¿Cuánto puedo pagar por un auto nuevo? - 4 cosas para considerar

Si su vehículo actual está en su última etapa, o si simplemente está listo para algo diferente, podría ser hora de morder la bala y comprar un automóvil nuevo. Dicho esto, comprar un automóvil nuevo no es una compra pequeña e insignificante.

Hay muchos costos que aumentan los gastos de un automóvil más allá del precio del boleto simple. Desea asegurarse de que el automóvil que compra es uno que realmente puede pagar, así que antes de firmar y conducir, asegúrese de comprender completamente los costos de comprar un automóvil.

Factores que afectan la asequibilidad del automóvil

1. Pago mensual del automóvil

Si usted es como la gran mayoría de los compradores de automóviles, es probable que obtenga un préstamo antes de ir a la concesionaria. Pero solo porque planea pagar un automóvil en cuotas, no necesariamente significa que puede pagar la compra. Si bien pagar $ 400 al mes suena mucho mejor que pagar $ 20, 000 por adelantado, debe recordar que son $ 400 por mes durante los siguientes 36, 48 o 60 meses, si no más.

Mire atentamente su presupuesto para asegurarse de que puede pagar un automóvil. Determine cuánto ingreso disponible tiene después de pagar todos sus gastos de subsistencia, tales como hipotecas o alquileres, alimentos, seguros, entretenimiento, gas, viajes, servicios públicos y pagos de deudas. Ayuda supervisar sus gastos durante varios meses para ver a dónde va su dinero, y para determinar si hay margen de maniobra en el presupuesto.

Como regla general, sus costos de transporte mensuales, que incluyen pagos de automóviles, seguros de automóviles y gasolina, no deben exceder el 20% de sus ingresos brutos mensuales. Para ilustrar, si gana $ 2, 000 al mes, los gastos totales de su automóvil no deberían ser más de $ 400 por mes. Un desglose mensual razonable podría incluir $ 200 por el pago de su automóvil, $ 100 por la gasolina y $ 100 por el seguro de automóvil.

2. Interés

El precio del automóvil no es lo único que afecta el costo total del vehículo. A menos que califique para un financiamiento del 0%, que generalmente requiere un puntaje crediticio mínimo en los 700, va a pagar intereses sobre su préstamo de automóvil. El interés puede parecer una pequeña pieza del rompecabezas, pero su tasa afecta sus pagos mensuales, lo que puede afectar el tipo de automóvil que puede pagar.

Por ejemplo, después de echar un vistazo a sus ingresos y deudas, el banco puede decidir que puede gastar $ 370 al mes en el pago de su automóvil. Con base en un período de 60 meses con una tasa de interés de 4.25%, puede comprar un automóvil con un precio de $ 21, 000, una cantidad que no es mala. Pero si tiene problemas de crédito y termina con una tasa de interés del 8%, su poder adquisitivo se verá afectado. Dado que el monto máximo que puede gastar en el pago mensual de su automóvil es de $ 370, la tasa de interés más alta reduce su poder adquisitivo a $ 18, 000.

No se deje sorprender por una mala puntuación de crédito. Solicite una copia gratuita de su informe de crédito antes de solicitar préstamos para vehículos. De esta forma, puede disputar los errores que puedan reducir su puntaje, como los pagos tardíos informados erróneamente por los acreedores. Además, si detecta un puntaje malo temprano, puede retrasar su compra y tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito.

3. Equidad Negativa de un Vehículo Anterior

Si está financiando un automóvil que desea canjear por una nueva compra, puede terminar con un patrimonio negativo. Así es como funciona el capital negativo: cuando va a operar su automóvil, el concesionario lo evalúa y le ofrece un monto específico en dólares como valor de cambio. Lamentablemente, esta cantidad puede ser menor a la que debe en el automóvil. Esto no significa que no pueda cambiar el automóvil y comprar uno nuevo, pero sí significa que la diferencia entre lo que debe en el automóvil y el valor de cambio afecta la cantidad que paga por su automóvil nuevo.

Por ejemplo, si debe $ 8, 000 en un automóvil que está vendiendo, pero el concesionario le ofrece $ 5, 000, esa es una diferencia de $ 3, 000. Luego, el concesionario suma esta diferencia al precio de su automóvil nuevo. Esto aumenta el costo de su automóvil nuevo, así como también sus pagos mensuales. Dependiendo de cuánto aumente su pago mensual, la equidad negativa puede poner un automóvil nuevo fuera del alcance.

Para evitar la equidad negativa, es mejor que venda su automóvil actual como una fiesta privada, ya que el valor de la fiesta privada de un automóvil suele ser mayor que su valor de intercambio. Puede vender el automóvil usted mismo, pagar el préstamo de su automóvil y luego comprar un vehículo nuevo.

Si decide seguir adelante y cambiar su automóvil, asegúrese de darle al concesionario un anticipo que compense cualquier capital negativo. Esto le impide financiar acciones negativas con su nuevo préstamo.

4. Primas de seguro de automóvil

No existe el seguro de automóvil de un solo precio. La verdad es que lo que paga por la cobertura se basa en muchos factores, incluidos su edad, antecedentes de manejo, la marca y la antigüedad de su vehículo, y su tipo de cobertura. Si actualmente maneja un automóvil viejo, probablemente pague una prima de seguro baja, una tasa con la que probablemente se despedirá cuando compre un auto nuevo.

En 2010, actualicé mi Toyota Camry 1998 a un Toyota Camry 2010. Como resultado, mi prima mensual de seguro de automóvil aumentó en $ 65 por mes. Esperaba pagar más, pero no anticipé el tamaño del alza de precios.

Para evitar ser golpeado con una prima de seguro inesperada, llame a su compañía de seguros para solicitar un presupuesto sin compromiso antes de realizar una compra. Las compañías de seguros pueden proporcionar una estimación bastante precisa de su nueva prima en función de la marca y el modelo del automóvil que está considerando, y es posible que desee preguntar si hay ciertas marcas y modelos con tarifas más bajas. Finalmente, llame y compare los precios: no hay motivo para que se quede con su proveedor actual de seguros.

Cómo reducir sus costos de transporte

Muchos expertos en finanzas personales recomiendan seguir la regla del 20% al decidir cuánto gastar en un automóvil. Esta regla sugiere que no debe gastar más del 20% de su ingreso bruto mensual en un automóvil, incluido el costo del préstamo, el gas y el seguro de automóvil.

Mantener sus costos de transporte dentro del 20% de su ingreso bruto puede parecer difícil, pero es más fácil de lo que cree. Por ejemplo, si reduce constantemente la cantidad que gasta en gasolina, esto libera efectivo que puede destinarse al pago de su automóvil. Otros ajustes presupuestarios también pueden reducir los costos en una o más áreas, lo que afecta directamente la cantidad de automóvil que puede pagar.

1. Pagos mensuales

Es probable que el pago mensual de su automóvil sea su mayor gasto automotriz. Pero incluso si está dispuesto a invertir varios cientos de dólares en su préstamo mensual, tenga en cuenta que hay maneras de ahorrar.

• Mejore su puntaje de crédito . Antes de comprar un automóvil y solicitar un préstamo, verifique su puntaje de crédito y eche un vistazo a su informe crediticio anual gratuito. Solicite su informe del Informe de crédito anual y solicite su puntaje a myFICO. Cuanto mayor sea su puntaje, mejor será su tasa de préstamo que recibirá. Si sabe que tiene entre 6 y 12 meses antes de solicitar un préstamo, haga lo que esté a su alcance para aumentar su puntaje. Pague sus cuentas a tiempo y revise su informe en busca de signos de robo de identidad o errores. Reporte cualquier error o actividad sospechosa a las oficinas de crédito. Puede presentar una disputa directamente a través del Informe Anual de Crédito o presentar una queja directamente a los acreedores.
• Ajuste su término de préstamo automático . La duración de su préstamo se conoce como su término. Un plazo más corto reduce la cantidad que paga en intereses a lo largo del préstamo mientras le permite pagar el préstamo más rápido. Sin embargo, un plazo más corto aumenta la cantidad de su pago mensual. Si le preocupa mantener el pago mensual bajo, considere un plazo más largo, como 60 meses. Solo asegúrese de prestar atención a la tasa de interés y al costo total del vehículo antes de comprar; no desea terminar gastando en exceso a largo plazo solo para mantener los pagos mensuales bajos ahora.
• Ahorre dinero para un pago inicial . Los bancos generalmente no requieren un pago inicial; sin embargo, un pago inicial puede ayudarlo a reducir su pago mensual. Los anticipos reducen la cantidad que necesita para financiar y, en algunos casos, puede aumentar el poder adquisitivo. No existe una regla establecida sobre cuánto reponer, pero debe disparar entre un 10% y un 20% del precio de compra.

2. Seguro de auto

Las tasas de seguro de automóvil varían mucho entre los proveedores y dependen de muchos factores, incluidos la edad, el sexo, la marca y el modelo del automóvil, y el tipo de cobertura. No firme a ciegas una nueva póliza con su proveedor actual de seguros. Siempre busque las mejores tarifas de seguro al comprar un automóvil nuevo.

• Compare precios y compare precios . No suponga que debe esperar a que se renueve su póliza de seguro de automóvil antes de comprar para obtener cotizaciones de otras compañías de seguros; generalmente puede cambiar de compañía en cualquier momento sin ninguna penalidad. Las tarifas varían ampliamente según el operador, y al comprar, puede encontrar un mejor trato. Esto es especialmente cierto si agrupa varias políticas con una sola compañía. Además, es útil solicitar cotizaciones de seguro de automóvil basadas en el vehículo que desea comprar. De esta forma sabrá de antemano cuánto debe pagar cada mes y puede incluirlo en su presupuesto en consecuencia.
• Compare las tasas de seguro de automóviles para diferentes vehículos . Como algunos automóviles cuestan más que otros para asegurar, investigue los costos de todos los modelos que está considerando. Si es posible, compre un vehículo que tenga una baja tasa de seguro para su área.
• Tome un Curso de Mejora de Conductor . Las infracciones de tráfico pueden aumentar su tasa de seguro, pero muchas compañías de seguros de automóviles ofrecen descuentos a los clientes que toman un curso de mejora de conductores aprobado por el DMV. Es posible completar una clase de ocho horas en un solo día, y dependiendo de su estado, se le puede permitir tomar un curso en línea. Si realiza el curso en línea, deberá realizar una prueba computarizada en un centro de exámenes aprobado por el estado para obtener crédito para el curso.
• Opte por un deducible más alto . Si tiene un fondo de emergencia saludable acumulado, podría valer la pena optar por un deducible de seguro de automóvil más alto, lo que podría reducir su prima mensual hasta en un 40%. Solo asegúrese de tener suficiente en su cuenta de ahorros para cubrir el costo del deducible en caso de accidente.
• Pregunte sobre descuentos de millas bajas . Si trabaja desde su casa o no conduce su automóvil regularmente, puede cumplir con los requisitos para un descuento de bajo millaje. Los requisitos varían según el proveedor de seguros, pero podría calificar si conduce menos de 8, 000 a 10, 000 millas al año. Desde el punto de vista de un proveedor de seguros, cuanto menos tiempo pase en el automóvil, menor será el riesgo de sufrir un accidente.

3. Gasolina

¿Recuerdas cuando el precio de la gasolina era solo de $ 1 por galón? Esos días se han ido hace mucho tiempo, lo que significa que ahorrar dinero en gasolina para su automóvil juega un papel importante en la determinación de qué tipo de vehículo puede pagar.

• Elija un vehículo eficiente en combustible . Si está decidido a comprar un Lincoln Navigator u otro SUV grande, es posible que desee reconsiderarlo. Estos vehículos promedian entre 14 y 20 millas por galón, lo que lo obliga a gastar una buena parte de su 20% en combustible. Sea práctico y considere autos híbridos o autos eficientes en combustible que obtienen entre 25 y 40 millas por galón. Hay muchos modelos para elegir, como el Honda Accord y Civic, el Toyota Camry y Corolla, el Ford Escape and Fusion y el Nissan Altima.
• Retire el exceso de peso del automóvil . Puede pensar en su baúl como espacio de almacenamiento adicional, pero pierde una milla por galón por cada 100 libras que agrega a su automóvil. Para mejorar el millaje de gasolina de su automóvil y conducir de manera más eficiente, quite el desorden de su maletero y solo almacene lo esencial, como una llanta de refacción, cables de puente y un botiquín de primeros auxilios.
• Usa GasBuddy . Descargue la aplicación GasBuddy en su teléfono inteligente para que pueda rastrear y comparar los precios del combustible en diferentes bombas en su área.
• Mantén tu auto . Sí, está ocupado, pero eso no significa que deba saltear el mantenimiento regular de su automóvil. Con el mantenimiento adecuado, puede mejorar el rendimiento de la gasolina y reducir los gastos. Por ejemplo, los neumáticos correctamente inflados mejoran el rendimiento de la gasolina hasta en un 3, 3%, y mantener limpios los filtros de aire de su vehículo puede mejorar el rendimiento de la gasolina hasta en un 7%.

Palabra final

No hay nada como un nuevo juego de ruedas, pero no dejes que las emociones nublen tu juicio. Eche un vistazo largo y difícil a sus finanzas para decidir si es el momento adecuado para comprar. Incluso si su automóvil actual comienza a necesitar reparaciones, es probable que sea menos costoso que comprometerse con cinco años de pagos mensuales del automóvil. Tómese su tiempo para tomar una decisión e investigar a fondo su compra.

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