
Una cuenta 403b básicamente tiene las mismas reglas que una 401k y es una opción común para los empleados del gobierno y los que trabajan para organizaciones sin fines de lucro. La contribución anual máxima también es de $ 18, 000 para 2015 y 2016. En estas cuentas, usa deducciones de nómina para hacer contribuciones antes de impuestos y luego pagar impuestos al retirarse. Al igual que con un 401k, enfrenta una penalización del 10% por retiro anticipado.
Un Plan de Incentivo de Ahorro para Empleados, o SIMPLE IRA, es una opción que muchas pequeñas empresas usan porque es menos costoso de mantener. Estas cuentas son similares a 401ks en que usted aporta dinero antes de impuestos y luego paga impuestos cuando se retira. Los empleados pueden contribuir hasta $ 12, 500 anuales para 2015 y 2016, y generalmente se requiere que los empleadores hagan corresponder cada dólar de la contribución de un empleado hasta con un 3% del salario. Pero si necesita retirar dinero anticipadamente y su cuenta no ha estado abierta por más de dos años, su multa es del 25% en lugar del 10% (además del impuesto a las ganancias sobre el monto de la extracción).
Un SEP-IRA es una forma económica y fácil de administrar para reservar dinero para la jubilación si trabaja por su cuenta o tiene un negocio con un pequeño grupo de empleados. Estas cuentas siguen reglas similares y sanciones de retiro como una IRA tradicional. Sin embargo, como empleador, puede aportar hasta un 25% de sus ingresos (o los ingresos de sus empleados) a un SEP: el monto en dólares no puede superar los $ 53, 000 para 2015 o 2016.
Las advertencias sobre las multas por retiro están relacionadas con la documentación de la cuenta de jubilación, por lo que las tarifas no deberÃan ser una sorpresa. Afortunadamente, sin embargo, hay algunas excepciones que le permiten evitar el 10% (o en algunos casos, el 25%) de penalización. Las reglas difieren según el tipo de cuenta. Lo que sigue son situaciones en las que podrÃa estar exento de cualquier sanción impositiva.
Si tiene una cuenta IRA Roth, tiene suerte: puede retirar sus contribuciones a una IRA Roth en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas. Sin embargo, si desea retirar ganancias de un Roth (ya ha retirado el monto total de las contribuciones) o hacer retiros de un IRA de tipo tradicional, es probable que pague una multa a menos que también cumpla con una de las siguientes condiciones.
Si desea retirar dinero de un 401k o 403b sin penalización, determine si cumple con alguna de las siguientes exenciones:
Si se jubila anticipadamente o necesita acceder a su cuenta de jubilación antes de la edad libre de multa de 59 1/2, una forma poco conocida de evitar incurrir en multas es establecer "pagos periódicos sustancialmente iguales". El IRS le permite darse un salario anual, por asà decirlo, sin penalización. Sin embargo, los retiros deben repartirse a lo largo de su vida (el monto anual está determinado por una fórmula actuarial). Según este acuerdo, retira montos cada año que son aproximadamente los mismos, y el cronograma abarca su expectativa de vida. Cada año, el IRS publica tablas de esperanza de vida para determinar la cantidad de años que deberá cubrir. El IRS también lo ayuda a tener en cuenta el continuo crecimiento o disminución (de las inversiones) en su cuenta.
Si bien sacar dinero de su cuenta demasiado pronto puede generar multas, el IRS también tiene reglas que le impiden tomar distribuciones demasiado tarde también. Las distribuciones mÃnimas obligatorias (RMD) son retiros que debe hacer el año en que cumple 70 1/2. Una excepción es una Roth IRA, que no tiene RMD y no requiere retiros hasta después de la muerte del propietario.
Además, si todavÃa está trabajando a 70 1/2, a menos que tenga acciones de su empresa, puede retrasar los RMD de cuentas patrocinadas por el empleador, como un 401k hasta el año en que se jubile. Pero no puedes posponer tomar RMD de una IRA. De hecho, las compañÃas que administran cuentas de jubilación envÃan informes anuales al IRS; Si el IRS ve que no está tomando RMD, puede enfrentar un impuesto de hasta el 50% sobre la cantidad que deberÃa haber retirado.
El monto de su RMD dependerá de su edad, estado civil y el valor total de todas sus cuentas de jubilación. El IRS publica tablas anualmente que enumeran los mÃnimos requeridos. Si tiene más de una cuenta de jubilación, debe determinar cuánto debe tomar de cada cuenta. No puede dar la vuelta y depositar los retiros en otra cuenta de jubilación, pero puede mover los fondos a una cuenta de ahorros con intereses como Ally Bank.
En caso de que herede una IRA, 401k u otra cuenta de jubilación de alguien que no era su cónyuge, puede optar por retirar la cantidad total dentro de los cinco años posteriores a la muerte del titular original, o puede tomar las distribuciones mÃnimas requeridas sobre su toda la vida Tomar toda la cantidad significa un gran impacto fiscal, por lo que muchas personas eligen tomar RMD para repartir la carga impositiva. (Cuando un cónyuge hereda, a menudo puede tomar posesión de la cuenta y sigue diferentes reglas).
Es importante comprender las implicaciones fiscales de sus cuentas para que sepa cuánto dinero tendrá disponible cuando lo necesite. Muchas personas se enfocan en el monto de la cuenta en lugar de la cantidad que verán después de los impuestos. Pero lo último que desea es darse cuenta antes de la jubilación de que los impuestos lo retrasarán de tal forma que tendrá que retrasarlo. Si aún no lo ha hecho, considere invertir en cuentas Roth para que el tiempo impositivo sea mucho menos doloroso cuando llegue a la edad de jubilación o necesite retirar fondos en una emergencia.
¿Has empezado a tocar tus cuentas de jubilación? ¿Cómo piensa reducir su carga impositiva?
Las mejores 35 cosas divertidas para hacer y ver en Miami - Actividades y atracciones
Miami es la principal ciudad más meridional de los Estados Unidos y la principal ciudad del sur de la Florida, una región culturalmente distinta con estrechos vÃnculos con América Latina y el Caribe. Miami es una de las ciudades más diversas y dinámicas del paÃs, formada por múltiples oleadas de recién llegados y un flujo aparentemente imparable de inversión extranjera en el mercado inmobiliario local. Según Th
¿Cómo afecta la publicidad a tus compras? - 6 trucos para vigilar
Donde quiera que vayas, estás rodeado de publicidad. Los ves cada vez que navegas por Internet, miras televisión, lees una revista o conduzco por la autopista. Un informe de Media Dynamics estima que el adulto estadounidense promedio está expuesto a más de 350 mensajes publicitarios por dÃa.Todos estos anuncios tienen el mismo objetivo: hacer que compre lo que sea que estén vendiendo. Sin
