Las 5 mejores sugerencias de finanzas personales para graduados universitarios recientes

Cuando recién te has graduado de la universidad, el mundo puede parecer tu ostra. Después de cuatro años de pasantías no remuneradas o trabajos a tiempo parcial, de repente puede ver un empleo de tiempo completo con un salario de tiempo completo en el horizonte.

Pero a veces, encontrar un trabajo de tiempo completo puede ser más difícil de lo que creía que sería, y es posible que todavía te encuentres en ese trabajo a tiempo parcial, aunque tengas un título disponible. E incluso si consigue un trabajo de tiempo completo, su salario de posgrado podría no ser tan alto como pensaba.

La vida después de la universidad puede no ser el paraíso financiero que esperabas. De hecho, es posible que desees que alguien te haya dicho lo complicado que iba a ser. Si bien no puede retroceder en el tiempo, puede hacer su mejor esfuerzo para prepararse para el futuro al poner sus finanzas en orden, sin importar cuánto o cuánto haga. Aquí hay varios consejos que pueden ayudarlo a seguir el camino correcto.

1. Calcula tu presupuesto

Una de las mejores cosas que puede hacer cuando acaba de terminar la escuela es vivir por debajo de sus posibilidades. Ahora que ganas más de $ 7.50 por hora, es posible que tengas la tentación de comenzar a gastar en cosas lujosas, como jeans de diseño de $ 250 o ese edredón de $ 300 que viste en Crate & Barrel. Si bien derrochar de vez en cuando para evitar la fatiga frugal es totalmente correcto, debe darse algunos límites. La mejor manera de hacerlo es crear un presupuesto posterior a la graduación.

Cuando hace un presupuesto personal, hace un recuento de sus ingresos y gastos, luego los compara. Existe una variedad de métodos de presupuestación, y puede llevar algo de prueba y error antes de encontrar uno que realmente haga clic con usted.

El presupuesto de práctica

Gran parte del asesoramiento presupuestario supone dos cosas: que tiene un ingreso y que sabe cuáles son sus gastos. Si aún no ha encontrado un trabajo, no sabe lo que va a ganar. Si aún no se ha mudado de la casa de sus padres, es posible que no tenga una idea clara de sus gastos.

Sin embargo, no estás desanimado cuando se trata de presupuestar. Ahora es el momento de hacer una mejor estimación acerca de lo que puede ser su presupuesto para después de la universidad. Investigue un poco para obtener una cifra aproximada para algunos gastos comunes y el ingreso promedio de nivel inicial en su campo.

• Alquiler . Averigüe cuál es la renta promedio en el área donde planea vivir. Puede explorar los listados de apartamentos actuales en Zillow o Craigslist para ver a qué estudios o habitaciones recurrir, o echar un vistazo a las cifras promedio de alquileres para el área en una sitio como Rent Jungle. Aunque puede estar cansado de vivir con otros, no descarte la vida con compañeros de cuarto en este momento. Echa un vistazo a lo que cuesta compartir un departamento o una casa.
• Utilidades . Obtenga una idea de lo que puede esperar pagar por los servicios públicos cuando finalmente obtenga un lugar. Pregunte a los ex compañeros de clase que viven en el área qué pagan. También puede pasar por las oficinas de arrendamiento de los complejos de apartamentos del vecindario y preguntar qué servicios están incluidos en el alquiler y cuáles no.
• Comida El USDA ofrece informes útiles que le informan la cantidad promedio que las personas gastan en comestibles semanalmente o mensualmente en función de la edad y el sexo. Sus hábitos dietéticos pueden diferir de los demás, pero puede usar los informes para estimar lo que va a gastar en alimentos cada mes.
• Transporte . Mire el costo mensual de un pase de tránsito en la ciudad a la que planea mudarse. Si posee un automóvil, probablemente ya sepa cuánto le cuesta poseerlo y usarlo todos los meses. Tenga en cuenta que mudarse a un nuevo estado o ciudad puede significar un cambio en el costo del seguro y el gas. Si obtiene su propia póliza de seguro de automóvil después de estar en la casa de papá y mamá durante años, espere un aumento de la tarifa.
• Préstamos estudiantiles Ya sea que espere o no los seis meses completos después de la graduación para comenzar a pagar sus préstamos, lo más probable es que ya sepa el monto mensual adeudado. Si parece alto, y tiene préstamos federales, considere inscribirse en un plan de pago diferente, como el Plan de pago como se gana o el Plan de pago basado en el ingreso. Ambas opciones reducen su pago mensual en función de sus ingresos, pero extienden el plazo de amortización.
• Seguro de salud . Aquí hay algunas buenas noticias sobre el seguro de salud: puede permanecer en el plan de sus padres hasta que tenga 26 años, gracias a la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Eso significa que puede que no sea un gasto por el que deba preocuparse todavía. Si tiene que pensar en un seguro de salud, puede buscar planes en el mercado de HealthCare.gov para tener una idea de lo que debe pagar cada mes.
• Ahorro Es difícil pensar en los ahorros cuando aún no tiene ingresos, pero sí desea dejar algo de espacio en su presupuesto para un fondo de emergencia y ahorros para la jubilación. Utilice una figura de marcador de posición aquí por ahora, como el 10% de su ingreso previsto, y ajústelo según sea necesario cuando comience a trabajar.
• Ropa, entretenimiento y vida en general . Esta última categoría puede ser la más difícil de presupuestar, ya que puede fluctuar más. Por ejemplo, es posible que deba gastar más un mes en un abrigo de invierno caro o un traje nuevo. Mire sus gastos en la universidad para obtener un sentido decente de sus gastos al azar en la vida cada mes. Si es necesario, esta es la categoría que se corta desde el principio para llegar a fin de mes.

Adivinar su ingreso anticipado no debería ser tan difícil. La Oficina de Estadísticas Laborales tiene detalles tales como salarios promedio y promedio para casi cualquier ocupación en los Estados Unidos. Al mirar los datos de ingresos, siempre adivine el lado negativo. Si recién has salido de la universidad y no has trabajado en tu campo anteriormente, puedes esperar estar en la parte inferior del montón cuando se trata de ganancias.

El presupuesto de trabajo

Una vez que tenga un trabajo y su propio lugar, puede armar un presupuesto mucho más concreto. Reemplace los montos estimados que utilizó en su presupuesto de práctica con sus ingresos reales, pago de alquiler y otros gastos. Ahora puede ver cómo su ingreso se acumula a sus gastos, cuánto puede ahorrar para ahorrar, y si necesita recortar las cosas o no.

Tal vez tienes suerte y tus ingresos son mucho más altos que tus gastos. Resista la tentación de inflar sus categorías "divertidas" o no esenciales, como salir a cenar, entretenerse y vestirse, y en su lugar redireccionar la mayoría (si no todos) de sus ingresos adicionales hacia el ahorro o el pago de la deuda.

Su presupuesto de trabajo no está escrito en piedra. Ayuda revisarlo cada pocos meses y hacer ajustes según sea necesario, a medida que cambian sus gastos o sus ingresos.

Acostumbrarse a vivir con un presupuesto y gastar menos de lo que gana inmediatamente después de la escuela crea buenos hábitos financieros para el futuro. A medida que aumenta su ingreso, siga centrándose en ahorrar o pagar sus préstamos, en lugar de aumentar sus gastos en otras áreas.

Aprender a crear y atenerse a un presupuesto es solo el primer paso para asumir la responsabilidad financiera después de la universidad. También desea comenzar a planificar el futuro cuando se trata de ahorros y pagos de deudas. Asegúrese de que las decisiones que tome hoy no le causen daños financieros a largo plazo.

2. Controla tu crédito

Si usted es como la mayoría de los graduados universitarios modernos, dejó la escuela con una deuda de préstamos estudiantiles bastante considerable. Según el Instituto para el acceso y el éxito universitario, el graduado universitario promedio en 2013 debía $ 28, 400 en préstamos federales y privados. También puede tener una tarjeta de crédito o dos en su nombre.

Es bastante fácil dejar que esas dos fuentes de deuda se descontrolen en sus primeros años después de la escuela, especialmente si obtiene una tarjeta de crédito inmediatamente después de la graduación o con su primer empleo y no paga su saldo cada mes. Si tiene una combinación de préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito, tiene sentido financiero centrarse en pagar primero las tarjetas de crédito. La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es mucho más alta que la tasa que paga en sus préstamos estudiantiles. La tasa de interés de su tarjeta de crédito podría ser más del 20% y no puede deducirla de sus ingresos en su declaración de impuestos.

Las decisiones que tome acerca de tomar prestado, gastar y pagar facturas cuando tenga 22 años todavía pueden atormentarlo cuando tenga 32 años o incluso 42. Concéntrese en mantener la deuda de su tarjeta de crédito lo más baja posible (si no es cero), en aumentar su crédito puntaje pagando a tiempo, y pensando cuidadosamente antes de abrir cualquier cuenta nueva.

• Siempre pague a tiempo . Los pagos atrasados, ya sea en préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, le cuestan en términos de su puntaje crediticio y pueden perjudicar financieramente. Su puntaje sufre cuando paga tarde regularmente. Las fechas de vencimiento también suelen significar un recargo de hasta $ 25 la primera vez que llega tarde, o hasta $ 35 si paga tarde nuevamente dentro de los seis meses, más un aumento en su tasa de interés.
• No use una tarjeta si no puede pagarla . Es común que los graduados universitarios pidan prestado contra su ingreso futuro mediante el cobro de cosas. La suposición es que lo devolverá cuando obtenga un trabajo. Eso podría ser cierto, pero en ese punto, su deuda podría haber aumentado considerablemente, gracias al interés. Si tiene un saldo de $ 1, 000 en una tarjeta con una tasa de interés del 20% y paga $ 25 por mes en la tarjeta, terminará pagando $ 662 adicionales en intereses durante la vigencia del préstamo.
• Tenga cuidado con las tarjetas de apertura . Obtener una nueva tarjeta de crédito puede significar nuevas ventajas, como un mejor programa de recompensas o una tasa de interés más baja. Sin embargo, no abra tarjetas solo porque parece ofrecer un mejor trato que las que ya tiene. Cada vez que abre una nueva cuenta, su puntaje de crédito recibe un golpe. Cuantas más cartas tenga, más tentador será usarlas e incrementar sus saldos.
• Guarde su crédito con su vida . Controle sus informes de crédito regularmente para asegurarse de que nadie le haya robado su identidad. Triture cualquier papeleo que tenga para evitar que los ladrones obtengan sus detalles. Y no inicie sesión en su cuenta bancaria o de tarjeta de crédito en línea cuando usa una red no segura y abierta en una cafetería o en otro lugar: el robo de identidad es costoso tanto en términos de tiempo como de dinero.
• No tengas miedo de crédito . Usado con cuidado, el crédito lo ayuda a salir adelante en la vida y alcanzar metas financieras. Por ejemplo, lo necesita para eventualmente obtener un préstamo hipotecario. No evite los préstamos por completo, ya que necesita usar el crédito para crear un historial de crédito y obtener un puntaje crediticio favorable. Solo asegúrese de pedir prestado lo que puede devolver fácilmente, en su totalidad, al final de cada ciclo de facturación, en la fecha de vencimiento o antes.

3. No ignore los préstamos estudiantiles

Aunque tienen tasas de interés más bajas, tome sus préstamos estudiantiles tan en serio como lo haría con cualquier otro tipo de deuda. Haga sus pagos a tiempo si puede. Si tiene problemas con los pagos, considere cambiar a un plan de pago diferente para los préstamos federales.

• Planes de pago para préstamos federales . Las opciones incluyen el Plan de pago basado en el ingreso, que limita su pago mensual al 15% de su ingreso discrecional, hasta por 25 años, o el Plan de pago como gana, que limita los pagos al 10% del ingreso discrecional por hasta 20 años . El ingreso discrecional es la diferencia entre su ingreso bruto ajustado en su declaración de impuestos y el 150% de la pauta de pobreza en su estado para el tamaño de su familia. Cualquier saldo restante del préstamo se condonará después de 20 o 25 años, siempre y cuando permanezca en el Plan de pago basado en ingresos o ingresos.
• Aplazamiento También puede calificar para el aplazamiento de sus préstamos federales, si vuelve a la escuela, participa en un programa de servicio, como Peace Corps, o no puede encontrar un trabajo. Cuando difiere sus préstamos, no tiene que hacer pagos sobre ellos hasta que termine el período de aplazamiento, o hasta por tres años si no tiene trabajo. En el caso de los préstamos con subsidio, el gobierno paga los intereses de los préstamos durante el período de aplazamiento, pero usted es responsable del interés sobre los préstamos sin subsidio.
• Tolerancia Puede calificar para la tolerancia de sus préstamos federales si tiene dificultades para encontrar trabajo o no gana lo suficiente para pagar el monto mensual adeudado y no califica para el aplazamiento. La tolerancia generalmente no dura más de 12 meses, y usted sigue siendo responsable de los intereses de los préstamos durante el mismo.

Aunque los prestamistas privados suelen ofrecer menos programas de apoyo que el programa de préstamos federales, su prestamista podría estar dispuesto a trabajar con usted si está luchando para pagar sus préstamos. Pregúntele al prestamista si ofrece programas de indulgencia o si puede trabajar con usted para crear un plan de pago que pueda pagar.

4. Prioriza tus metas

En general, hay cuatro objetivos básicos por los que la mayoría de la gente trabaja. Ahorran para la jubilación, una emergencia, un gasto importante (como vacaciones, casa o automóvil nuevo) y cancelan la deuda. El objetivo que más le importa depende de dónde se encuentre en la vida.

Por lo general, cuando acaba de graduarse, quiere centrarse en ahorrar para una emergencia, ahorrar para la jubilación y pagar las deudas. Ahorrar para las grandes cosas de la vida, como unas divertidas vacaciones o un hogar, puede llegar más tarde, después de que haya cancelado su deuda y tenga una considerable cantidad de dinero escondida "por las dudas".

• Pagar la deuda . Si está lidiando con deudas, concéntrese primero en los préstamos con las tasas de interés más altas, como las deudas de tarjetas de crédito. Haga los pagos mínimos en cualquier otra deuda.
• Establezca un Fondo de emergencia . Mire su ingreso mensual y multiplíquelo por seis. Esa es la cantidad mínima que desea tener eventualmente en su fondo de emergencia. Este fondo está destinado a cubrir cosas tales como una factura médica alta, problemas con el automóvil o para ayudarlo si pierde su trabajo. No tiene que construir el fondo en un tiempo récord. Comience por contribuir con lo que puede pagar después de los gastos necesarios, los ahorros de jubilación y los pagos de la deuda.
• Comience a ahorrar para la jubilación . Aunque la jubilación está a décadas de distancia en este punto, desea comenzar a ahorrar algo ahora, ya sea en un plan patrocinado por un empleador o en una cuenta de jubilación individual (IRA). Contribuya tanto como pueda todos los meses, incluso si solo cuesta $ 10. Puede que no parezca mucho, pero gracias al interés compuesto, $ 10 al mes ahora pueden valer más de $ 100 por mes en una década a partir de ahora.

No importa cuál sea el objetivo que pongas primero, puedes cambiar tus prioridades con el tiempo. Por ejemplo, decide pagar primero la deuda de su tarjeta de crédito y colocar una cierta cantidad de sus ingresos para esa deuda cada mes. Una vez que se paguen las tarjetas, puede enfocarse en una nueva meta, como aumentar sus ahorros para la jubilación o ahorrar dinero para el pago inicial de una vivienda.

Hablar con un planificador financiero suele ser la mejor opción si no está seguro de dónde enfocarse cuando se trata de objetivos financieros. Un asesor puede mostrarle los altibajos de centrarse en los ahorros para la jubilación en comparación con pagar cualquier deuda rápidamente.

5. Encuentra la diversión frugal

Trabajaste duro en la universidad para llegar a donde estás hoy. A pesar de que está empezando financieramente y quiere sentar las bases para un futuro financiero sólido, las cosas no tienen por qué ser todo oscuridad y fatalidad o todos los ahorros y nada de diversión. Tómese un espacio para divertirse un poco en su presupuesto cada mes, incluso si sus fondos son limitados.

Pasar un buen rato no significa romper el banco, sacar el máximo de sus tarjetas de crédito o retirarse de su incipiente fondo de emergencia. Diviértete mientras ahorras algo de dinero.

• Aprende a cocinar Saber cómo cocinar algunas comidas sencillas puede ayudarlo a ahorrar dinero en comida, ya que es más barato comprar comida en el supermercado que pedir comida para llevar o pizza. Cocinar también es una habilidad esencial si deseas organizar una cena o impresionar una cita. Tus recetas no tienen que ser complicadas. La combinación de arroz y frijoles te ofrece muchas opciones por poco dinero.
• Mantenga una noche de cine . Ya seas un cortador de cordón o no, es más barato que nunca ver una película con amigos. No hay necesidad de ir al teatro y gastar más de $ 10 por persona por boleto, más otros $ 10 en refrigerios. Elige una película de Netflix, Hulu o Amazon Prime, toma algunas bolsas de palomitas de maíz y listo.
• Aproveche la Happy Hour . Numerosos bares y restaurantes ofrecen bebidas a mitad de precio o de otro modo con grandes descuentos, además de aperitivos baratos durante algunas horas cada día de la semana. Si estás cansado de quedarte, date un capricho y una cita o amigo para tomar una copa y un refrigerio, y luego salir antes de que el final sea especial.
• Encuentra cosas gratis cerca de ti . Hay actividades gratuitas por todas partes, si sabe dónde buscar. Consulte Meetup para ver qué grupos están cerca de usted. Averigüe cuándo los museos locales ofrecen entrada gratuita, visite un parque local y pase unas horas leyendo en el pasto, o vaya de excursión por un sendero. Visite su biblioteca local y solicite todos los libros, películas y música que desee, totalmente gratis.

Palabra final

Puede que haya una curva de aprendizaje abrupta cuando se trata de calcular sus finanzas después de la universidad, por lo que cuanto antes domine sus detalles financieros, mejor va a ser. Tenga cuidado con su dinero y piense en el futuro cuando quiera gastar más de lo que realmente puede permitirse.

Más importante aún, no tengas miedo de cometer errores. Puede enfrentar algunos reveses, como un trabajo que no funciona o un gasto inesperado. Sin embargo, mantenga sus ojos en sus metas financieras mientras trabaja hacia el éxito.

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